KBC-WoongidsEditie 2013 KBC Bank & Verzekering 3 KBC Bank & Verzekering Koestert u koop-, bouw- of renovatieplannen? Dan komt deze KBC-Woongids u ongetwijfeld goed van pas. Hij staat niet alleen boordevol informatie, maar vormt ook een stijlvol inspiratieboek dankzij de mooie architectuur- en interieurfoto’s. Het informatieve luik begeleidt u bij een van de belangrijkste investeringen die u in uw leven doet: de aankoop, bouw of verbouwing van een woning. U verneemt hoe u die plannen kunt financieren en op welke fiscale tegemoetkomingen u daarbij eventueel kunt terugvallen. U ontdekt ook hoe u zich afdoende kunt beschermen tegen risico’s van brand en inbraak, van (ver)bouwschade bij uzelf of bij uw buren tijdens de werkzaamheden, van ongevallen op de bouwplaats of daarbuiten, van schade die u of uw gezinsleden zonder dat te willen berokkenen aan derden. De gids loodst u tevens op een heel concrete en praktische manier door de processen van aankoop, bouw en verbouwing. Wat doet de notaris precies voor u? Welke kosten zijn daaraan verbonden? Hoe gaat u om met de vastgoedmakelaar? Hoe pakt u de samenwerking aan met de architect en de aannemer? Met welke verplichtingen, opgelegd door de overheid, moet u rekening houden? Via verhalen van lotgenoten verneemt u ook hoe anderen dat hebben aangepakt. Gewapend met al die kennis en inspiratie kunt u uw woonwensen volledig realiseren. Want daar is het u uiteindelijk toch om te doen. 4 . en nadelen 2 Het huurcontract 3 De huurwaarborg 4 Huren met twee 5 Hoe beschermt u uw huurwoning? 6 Spaar alvast fiscaal voordelig voor een eigen woning 7 Expert aan het woord: Wat bij een keukenbrand in uw huurappartement? 8 Inspiratie: Uw eerste woning inrichten met een klein budget – Praktische tips De FINANCIeRING VAN UW eeRsTe WONING 1 Hoeveel kunt u lenen? • Hoeveel kunt u terugbetalen? • Wat is de kostprijs van uw woning? • Hoeveel hebt u zelf al gespaard? • Welke waarborgen kunt u de bank geven? 2 Wegwijs in het hypothecaire krediet • Voor welke looptijd kiest u? • Voor welk systeem van terugbetaling kiest u? U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag terug U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag aan kapitaal terug U betaalt maandelijks altijd een iets hoger bedrag terug U wilt een tijdelijke vrijstelling van kapitaalaflossingen U wilt het kapitaal eenmalig terugbetalen Wat als u uw vorige woning nog moet verkopen? • Welk rentetarief kunt u krijgen? U kiest voor een vaste rentevoet U kiest voor een jaarlijkse.Inhoudsopgave EeN WONING HUReN 1 Huren: de voor. 3 Welke fiscale voordelen kan een hypothecair krediet u opleveren? • De woonbonus Kunt u de woonbonus genieten? Hoeveel bedraagt uw belastingvermindering? Komen beide partners in aanmerking voor de woonbonus? Wat is een ‘enige woning’? Wat is een ‘eigen woning’? Hebt u recht op de vermindering in de volgende situaties? Hebt u nog recht op de verhoging in volgende situaties? Wat is ‘verwerven en behouden’? 10 11 11 11 12 12 12 13 14 18 19 19 19 19 19 20 20 21 21 21 22 22 22 23 24 24 24 24 24 25 25 25 25 26 26 26 26 27 28 29 30 30 30 30 30 30 31 31 32 32 6 . • Wat kost een hypothecair krediet? Uw familie geeft u een financieel steuntje in de rug. driejaarlijkse of vijfjaarlijkse renteherziening U kiest voor een onveranderlijke rentevoet gedurende de eerste tien of twintig jaar • Hoe sterk kan de rente stijgen of dalen bij een renteherziening? U krijgt gratis een extra bescherming bij een variabele rentevoet U kunt de looptijd aanpassen Mogelijkheid 1 Mogelijkheid 2 Mogelijkheid 3 U kunt de periode van renteherziening aanpassen U kunt de manier van terugbetalen aanpassen U kunt uw woningkrediet spreiden over verschillende formules Ook de hypotheek kan een invloed hebben op uw rentetarief. Het verhaal van Jef en Els Maakt u nog aanspraak op de belastingvermindering voor langetermijnsparen? • De ‘oude’ fiscale regeling Welk fiscaal voordeel geeft de premie voor de kredietgebonden overlijdensverzekering? Welk fiscaal voordeel geeft het terugbetaalde kapitaal? In hoeverre bepaalt uw lening uw fiscaal voordeel? In hoeverre bepaalt uw beroepsinkomen uw fiscaal voordeel? Welk fiscaal voordeel geeft de terugbetaalde interest? Gewone interestaftrek Bijkomende interestaftrek Wat met verbouwingen? 4 Wat is voordeliger.en beroepsgedeelten Voorbeeld van fiscale besparing. openbaar of via een veilingsite? • U koopt uit de hand U neemt een optie U sluit een onderhandse verkoopovereenkomst af Kopen via een vastgoedmakelaar. de ‘oude’ regeling of de woonbonus? Het verhaal van Matthias en Karen • Berekening van het belastingvoordeel volgens de oude regeling • Berekening van het belastingvoordeel volgens de woonbonus 5 De fiscale voordelen van uw hypothecair krediet: een overzicht 6 Het stappenplan voor uw woningkrediet 7 De troeven van het KBC-Woningkrediet 8 Expert aan het woord: Uw KBC-adviseur. De snelste weg naar een woningkrediet op maat 9 Inspiratie: Starterswoningen – Renovatie – Decoratie EeN WONING kOpeN 1 Kopen: de voor.en nadelen 2 Koopt u uit de hand.Wat als u een bouwgrond koopt? Wat als u de woning gebruikt voor beroepsdoeleinden? Wat als u de woning gedeeltelijk verhuurt? Lenen voor privé. • U koopt op een openbare verkoop Hoe verloopt een openbare verkoop? • U koopt via een veilingsite Het bodemattest Vlaanderen Brussel Wallonië De notariële akte 3 Hoeveel registratierechten moet u betalen? • Wanneer maakt u aanspraak op het klein beschrijf? • Wat als de fiscus de aankoopprijs betwist? Btw in plaats van registratierechten 4 Hoeveel notariskosten moet u betalen? • Het honorarium van de notaris • De algemene kosten 5 Expert aan het woord: Hoe zit het als u een tweede verblijf koopt? 6 Inspiratie: Een openbare verkoop – Een geslaagde aankoop dankzij goed advies 32 32 32 33 34 34 35 35 35 36 36 36 36 36 37 38 39 41 42 43 44 45 46 52 53 53 53 53 53 54 55 55 55 56 57 57 58 59 61 61 62 63 63 63 65 66 7 . en nadelen 2 Hoe financiert u uw verbouwing? • Lening op afbetaling • Hypothecair krediet • Lening op afbetaling of hypothecair krediet? 3 Hoeveel btw betaalt u op een verbouwing? 4 Expert aan het woord: Bescherm uw werf met een verzekering voor de bouwer 5 Inspiratie: Een kangoeroewoning – En lowbudget verbouwing EeN bOUWGRONd kOpeN 1 Hoe financiert u een bouwgrond? 2 Hoe weet u of u uw droomwoning mag bouwen op het perceel? 3 Hoe weet u of de grond geschikt is om probleemloos te bouwen? • De draagkracht van de grond • De watergevoeligheid van de grond 4 Hoe zit het met de kosten als u een bouwgrond koopt? 5 Expert aan het woord: Een bouwgrond schenken: wat zijn de gevolgen? 6 Inspiratie: Drie-/viergevelwoning EeN WONING bOUWeN 1 Bouwen: de voor.Inhoudsopgave EeN WONING VeRbOUWeN 1 Verbouwen: de voor. prijsaanpassing en betaling? • Wat bij niet-tijdige uitvoering van de werkzaamheden? De verzoeningscommissie bouw.en nadelen 2 Voor welke bouwformule kiest u? • Voor een architect en afzonderlijke aannemers? • Voor een architect en een algemeen aannemersbedrijf? • Voor een sleutelklare woning? • Voor zelfbouw? 3 De samenwerking met de architect • Hoe kiest u een architect? • Wat doet de architect? • Wat omvatten de ontwerpen en de bouwaanvraag? • Wat houdt de controle op de werkzaamheden in? • Hoeveel kost de architect? 4 De samenwerking met de aannemer • Hoe kiest u een aannemer? • Waarop moet u letten bij de prijsoffertes en het contract? • Wat met de prijzen. De tienjarige aansprakelijkheid • Hoe verloopt de oplevering? De voorlopige oplevering De definitieve oplevering 5 Met welke verplichtingen moet u rekening houden als u bouwt? • De stedenbouwkundige vergunning • De verplichte tussenkomst van een architect • De veiligheidscoördinatie • De energieprestatieregelgeving • Andere verplichtingen 6 Welke fiscale gevolgen heeft bouwen? • Btw Hoe doet u de btw-aangifte? • Kadastraal inkomen 7 Expert aan het woord: Huren en tegelijkertijd bouwen: hoe redt u het financieel? 8 Inspiratie: Levenslang wonen: denk nu al aan hoe u later wilt wonen 8 70 71 72 72 72 72 74 75 76 80 81 81 81 81 81 82 83 84 86 87 87 87 87 87 88 88 88 89 89 90 90 90 90 90 91 91 92 92 93 93 93 94 94 94 94 95 95 95 95 96 96 97 98 . UW WONING eN UW GeZIN besCHeRmeN 1 Wat met de terugbetaling van uw lening als u of uw partner overlijdt? • Lening op afbetaling • Hypothecair krediet 2 Hoe beschermt u uw woning tegen brand en andere risico’s? • Bent u standaard verzekerd tegen natuurrampen? • Bent u standaard verzekerd tegen diefstal? • Geldt de verzekering alleen voor uw woning? • Bent u voor de juiste waarde verzekerd? Opgelet voor onderverzekering • Welke extra dekkingen zijn mogelijk? De verzekering voor de bouwer De verzekering alle risico’s inboedel De verzekering waardevolle voorwerpen tegen alle risico’s De verzekering bodemsanering voor wie met stookolie verwarmt De verzekering bedrijfsschade 3 Hoe beschermt u uw gezin tegen onverwachte gebeurtenissen? • Wie en wat zijn verzekerd in de KBC-Gezinspolis? • Wat als u zelf schade lijdt? • Wat als uw hond de beest uithangt? • Wat als u wel eens hulp bij u thuis krijgt? 4 Hoe beschermt u uzelf en gezin tegen ongevallen? 5 Hoe beschermt u uzelf en onbezoldigde helpers tijdens uw (ver)bouwproject? 6 Expert aan het woord Wat als u af te rekenen krijgt met een zware brand? 7 Inspiratie: Een veilige keuken CHeCklIsTs 1 U koopt een woning 2 U bouwt of verbouwt een woning 3 U verhuist Andere instanties die u op de hoogte moet brengen zijn: 4 Premies en andere financiële tussenkomsten 5 U komt praten met uw KBC-kredietadviseur 6 Vastgoed. schenking en successie NUTTIGe AdResseN 1 Ruimtelijke Ordening en Huisvesting Vlaanderen Brussel Wallonië 2 Architecten 3 Aannemers en diensten van het bouwbedrijf 4 Andere beroepsverenigingen uit de bouwbranche 5 Kopen en verkopen van een onroerend goed 6 Fiscale aspecten 7 Milieuaspecten 8 Energie 9 Diversen 10 Interessante websites 100 101 101 101 102 102 102 102 103 104 105 105 105 105 105 105 105 105 106 106 106 107 107 108 110 112 113 113 113 114 115 115 115 116 117 117 117 117 117 118 118 119 119 119 120 121 121 9 . be vindt u onder ‘Publicaties – Huisvesting .Federaal’ een brochure over de Huurwet.belgium. Standaardcontracten die beantwoorden aan de wettelijke vereisten.EEN WONING HUREN Tip Op www.be. vindt u op www. .vob-vzw. Een plaatsbeschrijving is verplicht. de staat van de woning. • Dikwijls mag u niet zomaar werkzaamheden uitvoeren aan een huurwoning.eN NAdeleN Voordelen 1 Financieel • U moet alleen de huurprijs en uw verbruikskosten betalen en de huurwaarborg (normaal gezien twee maanden huur) voorschieten. tenzij dat uitdrukkelijk is bepaald in de huurovereenkomst. Hij is wel beperkt door de wet en de bepalingen van het huurcontract. werk. aan de hand waarvan u ruwweg uw toekomstige 11 energieverbruik in de huurwoning kunt inschatten. Verder gelden er regels voor de huurwaarborg (zie verder). De verhuurder moet u ook een energieprestatiecertificaat kunnen voorleggen. Als u daarentegen een woning koopt. Door de registratie krijgt het huurcontract een vaste datum. De overige uitgaven zijn ten laste van de verhuurder. Eventueel moet hij een schadevergoeding betalen. • U draagt alleen de kosten van het onderhoud en bepaalde in de Huurwet vermelde herstellingen. • De verhuurder kan een einde maken aan de huurovereenkomst.of gezinssituatie door te verhuizen. de duur van het contract. • 2 HeT HUURCONTRACT Als u een huis of appartement huurt. 2 Praktisch • U kunt inspelen op wijzigingen in uw financiële. Dat wil zeggen dat het kan worden tegengeworpen aan derden. de verandering van eigenaar en de behandeling van geschillen. • U betaalt geen onroerende voorheffing. is het niet duidelijk of u aan het einde van de huurovereenkomst recht hebt op een vergoeding daarvoor. de verdeling van de kosten voor onderhoud en herstellingen.of renovatiewerkzaamheden. maar de verhuurder zal er waarschijnlijk op aandringen. De twee meest gebruikelijke oplossingen zijn een waarborg in geld of een bankwaarborg. moet u met de verhuurder een huurcontract sluiten. De Huurwet zegt dat de huurprijs en de eventuele lasten vermeld moeten worden in elke publieke mededeling (affiche. moet u 18 jaar of ouder zijn. die zijn afgesloten vanaf 15 juni 2007. Als dat toch is toegestaan. . Om een geldige huurovereenkomst te kunnen sluiten. Huurcontracten voor een hoofdverblijfplaats. laat u dat het best in het contract opnemen om elke betwisting achteraf te voorkomen. Vanaf de vaste datum bent u als huurder bijvoorbeeld wettelijk beschermd tegen uitzetting door de nieuwe eigenaar als de gehuurde woning wordt verkocht. bouwt of renoveert en u daarvoor een lening aangaat. De huurovereenkomst valt dan onder de Huurwet en moet beantwoorden aan een aantal wettelijke vereisten. moeten schriftelijk zijn en de verhuurder moet het huurcontract laten registreren. Nadelen • U bent de maandelijkse huurprijs definitief kwijt. • 3 De HUURWAARbORG Een waarborg is wettelijk niet verplicht. • U hoeft geen geld te reserveren of te lenen voor de aankoop van een bouwgrond of woning en voor bouw. de mogelijkheden tot vervroegde opzegging. De registratieplicht maakt dat er minstens drie exemplaren van het contract nodig zijn: een voor u. Als het om uw hoofdverblijfplaats gaat. huuroverdracht en onderverhuring. leveren de terugbetalingen van die lening u dikwijls een fiscaal voordeel en aan het einde van de rit een onroerend goed dat vrij is van schulden. advertentie). de indexering van de huurprijs. een voor de verhuurder en een voor de registratie. U bent daarin alleen beperkt door de wet en de bepalingen van de huurovereenkomst.Een woning huren • 1 HUReN: de VOOR. Dat kan met het KBC-Life Home Plan1. Om het even wie het huurcontract heeft ondertekend. Neem bijvoorbeeld Matthias en Sheira. kunt u terugvallen op uw gezinspolis als u ook gekozen hebt voor de waarborg Rechtsbijstand. KBC-Life Home Plan is een tak 21-levensverzekering van KBC Verzekeringen NV. De stortingen voor deze levensverzekering kunt u in uw belastingaangifte onder dezelfde aftrekpost inbrengen als de terugbetalingen van een woningkrediet. van wettelijk samenwonen hebben afgelegd voor de ambtenaar van de burgerlijke stand van de gemeenschappelijke woonplaats. • 5 HOe besCHeRmT U UW HUURWONING? Als er in uw huurhuis of -appartement brand uitbreekt. In geval van een bankwaarborg stelt de bank zich borg voor het totale bedrag van de waarborg die maximaal drie maanden huur mag bedragen. Zij kan achteraf alleen medehuurder worden als zowel Matthias als de verhuurder daarmee akkoord gaan. Lees meer op pagina 30 onder fiscale voordelen. De waarborg mag in dat geval niet hoger zijn dan twee maanden huur. U sluit dus het best een goede woningpolis af. Een andere onmisbare verzekering is de gezinspolis. De verhuurder moet alleen aan hem de huur opzeggen. zodat u afdoende verzekerd bent in geval van brand of diefstal. En als u later een woningkrediet aangaat. U moet dan het bedrag van de huurwaarborg opbouwen via maandelijkse stortingen in een periode van maximaal drie jaar. en dat beide partners bekwaam zijn om contracten aan te gaan.be/start2rent. Geïnteresseerd? Surf naar www. strijkt u via het hypothecair woningkrediet jaarlijks een mooie belastingbesparing op. maakt het een groot verschil uit of u feitelijk samenwoont enerzijds of wettelijk samenwoont of gehuwd bent anderzijds.kbc. Sheira heeft geen plichten. 1 Zij wonen feitelijk samen.563. moet die schade immers vergoeden. Wie door zijn fout iemand anders schade berokkent. Meer informatie over de woningpolis vindt u op de losse pagina hierbij. België. Goed om te weten: wettelijk samenwonenden zijn twee (en niet meer) samenwonenden die een verklaring 1 • 6 SpAAR AlVAsT FIsCAAl VOORdelIG VOOR eeN eIGeN WONING Als u een woning koopt of bouwt. Alleen hij moet de huurprijs betalen. • 4 HUReN meT TWee Als u samen met uw partner huurt. Die verklaring moet schriftelijk gebeuren en beantwoorden aan een aantal formele vereisten. kunt u aansprakelijk worden gesteld en moet u de schade vergoeden.Een woning huren Als de waarborg bestaat uit geld. Daarmee kunt u online in een keer alles in orde brengen voor de woningpolis. Zo houdt u meer over voor de aankoop of bouw van uw droomwoning. Als alleen Matthias het huurcontract heeft ondertekend. In alle andere gevallen spreken we van feitelijk samenwonenden. de gezinspolis en de gratis huurwaarborgrekening en geniet u een optimale bescherming. Tip Huurt u een appartement? Dan kunt u gebruikmaken van KBC-Start2Rent. bijvoorbeeld de gratis KBCHuurwaarborgspaarrekening. is hij de enige huurder. RPR 0403.552. 2 Zij wonen wettelijk samen of zij zijn gehuwd. 3000 Leuven. Voorwaarden zijn verder dat geen van beide partners getrouwd is of in een andere wettelijke vorm samenwoont. zij zijn allebei medehuurder. Meer informatie over de woningpolis vindt u op de losse pagina hierbij. Zij moeten allebei bijdragen in de huurprijs. 12 . Die komt tussenbeide als uzelf of een van de medebewoners van uw huurwoning schade berokkenen aan derden. In de meeste huurcontracten wordt dit trouwens verplicht opgelegd. Ook als anderen bij u schade veroorzaken en u daarvoor een vergoeding wilt vorderen. Betaal dus nooit een huurwaarborg in cash. kunt u de woningpolis aanvullen met een aanvullende dekking rechtsbijstand voor huurders. Daarop kunt u uiteraard geen aanspraak maken voor de huurprijs die u maandelijks betaalt. Toch kunt u ook als huurder al een belastingvoordeel genieten met het oog op de latere aankoop of bouw van een eigen woning. Professor Roger Van Overstraetenplein 2. Om helemaal op beide oren te slapen. maar ook geen rechten. bijvoorbeeld over de opzegging van het huurcontract of over een slecht functionerende verwarming. De rente wordt op de huurwaarborgrekening gestort. Zo spaart u op een fiscaalvriendelijke manier een kapitaal bij elkaar. De verhuurder moet de huur aan beiden opzeggen. kunt u het opgebouwde bedrag gebruiken voor uw kredietgebonden overlijdensdekking bij KBC. moet dat worden gestort op een (geblokkeerde) rekening op uw naam. Daarmee krijgt u gratis juridische bijstand als er geschillen rijzen met de verhuurder. Meer informatie vindt u op de financiële infofiche die beschikbaar is bij uw KBC-verzekeringsagent of KBC-adviseur. FSMA 038571 A. Tot er een zwarte walm uit de keuken komt … Resultaat: het keukenmeubel en diverse toestellen zijn zwaar beschadigd. Die verzekeraar zal de kosten trachten te recupereren bij degene die aan de oorzaak ligt van de brand. Maar dat is hier duidelijk niet het geval. bij u dus. Uw eigen spullen zijn daarmee bijvoorbeeld niet verzekerd. uw inboedel heeft rookschade opgelopen en de achtergevel van het aanpalende appartement heeft eveneens te lijden gehad van de rook. tenzij u kunt bewijzen dat het om overmacht ging. Maar ook dan moet u voorzichtig zijn. Op dat ogenblik gaat de bel. zal uw eigen verzekeraar die schade regelen. Dat houdt in dat hij zich niet tegen u kan keren als zijn eigen woningpolis tussenbeide komt om schade te vergoeden. U bekijkt samen het programma en u vergeet compleet dat u van plan was om te koken. Anders dreigt u er zelf voor op te draaien.” . vooralsnog bij u te recupereren. U wordt automatisch aansprakelijk gesteld. zal in eerste instantie de woningpolis van de verhuurder de kosten vergoeden. en tracht hij het deel van de schade dat daardoor niet wordt vergoed door zijn verzekeraar. Als u een woningpolis hebt. Wie moet nu wat betalen?” “Uw eigen inboedel is in dit geval alleen verzekerd als u zelf een woningpolis hebt gesloten. staat er een vriend voor uw neus met een uitnodiging om de volgende dag mee naar een concert te gaan. niet door bijvoorbeeld een blikseminslag.” “De conclusie is duidelijk: sluit uw eigen woningpolis af en waak erover dat u niet onderverzekerd bent.Expert aan het woord Wat bij een keukenbrand in uw huurappartement? “U zet een pan met olie op het vuur. Opnieuw zal de buurman of zijn verzekeraar bij u komen aankloppen om de schade te vergoeden.” “Ook tegenover uw buurman bent u automatisch aansprakelijk voor schade door brand bij u. Zonder zo’n verzekering moet u dus op eigen kosten uw beschadigde spullen vervangen. want de brand is veroorzaakt door uw onoplettendheid. Ten slotte is de verhuurder misschien onderverzekerd. Als u open doet.” “Als de beschadigde keuken aan vervanging toe is. De afstand van verhaal vervangt namelijk niet altijd volledig uw eigen woningpolis. U blijft ook aansprakelijk voor de schade die u aanricht bij derden als het bij u brandt.” “Soms heeft een verhuurder een brandverzekering met afstand van verhaal. tenzij u kunt bewijzen dat de brand niet aan u te wijten is. Inspiratie . Een gezin met drie kinderen wilde een woning budgetvriendelijk verbouwen en kocht op aanraden van hun architect een woning waar nog een tweede gebouw bij hoorde. maar de combinatie met oude elementen en bijvoorbeeld ook kelimkussens. Dat zorgt voor meer lichtinval in de woonkamer. Ook in het achterhuis werd de originele balkstructuur behouden Budgetvriendelijk betekent in dit supergezellige huis niet dat permanent de hand op de knip gehouden werd. hergebruikte losse en vaste verlichtingsarmaturen. mede doordat de bewoners heel creatief gebruikmaken van brocantespullen. Vooral de kosten van de verbouwing van het achterhuis speelden een rol in het budget.viaz-architecten. Hier en daar mocht het zeker ietsje meer zijn. . Dat schept ruimte voor de opgroeiende kinderen. kussentjes her en der zorgen voor een unieke sfeer. Zo zijn een aantal wensen van de bouwheer. zorgt voor een bijzonder warm effect. zoals een inloopdouche en het gebruik van natuursteen in keuken en badkamer ook ingewilligd. een voormalige schrijnwerkerij.be en de bovenverdieping. Het zorgt ook voor meer contact tussen de benedenverdieping 15 bespaarden ze ook heel wat op de kosten. De slaapkamers zijn allemaal in het voorhuis aan de voorkant geplaatst. zoals in de badkamer. Oude meubeltjes. De beperkte oppervlakte compenseren de eigenaars met onverwachte oplossingen. De originele keramische tegels in de gang en de houten vloeren konden zo blijven liggen. Door veel werk zelf op te knappen Budgetvriendelijk verbouwen doe je eerst en vooral natuurlijk door te kijken wat er nog aan bruikbare materialen voorhanden is. hier was bijvoorbeeld ook isolatie naar hedendaagse normen nodig. Het opzet van de verbouwing was om een verbinding met het voorhuis te maken. VIAZ Architecten info@viaz-architecten. De afbraakwerken deden ze zelf en ook het opwaarderen van bepaalde elementen. Een zitbank verbergt een opbergruimte en oude voorzetluiken maken van een verloren nis een tv-kast. Het oude zolderdak bleef ook behouden als artefact.Een woning huren Uw eerste woning inrichten met een klein budget Een rijwoning hervindt haar charme met brocante Een oude en kleine rijwoning krijgt van de bewoners een facelift tot een charmante en praktische woonst. bijvoorbeeld het opschuren van de oude deuren. ofwel donker gebeitst. afgewerkt met gipskartonplaten. De houten vloeren werden ofwel gelakt met witte bootlak. Een dubbele kastenwand creëert in de slaapkamer zowaar een dressing. Die werd aan de binnenkant geplaatst. De geverfde houten deuren werden afgebrand en kregen hun originele houtlook terug. De architect nam alles op voorhand grondig door zodat de bouwheer niet voor verrassingen kwam te staan. er ligt nu een glasplaat op. De inrichting van de leefruimtes is vrij strak. zoals op de benedenverdieping.be www. Inspiratie . rommelmarkten. TIP 4: Ga naar de lokale garageverkoop. wat kunt u er zoal mee doen? TIP 1: Zoek het niet te ver. 17 . Denk bij de ingebruikname van oude elektrische toestellen. Doe dat eerst op een veilige plaats en controleer of het toestel niet teveel hitte afgeeft. U kunt zo makkelijk meerdere verkopers bezoeken op een beperkte afstand van elkaar. Niemand begint namelijk graag aan een zolderopruiming en vaak weten mensen helemaal niet precies wat er allemaal staat. en zijn er vaak echte koopjes te doen.Een woning huren Praktische tips Praktische tips om goedkope of zelfs gratis decoratieve elementen op de kop te tikken waarmee je zelf een uniek interieur creëert: waar vindt u ze. denk eraan dat u als huurder toch door uw huurcontract verplicht bent een brandverzekering te nemen. Ook al richt u uw woning in met goedkope spulletjes. Steeds vaker organiseren buurt. Die verzekert u trouwens vaak voor meer dan voor brand alleen.of wijkcomités particuliere garageverkopen. of gewoon dat hij ervan af is. zoals bijvoorbeeld verlichtingsarmaturen aan uw eigen veiligheid en die van uw gezin. De eigenaar is nu misschien net blij dat die een nieuwe bestemming krijgen. Kijk de bedradingen en de behuizingen na. De website www. TIP 5: Pas op met oude elektrische toestellen. Vaak staan die vol met spullen die ooit niet weggegooid werden vanwege hun sentimentele waarde of om een andere reden. maar ook zeker aan te raden. Waarom vraagt u niet eens aan familie en kennissen of u eens op hun zolder of in andere bergruimtes mag gaan snuisteren. in de volksmond familiale verzekering genoemd. maar in Brussel bijvoorbeeld kunt u op een weekend makkelijk 5 tot 6 rommelmarkten bezoeken als u daar zin in heeft. TIP 2: Plan een dagje kringwinkeltrippen. De Vogeltjesmarkt in Antwerpen. TIP 6: Goedkoop moet ook verzekerd zijn.be kan ook een inspiratiebron zijn om het niet te ver van huis te gaan zoeken. Op die dagen halen bewoners hun zolders en bergruimtes leeg. is niet verplicht. Sommige zijn inmiddels gespecialiseerd in echte retrospullen en brengen alle redelijk waardevolle spulletjes van de andere kringwinkels in de buurt samen onder een dak. Een gezinspolis. Die zijn dan wel wat duurder dan de gewone oude spullen. Kringwinkels vindt u altijd wel in uw buurt. TIP 3: Volkse antiekmarkten verrassen bijna altijd. de Zondagsmarkt in de Marollen of de zondagsmarkt op de Quai de la Batte in Luik zijn de bekendste. . Om te weten welke rentevoet u kunt krijgen.DE FINANCIERING VAN UW EERSTE WONING Hoeveel kunt u lenen: www. kunt u terecht in uw KBC-bankkantoor. Hoe lager de rentevoet en hoe langer de looptijd. Maandelijks kunt u dus 3 000 : 3 = 1 000 euro terugbetalen. U wilt zich aan de gulden regel houden en niet meer dan een derde uitgeven voor de terugbetaling van uw krediet.kbc.be/simulatie_woningkrediet Het bedrag van de maandelijkse terugbetaling is afhankelijk van de rentevoet en de looptijd. hoe meer u kunt lenen. Met een rentevoet van 4% en een looptijd van twintig jaar kunt u ongeveer 166 000 euro lenen. Een voorbeeld: Uw netto maandelijks gezinsinkomen bedraagt 3 000 euro. 67 113 402.00 77 823.32 169 808.01 72 608.40 282 994.34 136 083.01 129 705.80 94 331. Hoeveel hebt u zelf al gespaard? Als u zelf al een bedrag gespaard hebt.03 259 457.12 63 693.08 70 689. wat is de kostprijs van uw woning.70 141 497.61 229 418.56 19 5% 47 383.62 106 033.58 203 769.273.85 264 778.01 Looptijd in jaren 10 15 20 25 30 10 15 20 25 30 10 15 20 25 30 10 15 20 25 30 10 15 20 25 30 .68 211 823.84 212 078.58 89 785.01 108 913.71 123 876.36 191 079.61 105 636.63 149 642.16 141 378.41 152 945.14 286 306.03 264 092. Hoeveel kunt u lenen? (in euro) Maandelijkse aflossing Rentevoeten 3% 51 882.83 316 910.09 190 871.34 68 041. U kunt nooit meer lenen dan de totale kostprijs van uw woning.60 188 662.28 99 101.53 67 923.01 155 646.50 235 828.28 169 662.51 142 149.14 84 831.24 127 386. Hoe groter het totaal aan waarborgen.60 118 174.70 176 722.68 95 539.02 317 734.13 148 651. hangt af van vier factoren: hoeveel kunt u terugbetalen.15 179 571.00 103 764.12 238 589.01 90 722.01 191 181.51 158 867.02 217 826.40 71 074. zal de bank waarborgen vragen om zich in te dekken tegen het risico dat u uw krediet niet meer terugbetaalt.07 78 783.02 181 522. Als u gezien uw uitgavenpatroon minder wilt terugbetalen. hoe groter het kredietbedrag dat u kunt lenen.71 127 247. Als u er in het verleden in slaagde om maandelijks een groter bedrag te sparen. Sparen is dus een goede stap op weg naar de realisatie van uw project.of lage-energiewoning te realiseren.66 196 957.20 76 472. uiteraard rekening houdend met uw terugbetalingscapaciteit en met de totale kostprijs van uw woning.25 83 024.93 298 040. is uw terugbetalingscapaciteit: hoeveel kunt en wilt u per maand terugbetalen? Een goede vuistregel is dat het totaal van uw maandelijkse kredietverplichtingen niet hoger mag zijn dan een derde van het netto maandelijks gezinsinkomen.69 216 214.49 166 048. wordt ook een grotere terugbetaling aanvaard.68 86 485.21 6% 45 361.10 119 714. hoeft u minder te lenen en achteraf maandelijks ook minder terug te betalen.35 172 971.14 238 432. U kunt uw terugbetalingscapaciteit verhogen door uw maandelijkse kosten te verlagen. U kunt met name de energiefactuur doen dalen door energiebesparend te (ver)bouwen en een passief.11 94 766.57 119 216.87 124 536. Welke waarborgen kunt u de bank geven? Als u leent voor de aankoop.80 159 233.62 1 500 271 465.71 357 648.06 135 846.85 74 325.87 500 90 488.01 4% 49 550. Wat is de kostprijs van uw woning? Een tweede factor die bepaalt hoeveel u kunt lenen.36 178 824.81 118 457.01 129 728.42 158 455.De financiering van uw eerste woning • 1 HOeVeel kUNT U leNeN? Hoeveel u kunt lenen.24 212 067.18 1 250 226 220. hoeveel hebt u zelf al gespaard en hoe zit het met de waarborgen? Hoeveel kunt u terugbetalen? Een eerste factor die bepaalt hoeveel u kunt lenen.01 145 217.75 1 000 180 976.81 114 709.05 95 435. bouw of verbouwing van een woning. zult u ook minder kunnen lenen. Naast die hypotheek is het soms mogelijk om bijkomende waarborgen te verstrekken.79 101 884. Dikwijls wordt er een hypotheek gevestigd.05 59 857.07 143 153.20 236 349.34 105 911. is de kostprijs van uw onroerend goed.31 750 135 732.41 254 494.12 207 560.22 211.74 249 072.13 157 566. 563. Als u voor een maandelijkse betaling van kapitaal en rente kiest. Maar maandelijks sparen levert relatief snel een mooi bedrag op dat een prima basis vormt voor het verwerven van een eerste woning.552. * • 2 WeGWIJs IN HeT HYpOTHeCAIRe kRedIeT Een hypothecair krediet kunt u aangaan voor diverse doeleinden: de aankoop. moet uw lening voor de bouw. u na 10 jaar een bedrag van 39 604 euro hebt opgebouwd? Of u kunt nu al sparen voor uw toekomstige kredietgebonden overlijdensverzekering bij KBC en intussen een gewaarborgde rente en een fiscaal voordeel genieten met het KBC-Life Home Plan*. Lening van 75 000 euro tegen 4%* 10 jaar Maandelijkse terugbetaling Verschil per maand Totaal terug te betalen Totaal verschil * 20 jaar 451. Essentieel zijn de looptijd. die nogal ingewikkeld zijn. Professor Roger Van Overstraetenplein 2. RPR 0403. Voor welke looptijd kiest u? Een eerste knoop die u moet doorhakken. België. bouw of renovatie van een woning en de aankoop van een bouwgrond.Tip Als jonge starter denkt u al snel dat een eigen woning niet haalbaar is. hoe lager de maandelijkse terugbetalingen. is de looptijd van het hypothecaire krediet. Voor de precieze berekeningen. www. Met een automatische spaaropdracht kunt u bijvoorbeeld stap voor stap een kapitaal opbouwen op de Start2Save-spaarrekening waarop u een hoge getrouwheidspremie krijgt.20 euro 108 403. U kunt bij KBC Bank & Verzekering ook terecht voor een KBC-Woningkrediet waarbij u maandelijks alleen rente terugbetaalt. Uiteraard betaalt u dan in totaal wel meer rente. Bij KBC Bank & Verzekering gaat die van drie tot dertig jaar. FSMA 038571 A. Zie ook pagina 22 eenmalige terugbetaling. het terugbetalingssysteem en het rentetarief. geldt het principe: hoe langer de looptijd.kbc. Er bestaan heel veel formules.13 euro 756. 3000 Leuven.be/lifehomeplan KBC-Life Home Plan is een tak 21-levensverzekering van KBC Verzekeringen NV. zal uw KBC-bankkantoor u graag helpen. Meer informatie vindt u op de financiële infofiche die beschikbaar is bij uw KBC-verzekeringsagent of KBC-adviseur.68 euro 305. Wist u dat u door maandelijks 300 euro te sparen tegen een rente van 2% (1% basisrente + 1% getrouwheidspremie). Spreiding over een langere looptijd kan soms een grotere fiscale besparing met zich meebrengen. In principe betaalt u in die periode zowel kapitaal als rente terug. 20 .81 euro 90 817.20 euro 17 586 euro Het rentetarief is fictief Hieruit mag u zeker niet besluiten dat een kortere looptijd altijd voordeliger is. zoals u ziet in het volgende voorbeeld. Om belangrijke fiscale voordelen te kunnen genieten. zodat u gegarandeerd een krediet op maat vindt. aankoop of verbouwing een looptijd van minstens tien jaar hebben. U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag aan kapitaal terug De maandelijkse terugbetaling omvat een vast deel kapitaal en een deel interest dat elke maand kleiner wordt.79 euro Kapitaalbestanddeel 68.56 euro Het rentetarief is fictief In de tabel ziet u dat een maandelijkse terugbetaling van 150.16 euro 104.85 euro rente en 68.85 euro 5. alleen rente met een eenmalige terugbetaling van kapitaal. U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag terug In de maandelijkse terugbetaling zit een deel rente en een deel kapitaal.71 euro kapitaal. aan het einde is dat net andersom. Voor de laatste terugbetalingen is de verhouding omgekeerd.56 euro de eerste maand is samengesteld uit 81. maandelijks altijd een iets hoger bedrag.De financiering van uw eerste woning Voor welk systeem van terugbetaling kiest u? Bij KBC Bank & Verzekering kunt u kiezen tussen verschillende terugbetalingssystemen: een vast bedrag per maand. zoals blijkt uit de grafiek. Aan het begin van de looptijd betaalt u meer rente dan kapitaal terug. Zie ook pagina 24 renteherziening. Opgelet: natuurlijk kan de maandelijkse terugbetaling hoger of lager uitvallen bij een renteherziening.16 euro Totaal maandelijkse terugbetaling 186. een tijdelijk uitstel van terugbetalingen. U leent 25 000 euro over 20 jaar tegen 4%* Looptijd 1e terugbetaling 229e terugbetaling * Rentebestanddeel 81.26 euro Het rentetarief is fictief Het voordeel van dit terugbetalingssysteem is dat u minder rente betaalt.71 euro 144. De meeste mensen kiezen voor die oplossing. Het nadeel is dat u in het begin met de zwaarste maandelijkse terugbetalingen zit.01 euro 108. U leent 25 000 euro over 20 jaar tegen 4%* Looptijd 1e terugbetaling 229e terugbetaling * Rentebestanddeel 81. Dat is net de periode waarin u meestal wordt geconfronteerd met allerlei extra kosten voor de afwerking en de inrichting van uw woning. Uw maandelijkse terugbetaling zal dan ook geleidelijk verminderen. 21 . een vast bedrag aan kapitaal per maand.10 euro Kapitaalbestanddeel 104.77 euro Totaal maandelijkse terugbetaling 150.56 euro 150.85 euro 4. U wilt het kapitaal eenmalig terugbetalen Bij een krediet met eenmalige terugbetaling van kapitaal betaalt u tijdens de looptijd van het krediet maandelijks rente. In afwachting daarvan hebt u alleen rente betaald. Vraag bij uw KBC-bankkantoor welke formule het beste bij u past. Die maandelijkse stijging wordt vooraf vastgelegd aan de hand van de progressiefactor. is het woningkrediet met eenmalige terugbetaling van kapitaal de ideale oplossing. Omdat u alleen rente op het opgenomen kredietgedeelte betaalt. Bijkomend kan dat systeem ook fiscaal interessant zijn. Mocht de rentevoet variabel zijn. Bij een lening met eenmalige terugbetaling van kapitaal betaalt u meer rente dan bij een lening met maandelijkse terugbetaling van kapitaal.50% of 2%.kruist worden door stijgingen en dalingen van de rente. 1. Met dat terugbetaalsysteem kunt u de kredietlast afstemmen op de ontwikkeling van de inflatie. Bij de bouw of verbouwing van een woning hebt u immers zelden het geleende bedrag ineens nodig. U betaalt het kapitaal volledig terug aan het einde van de looptijd. 22 . U wilt een tijdelijke vrijstelling van kapitaalaflossingen Zit u met het probleem dat de terugbetaling van uw lening al loopt terwijl uw woning wordt gebouwd en u nog een huurwoning betrekt? Bij KBC Bank & Verzekering kunt u gedurende maximaal 24 maanden uitstel van terugbetaling van kapitaal vragen. dan kan een mooi uitgewerkt opbouwschema toch door- betaalt u alleen rente. maar voordien al een woning wilt kopen of bouwen. Na negen jaar betaalt u dan met het vrijgekomen bedrag in één keer al het kapitaal terug. doordat u de korf van de woonbonus. De looptijd van een KBCWoningkrediet met eenmalige terugbetaling van kapitaal kan variëren van drie maanden tot dertig jaar. Daarom is het niet altijd raadzaam de terugbetaling van kapitaal uit te stellen. Uw KBC-bankkantoor kan u zeggen welke formule het voordeligst is voor u. Gedurende die periode U betaalt maandelijks altijd een iets hoger bedrag terug Bij dit terugbetaalsysteem met progressieve betalingen start u met een lagere kredietlast die maand na maand toeneemt met een vast bedrag. Daarom is dat terugbetaalsysteem alleen mogelijk bij kredieten met maandelijkse aflossingen en een vaste rente. Bij elke wijziging van de rentevoet krijgt u een nieuwe en volledige terugbetalingstabel. Als u bijvoorbeeld over negen jaar een belangrijk geldbedrag verwacht. alsook op uw stijgende inkomen. wegen de terugbetalingen minder zwaar op uw budget. U krijgt een volledige terugbetalingstabel met uitsplitsing van rente en kapitaal vanaf de eerste tot de laatste terugbetaling. Tip KBC Bank & Verzekering rekent geen hoger tarief aan als u de lening wilt afbetalen met gelijke kapitaalaflossingen en dus afnemende maandelijkse betalingen. die jaarlijks wordt geïndexeerd. U hebt de keuze uit 1%. Tip Bij KBC Bank & Verzekering weet u exact waar u aan toe bent. zelfs als u nog huur moet betalen. optimaal kunt vullen door de stijgende terugbetalingen. maar neemt u het in schijven op. De terugbetaling van kapitaal voor een bepaalde periode uitstellen is niet altijd nodig. Bij deze speciale vorm van het krediet met eenmalige terugbetaling van kapitaal kunt u kiezen tussen een maandelijkse rentebetaling of betaling van de rente en het kapitaal op einddatum. In dat laatste geval bedraagt de looptijd van het overbruggingskrediet maximaal twaalf maanden.De financiering van uw eerste woning WAT ALS U UW VORIGE WONING NOG MOET VERKOPEN? U wilt de aankoop of bouw van uw nieuwe woning geheel of gedeeltelijk financieren met de verkoop van uw huidige woning? Om de eventuele tussenperiode te overbruggen. is het KBC-Overbruggingskrediet dan een interessante oplossing. 23 . Als de woning na die periode nog niet is verkocht. U kunt de looptijd van het KBC-Overbruggingskrediet afstemmen op de periode waarin u uw woning hoopt te verkopen. Dat is niet het geval bij KBC Bank & Verzekering als uw KBC-Overbruggingskrediet bij het toestaan een looptijd van hoogstens vijftien maanden heeft en de vervroegde terugbetaling plaatsheeft naar aanleiding van de verkoop van een onroerend goed. wordt de lening meteen aangezuiverd en bent u niet langer rente verschuldigd. Als uw woning sneller dan verwacht is verkocht. kan de vernieuwing zonder tussenkomst van een notaris gebeuren. kunt u KBC Bank & Verzekering vragen een nieuw overbruggingskrediet toe te staan. In dat geval moet u geen notariële kosten voor de nieuwe lening betalen en betaalt u aan KBC Bank & Verzekering alleen de dossierkosten. Bij een vervroegde terugbetaling is het gebruikelijk dat de financiële instellingen een herbeleggingsvergoeding vragen. Als er geen bijkomende hypothecaire waarborg is vereist. dan komt ook uw tarief hoger te liggen. krijgt u het KBC-Comforttarief. Niemand kan immers voorspellen hoe de renteontwikkeling zal verlopen. Op de vraag welke oplossing het voordeligst is. U kiest voor een onveranderlijke rentevoet gedurende de eerste tien of twintig jaar Met die formule combineert u het voordeel van een variabele rentevoet (een lager tarief) met dat van een vaste rentevoet (zekerheid). afhankelijk van de renteontwikkeling op de markt. U kiest voor een vaste rentevoet Als u kiest voor een formule met een vaste rentevoet. hoe lager het rentetarief waarmee het krediet in normale omstandigheden van start gaat. Daarna wordt het tarief in het tiende of twintigste jaar en vervolgens om de vijf jaar aangepast. U krijgt een interessant tarief. De ideale oplossing 24 . De indexering van het rentetarief betekent dat de kredietverstrekker het rentetarief op het ogenblik van de renteherziening mag aanpassen afhankelijk van de ontwikkelingen op de geldmarkt. Bij elke herziening moet rekening worden gehouden met twee elementen: de indexering van het rentetarief en de maximale renteschommelingen.als u volledige zekerheid wilt. De hoogte van het rentetarief hangt af van hoe dikwijls de rente tijdens de looptijd wordt herzien. U kiest voor een jaarlijkse. of anders gezegd een tarief met een voorwaardelijke korting. maar u kunt ook niet profiteren van rentedalingen. Die korting blijft verworven gedurende de volledige looptijd van het krediet zolang u aan de voorwaarden voldoet. of als u denkt dat de rente ongeveer op haar Tip Bij een vervroegde terugbetaling van een hypothecair krediet is het gebruikelijk dat de financiële instellingen een herbeleggingsvergoeding vragen. De nieuwe rente kan stijgen of dalen. De maximumlooptijd is beperkt tot dertig jaar. KBC Bank & Verzekering doet dat in de volgende gevallen niet: • als u een KBC-Overbruggingskrediet hebt met een initiële looptijd van hoogstens vijftien maanden en de vervroegde terugbetaling gebeurt naar aanleiding van de verkoop van een onroerend goed. Met de KBC-Kredietgebonden Overlijdensverzekering en de KBC-Woningpolis beschermt u zich voldoende tegen onvoorziene gebeurtenissen. • als de vervroegde terugbetaling gebeurt via een kredietgebonden overlijdensverzekering. moet Welk rentetarief kunt u krijgen? Het rentetarief hangt in grote mate af van de keuze die u maakt tussen een vaste of een variabele rentevoet. Hoe sterk kan de rente stijgen of dalen bij een renteherziening? De wetgeving bepaalt dat renteherzieningen niet willekeurig mogen gebeuren. zodat u voor een beperkte meerprijs beschermd bent tegen mogelijke rentestijgingen gedurende de eerste periode van uw krediet. Zijn de tarieven op die geldmarkt gestegen. blijft uw rente heel de looptijd van de lening dezelfde. De terugbetalingen blijven de eerste tien of twintig jaar van het krediet ongewijzigd. laagste punt staat. Tip Als u samen met het KBCWoningkrediet ook een KBCKredietgebonden Overlijdensverzekering en een KBCWoningpolis sluit en bijkomend uw loon op een rekening bij KBC laat storten. Rentestijgingen kunnen u niet deren. • als u een bestaand hypothecair krediet. vervroegd terugbetaalt om het te vervangen door een nieuwe lening voor een nieuwbouw op die grond. Hoe vaker dat gebeurt (bijvoorbeeld jaarlijks). bestaat geen pasklaar antwoord. (Zie ook pagina 35 Kredietgebonden overlijdensverzekering en de losse pagina over de KBC-Woningpolis). aangegaan voor de aankoop van een bouwgrond. Als de rentetarieven daarentegen gedaald zijn. driejaarlijkse of vijfjaarlijkse renteherziening Bij een variabele rentevoet wordt uw rente na een bepaalde periode herzien. Later kunt u eventueel het maandelijkse bedrag verhogen en zo de looptijd weer inkorten. krijgt u gratis drie opties waarmee u bij elke renteherziening de hoogte van uw maandelijkse terugbetalingen kunt beïnvloeden door de looptijd. Daarvoor betaalt u geen extra kosten. De rentetarieven in de voorbeelden op deze en de volgende pagina zijn louter fictief. 1 U kunt op het ogenblik van de renteherziening zelf het bedrag van uw terugbetaling aanpassen. de optionele variabiliteit en het wijzigen van het terugbetalingssysteem. U leent 100 000 euro over twintig jaar tegen 5% met een jaarlijkse herziening. U kunt het actuele rentetarief navragen in uw KBCbankkantoor. Een schommelingsmarge van +5/-5 betekent bijvoorbeeld dat de rentevoet hoogstens met 0. Wilt u daarover meer weten? U vindt alle details in het prospectus. Het nieuwe tarief wordt altijd berekend volgens officiële normen. Maandelijks zult u 653. Of de rente nu stijgt of daalt. Zonder de variabele duur zou u 679. Er bestaan ook formules waarbij de rentevoet beperkt kan stijgen en onbeperkt kan dalen.4074% op maandbasis (of 5% op jaarbasis) kan stijgen of dalen ten opzichte van de initiële rentevoet.83 euro betalen. Die marge geeft aan hoeveel de rentevoet maximaal kan stijgen of dalen.De financiering van uw eerste woning de kredietverstrekker u een gunstiger tarief aanrekenen. We nemen dezelfde situatie van hierboven. de periode van renteherziening of de manier van terugbetaling aan te passen. Een verlenging of verkorting bedraagt maximaal 20% van de initiële looptijd. De kredietverstrekker moet u voor het sluiten van de lening de schommelingsmarge meedelen. De looptijd wordt dan verlengd van twintig jaar tot 23 jaar en zes maanden. maar uw looptijd wordt verlengd van twintig jaar tot 21 jaar en vier maanden. Uw looptijd kan maximaal met vier jaar worden verlengd. Bij de eerste renteherziening is de rente gestegen tot 5. die wettelijk zijn vastgelegd. Ook hier kunt u de lening maximaal verlengen met 20% van de aanvankelijke looptijd (en met in totaal een maximumlooptijd van dertig jaar) om een verlaging van de maandelijkse terugbetalingen op te vangen. Dat is een handige formule als een Voor kredieten met eenmalige terugbetaling van kapitaal op de eindvervaldag is alleen de optie optionele variabiliteit van toepassing. maar u beslist om na een jaar de terugbetaling tot de volgende renteherziening (een jaar lang dus) naar 620 euro te verlagen.50%. ook als de rente stijgt of daalt.27 euro moeten betalen. De stijging of daling van de rente wordt dan opgevangen door een verlenging of verkorting van de looptijd. U krijgt gratis een extra bescherming bij een variabele rentevoet1 Als u een hypothecair krediet met een variabele rentevoet aangaat bij KBC Bank & Verzekering. bekeken over de volledige looptijd van het krediet. dat u gratis kunt krijgen in elk KBCbankkantoor. Een voorbeeld. De totale looptijd van het krediet kan bovendien nooit meer bedragen dan dertig jaar. Mogelijkheid 1 Op het ogenblik van de renteherziening kunt u vragen om de maandelijkse terugbetalingen niet te veranderen. Wat als de rentetarieven de pan uit rijzen? Dan staat er een wettelijke rem op de indexering. 25 . Mogelijkheid 2 van de partners bijvoorbeeld loopbaanonderbreking wil nemen. Dankzij de gratis optie variabele duur kunt u op het ogenblik van renteherziening de looptijd verlengen of inkorten. Uw maandelijkse terugbetaling blijft gelijk. u maakt zelf uit of u meer of minder wilt terugbetalen. U kunt de looptijd aanpassen Een voorbeeld. Die drie zijn de variabele duur. In totaal kunt u de looptijd van het krediet op dertig jaar inkorten met zes jaar (= 20% van de initiële looptijd). Kortom: alles is mogelijk. kiest u voor een onveranderlijke periode van tien jaar of geeft u de voorkeur aan een volledig vast tarief? Om het uzelf gemakkelijker te maken. U start bijvoorbeeld met gelijke maandelijkse terugbetalingen. Dat tarief wijzigt jaarlijks naar gelang van de renteontwikkeling op de markt. Om de fiscale voordelen verder te kunnen genieten. kunt u de totale looptijd inkorten door de terugbetaling op te trekken. Als u bijvoorbeeld 125 000 euro leent. is dat een manier om voor het bedrag van de huur een eigen woning te verwerven. . maar deze keer met een looptijd van dertig jaar. teherziening kunt u zonder problemen en zonder kosten overschakelen van het ene terugbetalingssysteem naar het andere. U kunt uw woningkrediet spreiden over verschillende formules Hoe meer formules. waarvoor het rentetarief lager ligt. Daardoor blijven uw terugbetalingen voor het volgende jaar op hetzelfde niveau. kunt u overstappen naar een jaarlijkse renteherziening. Andere samenstellingen zijn natuurlijk ook mogelijk. Na verloop van tijd kunt u maandelijks een groter bedrag terugbetalen omdat uw financiële situatie intussen verbeterd is. kunt u bij KBC Bank & Verzekering het geleende bedrag verdelen over verschillende formules. U betaalt dan bijvoorbeeld het ene gedeelte terug over twintig jaar en het andere over vijftien jaar.83 euro op een looptijd van twintig jaar). Als de rente na vijf jaar gestegen is tot 8%. U kunt ook één lening aangaan U kunt een lening aangaan met een beginlooptijd van 25 of zelfs dertig jaar. Voor jonggehuwden die over weinig spaargeld beschikken. Om u toch enige zekerheid te geven. dan zit u goed voor het gedeelte met vijfjaarlijkse renteherziening. bijvoorbeeld 6%.Mogelijkheid 3 Dat is de optionele variabiliteit. dan hebt u zekerheid voor het gedeelte dat u leende tegen een vast rentetarief. Hoe de rentevoeten zich ook ontwikkelen.05 euro terugbetalen (tegenover 653. De jaarlijkse aanpassing van uw tarief kan dus zowel tot een stijging als tot een daling leiden. waardoor de maandelijkse terugbetalingen relatief laag zijn. Die renteontwikkeling is vooraf niet te voorspellen. Een voorbeeld. Stijgt de rente. Als u later meer inkomsten hebt. U leent 100 000 euro tegen 5% met een jaarlijkse herziening. Na die tien jaar kunt u een eventuele rentestijging opvangen door te kiezen voor een jaarlijkse of vijfjaarlijkse renteherziening. en voor het andere gedeelte maandelijks hetzelfde bedrag aan kapitaal. Met het wijzigen van het terugbetalingssysteem kunt u de voordelen van die twee formules combineren. En uiteraard kunt u bij elke renteherziening de gratis opties voor de kredieten met een variabele kredietformule gebruiken. Of u betaalt voor een gedeelte van de lening maandelijks altijd hetzelfde bedrag terug. moet de looptijd wel op ten minste tien jaar behouden blijven. Daalt de rente. hoe moeilijker de keuze: wordt het een jaarlijkse of vijfjaarlijkse herziening. U kunt de periode van renteherziening aanpassen Bij hoge rentetarieven kunt u een lening met een jaarlijkse renteherziening overwegen omdat u dan bij het afsluiten van de lening meestal het laagste rentetarief krijgt. kunt u in dezelfde krediet. hebt u er alle belang bij om een formule met een onveranderlijke rentevoet gedurende de eerste tien jaar te nemen. Bij elke ren26 met twee verschillende looptijden. Een voorbeeld. Omgekeerd kunt u bij een lage rentestand starten met een looptijd die vast blijft gedurende tien jaar. U kunt de manier van terugbetalen aanpassen Bij KBC Bank & Verzekering kunt u onder andere kiezen tussen gelijkblijvende en afnemende maandelijkse terugbetalingen.en waarborgakte 75 000 euro tegen een vast rentetarief lenen en 50 000 euro met een vijfjaarlijkse renteherziening. En dat zonder extra kosten. kunt u bij elke renteherziening de looptijd van de lening inkrimpen met in totaal maximaal 20% van de oorspronkelijke looptijd. Als u bijvoorbeeld na drie jaar meer inkomsten hebt. Als de rente bijvoorbeeld flink is gedaald na één jaar. U leent 75 000 euro tegen 6% met een renteherzieningsperiode van vijf jaar. Beide terugbetalingssystemen hebben hun voordelen (zie ook pagina 21 Terugbetalingssystemen). u kunt nooit een uitgesproken verlies lijden. Maandelijks moet u 530. hebt u bij KBC Bank & Verzekering de mogelijkheid om bij elke renteherziening gratis te kiezen voor een andere variabele formule die de bank op dat ogenblik aanbiedt. U schakelt dan op de datum van de renteherziening over van gelijkblijvende maandelijkse terugbetalingen naar afnemende maandelijkse betalingen. Dankzij die gratis optie kunt u uw maandelijkse terugbetalingsbedragen (nagenoeg) stabiliseren. Twee kredietgevers vestigen een hypotheek op dezelfde woning. want de opbrengst van de verkoop bij niet-terugbetaling van het krediet wordt bij voorrang gebruikt om de schulden van de hypotheek in eerste rang aan te zuiveren. Hoe komt dat? Meerdere kredietgevers kunnen een hypotheek vestigen op hetzelfde onroerend goed. Kredietgever A heeft een hypotheek in eerste rang (hoogste rang) voor een uitstaande schuld van 50 000 euro. Er blijven dus 15 000 euro onbetaald. Als de woning nu wordt verkocht wegens wanbetaling en 60 000 euro opbrengt. 27 . gaat dat naar de kredietgever in tweede rang. Vanwege dat grotere risico heeft een hypotheek in tweede rang meestal een hogere rentevoet. enz. Hoe lager de rang. Wie zijn hypotheek het eerst laat inschrijven op het hypotheekkantoor. krijgt voorrang bij de verkoop. Hier bedraagt de uitstaande schuld 25 000 euro. Kredietgever B heeft een hypotheek in tweede rang (lagere rang). Een voorbeeld. enz. Hij komt in eerste rang of heeft. B moet zich echter tevreden stellen met de resterende 10 000 euro. Wie als tweede zijn hypotheek laat inschrijven. hoe groter het risico voor de kredietgever. de hoogste rang.De financiering van uw eerste woning OOK DE HYPOTHEEK KAN EEN INVLOED HEBBEN OP UW RENTETARIEF De rang van de hypotheek bepaalt meestal mee de rentevoet van het krediet. zal kredietgever A daarvan 50 000 euro krijgen. Pas als er iets overblijft. komt dan in tweede rang. Die schuldeisers hebben een lagere rang. in juridische termen uitgedrukt. De meeste notarissen rekenen een forfaitair minimumbedrag aan dat tussen 600 en 1 000 euro ligt. inclusief btw 1 035 tot 1 515 1 200 tot 1 680 1 405 tot 1 890 1 515 tot 1 200 1 585 tot 2 070 1 655 tot 2 135 1 720 tot 2 205 1 790 tot 2 275 1 860 tot 2 345 1 930 tot 2 415 2 000 tot 2 480 2 010 tot 2 495 2 025 tot 2 510 2 040 tot 2 525 2 055 tot 2 535 28 . Omdat die laatste kosten uit diverse elementen bestaan. Daardoor moet u tijdens de looptijd van de lening heel wat minder belastingen betalen.en waarborgakte moet u aan de notaris de volgende kosten betalen: registratierechten. zijn ze moeilijk op voorhand te berekenen. hypotheekrechten. maakt hij de definitieve afrekening. Het bedrag aan registratierechten. Die laatste omvatten naast het honorarium ook de kosten die de notaris maakt voor het verzamelen van allerhande inlichtingen bij de verschillende officiële instanties. Op de prestaties van notarissen is bovendien 21% btw verschuldigd.en waarborgakte een voorlopige provisie te betalen. Meestal is de voorlopige provisie iets te ruim berekend en krijgt u het te veel betaalde bedrag terug.Wat kost een hypothecair krediet? Bij het verlijden van de krediet. bouw of verbouwing van een woning belangrijke fiscale voordelen geeft. Geen enkel deel van de kosten is bestemd voor de kredietgever. U verdient het beschrijf van de krediet. met als forfaitaire aktekosten een vork van 600 tot 1 000 euro. Kredietbedrag (in euro) 12 500 25 000 50 000 75 000 100 000 125 000 150 000 175 000 200 000 225 000 250 000 275 000 300 000 325 000 350 000 Benaderende kosten in euro. hypotheekrechten en zegelrechten stort de notaris door aan de fiscus. Als de notaris een paar maanden later de precieze kosten van elk onderdeel kent. zegelrechten en de eigenlijke notariskosten.be. Daarom vraagt de notaris u om bij het verlijden van de krediet.en waarborgakte op korte termijn terug omdat een hypothecair krediet voor de aankoop.notaris. Een simulatie van de berekening van de aktekosten voor het afsluiten van een krediet vindt u op www. Als erfgenaam moet u die schenking dan in de successieaangifte opnemen. grootouders of andere familieleden u financieel een handje helpen. De bankgift biedt het voordeel dat er geen schenkingsrechten verschuldigd zijn. Dat laatste is belangrijk als bewijs. Voor meer informatie over een bankgift of voor modelbrieven om een bankgift te begeleiden. Aan een bankgift kunnen een aantal voorwaarden worden verbonden. Een andere mogelijkheid is dat zij u een bepaald bedrag schenken via een notariële schenkingsakte of via een bankgift. Houd er rekening mee dat u dan op de rente die u eventueel betaalt roerende voorheffing moet inhouden. 29 . Toch moet u weten dat er wel successierechten worden geheven op bankgiften die binnen drie jaar voor het overlijden van de schenker werden gedaan als die bankgiften niet aan het schenkingsrecht werden onderworpen. voor zover er geen akte ter registratie wordt aangeboden waaruit de schenking kan worden afgeleid. Zij kunnen u bijvoorbeeld een onderhandse lening geven. kunt u zich wenden tot uw KBC-bankkantoor. Een bankgift houdt in dat de schenker gelden of effecten giraal overschrijft naar een rekening op naam van de begiftigde(n). en aan die laatste(n) tegelijkertijd een aangetekende brief stuurt waarin hij vermeldt dat het om een schenking gaat.De financiering van uw eerste woning UW FAMILIE GEEFT U EEN FINANCIEEL STEUNTJE IN DE RUG Misschien willen uw ouders. bouwt of verbouwt en u daarvoor een hypothecair woningkrediet aangaat. De voordelen van het verzekeringscontract bij overlijden zijn bedongen ten gunste van de personen die als gevolg van uw overlijden de volle eigendom of het vruchtgebruik van de woning verwerven. Komen beide partners in aanmerking voor de woonbonus? Als bij gehuwden of wettelijk samenwonenden een gemeenschappelijke aanslag wordt gevestigd. Uitzonderlijk wordt de belastingvermindering toegestaan aan beide echtgenoten als ze gehuwd zijn onder het wettelijke stelsel. behouden of verbouwen van uw eigen en enige woning. erfpachter of opstalhouder bent op 31 december van het jaar waarin de kredietovereenkomst werd afgesloten. • de hypothecaire lening heeft een looptijd van ten minste tien jaar. Er is een onderscheid tussen de regeling voor de enige eigen woning (de woonbonus) en de ‘oude’ fiscale regeling voor het hypothecaire krediet. voldaan zijn aan de volgende voorwaarden: • elke echtgenoot of partner moet mede-eigenaar.door uzelf met uitsluitend uzelf als verzekerde. Als gehuwden of samenwonenden allebei in aanmerking komen voor de belastingvermindering voor de enige. terwijl de andere partner de toeslag behoudt. Noorwegen en IJsland. met de bedoeling in een lidstaat van de Europese Economische Ruimte uw enige eigen woning te verwerven of te behouden. Toch is het mogelijk dat één van beide partners de verhoging verliest tijdens de eerste tien jaar van de looptijd van de lening.• 3 Welke FIsCAle VOORdeleN kAN eeN HYpOTHeCAIR kRedIeT U OpleVeReN? Als u een woning koopt. ook als de woning eigendom is van slechts één van hen. 30 . blote eigenaar of vruchtgebruiker bent. Wat is een ‘enige woning’? De woonbonus De woonbonus is een belastingvermindering voor de enige eigen woning. vruchtgebruiker. eigen woning meer krijgen. vruchtgebruiker. De voorwaarde ‘enige woning’ wordt beoordeeld per echtgenoot en niet per fiscaal gezin. moet uw enige en eigen woning zijn op 31 december van het jaar waarin de kredietovereenkomst is gesloten. Het gaat meer bepaald om een aftrek van het totale netto inkomen.vóór uw 65e verjaardag. kering is aangegaan: . Dat basisbedrag geldt tot de lening is terugbetaald en is onafhankelijk van het beroepsinkomen. eigen woning volledig vrij onderling verdelen. . Er wordt geen rekening gehouden met: • andere woningen waarvan u door erfenis mede-eigenaar. Die aftrek wordt berekend op de som van de interesten en kapitaalaflossingen van een hypothecaire lening die u specifiek hebt afgesloten voor het verwerven. geniet u meestal een aantal fiscale voordelen. De belastingvermindering bedraagt 45% van dit bedrag. hebben ze ook allebei recht op de verhogingen. zult u vanaf dat tweede jaar geen belastingvermindering enige. • de woning waarvoor de uitgaven zijn gedaan. • een andere woning die op 31 december van het jaar waarin de kredietovereenkomst wordt afgesloten op de vastgoedmarkt te koop wordt aangeboden. Als dat niet is gebeurd. • beide echtgenoten of partners moeten kredietnemer zijn. moet Het moet gaan om de enige woning waarvan u (mede-)eigenaar. • de kredietgebonden overlijdensverze2 Het maximumbedrag voor de berekening van de belastingvermindering wordt verhoogd met 500 euro (geïndexeerd tot 730 euro voor het aanslagjaar 2013) gedurende de eerste tien jaar van de looptijd van de lening. Dat bedrag wordt gedurende de eerste tien jaar van de lening nog eens verhoogd met 50 euro (geïndexeerd tot 70 euro voor het aanslagjaar 2013) als u drie of meer kinderen ten laste hebt op 1 januari volgend op het jaar waarin de kredietovereenkomst werd afgesloten. onder voorwaarde dat ze uiterlijk 31 december van het jaar nadien effectief is verkocht. mogen ze de belastingvermindering voor de enige. • u hebt de hypothecaire lening en de kredietgebonden overlijdensverzekering gesloten bij een instelling die in de Europese Economische Ruimte2 is gevestigd. Hoeveel bedraagt uw belastingvermindering? Per belastingplichtige en per belastbaar tijdperk komt een te indexeren basisbedrag van 1 500 euro (2 200 euro voor het aanslagjaar 2013 – inkomstenjaar 2012) in aanmerking voor de belastingvermindering. erfpachter of opstalhouder zijn. eigen woning. plus de premies van een kredietgebonden overlijdensverzekering. Om die vrije verdeling te kunnen toepassen. Kunt u de woonbonus genieten? De woonbonus is alleen van toepassing als voldaan is aan volgende voorwaarden: • de hypothecaire lening en de eventuele kredietgebonden overlijdensverzekering zijn aangegaan op of na 1 januari 2005. in zoverre ze het fiscale maximum per persoon niet overschrijden. • andere onroerende goederen die niet het karakter van een woning hebben De Europese Economische Ruimte omvat de EU-lidstaten plus Liechtenstein. handelspand). tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna. Die termijn wordt niet opgeschort als u gedurende bepaalde jaren niet in aanmerking komt voor de woonbonus. blijft het basisbedrag bestaan (de toestand op 31 december van het jaar van de lening is daarvoor bepalend). In die situaties verleent de wet twee jaar uitstel. garage. Ja Nee. Nee. Elk jaar op 31 december wordt nagegaan of het om uw enige woning gaat. mag u de belastingvermindering enige. • andere woningen waarvan u door schenking volle eigenaar. blote eigenaar of vruchtgebruiker wordt. Er wordt wel rekening gehouden met: • andere woningen waarvan u door erfenis voor 100% volle eigenaar wordt. Als de eigen woning achteraf haar karakter van enige woning verliest. bestaan twee uitzonderingen. tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna. Nee. voor zover iedereen voldoet aan de basisvoorwaarden. tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna. u zorgt voor een zieke ouder en woont daar in). Schenking Erfenis Nee. U verkrijgt het recht op de woonbonus weliswaar opnieuw als u de woning bewoont op 31 december van het jaar waarin de werkzaamheden beëindigd zijn. maar verliest u definitief het recht op de verhogingen van het basisbedrag. tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna. • U kunt de woning nog niet onmiddellijk bewonen wegens de stand van de (ver)bouwwerkzaamheden of omwille van wettelijke of contractuele redenen (u moet een nog lopende huurovereen- komst nakomen. Op de vereiste dat u de woning moet betrekken. eigen woning. Als u een woning bouwt of koopt en ze enkele jaren verhuurt aan een derde om andere dan beroepsredenen of redenen van sociale aard. eigen woning dus niet toepassen. tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna. tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna. u koopt een woning en de vorige eigenaar blijft er nog enkele maanden wonen in afwachting dat zijn nieuwe huis is voltooid). Nee. Als u bijvoorbeeld met vijf mensen gezamenlijk een woning koopt. Hebt u recht op de vermindering in de volgende situaties? 2e woning op Aankoop 31 december van het jaar waarin het krediet werd aangegaan 100% volle eigendom Nee. verliest u het recht op de woonbonus. Mede-eigendom Nee. • U kunt om professionele of sociale redenen de woning niet bewonen (bijvoorbeeld de afstand tot de plaats waar u werkt is te groot. tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna. komt u alle vijf elk voor uw deel van de lening in aanmerking voor de belastingvermindering enige. tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna. Nee. mede-eigenaar. tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna. ja Vruchtgebruik Blote eigendom ja 31 . Houd wel rekening met het feit dat het verhoogde bedrag waarop u gedurende de eerste tien jaar recht hebt. Als u nog niet in de woning woont op 31 december van het tweede jaar volgend op het jaar waarin het krediet is aangaan. Wat is een ‘eigen woning’? U moet de enige woning ook zelf betrekken. of waarin de contractuele belemmeringen zijn opgeheven. en valt u terug op het langetermijnsparen.De financiering van uw eerste woning (bijvoorbeeld bouwgrond. Nee. loopt vanaf de aktedatum van het krediet. moderniserings. Ook een lening voor het betalen van successierechten met betrekking tot de enige en eigen woning komt in aanmerking. Zolang er geen woning op de grond staat. eigen woning. is de belastingvermindering enige. komen alleen de hypothecaire interesten die geen betrekking hebben op het voor beroepsdoeleinden gebruikte deel van de woning in aanmerking voor de woonbonus. Als u een lening aangaat om zowel de aankoop van de grond als de bouw van de woning te financieren. moet u dat kadastraal inkomen immers aangeven. eigen woning niet toegestaan voor het deel van de interest dat betrekking heeft op het verhuurde deel van de woning.Hebt u nog recht op de verhoging in volgende situaties? 2e woning op 31 december van het jaar Aankoop waarin het krediet werd aangegaan 100% volle eigendom Mede-eigendom Blote eigenaar Erfpachter Opstalhouder Vruchtgebruiker Nee Nee Ja Nee Nee Nee Schenking Nee Nee Ja Nee Nee Nee Erfenis Nee Ja Ja Nee Nee Ja Wat is ‘verwerven en behouden’? Met verwerven wordt zowel de aankoop van een bestaande woning als de bouw van een nieuwe woning bedoeld. aanpassings-. Behouden betekent dat de lening bedoeld moet zijn om de waarde van de woning te verhogen of op hetzelfde peil te houden door verbouwings-. verbeterings-. 32 . De interesten van die lening mag u wel aftrekken van het onroerend inkomen van de bouwgrond (en van eventuele andere onroerende goederen in uw bezit). Wat als u de woning gedeeltelijk verhuurt? Als u een deel van uw enige eigen woning verhuurt. Wat als u de woning gebruikt voor beroepsdoeleinden? Als u een deel van de woning voor beroepsdoeleinden gebruikt. met uitzondering van nalatigheidsinterest bij laattijdige betaling. De terugbetaling van kapitaal en de premies van de kredietgebonden overlijdensverzekering en gemengde levensverzekering komen wel volledig in aanmerking voor de woonbonus. De interesten die verband houden met de financiering van het beroepsgedeelte kunt u fiscaal als beroepskosten in mindering brengen. Wat als u een bouwgrond koopt? Omdat de lening voor de aankoop van een bouwgrond niet wordt gesloten met de bedoeling een eigen woning te verwerven.of onderhoudswerkzaamheden. Voor die interest is wel een gewone interestaftrek mogelijk. komt ze niet in aanmerking voor de woonbonus. komt die lening wel in aanmerking voor de woonbonus. of om de woning in bezit te houden (bijvoorbeeld door inkoop in geval van een echtscheiding). De kapitaalaflossingen en de premies van de kredietgebonden overlijdensverzekering komen wel volledig in aanmerking voor de belastingvermindering enige. de afwerking en het nut van respectievelijk het privé. De rente van een lening om het beroepsgedeelte te financieren. het berekenen van de belastingen. die ook wordt gehanteerd om de waarde van de gemeenschappelijke lokalen te verdelen.en het beroepsgedeelte. toilet) die zowel door uw gezin als door uw cliënten of patiënten worden gebruikt. Gemeenschappelijke lokalen zijn ruimten (bijvoorbeeld hal. enz.EN BEROEPSGEDEELTEN Als u leent voor een woning die u zowel beroepsmatig als privé gebruikt. dus in de maanden daarna.en het beroepsgedeelte bepalen voor u een krediet aanvraagt. 33 .en het privégedeelte.en het beroepsgedeelte. Voor een koopwoning gaat hij uit van de indeling van de ruimten. Meer zelfs: die aanpak is beter dan voorzichtigheidshalve het beroepsgedeelte te laag in te schatten. U moet immers rekening houden met de duur van de werkzaamheden. Laat de aannemingsfacturen voor de bouw of verbouwing altijd uitsplitsen voor het beroeps.) die bereid is bij mogelijke betwistingen op te treden in een rechtsgeding. Voor een nieuwbouwwoning kan die expert zich baseren op de plannen die worden ingediend voor de bouwaanvraag. De weerslag ervan op de personenbelasting wordt pas duidelijk nadat de plannen en de financieringswijze werden vastgelegd. De fiscale aftrek van rente van een lening voor het privégedeelte daarentegen is beperkter. Alleen met een gedocumenteerde aanpak kunt u de waardebepaling tegenover de fiscus verdedigen. het indienen van de belastingaangifte. Als de fiscus achteraf een niet-objectieve waardebepaling verwerpt. aanvaardt de fiscus dat die eigen middelen uitsluitend werden gebruikt voor de financiering van het privégedeelte. enz. Tegenover de fiscus moet u daarom de waarde van het beroepsgedeelte aantonen.De financiering van uw eerste woning LENEN VOOR PRIVÉ. zal de bank u een woningkrediet aanbieden. Als u de bouw of aankoop van een woning voor gemengd gebruik gedeeltelijk met eigen middelen betaalt. Zo komt hij tot een verhouding tussen die twee gedeelten. valt u onder twee verschillende fiscale regelingen. Voor die waardebepaling kunt u een beroep doen op een expert in vastgoed (landmeter. Laat een expert de waarde van het privé. trappenhuis. architect. makelaar. zult u meer belastingen moeten betalen dan voorzien. Waarde beroepsgedeelte = waarde van het gedeelte dat uitsluitend voor beroepsdoeleinden wordt gebruikt + waarde van het onverdeelde beroepsaandeel in de gemeenschappelijke delen Besteed de nodige aandacht aan die waardebepaling. Aan de hand van de waardebepaling stelt u vast hoeveel u het best leent voor respectievelijk het privé. is aftrekbaar als werkelijke bedrijfskosten. Hij maakt een gedocumenteerd rapport op waarin hij rekening houdt met de oppervlakte. Als uw investering hoofdzakelijk voor privédoeleinden zal dienen. 64 euro. U berekent de basiskorf enige. Stap 2 Bepaal de effectief betaalde bedragen die voor aftrek in aanmerking komen. inkomsten 2012. Ze hebben nog geen woning en willen nu graag een eigen woning bouwen. Een voorbeeld. Hoe wordt hun fiscale voordeel berekend? In het stappenplan gebruiken we de geïndexeerde bedragen voor het aanslagjaar 2013.50 euro Vrouw: 2 930 euro x 45% = 1 318. Het verschil dat u verkrijgt. Dat is maximaal 15% van de eerste schijf van 1 250 euro (1 830 euro voor aanslagjaar 2013) van uw totale bedrijfsinkomen. is het maximale bedrag dat nog recht kan geven op de vermindering voor het langetermijnsparen. maar zonder rekening te . met een algemeen maximum van 1 500 euro (2 200 euro voor aanslagjaar 2013).64 euro Maximaal aftrekbaar bedrag: 5 860 euro Concreet: het eerste jaar kan de fiscale pot van 5 860 euro volledig benut worden. eigen woning. Maakt u nog aanspraak op de belastingvermindering voor langetermijnsparen? Als u recht hebt op de woonbonus. Stap 4 Verdeel het effectief maximaal fiscaal aftrekbare bedrag tussen beide belastingplichtigen. In deze stap vergelijken we het maximaal aftrekbare bedrag per kredietnemer met de effectief betaalde bedragen die voor aftrek in aanmerking komen. maximaal in rekening kunt brengen. Dat is het bedrag dat fiscaal in mindering werd gebracht voor de enige. Effectief jaarlijks betaald bedrag: 7 226. in rekening kunt brengen. en 6% van alles daarboven. Het krediet wordt volledig gewaarborgd door een hypotheek. In dit voorbeeld is dat eenvoudig: beiden kunnen elk hun maximaal aftrekbare bedrag (namelijk 2 930 euro) inbrengen. Stap 1. U betaalt 2 220 euro aan kapitaal en interesten in 2012 en komt in aanmerking voor de ver34 hoogde aftrek van 2 200 + 730 euro enige eigen woning. Eerst wordt berekend hoeveel u. U berekent eerst de oude korf. Het kan bijvoorbeeld gaan om premies van een individuele levensverzekering die niet dient voor de wedersamenstelling of het waarborgen van een hypothecaire lening enige. Stap 3 Bepaal het effectief maximaal fiscaal aftrekbare bedrag. niet met de eventuele verhogingen. Stap 2. In welke mate kunt u die premie nog fiscaal in mindering brengen? De berekening gebeurt als volgt. Dat zijn de bedragen die effectief op het hypothecair gewaarborgde krediet terugbetaald worden. Totaal: 2 930 euro x 2 = 5 860 euro. Stap 5 Bereken het belastingvoordeel Man: 2 930 euro x 45% = 1 318. eigen woning. U hebt daarnaast een individuele levensverzekering waarvoor u een premie van 300 euro betaalt.Voorbeeld van fiscale besparing Het verhaal van Jef en Els Jef en Els zijn gehuwd en hebben twee kinderen. Zij vragen een krediet van 100 000 euro met een looptijd van twintig jaar en gelijkblijvende betalingen tegen een rentevoet van 4%. In dit voorbeeld is het volledige krediet (namelijk 100 000 euro) hypothecair gewaarborgd. Voor die vermindering wordt alleen rekening gehouden met het basisbedrag. dat wil zeggen het bedrag dat u. Stap 1 Bepaal het maximaal fiscaal aftrekbare bedrag per echtgenoot: 2 200 euro basisbedrag per echtgenoot + 730 euro verhoogde korf gedurende de eerste 10 jaar = 2 930 euro. kunt u daarnaast nog in beperkte mate de belastingvermindering voor het langetermijnsparen genieten. Effectief jaarlijks betaald bedrag: 602. rekening houdend met uw belastbare inkomen. Stel dat dit 1 700 euro is.50 euro Totaal = 2 637 euro Op dat bedrag is bovendien geen gemeentebelasting verschuldigd. De maandelijkse terugbetaling bedraagt 602. eigen woning. rekening houdend met uw netto belastbaar beroepsinkomen. Het volledige maandbedrag komt dus in aanmerking voor fiscale aftrek. Dat bedrag (de oude korf) wordt verminderd met de woonbonus.22 euro x 12 = 7 226.22 euro. afgesloten voor het verwerven. De interesten komen in aanmerking voor de gewone interestaftrek. Daardoor betaalt u 210 x 30% = 63 euro minder belastingen. • Er moet een hypotheek worden genomen – een hypothecaire volmacht is niet voldoende. de persoon of personen zijn die door het overlijden de volle eigendom of het vruchtgebruik van de enige eigen woning verwerft(ven). of om een herfinancieringslening of verbouwlening aangegaan vanaf 1 januari 2005 voor de enige woning. Die bedraagt 30% van de terugbetalingen. In dit geval is dat 1 700 . De resterende 90 euro creëert geen bijkomend fiscaal voordeel. De terugbetalingen van kapitaal en/ of de premies voor de kredietgebonden overlijdensverzekeringen van die leningen komen in aanmerking voor de belastingvermindering langetermijnsparen. zekeringen die werden afgesloten op of na 1 januari 2005. gaat het om een vermindering langetermijnsparen. voor het deel dat dient als waarborg voor de lening. Als u een groter kapitaal verzekert dan het grensbedrag dat van toepassing is voor uw lening onder bouwsparen. • Het krediet moet bestemd zijn voor de bouw. • leningen aangegaan vanaf 1 januari 2005. Als u meer dan een woning bezit.De financiering van uw eerste woning houden met de verhoogde korf. Welk fiscaal voordeel geeft het terugbetaalde kapitaal? De terugbetaling van kapitaal voor een woningkrediet kan recht geven op een belastingvermindering.730 = 1 490 euro. Voor het saldo moeten dat de echtgenoot/ wettelijk samenwonende partner of bloedverwanten tot en met de 2e graad zijn. komen de kapitaalaflossingen en de premies van de kredietgebonden overlijdensverzekering in aanmerking voor de belastingvermindering langetermijnsparen of bouwsparen. In dit geval 35 moet de premie wel verbonden zijn aan het toepasselijke grensbedrag van de lening (zie verder). • U moet jonger zijn dan 65 jaar op het ogenblik dat u een kredietgebonden overlijdensverzekering sluit. eigen woning niet worden gevraagd. komt de premie die betrekking heeft op het deel boven het grensbedrag slechts in aanmerking voor een belastingvermindering onder het langetermijnsparen. • tegen 45% als de lening waaraan de verzekering verbonden is. recht geeft op een belastingvermindering voor het bouwsparen. in aanmerking komt voor het langetermijnsparen. die niet voldoen aan de voorwaarden voor de woonbonus en die niet zijn opgesomd hierboven. aankoop of verbouwing van een woning in de Europese Economische Ruimte. wordt een verhoogde belastingvermindering bouwsparen (45% van de terugbetalingen) verleend.1 490 = 210 euro. bouwen of verbouwen van de woning. • U bent zowel de verzekeringnemer als de verzekerde. geldt een andere regeling. Als u maar één woning hebt. In dit geval is dat 2 220 . U kunt de levensverzekeringspremie nog voor 210 euro in mindering brengen voor de oude korf. aangegaan voor 1 januari 2005. De belastingvermindering wordt berekend: • tegen 30% van de betaalde premie als de lening waaraan de verzekering verbonden is. De betaalde interesten komen in aanmerking voor de gewone interestaftrek en eventueel voor de bijkomende interestaftrek voor: • leningen aangegaan voor 2005. • Het krediet moet een looptijd hebben van minstens tien jaar. Voor onderstaande leningen. • Het moet gaan om een lening die is aangegaan tussen 1 januari 1993 en 31 december 2004. Van de oude korf trekt u de basiskorf enige eigen woning af. • De begunstigde(n) van de polis moet(en). In hoeverre bepaalt uw lening uw fiscaal voordeel? De ‘oude’ fiscale regeling Sommige leningen vallen nog onder de ‘oude’ fiscale regelgeving voor het hypothecaire krediet. Er zijn wel voorwaarden. Stap 3. • leningen afgesloten vanaf 1 januari 2005 voor de herfinanciering van een lening. terwijl voor dezelfde woning nog een hypothecaire lening in aanmerking komt voor de belastingvermindering langetermijnsparen of bouwsparen (het gaat onder andere om verbouwleningen) en die laatste lening verder in mindering wordt gebracht in de personenbelasting. • Bij een verbouwlening mag de belastingvermindering enige. Welk fiscaal voordeel geeft de premie voor de kredietgebonden overlijdensverzekering? De premie voor de kredietgebonden overlijdensverzekering komt alleen in aanmerking voor een fiscaal voordeel als voldaan is aan de volgende voorwaarden. Er zijn twee mogelijkheden. Voor nieuwe hypothecaire leningen en kredietgebonden overlijdensver- Het fiscale voordeel wordt berekend op basis van het kapitaal dat u in één . enz. De eerste vijf jaren. worden die laatste namelijk zwaarder belast. Bijkomende voorwaarden: • u mag geen andere woning bezitten. Voor het zesde jaar is dat nog 70%. is er nog een tweede beperking. dat op 2 200 euro (aanslagjaar 2013) per jaar ligt. Gehuwden en wettelijk samenwonenden die samen een woningkrediet aangaan voor de gemeenschappelijke woning. zij het zonder dat het toepasselijke maximum bij elke partner overschreden mag worden. In totaal hebt u gedurende maximaal twaalf jaar recht op de bijkomende interestaftrek. bedraagt dat grensbedrag 73 190 euro. zijn de terugbetalingen beperkt tot een bepaald grensbedrag. Gewone interestaftrek De interesten die nog overblijven na de toepassing van de gewone interestaftrek.kalenderjaar terugbetaalt en op basis van het totale bedrag van de lening. Het gaat om het aantal kinderen ten laste op 1 januari van het jaar volgend op het jaar waarin de kredieten waarborgakte werd verleden. of verbouwt. Bijkomende interestaftrek Tip Als u aanspraak maakt op de woonbonus en de lening slechts gedeeltelijk wordt gewaarborgd door een hypothecaire inschrijving. maar ook de premies voor de kredietgebonden overlijdensverzekering en voor eventuele andere levensverzekeringen. Welk fiscaal voordeel geeft de terugbetaalde interest? Er wordt een onderscheid gemaakt tussen de gewone interestaftrek en de bijkomende interestaftrek. kan het grensbedrag hoger liggen als u kinderen ten laste hebt. De belastingvermindering wordt berekend op maximaal 15% van de eerste 1 830 euro (bedrag voor het aanslagjaar 2013) van het beroepsinkomen van elke partner + 6% van het gedeelte daarboven. In dat bedrag zitten niet alleen de 36 . en wel tegen het marginale tarief (maximaal 50% + bijkomende gemeentebelasting). Als u naast het eigen woonhuis ook nog andere onroerende goederen bezit. Bovendien is er een algemeen maximum vastgesteld. Die aftrek impliceert dat u een bepaald percentage van die interesten mag aftrekken van uw totale belastbaar inkomen. Voor een gezin bedraagt het maximale bedrag dat voor de belastingvermindering in aanmerking komt dus tweemaal 2 200 euro of 4 400 euro. Voor een krediet. Het grensbedrag wordt niet verhoogd voor kinderen ten laste in de mate dat de terugbetalingen slechts in aanmerking komen voor de belastingvermindering langetermijnsparen. Naast een beperking van het leningsgedeelte dat recht geeft op belastingvermindering. • uw krediet moet een looptijd van minstens tien jaar hebben. Het gaat om het grensbedrag dat van toepassing is in het jaar van het afsluiten van de lening. komt het deel van de interesten dat niet onder deze waarborg valt. Met andere woorden: wat de ene niet in mindering mag brengen. Als u een tweede woning wilt aanschaffen. In hoeverre bepaalt uw beroepsinkomen uw fiscaal voordeel? terugbetalingen van kapitaal. en blijft beperkt tot het bedrag van de onroerende inkomsten. of voor herfinancieringsleningen of verbouwleningen waarbij de oude fiscale regeling van toepassing is. mag u 80% aftrekken van de rente die u hebt betaald op de respectieve grensbedragen. Als het om de enige woning gaat. kunnen in aanmerking komen voor de bijkomende interestaftrek. wordt het dankzij de gewone interestaftrek dikwijls interessant om daarvoor opnieuw een lening aan te gaan. kan de andere in mindering brengen. De bijkomende interestaftrek is pas mogelijk als u een woning bouwt of koopt onder het btw-stelsel. • u moet een hypotheek nemen. voor het zevende jaar 60%. Die aftrek wordt vooral interessant als u meerdere onroerende goederen bezit. Daardoor kan de woonbonus samengaan met de gewone interestaftrek. Voor leningen aangegaan voor 2005. aangegaan in 2012. Die varieert al naargelang het bedrag van uw netto belastbaar beroepsinkomen. te rekenen vanaf het jaar waarin u het kadastraal inkomen voor het eerst bij uw belastbaar inkomen hebt geteld. Voor leningen aangegaan vanaf 1 januari 2005 is de bijkomende interest- De gewone interestaftrek geldt zowel bij aankoop als bij de bouw of verbouwing van een woning. mogen het terugbetaalde kapitaal dat in aanmerking komt voor belastingvermindering naar goeddunken verdelen over de twee partners. in aanmerking voor de gewone interestaftrek. Voor de bijkomende interestaftrek wordt het af te trekken bedrag berekend op een lening van maximaal 36 600 euro in plaats van 73 190 euro. WAT MET VERBOUWINGEN? Voor verbouwingen van uw enige woning mag u ook de premie voor de kredietgebonden overlijdensverzekering.bedrag voor het aanslagjaar 2013) facturen van geregistreerde aannemers kunnen voorleggen.De financiering van uw eerste woning aftrek nog alleen van toepassing voor verbouwleningen. enz. Interesten van leningen aangegaan voor 1 januari 2005 voor een nieuwbouw (inclusief de aankoop van een woning onder het btw-stelsel) kunnen in aanmerking komen voor bijkomende interestaftrek. Dat bedrag kan hoger liggen als u meer kinderen ten laste hebt: • 1 kind ten laste • 2 kinderen ten laste • 3 kinderen ten laste • 4 kinderen of meer ten laste 38 420 euro 40 250 euro 43 910 euro 47 570 euro Kinderen die gehandicapt zijn. dat ze worden uitgevoerd door een geregistreerde aannemer en dat de woning minstens vijftien jaar oud is. Voor een nieuwbouwlening kunt u interest aftrekken op maximaal het grensbedrag dat van toepassing is in het jaar waarin het krediet werd afgesloten. Ook hier wordt de bijkomende interestaftrek geleidelijk afgebouwd van 80% voor de eerste vijf jaren naar 70% in het zesde jaar. tellen dubbel. btw inbegrepen. • u moet voor minstens 28 980 euro (btw inbegrepen . 60% in het zevende jaar. Voor verbouwingen komen daar nog een paar voorwaarden bovenop: • de woning moet minstens vijftien jaar oud zijn. 37 . het terugbetaalde kapitaal en de gewone interestaftrek in rekening brengen. Voorwaarden zijn wel dat de werkzaamheden minstens 28 980 euro kosten. Voor die leningen geldt in principe de regeling van de woonbonus als alle voorwaarden vervuld zijn. Leningen aangegaan vanaf 1 januari 2005 voor het bouwen van een nieuwe woning of het kopen van een woning met btw geven geen recht meer op bijkomende interestaftrek. Dat maximum ligt hoger naargelang u meer kinderen ten laste hebt. Voor een verbouwlening kunt u rente aftrekken op maximaal 36 600 euro van het geleende bedrag. Bovendien is de bijkomende interestaftrek slechts mogelijk voor het bedrag waarvoor facturen van geregistreerde aannemers kunnen worden voorgelegd. DE ‘OUDE’ REGELING OF DE wOONBONUS? HET VERhAAL VAN MATThIAS EN KAREN Matthias en Karen zijn gehuwd en hebben twee kinderen. Daarvoor zijn ze een krediet van 100 000 euro aangegaan met een looptijd van vijftien jaar. • In 2012 hebben ze 4 000 euro kapitaal en 2 000 euro rente terugbetaald.• 4 WAT IS VOORDELIGER.70 euro. • Het geïndexeerde kadastraal inkomen van de woning bedraagt 1 800 euro.14 euro rente en 2 117. Daarvoor gingen ze een bijkomend krediet van 70 000 euro aan. Karen van 25 000 euro. Een nieuwe hypotheek was niet nodig: ze konden de bestaande hypotheek van het oude krediet hergebruiken. • In 2000 hebben ze een bestaande woning gekocht. oorspronkelijk gebouwd in 1984. • De maandelijkse kredietlasten voor dat tweede krediet bedragen 457.32 euro kapitaal terug. Omdat het inkomen van Matthias hoger ligt. 38 . • De premie voor de kredietgebonden overlijdensverzekering bedroeg 250 euro voor Matthias en 150 euro voor Karen. • In 2009 besloten Matthias en Karen hun keuken en badkamer volledig te vernieuwen en enkele bijkomende renovatiewerkzaamheden te laten uitvoeren. De eerste twaalf maanden betaalden ze dus 3 375. Het nog terug te betalen saldo bedraagt 25 000 euro. waarvan de akte in 2009 werd verleden. is hij voor een groter kredietbedrag (75 000 euro) verzekerd dan Karen (50 000 euro). • Matthias heeft een netto belastbaar beroepsinkomen van 45 000 euro. De financiering van uw eerste woning Berekening van het belastingvoordeel volgens de oude regeling 1 Premie kredietgebonden overlijdensverzekering en terugbetaald kapitaal Stap 1 Welk is het maximaal in te brengen bedrag per belastingplichtige. Stap 4 Welk premiebedrag van de kredietgebonden overlijdensverzekering komt per belastingplichtige in aanmerking voor een belastingvoordeel bouwsparen? Formule: premiebedrag x grensbedrag (beperkt tot het verzekerde bedrag) / verzekerd kapitaal Opmerking: het deel van de premie dat boven het grensbedrag ligt.250 = 1 950 euro Langetermijnsparen • Premie kov (rest): 50.61 x 45% = 202.32 + 45 = 1 229. Matthias Bouwsparen 250 x 59 990.97 euro (zie stap 4) • Terugbetaald kapitaal maximumbedrag .97 = 50.70 euro Bouwsparen • Premie kov: 0 euro • Terugbetaald kapitaal 449.20 euro Totaal = 2 864.99 + 877.199.99 euro • Terugbetaald kapitaal 1 950 x 45% = 877. dus 59 990.terugbetaald kapitaal dat al bij Matthias wordt ingebracht 2 399. is het kredietbedrag dat in aanmerking komt gelijk aan het grensbedrag.70euro Bouwsparen • Premie kredietgebonden overlijdensverzekering (kov): 0 euro • Terugbetaald kapitaal effectief kredietbedrag uit stap 2 . afhankelijk van het inkomen? Matthias 15% op het eerste deel van 1 830 euro van zijn netto belastbaar beroepsinkomen = 274.61 .20 euro Totaal = 1 664.23 euro.50 + 15.03 euro Stap 5 Hoe verdelen we optimaal het belastingvoordeel? Matthias Maximaal 2 200 euro Bouwsparen • Premie kredietgebonden overlijdensverzekering (kov): 199. kan worden gebruikt om een belastingvermindering voor het langetermijnsparen te verkrijgen. Karen 15% op het eerste deel van 1 830 euro van haar netto belastbaar beroepsinkomen = 274.03 x 30% = 15.97 euro Langetermijnsparen 250 . Omdat het bedrag volledig wordt gewaarborgd door een hypotheek.23 / 75 000 = 199.premie kov 2 200 .50 euro + 6% op het gedeelte daarboven (43 170 euro) = 2 590.70 euro Stap 2 Welk kredietbedrag komt effectief in aanmerking voor een belastingvoordeel? Het geïndexeerde grensbedrag bedraagt voor 1995 (het jaar waarin het krediet werd aangegaan) en met twee kinderen ten laste 59 990.23 / 100 000 = 2 399.23 euro. Het nieuwe krediet komt niet in aanmerking voor een belastingvermindering omdat het kredietbedrag van 1995 hoger is dan het grensbedrag.82 euro 39 .97 x 45% = 89.32 euro Langetermijnsparen • Premie kov: 150 x 30% = 45 euro Karen Maximaal 1 664.03 euro Stap 6 Hoe berekenen wij het belastingvoordeel? Matthias Maximaal 2 200 euro Bouwsparen • Premie kov: 199.01 euro Karen Maximaal 1 664.61 euro Langetermijnsparen • Premie kov 150 euro Karen Bouwsparen 0 euro Langetermijnsparen 150 euro Totaal belastingvoordeel 89.01 + 202. Stap 3 Welk bedrag komt in aanmerking voor belastingvermindering? Formule: terugbetaald kapitaal van het oude krediet x grensbedrag / totaal kredietbedrag 4 000 x 59 990.50 euro + 6% op het gedeelte daarboven (23 170 euro) = 1 390.1 950 = 449.61 euro.70 euro Dat bedrag wordt beperkt tot het maximumbedrag van 2 200 euro.50 euro Langetermijnsparen • Premie kov: 50. 02 x 45% = 424.14 euro Stap 2 Welk grensbedrag komt in aanmerking voor de bijkomende interestaftrek? Formule: bedrag dat in aanmerking komt voor de bijkomende interestaftrek x grensbedrag / kredietbedrag 3 375.00 euro Karen 1 468.47 x 25 000 / 70 000 = 524.45 x 45% = 236.47 euro Stap 4 Hoe verdelen wij de bijkomende interestaftrek over de belastingplichtigen.81 euro 2 115.2 Gewone interestaftrek Stap 1 Hoeveel bedraagt het totaal belastbaar onroerend inkomen? = 1 800 euro Stap 2 Welk bedrag aan rente komt in aanmerking voor de gewone interestaftrek? = 1 800 euro (dat bedrag vullen we op met de rente van het oude krediet) Stap 3 Hoeveel bedraagt het belastingvoordeel van de gewone interestaftrek. verbouwing of aankoop onder het btw-stelsel ging. De interest. betaald voor het oude krediet.50% x 1 800 = 225 euro 3 Bijkomende interestaftrek Stap 1 Welk bedrag komt in aanmerking voor de bijkomende renteaftrek? De interest.02 euro Stap 5 Hoeveel bedraagt het belastingvoordeel? Matthias 944.59 euro Stap 3 Tot welk bedrag is de fiscale aftrek begrensd? De fiscale begrenzing van de aftrek bedraagt de eerste vijf jaar 80%. 1 835.82 euro 225.59 x 80% = 1 468. komt wel in aanmerking: 3 375.45 euro 4 Overzicht van het belastingvoordeel met de oude regeling Terugbetaald kapitaal en premies klv Gewone interestaftrek Bijkomende interestaftrek Totaal 40 1 229.14 x 38 070 / 70 000 = 1 835.47 x 45 000 / 70 000 = 944. waarmee de onroerende voorheffing voor 12.63 euro .50% wordt gerecupereerd? Voor de eigen woning (Matthias en Karen hebben geen andere woning in eigendom) 12. komt niet in aanmerking omdat het niet om een bouw.81 euro Totaal = 660. betaald voor het nieuwe krediet.81 euro Karen 524. afhankelijk van hun inkomen? Matthias 1 468.00 euro 660. 08 euro Totaal = 2 471.70 x 12 = 5 492. kiezen Matthias en Karen voor de woonbonus.40 x 45% = 1 153.16 euro Stap 4 Hoe verdelen wij het effectieve maximaal fiscaal aftrekbare bedrag tussen Matthias en Karen? Maximumbedrag: 5 492.58 euro Omdat de nieuwe regeling (woonbonus) voordeliger is dan de oude.40 euro Premies kredietgebonden overlijdensverzekering: 0 euro (er is geen levensverzekering voor het nieuwe krediet) Totaal = 5 492. 41 .40 euro Stap 3 Hoeveel bedraagt het effectieve maximaal fiscaal aftrekbare bedrag? Het effectief betaalde bedrag dat voor aftrek in aanmerking komt.50 euro Karen: 2 562.40 euro Stap 5 Hoeveel bedraagt het belastingvoordeel? Matthias: 2 930 x 45% = 1 318.40 euro Matthias: 2 930 euro Karen: 2 562. Daarom wordt dat effectief betaalde bedrag genomen. = 5 492.De financiering van uw eerste woning Berekening van het belastingvoordeel volgens de woonbonus Stap 1 Hoeveel bedraagt het maximaal fiscaal aftrekbare bedrag? Basisbedrag: 2 200 (Matthias) + 2 200 (Karen) = 4 400 euro Verhoogde aftrek: 730 (Matthias) + 730 (Karen) = 1 460 euro Totaal = 5 860 euro Stap 2 Welke effectief betaalde bedragen komen voor aftrek in aanmerking? Jaarlijkse kredietlasten: 457. ligt lager dan het fiscaal aftrekbare maximumbedrag.63 euro. namelijk een belastingvoordeel van 2 471. Ze brengen dus hun oude krediet fiscaal niet langer in.58 euro tegenover 2 115. behoudt u de vroegere belastingverminderingen en/of aftrekken (bouwsparen. erfpachthouder of opstalhouder Voldoende om de woonbonus in te vullen en de indexatie op te vangen • Begunstigde: degene die de woning verkrijgt bij overlijden in volle eigendom of in vruchtgebruik • Nooit voor meer dan het hypothecaire deel van de lening Hypotheek Kredietgebonden overlijdensverzekering Begunstigde 1 De levensverzekering dient als waarborg voor een lening voor een onroerend goed a voor het gedeelte dat dient als waarborg voor de lening: degene die de woning in volle eigendom of vruchtgebruik verwerft.• 5 De FIsCAle VOORdeleN VAN UW HYpOTHeCAIR kRedIeT: eeN OVeRZICHT 1 Uw hypothecair krediet dateert van vóór 2005 Zolang de lening loopt. vruchtgebruiker. interesten en premies kredietgebonden overlijdensverzekering tot 2 200 euro + gedurende de eerste tien jaar: 730 + 70 euro 45% Voor een tweede woning of een niet-eigen woning • Kapitaal en premies kredietgebonden overlijdensverzekering: belastingvermindering maximaal 2 200 euro (afhankelijk van het inkomen) • Interestaftrek op het kadastraal inkomen van de nieteigen woning(en) en andere onroerende goederen • Nooit bijkomende interestaftrek • Kapitaal en kredietgebonden overlijdensverzekering: 30% • Rente: marginaal tarief • Kapitaal en kredietgebonden overlijdensverzekering: volle eigenaar • Rente: volle eigenaar. U kunt beide kredieten inbrengen volgens de oude regeling of u kunt alleen het nieuwe krediet aangeven. erfpachter Tot 73 190 euro Fiscaal voordeel Wie? Volle eigenaar. b voor het saldo: de echtgenoot/wettelijke samenwonende partner of bloedverwanten tot en met de 2e graad 2 In alle andere gevallen: de echtgenoot/wettelijk samenwonende partner of bloedverwanten tot en met de 2e graad 42 . vruchtgebruiker. opstalhouder. 2 U hebt een hypothecair krediet van voor 2005 én een hypothecair krediet vanaf 1 januari 2005 voor de enige eigen woning U hebt de keuze. interestaftrek en eventueel bijkomende interestaftrek). 3 Uw hypothecaire krediet dateert vanaf 1 januari 2005 Voor de enige eigen woning Aftrek Kapitaal. • U deelt ons de vraagprijs van de woning of de bouwgrond mee. U krijgt doorgaans binnen de tien dagen na uw aanvraag de bevestiging of uw kredietaanvraag al dan niet werd goedgekeurd. U betaalt de eerste keer aan KBC De eerste terugbetaling doet u op de Als u bij het verstrijken van de opneBank. Vervolgens zal uw kredietadviseur u bijstaan bij het invullen van het aanvraagformulier. KBC schat de aankoopwaarde. • Wij delen u het tarief en het maandelijks terug te betalen bedrag mee. die op zijn beurt het geld aan de verkoper overmaakt.De financiering van uw eerste woning • 6 HeT sTAppeNplAN VOOR UW WONINGkRedIeT Doel U weet al hoeveel u moet lenen? Aankoop van een bestaande Nieuwbouw of grote woning of van een bouwgrond verbouwingen Dan kunt u al een aantal simulaties maken op de KBC-website. eigendomstitels of bewijzen van schenkingen. Surf naar www. De verzekeringen worden in orde gebracht. • Wij bezorgen u een prospectus en een tarievenkaart. Het bedrag wordt bepaald aan de hand van het bestek en de plannen van de architect. Met een druk op de knop berekent u het fiscale voordeel dat deze lening u kan opleveren. kbc. Dat gebeurt bij de variabele formules op de datum van de contractuele renteherziening. • over te schakelen op een ander terugbetalingssysteem. Voor een kredietgebonden overlijdensverzekering of/en een woning. • U krijgt gratis en vrijblijvend een kredietadvies. de raming van de totale kosten. de plannen van de architect. enz. • U geeft ons een raming van de kosten. de bestekken van de architect. delijks te betalen bedrag vanaf dan herberekend worden op basis van het bedrag dat u tot dan toe had opgenomen.en gezinspolis kunt u terecht bij KBC Bank. Vervolgens zal uw kredietadviseur u bijstaan bij het invullen van het aanvraagformulier. U komt informatie inwinnen. U bezorgt KBC Bank de onderhandse verkoopovereenkomst. • Wij gaan na hoeveel u kunt lenen. • Wij gaan na hoeveel u kunt lenen. zal uw nieuwe maanden van de notariële akte. Breng de simulaties gerust mee naar het kantoor als u met onze kredietadviseur over uw plannen gaat praten. Bevestiging van de goedkeuring van uw kredietaanvraag. • over te schakelen op een andere formule van renteherziening. neemt u het kredietbedrag op. Bij het verlijden van de notariële De bank bezorgt het geld aan de akte stelt KBC Bank u het krediet notaris. Wij bieden u ook de mogelijkheid: • de looptijd in te korten of te verlengen. U hoeft slechts enkele schermen in te vullen en u krijgt meteen het resultaat. U bezorgt KBC de facturen en KBC bezorgt u het kapitaal om die facturen te betalen. De meegedeelde aankoopprijs volstaat meestal. Breng meteen een aantal documenten mee: de meest recente loonstroken. Naargelang de werkzaamheden vorderen. Een schatting is niet altijd nodig. U vraagt het krediet aan. Bij de herziening passen wij de wettelijke indexatieformule toe. Renteherzieningen en aanpassingen aan de terugbetalingsvoorwaarden. het meest recente aanslagbiljet. de onderhandse verkoopovereenkomst.mingsperiode niet het volledige bedrag hebt opgenomen. eerste vervaldag volgend op het verlij. • U krijgt gratis en vrijblijvend een kredietadvies. 43 .be/simulatie_woningkrediet. ter beschikking. • Wij delen u het tarief en het maandelijks terug te betalen bedrag mee. U bezorgt aan KBC Bank de stedenbouwkundige vergunning. • Wij bezorgen u een prospectus en onze tarievenkaart. Biedt uw financiële instelling deze soepele formules aan en. Tijdens de vordering van de werkzaamheden is er nooit een schatting nodig. U kunt uw nabestaanden beschermen door een kredietgebonden overlijdensverzekering aan te gaan. wat moet u daarvoor betalen? Kan uw financiële instelling u die mogelijkheden bieden? En welke kosten moet u daarvoor betalen? Als u leent bij een verzekeringsmaatschappij. In dat geval betaalt u in de loop van uw lening geen kapitaal terug. Beperkt uw financiële instelling zich tot het berekenen van de terugbetaling? Bij KBC Bank & Verzekering krijgt u vooraf uitgebreid advies. • de optionele variabiliteit. Andere financiële instellingen Is uw financiële instelling ook zo soepel? Misschien moet u zelfs schattingskosten betalen als u geld wilt opnemen om uw aannemer(s) te betalen. U wilt er zeker van zijn dat de terugbetaling uw budget nooit zal ontwrichten? Die zekerheid krijgt u gratis bij KBC Bank & Verzekering met: • de variabele looptijd. U weet precies hoeveel minder belasting u moet betalen en hoeveel u aan de notaris moet betalen. • het optioneel terugbetalingssysteem. Op de eindvervaldag van het krediet of bij voortijdig overlijden wordt het krediet aangezuiverd met het kapitaal dat vrijkomt in het kader van de gemengde levensverzekering. Doet uw financiële instelling dat ook? Misschien rekent zij u een reserveringsprovisie aan vanaf de eerste maand. KBC Bank & Verzekering biedt u gratis de volgende voordelen: • variabele looptijd. Zelfs als u nog geen cliënt bent bij ons. • een periode van vrijstelling van kapitaalaflossing bij het aangaan van het krediet. KBC Bank & Verzekering KBC Bank & Verzekering rekent zelden schattingskosten aan. • gelijke kapitaalaflossingen. KBC Bank & Verzekering baseert zich op de normale verkoopwaarde om te berekenen hoeveel u kunt lenen. • spreiding van het woningkrediet over verschillende formules. moet u misschien een gemengde levensverzekering aangaan. 44 . Bijkomende voordelen: lage premies en – wanneer is voldaan aan de fiscale vereisten – een belastingvermindering via de premies van de kredietgebonden overlijdensverzekering. We zetten ze hieronder op een rij. De premies liggen hoger dan voor een kredietgebonden overlijdensverzekering. • optionele variabiliteit. zo ja. • de vaste rentevoet. Misschien baseert uw financiële instelling zich op de minder gunstige executiewaarde. Bij (ver)nieuwbouw wordt er pas een reserveringsprovisie aangerekend als het geleende bedrag bij het begin van de zesde maand nog niet is opgenomen. bent u altijd welkom. Gedurende die periode zult u dus veel geld uitgeven.• 7 De TROeVeN VAN HeT KBC-WONINGkRedIeT Er zijn heel veel redenen om uw licht te komen opsteken bij KBC Bank & Verzekering als u op zoek bent naar de voordeligste lening. maar uitsluitend rente en premies voor de gemengde levensverzekering. Het KBC-Kredietadvies is gratis en volledig vrijblijvend. Om er maar enkele te noemen: hoeveel wilt en kunt u lenen? Kiest u voor een vaste of voor een variabele rentevoet? Hoe beïnvloedt uw krediet uw belastingaangifte? Hoe beschermt u uw gezin tegen brand. Er moeten heel veel vragen beantwoord worden. Het gaat immers om uw nieuwe thuis. Onze ervaren adviseurs luisteren naar uw . Stuk voor stuk elementen die u wilt veiligstellen voor mogelijke problemen en tegenslagen. of een koppel op zoek naar een minder grote woning nu de kinderen het huis uit zijn.Expert aan het woord dan ook niet tot een babbel over ren- verhaal en bekijken uw huidige situatie en de te verwachten wijzigingen. de toekomst van uw gezin en de financiële reserves waarover u morgen kunt beschikken. Dat doen we op een correcte en betrouwbare manier. een nieuw samengesteld gezin.” “Een woonadviesgesprek beperkt zich tetarieven. rekening houdend met alle wettelijke en andere bepalingen en mogelijkheden. maar werk kunt maken van uw droomwoning. Het vormt een totaalaanpak en een complete begeleiding voor de financiering en bescherming van uw woning en gezin. om het even of u een jonge starter bent.” Uw KBC-adviseur De snelste weg naar een woningkrediet op maat “Een huis of appartement verwerven is altijd een belangrijke investering. Wij doen alle ingewikkelde berekeningen. is daarom onmisbaar. altijd met oog voor uw voordeel. Zo kunt u de verschillende simulaties en mogelijke voorstellen met elkaar vergelijken en tot een gefundeerde keuze komen. inkomensverlies en andere risico’s? Wat als u uw vorige woning nog moet verkopen?” “Op deze en tal van andere vragen krijgt u tijdens een KBC-Woonadviesgesprek een persoonlijk antwoord. Daarna maken ze samen met u simulaties die rekening houden met uw toekomstplannen. Dat alles handelt u niet zomaar af in tien minuten. Gericht advies dat geënt is op uw persoonlijke situatie. Het resultaat is een maatwerkoplossing die maakt dat u niet langer hoeft te dromen van een woning. Inspiratie . De architect hield zijn bouwconcept compact en simpel maar zorgde toch voor een groot ruimtegevoel dankzij het open grondplan en de vele ramen. De overige ruimte boven wordt ingenomen door de vide en de nachthall met wc en trap. Alleen enkele zitelementen en de houten tafel. enkel de afwerking van de voegen hebben ze overgelaten aan een ervaren stukadoor. Zelfs de interieurinrichting volgt hetzelfde kleurenpalet: witte muren.com/jandebrabandere 47 . in combinatie met de grijze vloer. zwarte metaalconstructie. Qua concept hield de architect zich van zijn kant rigoureus aan een erg compacte. Het sanitair is geplaatst door een vakman. vooraan de badkamer. Ze plaatsten de binnenwanden uit gipskarton zelf.” De bouwheer koos zelf voor een staalbouwconstructie en wilde daarnaast veel licht in de woning. De keuze viel ook meestal op budgetvriendelijke materialen. wat de kostprijs ook sterk drukt.mac. De binnenruimte van 145 m² oogt dan ook veel groter dan ze in werkelijkheid is. die dan door de bouwheren verder werd afgewerkt binnenin. vindt architect De Brabandere. vertelt architect Jan De Brabandere.De financiering van uw eerste woning Starterswoning Een zwart-witte doos op een klein perceel Een jong en kinderloos koppel legt de architect een zware uitdaging op: het maximale halen uit een beperkt budget en een ongunstige ligging.be http://web. De eigenaars van deze zwart-witte doos zijn nog jong en kinderloos. Architect Group O-Architecten De Brabandere jdb@pandora. waardoor er een patio ontstaat tussen leefruimte en straat. vallen vooral de zwarte en witte gevelpanelen. zorgen voor een verzachting van dat zwartwitte contrast. Het contrast tussen zwart en wit herhaalt zich in het interieur. Het ‘probleem’ van de ongunstige oriëntatie heb ik bijvoorbeeld opgelost door voor de woning een witte tuinmuur aan te brengen. Zo kunnen de bewoners toch van de zon genieten. “Ze beschikten over een bouwperceel met een vrij ongunstige ligging”. ruwe welfsels en een rudimentair afgewerkte betonnen trap. De zuidkant zit bovendien aan de voorzijde. het zwarte aluminium schrijnwerk en de gepolijste betonvloer op. De woning kon voor een redelijke prijs gebouwd worden doordat de staalbouw casco werd afgeleverd. met aan drie zijden buren én een relatief kleine oppervlakte van ongeveer 4 are.en elektriciteitswerken zijn ook zelf gedaan. Qua materialen of stijl wilden de eigenaars absoluut een combinatie van zwart en wit voor buitengevel én interieur. Het huis werd gebouwd in staalskelet en ook afgewerkt met materialen die u eerder in de industriebouw terugvindt. kubusvormige woning. verrassend licht en ruim. Wat materialen betreft. “Die vide zorgt voor een aangenaam contact tussen de gelijkvloerse en eerste verdieping”. Op de eerste verdieping liggen achteraan drie slaapkamers. Al die elementen – samen met een beperkt bouwbudget – zorgden ervoor dat we niet veel mogelijkheden hadden. zonder dat voorbijgangers te veel inkijk hebben. Schilder. “In een bocht. Een opvallende nieuwbouwwoning die haalbaar is voor modale tweeverdieners. dat heel simpel werd afgewerkt. zoals gepolierd beton. Het resultaat is een zwart-witte strakke woning. Inspiratie . waarin deels keuken. Architect Dirk De Schepper: “Door de beperkte breedte van de woning van nog geen vijf meter.architektuurenstedelijkheid. met warme elementen en een betonnen vloer. leefbare elementen en een betonnen vloer. toilet en twee trappen verwerkt zijn. Tegen de benedenverdieping en de eerste verdieping werd een constructie in houtskelet aangebouwd om de leefruimte gevoelig te vergroten. De combinatie van goedkope en toch kwalitatieve materialen. maar de mogelijkheid tot afzonderen moesten we behouden. De leefruimte met keuken bevindt zich in het hart van de woning. aldus de architect.be 49 . Het was aan ons om het huis zo open en toegankelijk mogelijk te maken.De financiering van uw eerste woning Renovatie Een smal rijtjeshuis verbouwd tot ruime stadswoning Met minder dan 100 000 euro verbouwde een kinderloos koppel een donker en gesloten rijtjeshuis van nauwelijks vijf meter breed tot een ruime woonst met studio en logeerruimte van maar liefst 228 m². De opdrachtgevers. De inkom van de woning is een functioneel voorportaaltje.” De structuur op de benedenverdieping mocht heel open worden. De opdrachtgevers ontvangen graag gasten en wensten een scheiding tussen hun slaapkamer en badkamer en de logeerkamers. Achteraan wilde de bouwheer een nieuwe studio die goed toegankelijk moest zijn vanuit de woning. was die heel erg donker en gesloten.buro@gmail. De inrichting gebeurde sober. De oude trap brengt je naar de logeerkamers. Een stadswoning werd door architect Dirk De Schepper van As! Architectuur en Stedelijkheid stevig onder handen genomen. en de nieuwe vertrekt vanuit de keuken naar de badkamer en de slaapkamer van de bouwheer. De badkamer is een vide zodat er contact blijft tussen die ruimte en de woonruimte beneden. zorgden voor een stadswoning met een waarde die de aankoopprijs en de verbouwingskosten allicht ver overstijgt.com www. De bouwheer heeft van in het begin ook zelf meegedacht over het budget. Voor een van de gevels werd op 80 cm afstand een wand geplaatst. Die liggen elk aan een uiteinde van de lange wand en geven apart toegang tot de bovenverdiepingen. Dat is een snelle en droge constructiemethode die de renovatietermijn erg kan verkorten. en het vele werk van de eigenaar zelf. Omdat een van hen organisator en muziekfanaat is. bergruimte. De achtergevel kan helemaal opengeschoven worden zodat de grens met buiten vervaagt. werd gekozen voor een tweeledige indeling. Eerst werden de bijgebouwen achteraan de woning afgebroken om plaats te maken voor een nieuwe uitbreiding in de tuin. Achter een wand met raam kom je de eigenlijke leefruimtes binnen. Wat laten we uitvoeren en wat kunnen we in principe zelf?” Architect As! Architektuur en Stedelijkheid as. “Budgetbeheer gebeurt al in de ontwerpfase”. een kinderloos koppel. wensten ruimte voor hun drukke leven. Het gerealiseerde woonvolume van 228 m² staat helemaal haaks op het beperkte budget van 100 000 euro. De opdrachtgevers zagen liefst een minimalistische stijl met warme. Inspiratie . De brede plankenvloer werd uitgebroken en opnieuw geïntegreerd. bracht er initieel vier wooneenheden in onder en renoveerde die in de originele stijl van de woning.De financiering van uw eerste woning Decoratie Creatief met hergebruikt hout Door te focussen op oude materialen en hergebruikt hout krijgt een duplexappartement een sympathiek cottageeffect. Hij was namelijk helemaal weg van de landelijke stijl die je vaak terugvindt in Amerikaanse beach houses. met veel gebruik van houten latten als wandbekleding.” In de verbouwing zijn dus heel wat originele elementen gebleven. op de tweede en derde verdieping. Architect ARPA Architecten bv ovv bvba info@arpa. Om zelfs op hout te besparen freesde de bewoner horizontale groeven in de mdf-platen van een scheidingswand en kreeg zo een plankeneffect. De bouwheer deed vooral zijn voordeel met het minutieus vergelijken van de voorstellen van de verschillende aannemers. balken en planken.be www. Houten shutters doen dienst als deur naar de badkamer.be 51 . moderne aspecten. “Ook de originele plankenvloer werd gerecupereerd en teruggeplaatst in het nieuwe interieur. Het bovenste duplexappartement. Ook de luifel aan het zonneterras werd gerecupereerd van elders en de trap bleef deels behouden. Verder was het appartement opgedeeld in verschillende kamers. Het koppel kocht veertien jaar geleden een herenhuis in het centrum van Gent. legt architect Gijsemans uit.arpa. De houten wand tussen nachthall en slaapkamer werd bekleed met mdf-platen waarin horizontale groeven gefreesd zijn. De renovatie van hun eigen appartement had tot doel een oase van rust te creëren. De bouwheer wilde echter een open karakter en veel lichtinval. Er moest een soort vakantiegevoel gecreëerd worden. Binnenin waren er voornamelijk houten vloeren. die veel zonlicht aantrekt en een unieke uitkijk biedt op de drie torens van Gent. waarbij telkens de budgettair en kwalitatief voordeligste het uiteindelijk haalde. Dat is een voordelig alternatief voor echte houten planken. die zo als tablet dienst doen. “Voor de renovatie werd het duplexappartement aan de binnenzijde volledig gestript tot op het metselwerk. Voor de rust zorgt ook een coherente combinatie van landelijke en iets soberdere. de twee onderste verdiepingen werden verhuurd. hielden ze voor zichzelf. zoals een inloopdouche voor twee personen en een dienstliftje om bijvoorbeeld zware boodschappen niet de trap op te moeten zeulen. Door de hoge en zuidelijke ligging ervan werd dat een ideale buitenkamer. waarin ze na een zware werkdag tot rust konden komen. Daar werden de lavabo’s op houten tafeltjes gemonteerd. De gerecupereerde planken kregen een soort ’strandeffect‘ door ze te bleken. Vandaar dat er ook een zonneterras moest komen. Enkele aspecten vind je niet in elke woning. Enkel het karaktervolle houten roosterwerk bleef bewaard en integreerden we in het nieuwe ontwerp”. Het hele ontwerp is doorspekt met natuurlijke materialen die een warme uitstraling hebben en het beoogde vakantiegevoel opwekken. Van recente datum is de verkoop via een veilingsite. . De belangrijkste zijn de onderhandse en de openbare verkoop.EEN WONING KOPEN Tip Er zijn verschillende manieren om een huis of een appartement te kopen. Waarop moet u bij al die stappen letten? U sluit een onderhandse verkoopovereenkomst af Als u het met de verkoper eens raakt over de prijs. Als de optie niet wordt gelicht binnen de bepaalde termijn. Tip Zodra u een onderhandse verkoopovereenkomst ondertekent. is de verkoop een feit. Dikwijls moet ze nen. De datum waarop de akte wordt verleden. u sluit een onderhandse verkoopovereenkomst en ten slotte laat u een notariële akte opstellen. tenzij u meteen gaat verbouwen. Maar voor het zover is. vastgoedmakelaar of notaris) afspreekt dat hij het goed niet aan iemand anders verkoopt binnen een bepaalde overeen te komen termijn: een week. is gebonden door de bepalingen die zijn opgenomen in de onderhandse verkoopovereenkomst. U krijgt met een beperkt aantal mensen te maken. kunt u de notaris bij het opmaken van de onderhandse verkoopovereenkomst betrekken. de opschortende voorwaarden. Als u binnen die periode beslist om te kopen. Van recente datum is de verkoop via een veilingsite. is er geen verkoop en kan de eigenaar het onroerend goed aan iemand anders verkopen. Dat kan heel vervelend zijn als u zich achteraf bedenkt. U moet dus tevreden zijn met wat u krijgt. Onroerend goed is op langere termijn een interessante belegging. De belangrijkste zijn de onderhandse en de openbare verkoop. Later moet u jaarlijks de onroerende voorheffing betalen. Een onderhandse verkoopovereenkomst moet binnen vier maanden na de ondertekening worden geregistreerd. Nadelen De woning is niet volgens uw wensen ontworpen.en herstellingskosten dan bij een nieuwe woning. enz. U moet registratierechten en notariskosten betalen. U moet nu binnen de vier maanden de registratierechten betalen. kunt u bijna tot op de dag bepalen. een maand.eN NAdeleN Voordelen Uw wensen U weet exact hoe de woning eruitziet. tenzij anders is bepaald in de koopovereenkomst. Als u een woningkrediet moet aangaan. U neemt eventueel een optie. zodat er achteraf geen verrassingen kunnen opduiken. OpeNbAAR OF VIA eeN VeIlINGsITe? Er zijn verschillende manieren om een huis of een appartement te kopen. U hebt vlugger onderhouds. worden aangepast aan uw eisen. wordt meestal een onderhandse verkoopovereenkomst of zogenoemd compromis opgesteld. Kostprijs Waarde • 2 KOOpT U UIT de HANd. kunt u in de onderhandse verkoopovereenkomst de koop afhankelijk maken van het verkrijgen van de lening. doorloopt u meestal verschillende stappen. Na de verkoop kunt u de woning in principe meteen betrekken. de wijze en het tijdstip van betaling. De optie wordt dan gelicht en de verkoop is definitief. De kostprijs van de woning ligt vast. U koopt uit de hand Bij een verkoop uit de hand sluit u met de verkoper een akkoord over de verkoop van een onroerend goed tegen een welbepaalde prijs. wat bij een nieuwbouw niet altijd het geval is. Stel de verkoopovereenkomst daarom zo duidelijk en volledig mogelijk op. laat u dat weten aan de verkoper op de manier die met hem is overeengekomen.Een woning kopen • 1 KOpeN: de VOOR. Die overeenkomst is bindend voor beide partijen. onder andere over het tijdstip van levering van het onroerend goed. kunt u er een optie op nemen. Gelukkig kunt u in Vlaanderen en in Wallonië een onderhandse verkoopovereenkomst weer minnelijk laten ontbinden tegen een beperkte prijs. Dat betekent dat u met de eigenaar-verkoper of zijn vertegenwoordiger (bijvoorbeeld een 53 . De notaris. Doorgaans rekent hij daarvoor geen extra kosten aan. veertien dagen. Planning Een bestaande woning kan niet meteen zichtbare U verliest minder tijd en u kunt alles beter plannadelen of gebreken hebben. De belangrijkste voorwaarde is dat er nog geen notariële akte verleden is. U neemt een optie Als u de aankoop overweegt van een huis of appartement. Ook het uitreiken van een stedenbouwkundige vergunning kunt u als opschortende voorwaarde laten opnemen in de onderhandse verkoopovereenkomst. Meteen komt u een aantal lasten en plichten overeen. die in een latere fase de authentieke akte opstelt. Om zeker te zijn. Enkele tips als u koopt via een vastgoedmakelaar. tenzij de koper de makelaar een schriftelijke zoekopdracht geeft. Een vastgoedmakelaar mag met een kandidaat-koper geen bindende overeenkomst sluiten.KOPEN VIA EEN VASTGOEDMAKELAAR Vastgoedmakelaars die als tussenpersoon optreden tussen de koper en de verkoper van vastgoed. Onderteken geen eenzijdige aankoopbelofte. Geef geen voorschot zolang er geen verkoopovereenkomst op tafel ligt. de aanwezigheid van een verkavelingsvergunning. Neem voldoende tijd voor het analyseren van de overeenkomst. het bestaan van een dagvaarding of herstelvordering. moeten een aantal strikte regels in acht nemen. de uitreiking van een stedenbouwkundige vergunning. zoals de meest recente stedenbouwkundige bestemming. Als hij geen exclusieve opdracht heeft. Hij moet in die reclame een aantal gegevens vermelden. tenzij hij daarvoor een mandaat heeft of zich hoofdelijk verbindt. 54 . moet de makelaar kandidaat-kopers daarvan eerst in kennis stellen voor hij geld van hen ontvangt. Ze mogen de beroepstitel van vastgoedmakelaar alleen gebruiken als ze officieel aangesloten zijn bij het Beroepsinstituut van Vastgoedmakelaars (BIV). Door die belofte zijn makelaar en verkoper tot niets gebonden. Hun honorarium is verschuldigd door de verkoper. In zijn reclame voor te koop aangeboden panden mag een vastgoedmakelaar geen misleidende informatie opnemen over de essentiële kenmerken van het onroerend goed of de beschikbaarheid ervan. maar u bent dat wel. U kunt de belofte wel ondertekenen onder de opschortende voorwaarde dat de verkoper binnen een bepaalde termijn (bijvoorbeeld tien dagen) een beslissing moet nemen. Wie twee opeenvolgende biedrondes het hoogste bod heeft. U koopt via een veilingsite U kunt ook een woning kopen op een veilingsite zoals www. kan de notaris een instelprijs bepalen. het recht van voorkoop. Na elke biedronde ziet u het hoogste bod. een premiestelsel en. rekening houdend met de wettelijke voorschriften. Als basisprincipe geldt dat de notaris een openbare verkoop in een enkele zitdag organiseert. kunt u het best op voorhand bij de notaris het bestek inkijken. belastingen. Zo voorkomt u vervelende verrassingen. Na die zitdag heeft iedereen het recht hoogste bod uitbrengt.be. kunt u meteen de andere biedingen volgen. enz. Er is dus geen openbare toewijzing en de biedingen zijn niet bindend. U moet de koopsom en de kosten betalen binnen de termijn die is vastgesteld in het bestek. Als de hoogste bieder van de eerste zitdag op die tweede zitdag het laatste en 55 .notaclick. hetzij volledig elektronisch. De notaris neemt die voorwaarden op in het bestek. wordt gecontacteerd door de makelaar om de koopovereenkomst te tekenen. tenzij de verkoper zijn bod weigert. op voorwaarde dat die bieder uiteindelijk als definitieve koper wordt aangewezen. Hoe verloopt een openbare verkoop? Er is een onderscheid tussen vrijwillige openbare verkopen (waar het initiatief tot openbare verkoop uitgaat van de verkoper) en gedwongen openbare verkopen. Als de betaling er niet komt. De veiling gebeurt in samenwerking met vastgoedmakelaars en staat onder het toezicht van een gerechtsdeurwaarder. Als niemand dat recht van hoger bod uitoefent. is de premie niet verworven en komt er een nieuwe zitdag. In overleg met de notaris legt de verkoper op voorhand de lasten en de voorwaarden vast. De veilingsite verbindt er zich alleen toe de hoogste bieder in contact te brengen met de verkoper met het oog op verdere onderhandelingen. Tip Informeer tijdig bij uw bank hoeveel u kunt lenen en wanneer u het geld kunt krijgen. en kan hij een premie van 1% toekennen aan de definitieve koper. De premie. U vraagt een login en wachtwoord aan en kunt op een op voorhand aangekondigd moment bieden op de woning die u interesseert.be.Een woning kopen U koopt op een openbare verkoop Een openbare verkoop wordt aangekondigd via aanplakbrieven en advertenties. Let wel: het gaat niet om een openbare verkoop. Als u in de aanbiedingen een huis of appartement ziet dat u bevalt. Die informatie en de kosten deelt de notaris ook mee bij de aanvang van de verkoop. De meestbiedende wordt eigenaar van het onroerend goed. bent u nalatigheidsinterest verschuldigd. Meestal is dat een tot twee maanden na de definitieve toewijzing. hetzij traditioneel in een verkoopzaal. Om die enige zitdag aantrekkelijker te maken en de potentiële kopers ertoe aan te zetten snel een bod uit te brengen.eenmaal-andermaal. die opgelegd zijn door een rechtbank (bv. Op die site moet u zich eenmalig inschrijven met behulp van uw elektronische identiteitskaart. bedraagt 1% van het bedrag van het eerste bod. is de koop definitief en de premie verworven. kunt u de notaris in kwestie de toestemming vragen om te bieden. de lasten. Als u de koopprijs niet binnen de gestelde termijn betaalt. De definitieve prijs wordt bepaald door opbod. Als wel iemand een hoger bod uitbrengt. De veiling start met een lage prijs maar met de verkoper wordt op voorhand een minimumverkoopprijs (startprijs of vanafprijs) vastgelegd. het kadastraal inkomen. Voor de betaling van de kosten varieert die termijn van een tot acht dagen na de definitieve toewijzing. Daarin bundelt hij alle gegevens over erfdienstbaarheden. wordt de verkoop ontbonden en wordt het goed opnieuw openbaar te koop gesteld. dat wordt beheerd door de notarissenfederatie. toegekend in de vorm van een vermindering van de aankoopprijs. om binnen twee weken een hoger bod uit te brengen. In combinatie met een instelprijs wordt de premie toegekend aan degene die als eerste bieder een bod gelijk aan of hoger dan het bedrag van de instelprijs uitbrengt. ingevolge uitvoerend beslag). de mogelijkheid tot hoger bod na de eerste zitdag. Als u zijn fiat krijgt. de plaats die u bekleedt en of de minimumverkoopprijs al is bereikt. De verkoop wordt op een bepaald ogenblik afgesloten. De notaris heeft een zekere vrijheid bij de organisatie van een openbare verkoop en bij de keuze om al dan niet te werken met een instelprijs. De bovenstaande beperkingen gelden niet voor het onlineplatform voor openbare verkopen www. althans voor vrijwillige openbare verkopen. verwerft hij vooralsnog zijn premie. Als u geïnteresseerd bent in de openbare verkoop van een woning. Zonder instelprijs wordt de premie toegekend aan de persoon die het hoogste bedrag biedt op de zitdag. Als de activiteit is stopgezet of de tank niet meer wordt gebruikt. Voor appartementen waar op de gelijkvloerse verdieping een risicoactiviteit zoals een benzinestation of een wasserij werd of wordt uitgeoefend. kunt u het best bij de gemeente nagaan of in het verleden milieuvergunningen voor dergelijke inrichtingen werden uitgereikt. Als de activiteit nog niet is beëindigd of de tank nog in gebruik is. kunt u het verkrijgen ervan laten opnemen als opschortende voorwaarde. Als het attest op dat ogenblik niet voorhanden is. Dat onderzoek moet worden uitgevoerd vóór 2015 of bij de eerste verkoop van een appartement. 56 . Ook de notaris kan dat nagaan. Risicogronden zijn gronden waarop inrichtingen zijn of waren gevestigd die voorkomen op een lijst. garages en stookolietanks van meer dan 20 000 liter. Als de OVAM niet beschikt over gegevens betreffende de bodemkwaliteit en er nog geen bodemonderzoek werd uitgevoerd. Om te weten of een bepaalde grond een risicogrond is. De verkoper of de notaris vraagt het attest aan bij de Openbare Vlaamse Afvalstoffenmaatschappij (OVAM). Betaal nooit een voorschot voor u inzage hebt gekregen in het bodemattest. is niet voor elke verkoop van een appartement in het gebouw een bodemattest vereist. volstaat één oriënterend bodemonderzoek voor alle appartementen. volstaat een periodiek onderzoek. Bij de verkoop van risicogronden moet de verkoper op zijn kosten vooraf een oriënterend bodemonderzoek laten uitvoeren. Om in dat geval meer zekerheid te hebben dat de grond zuiver is. Die lijst omvat onder andere drukkerijen. De OVAM reikt binnen een maand het gevraagde attest uit. Dat kost hem 34 euro per kadastraal perceel of 135 euro wanneer het bodemattest wordt aangevraagd voor een deel van een kadastraal perceel. kunt u het gemeentebestuur of de buurtbewoners vragen wat er vroeger met de grond is gebeurd. Neem de inhoud van het bodemattest al in de onderhandse verkoopovereenkomst op. De vereniging van mede-eigenaars moet de kosten daarvoor betalen.HET BODEMATTEST 1 Vlaanderen Voor de verkoop van een grond of woning is een bodemattest nodig. krijgt u een blanco bodemattest. maar geldt een aparte regeling. of waar zich een stookolietank van meer dan 20 000 liter bevindt. wallonie. moet bij het Brussels Instituut voor Milieubeheer (BIM) een bodemattest aanvragen. maar het artikel dat omschrijft welke feiten aanleiding geven tot beheer en sanering. geactualiseerd op de datum van afgifte. Binnen 20 dagen reikt het BIM dan het bodemattest uit dat alle informatie bevat die over het perceel is opgenomen in de inventaris. De overdrager (bijvoorbeeld verkoper) moet het bodemattest bezorgen aan de overnemer vóór de overeenkomst tot stand komt. Voor meer informatie kunt u terecht op de website van de directie Bodembescherming (dps. is nog niet in werking getreden. een register dat alle gegevens over bodemverontreiniging bevat waarover het BIM beschikt met betrekking tot elk erin opgenomen perceel. Wanneer het perceel in het register van het BIM staat gecatalogeerd als een mogelijk verontreinigde grond.be). vermeldt het bodemattest ook de verplichtingen van degene die de sanering moet uitvoeren. Er bestaat dus nog veel onduidelijkheid. erfpacht of opstal. Het bodemattest kost 30 euro per kadastraal perceel.environnement. 3 Wallonië Wallonië heeft een bodemregelgeving. Het BIM kijkt dan de inventaris van de bodemtoestand na. dan zal de houder van het zakelijke recht eerst een verkennend bodemonderzoek moeten uitvoeren. 57 . Als sanering noodzakelijk is. Zowel in de onderhandse verkoopovereenkomst als in de notariële akte moet een aantal vermeldingen worden opgenomen met betrekking tot de bodemtoestand van het terrein.Een woning kopen 2 Brussel Wie een zakelijk recht overdraagt zoals bij een verkoop. be/brandverzekering 58 .en kredietgebonden overlijdensverzekering af zodra u de onderhandse verkoopovereenkomst hebt ondertekend. is er een notariële akte nodig. een huis of een appartement. Hij zorgt ook voor de overschrijving van een afschrift van de verkoopakte op het hypotheekkantoor van het arrondissement waar het onroerend goed gelegen is. U en de verkoper kunnen dezelfde notaris nemen of u kunt allebei uw eigen notaris inschakelen. met betaling van de verschuldigde registratierechten. Tip Tussen de ondertekening van de onderhandse verkoopovereenkomst voor de aankoop van een grond. In dat laatste geval delen de twee notarissen het honorarium en hoeft u dus geen hogere kosten te betalen voor de opmaak van de akte. Enkel in het geval de woning in een ruimtelijk kwetsbaar gebied ligt. Tijdens die periode kan er veel gebeuren. Tip Als u een woning koopt waaraan werkzaamheden zonder stedenbouwkundige vergunningen zijn uitgevoerd. In Vlaanderen wordt dit bouwmisdrijf evenwel meestal niet meer gesanctioneerd. Tip Bent u van plan om een woning te kopen en onmiddellijk te verbouwen? Dan gaat u het best een lening aan voor de aankoop en de verbouwing samen. Daarom bieden zowel de Confederatie van Immobiliënberoepen van België (CIB) als de Verzekeringen van het Notariaat onder bepaalde voorwaarden een gratis verzekering tegen overlijden door ongeval aan. is de instandhouding van een bouwmisdrijf nog strafbaar. Reken niet op de brandverzekering van de vorige eigenaar. en het verlijden van de notariële akte verlopen er over het algemeen vier maanden. Tip Sluit meteen een brand.De notariële akte Om de verkoop wettelijk te bezegelen. U bent niet verplicht de bestaande brandverzekering van de vorige eigenaar over te nemen als u een woning koopt. maakt u zich schuldig aan een bouwmisdrijf wegens instandhouding van de bouwovertreding. Na het verlijden van de akte zorgt de notaris voor de registratie op het registratiekantoor. Daardoor moet u minder dossierkosten betalen dan wanneer u twee leningen zou aangaan. kbc. Meer informatie hierover krijgt u bij de notaris of de CIB-makelaar. of waaraan werkzaamheden zijn uitgevoerd die in strijd zijn met de stedenbouwkundige vergunningen. Vanaf dat ogenblik draagt u immers het risico. www. Als u eerst uw vorige woning verkoopt. Normaal betaalt u het groot beschrijf. Soms wordt dat recht beperkt tot het klein beschrijf. speelt geen rol. wordt het bedrag van de registratierechten verrekend bij de aankoop van uw nieuwe woning. Voor het appartement in opbouw betaalt u btw op de facturen. • De regeling geldt alleen voor natuurlijke personen. mag u de registratierechten die u daar vroeger op hebt betaald. • U moet minstens vijf jaar ononderbroken uw hoofdverblijfplaats in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest behouden. • Bij de aankoop van een appartement op plan is de vermindering van toepassing op de te betalen registratierechten op het gedeelte van de prijs dat toegewezen wordt aan de grond. elders in Brussel 60 000 euro. Brussel of Wallonië ligt. • De vrijstelling geldt niet bij de aankoop van een bouwgrond of van een huis op plan of in aanbouw. die van de notariële aankoopakten. U kunt de meeneembaarheid niet cumuleren met het abattement. krijgt u de meeneembare registratierechten achteraf terugbetaald. moet u registratierechten betalen. Bepalend zijn de dateringen van de onderhandse verkoopovereenkomsten of. In bepaalde gevallen kunt u een woning en eventueel zelfs het bijhorende terrein kopen met toepassing van btw in plaats van de registratierechten. als die er niet zijn. De tarieven van de registratierechten en de precieze regels voor de berekening verschillen naargelang het onroerend goed in Vlaanderen.Een woning kopen • 3 HOeVeel ReGIsTRATIeReCHTEN mOeT U beTAleN? Als u een woning of een bouwgrond koopt. en dat binnen twee jaar na de aankoop van een woning en binnen vijf jaar na aankoop van een bouwgrond. krijgt u geen geld terug. Brussels Gewest 12. maar blijft het verschil meeneembaar voor een volgende aan. Voorwaarden • De belastingvermindering geldt voor natuurlijke personen die een woning in volle eigendom kopen in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest en daar binnen de twee jaar (drie jaar voor appartementen op plan of in aanbouw) hun hoofdverblijfplaats vestigen. Tussen de verkoop van de vorige en de aankoop van de nieuwe woning mogen niet meer dan twee jaar verstrijken. Als de registratierechten voor uw nieuwe woning lager liggen dan wat u voor uw vorige woning hebt betaald. In de praktijk levert dat een belastingvermindering van respectievelijk 9 375 euro en 7 500 euro op. • U kunt maximaal 12 500 euro (te indexeren) meenemen.50% Abattement Als u een woning koopt om er uw hoofdverblijfplaats te vestigen. hoewel niet per se in de aangekochte woning. • U mag geen andere woning in volle eigendom bezitten op de datum van de aankoopovereenkomst. In een Ruimte voor Versterkte Ontwikkeling van Huisvesting en Stadsvernieuwing (RVOHS-zones) bedraagt die schijf 75 000 euro. Hoe lang het geleden is dat u die registratierechten hebt betaald. Waals Gewest Groot beschrijf: 10% Klein beschrijf: 5% Voorwaarden.en verkoop. in mindering brengen op de aankoop van een andere grond of woning. kunt u onder bepaalde voorwaarden aanspraak maken op een vrijstelling van registratierechten op een eerste schijf van de aankoopwaarde. Als u uw vorige woning pas na de aankoop van een andere verkoopt. 59 . Vlaams Gewest Tarief Vermindering/ vrijstelling Groot beschrijf: 10% Klein beschrijf: 5% Meeneembaarheid Als u een bouwgrond of woning verkoopt. • De vorige woning moest dienen als uw hoofdverblijfplaats. • Het nieuwe onroerend goed moet bestemd zijn tot hoofdverblijfplaats. Bij-abattement Onder bepaalde voorwaarden is een bij-abattement mogelijk als u een woning of bouwgrond koopt. kunt u 36% van de registratierechten terugvorderen. Als u een onroerend goed binnen de twee jaar na aankoop opnieuw verkoopt en u het groot beschrijf hebt betaald. U mag de teruggave cumuleren met de meeneembaarheid. • Geen van de kopers mag op het ogenblik van de aankoop (volle) eigenaar zijn van een ander in België gelegen onroerend goed. Voorwaarden. kunt u drie vijfde van de betaalde registratierechten terugvorderen. • De regeling geldt alleen voor natuurlijke personen. op een bouwgrond moet u binnen vijf jaar na de aankoop een hoofdverblijfplaats bouwen en betrekken. • U moet volle eigenaar worden van de volledige eigendom. U moet de woning binnen de twee jaar na de aankoop betrekken (vijf jaar voor de aankoop voor een bouwgrond). • U moet een hypothecaire inschrijving nemen op de woning. • Het aangekochte onroerend goed moet dienen tot hoofdverblijfplaats. • De regeling geldt alleen voor natuurlijke personen. Brussels Gewest Waals Gewest Als u een onroerend goed binnen twee jaar na aankoop opnieuw verkoopt. • Het moet gaan om de enige eigen woning of om een bouwgrond waarop u uw enige eigen woning bouwt. Daardoor bespaart u 1 500 euro voor een groot beschrijf en 750 euro voor een klein beschrijf. U mag geen volle eigenaar zijn van een andere woning of bouwgrond. kunt u drie vijfde van de betaalde registratierechten terugvorderen. Het bij-abattement bedraagt 10 000 euro (20 000 euro als u verlaagde registratierechten van 5% betaalt) zodat u 1 000 euro bespaart. 60 . Een woning moet u binnen twee jaar na de aankoop betrekken. Teruggave bij wederverkoop Als u een onroerend goed binnen de twee jaar na aankoop opnieuw verkoopt en u het groot beschrijf hebt betaald.Vlaams Gewest Vermindering/ vrijstelling Abattement U moet op de eerste schijf van 15 000 euro geen registratierechten betalen. Voorwaarden. maar ook correctionele straffen. We spreken van een tekortschatting als de overeengekomen prijs niet overeenstemt met de verkoopwaarde. te rekenen vanaf de registratie. De registratierechten worden dan berekend op de opgegeven verkoopwaarde. 61 . Bovendien mag het niet-geïndexeerde kadastraal inkomen van alle onroerende goederen die u en uw partner in gemeenschap bezitten niet hoger zijn dan een wettelijk vastgelegd bedrag dat varieert afhankelijk van het aantal kinderen ten laste. Wie aan prijsbewimpeling doet. Als u en de verkoper in de notariële akte bewust een lagere dan de effectief overeengekomen verkoopprijs laten opnemen met de bedoeling registratierechten te ontduiken. om de betaalde rechten te betwisten. kan de ontvanger een omvangrijke controleschatting instellen. Als u niet tijdig verhuist of geen drie jaar ononderbroken in de woning blijft wonen. moet u achteraf aanvullende registratierechten (groot beschrijf min klein beschrijf) betalen. Als u niet tot een minnelijke schikking komt met de fiscus. U moet er ook drie jaar ononderbroken blijven wonen. spreken we van prijsbewimpeling. Wat als de fiscus de aankoopprijs betwist? Als de fiscus een tekortschatting of een prijsbewimpeling vaststelt. Aantal kinderen ten laste 0–2 3–4 5 – 6 7 of meer Maximaal toegestaan niet-geïndexeerd kadastraal inkomen (in euro) 745 845 945 1 045 Als u in aanmerking komt voor een klein beschrijf. Bij de aankoop van een bouwgrond betaalt u altijd een groot beschrijf.Een woning kopen Wanneer maakt u aanspraak op het klein beschrijf? U en uw partner mogen geen andere woning in België in volle of blote eigendom bezitten.of handelswaarde dient altijd als minimumbasis voor de berekening van de registratierechten. kunt u een tekortschatting voorkomen door in de akte een aanvullende verklaring te laten opnemen dat de verkoopwaarde hoger is dan de overeengekomen prijs. Een minnelijke schikking verdient dus de voorkeur. Als later blijkt dat het kadastraal inkomen van de gebouwde woning lager is dan de gestelde grenzen. eventueel verhoogd met een boete. moet u binnen drie jaar de aangekochte woning bewonen en er uw domicilie vestigen. Een uitzondering is soms mogelijk als u een woning koopt en u voordien al een andere woning hebt geërfd van een bloedverwant in de rechte lijn. Als u een goede zaak heeft gedaan. Bij het bepalen van de verkoopwaarde houdt de fiscus rekening met de prijzen die voor vergelijkbare goederen werden betaald. waarbij het uiteindelijk te betalen bedrag merkelijk hoger kan liggen. De verkoop. Dat wordt door de fiscus harder bestraft. Uw inschrijving in het bevolkingsregister geldt als bewijs. kunt u het verschil tussen groot en klein beschrijf terugvragen. riskeert niet alleen een boete gelijk aan het ontdoken recht. beschikt hij over een termijn van twee jaar. Iedere andere verkoper. valt ook het bijhorende terrein onder de regeling. Na die termijn kan een gebouw enkel nog met toepassing van de btw-regeling worden verkocht als het dermate ingrijpend is verbouwd dat het weer als nieuw moet worden aanzien. Belangrijk is natuurlijk dat de prijs voldoende laag is om het hogere btw-percentage te compenseren. 62 . zoals een particulier. is de btw-regeling nooit van toepassing.BTW IN PLAATS VAN REGISTRATIERECHTEN? In bepaalde gevallen betaalt u btw in plaats van registratierechten bij de aankoop van een nieuwe woning. Als u met andere woorden grond en gebouw op verschillende tijdstippen koopt of als u grond en gebouw van verschillende partijen aankoopt. gebeurt de verkoop onder registratierechten. Ook op de verkoop van louter grond (zoals bouwgrond). Beroepsverkopers zijn verplicht om nieuwe gebouwen met toepassing van de btw-regeling te verkopen. moet zelf uitmaken of hij voor de btw-regeling kiest. Als een gebouw onder de btw-regeling wordt verkocht. zal de verkoop van de grond onder registratierecht gebeuren. Het voordeel van de btw-regeling is dat de verkoper de btw die hij heeft betaald. kan terugkrijgen en zodoende de verkoopprijs kan drukken. De verkoop van een nieuw gebouw onder de btw-regeling kan tot uiterlijk 31 december van het tweede jaar volgend op het jaar waarin het gebouw in gebruik of in bezit is genomen. Als hij dat niet doet. onder voorwaarde dat gebouw en grond tegelijkertijd en door dezelfde verkoper worden verkocht. 56 3.56% = 570 euro x 3.34% = 481 euro Totaal: 3 140 euro + 21% btw = 3 799. De notaris vermeldt die kosten bij het begin van de verkoopzitting. Het honorarium van de notaris Het honorarium van de notaris is een wettelijk vastgelegd percentage op de verschillende schijven van de verkoopprijs van het onroerend goed.01 tot 250 095 Vanaf 250 095.85 1.70 5.85 2.01 tot 45 495 Van 45 495.057 Openbare verkoop in % 5.13 4.70% = 428 euro x 5.14 0. in sommige gevallen aangetekende brieven versturen. controleren of de verkoper geen belastingschulden heeft. Sommige notarissen vragen u om bij het verlijden van de aankoopakte een voorlopige provisie te betalen.40 euro De algemene kosten De notaris moet een aantal kosten maken om de akte correct op papier te kunnen zetten.85% = 285 euro x 2. 63 .28 1. als ze de precieze kosten van ieder onderdeel kennen. maken ze een definitieve afrekening.Een woning kopen • 4 HOeVeel NOTARIskOsTeN mOeT U beTAleN? De notariskosten bestaan uit twee delen: het honorarium van de notaris dat wettelijk is vastgelegd. opmetingskosten en een aandeel in de kosten van een basisakte. Een paar maanden later. nagaan of er geen hypotheek rust op het onroerend goed.13% = 513 euro x 4.28% = 285 euro x 1. en de algemene kosten die kunnen verschillen van dossier tot dossier.57% = 205 euro Totaal: 1 594 euro + 21% btw = 1 928. Hij moet de exacte kadastrale gegevens opzoeken.71% = 265 euro x 1. bijvoorbeeld de kosten die de notaris heeft gemaakt om de verkoop aan te kondigen en te organiseren. enz.01 tot 30 000 Van 30 000.14% = 212 euro x 0. Op dat bedrag betaalt u nog eens 21% btw. Bij een openbare verkoop moet u kosten betalen die er bij een verkoop uit de hand niet zijn.71 1.01 tot 64 095 Van 64 095. De meeste notarissen rekenen een forfaitair minimumbedrag aan dat normaal tussen 800 en 1 100 euro + btw ligt.56% = 342 euro x 2. het zegelrecht betalen. Op de notariskosten bent u ook 21% btw verschuldigd. Schijf in euro Tot 7 500 Van 7 500.57 0.56 2.01 tot 17 500 Van 17 500.99% = 618 euro x 2.85% = 530 euro x 1.34 0.01 Onderhandse verkoop in % 4.74 euro Openbare verkoop x 5.99 2.10 Op een verkoop van 100 000 euro wordt het honorarium als volgt berekend: Bedrag per schijf 7 500 euro 10 000 euro 12 500 euro 15 495 euro 18 600 euro 35 905 euro Onderhandse verkoop x 4. Houd dat in de gaten. Meestal is de voorlopige provisie iets te ruim berekend en krijgt u het overschot terug. Bespreek dat met uw notaris. hebben doorgaans een kadastraal inkomen dat boven de vermelde grenzen ligt. inclusief 21% btw maar exclusief de forfaitaire aktekosten (800 tot 1 100 euro + btw) 10% 12. 2 Het precieze cijfer kan lichtjes verschillen. Er wordt geen rekening gehouden met een eventuele vrijstelling van registratierechten of met de meeneembaarheid van al betaalde registratierechten.50% 5% 6% 12 500 25 000 37 500 50 000 62 500 75 000 87 500 100 000 112 500 125 000 137 500 150 000 162 500 175 000 187 500 200 000 212 500 225 000 237 500 250 000 262 500 275 000 287 500 300 000 312 500 325 000 337 500 350 000 625 1 250 1 875 2 500 3 125 3 750 4 375 5 000 5 625 6 250 6 875 750 1 500 2 250 3 000 3 750 4 500 5 250 6 000 6 750 7 500 8 250 1 250 2 500 3 750 5 000 6 250 7 500 8 750 10 000 11 250 12 500 13 750 15 000 16 250 17 500 18 750 20 000 21 250 22 500 23 750 25 000 26 250 27 500 28 750 30 000 31 250 32 500 33 750 35 000 1 563 3 125 4 688 6 250 7 813 9 375 10 938 12 500 14 063 15 625 17 188 18 750 20 313 21 875 23 438 25 000 26 563 28 125 29 688 31 250 32 813 34 375 35 938 37 500 39 062 40 625 42 188 43 750 586 968 1 258 1 488 1 658 1 760 1 845 1 930 2 015 2 105 2 190 2 275 2 360 2 444 2 535 2 620 2 704 2 789 2 880 2 965 2 977 2 983 2 995 3 000 3 007 3 019 3 025 3 037 Woningen die voor die prijs worden verkocht. 1 64 .Benaderende kosten voor het verlijden van de akte bij een onderhandse verkoop (in euro) Aankoopprijs Registratierechten1 Honorarium notaris2. verminderd met bepaalde correcties en kosten. Een belangrijke opmerking hierbij: als u een tweede verblijf koopt en u voor uw gezinswoning een lening afbetaalt die valt onder de woonbonus. onder andere als het gaat om een bescheiden woning of als u een persoon met een handicap of minstens twee kinderen ten laste hebt. wordt u belast op de netto huurinkomsten. U mag bijvoorbeeld de aankoopprijs verhogen met de werkelijke aankoopkosten of met een forfait van 25%. of een lening aangaan en uw eigen middelen beleggen. verliest u het recht op de toeslag van 730 euro (geïndexeerd bedrag voor inkomstenjaar 2012) voor de enige woning. U mag ook facturen van een aannemer voor uitgevoerde werkzaamheden in mindering brengen. Daartoe moet u in de belastingaangifte het niet geïndexeerd kadastraal inkomen van de woning opnemen. Die zijn gelijk aan de bruto huurinkomsten. Voor informatie daarover kunt u terecht in uw KBC-bankkantoor.” “Drie: een lening voor een tweede verblijf biedt minder voordelen dan de woonbonus. zijn de spelregels anders. De interest geeft alleen maar recht op de gewone interestaftrek en het kapitaal dat u afbetaalt geeft recht op de belastingvermindering voor het langetermijnsparen.5% op de gerealiseerde meerwaarde.” . waardoor u belast wordt tegen het marginale tarief op het geïndexeerde kadastraal inkomen. Die interest kunt u bovendien aftrekken in uw personenbelasting tot het bedrag van het kadastraal inkomen. bekijkt u daarom het best samen met uw KBC-adviseur wat voor u de meest voordelige oplossing is: die eigen middelen gebruiken voor de aankoop. Per verstreken jaar tussen aankoop en verkoop mag u deze verhoogde aankoopprijs nog eens met 5% verhogen. Als u het tweede verblijf verhuurt aan een vennootschap of een andere rechtspersoon. Let wel. Voor de gezinswoning is dat soms wel het geval. In dat geval betaalt u alleen interest en uiteraard geen kapitaal af.” “Twee: u moet ook nog eens belasting betalen op de onroerende inkomsten die u uit uw tweede verblijf haalt.” “Een mogelijk alternatief voor een lening is dat u de aankoop van het tweede verblijf financiert met een voorschot op uw groepsverzekering.Expert aan het woord Hoe zit het als u een tweede verblijf koopt? “Een tweede verblijf wordt fiscaal niet op dezelfde manier behandeld als de gezinswoning. wat voor een gezinswoning niet altijd het geval is. bijvoorbeeld als het kadastraal inkomen van het tweede verblijf relatief hoog is of als u meerdere eigendommen bezit. Waarmee moet u rekening houden?” “Een: op vastgoed betaalt u altijd een onroerende voorheffing. die wordt berekend op basis van het kadastraal inkomen. of aan iemand die het voor beroepsdoeleinden gebruikt. verminderd met 40% lasten. Dat marginale tarief is het hoogste tarief dat voor u van toepassing is.” “Opgelet: als uw tweede verblijf in het buitenland ligt. wordt dit onroerend inkomen bij de andere inkomsten gevoegd. dat kan nog altijd fiscaal erg interessant zijn. Die meerwaarde omvat het verschil tussen de aankoopprijs en de verkoopprijs. Als u over voldoende eigen middelen voor de aankoop van het tweede verblijf beschikt. betaalt u een meerwaardebelasting van 16.” “Vier: als u uw tweede verblijf binnen vijf jaar na de aankoop weer verkoopt. Die lasten kunnen bovendien nog eens beperkt worden tot een plafond van twee derden van het geherwaardeerde kadastraal inkomen. vermeerderd met 40%. Als u het tweede verblijf uitsluitend zelf gebruikt of het verhuurt aan een privépersoon die het louter voor privédoeleinden gebruikt. Voor een tweede verblijf zijn er geen verminderingen mogelijk op de onroerende voorheffing. ” .Inspiratie Testimonial “Toen de notaris met de verkoop startte. gierden de zenuwen door onze lichamen. De bank begeleidt hen in het traject met financieel en praktisch advies.” 67 . want als je op een bepaald eigendom gebrand bent en je verwikkeld geraakt in een spannende biedingsstrijd. Onze bank had ons immers verzekerd dat we een bepaald bedrag konden lenen. Onze bank heeft ons ook goed begeleid in het hele proces. Toevallig kwamen we via een notariële advertentie uit op een klein. En ja.” De bank vertelt het koppel via welke kanalen ze hun pijlen op de perfecte thuis kunnen richten: kopen met een makelaar.Een woning kopen Een openbare verkoop Een jong koppel dat een eerste kindje verwacht. De instelprijs van de notaris wordt dan wel bepaald door de vraagprijs van de eigenaar. Tot onze verbazing waren er niet zo veel gegadigden. een onderhandse of openbare verkoop. “Ons budget was immers niet zo rekbaar. maar is meestal. We gingen langs bij onze bank om te vernemen hoeveel geld we konden lenen en daarna ging onze zoektocht van start. “De openbare verkoop is voor ons een heel gunstige manier van kopen gebleken: na vijftien dagen kregen we bericht dat we ons de trotse eigenaars van een leuk appartement mochten noemen. Tim en Evie wonen al drie jaar samen in een studio in Antwerpen. kan bij zijn eerste openbare verkoop onverwacht een appartement op de kop tikken. Toen de notaris met de verkoop startte. deden we het definitieve bod en haalden we onze eerste grote aankoop binnen!” Tim en Evie moeten na de zitdag nog rekening houden met een termijn van vijftien dagen om het appartement definitief op hun naam te schrijven. Hun eerste kindje is op komst en daarom willen ze graag een eigen appartement. liefst zonder al te veel werk. Een groot terras om buiten van het zonnetje te genieten gaf echt de doorslag! Met een klein hartje gingen we naar de zitdag voor de openbare verkoop in het buurtcafé”. komt er ook bij kijken: hoe minder geïnteresseerden. De tweede keer werden we nog meer enthousiast dan de eerste. vertelt Evie. Tim: “We moesten niet al te lang zoeken. hoe groter je kansen. Een goede tip voor toekomstige kopers? Hou op de zitdag zeker je budget in de gaten. De geafficheerde instelprijs viel binnen ons budget. sta je uiteindelijk misschien voor een aankoop die je helemaal niet kan betalen. maar recent appartement met twee slaapkamers in Berchem. Een onderhandse of openbare verkoop vergroot hun kans op een betaalbare woning. gierden de zenuwen door onze lichamen. wij volgden daarop met een nieuw bod. Iedereen krijgt dan immers nog het recht om een hoger bod uit te brengen. We zagen er ons al echt wonen met ons kindje. een portie geluk. Met dat getal in ons achterhoofd en rekening houdend met de registratierechten en de notariële kosten bij een openbare verkoop. mee door het advies van de notaris. zoals bij ons. Als jong koppel en met een kindje op komst is het immers niet evident om veel geld neer te tellen. Het is een rustige buurt met veel jonge gezinnen. Evie: “Toen we wisten dat ik zwanger was. besloten we om uit te kijken naar een eigen woonst. Twee zaterdagvoormiddagen konden we het appartement bezichtigen. een meer accurate en realistische weergave van de marktwaarde. Een oudere man riep een hoger bod uit. kan een energieaudit nuttig zijn.Inspiratie Testimonial “Ook als je niet van plan bent om je huis te verkopen.” . Na een korte onderhandeling gaat de verkoper er tot hun verbazing mee akkoord. Ze beseffen dat ze vroeg of laat groter moeten gaan wonen. vragen een aardgasaansluiting aan en laten een condensatieketel installeren. hun eigen berekeningen hadden met onvoldoende factoren rekening gehouden. ook maandelijkse of eenmalige kosten met zich meebrengt. Bovendien moet de resterende hypotheek op het appartement ook meteen afbetaald worden. dat nodig is om de periode te overbruggen tussen de aankoop van het huis en de verkoop van het appartement. De nieuwe eigenaars laten dan de spouwmuur vullen met isolatie. Ze beslissen daarop de raad van hun adviseur bij de bank te volgen en een bod te doen op het huis dat 15% onder de vraagprijs ligt. De vraagprijs van het huis blijkt zo onhaalbaar te zijn. Ondanks recente dubbele beglazing is de nog aanwezige voorraad van 500 liter stookolie er op goed anderhalve maand door. Ook voor wie niet van plan is zijn huis te verkopen kan een energie-audit nuttig zijn: de auditeur helpt je bij het bepalen van de meest dringende aanpassingen. Dat begint allemaal zwaar te gaan wegen op het budget dat het koppel ter beschikking dacht te hebben. Nu moet er met het uitgespaarde geld nog geïnvesteerd worden in dakisolatie. De verkoop gaat door en het koppel verhuist. Dan krijgt het koppel zelf in zijn appartement een energie-auditeur over de vloer met het oog op een mogelijke verkoop. zeer energiezuinig dus. Het appartement scoort slechts 68 punten. en plots staat het huis in hun buurt te koop dat op vlak van stijl. Ze staan wel even stil bij het energieprestatiecertificaat dat een erg hoge en dus slechte score van 608 vermeldt. Ze beseffen inmiddels maar al te goed dat het verschil tussen een goed en een slecht energieprestatiecertificaat enkele duizenden euro’s per jaar bedraagt. Ze krijgen verder ook de raad mee dat een overbruggingskrediet. De bankmedewerker vertelt hun dat een dergelijke slechte score op korte termijn investeringen vraagt om blijvende torenhoge energiekosten te vermijden. grootte en ligging perfect aansluit bij hun wensen. Hij raadt hun aan rekening te houden met de nodige investeringen vooraleer een bod uit te brengen. Architect An Van Den Abeele 69 . Dat kaarten ze aan bij hun gesprek over de mogelijke financiering van de aankoop bij de bank.Een woning kopen Een geslaagde aankoop dankzij goed advies Een koppel verwacht zijn tweede kindje enkele jaren voor het appartement dat ze bewonen afbetaald is. Zo weet de bank dat u wettelijk in orde bent en kunt u vlotter over het krediet beschikken. .EEN WONING VERBOUWEN Tip Laat u verbouwingswerkzaamheden uitvoeren waarvoor u een stedenbouwkundige vergunning nodig hebt? Bezorg dan altijd een kopie van die vergunning aan uw bank als u een lening aangaat. 71 . motivatie. tenzij u de woning door en door kent. Daardoor krijgt u een huis met een ziel. Als u elders een onderkomen huurt en het werk vertraging oploopt. heeft een weerslag op uw financiële situatie. kunt u een aantal werkzaam.De werkzaamheden slorpen al snel al uw vrije tijd op. Als u uw eigen woning verbouwt. U kent ook de omgeving en de buren. U kunt problemen krijgen met de btw-controleur. kan dat een serieuze belasting worden. weet u in welke toestand ze zich bevindt. de sociale inspectie of de dienst voor werkloosheidscontrole. Als u handig bent. U kunt de werkzaamheden spreiden in de tijd en de woning geleidelijk laten meegroeien met uw financiële mogelijkheden en uw gezinstoestand. Op termijn kan dat funest zijn voor uw heden zelf uitvoeren.eN NAdeleN Voordelen Mogelijkheden U kunt renoveren met respect voor het authentieke karakter van de woning.Een woning verbouwen • 1 VeRbOUWeN: de VOOR. zit u misschien met de huurprijs én de terugbetaling van de lening. kunt u of een van uw helpers een ongeval krijgen. Als u zelf werken uitvoert. Budget en timing Een exacte kostprijs opstellen is moeilijk. De werkzaamheden spreiden over verschillende jaren. Nadelen Als u tijdens de werkzaamheden in de woning blijft wonen. de verstandhouding binnen het gezin en uw prestaties op het werk. 01 tot 15 000 Van 15 000. van kapitaal vragen. tenzij de bank een bijkomende hypothecaire inschrijving nodig vindt. 1080 Brussel. Er is geen tussenkomst van een notaris vereist. De administratieve formaliteiten kunnen daardoor vlot worden afgehandeld. Voor een lening op afbetaling is de optie kwijtschelding schuld bij overlijden de aangewezen verzekering (lees ook pagina 101 Kwijtschelding schuld).920. is een hypothecair krediet dikwijls een betere oplossing. De lening op afbetaling wordt meestal toegekend zonder zakelijke waarborgen. * Dit zijn de maximale wettelijke terugbetalingstermijnen bij het ter perse gaan van deze KBC-Woongids. Sluit in elk geval een gepaste verzekering af zodat uw erfgenamen de lening niet verder moeten terugbetalen als u overlijdt.01 tot 10 000 Van 10 000.01 tot 3 700 Van 3 700. U hebt al een hypothecair krediet bij KBC Bank & Verzekering? Dan kunt u uw verbouwing met een KBCWoningkrediet financieren zonder nieuwe hypotheekkosten. Voor een hypothecair krediet bestaat er een aangepaste verzekering: de kredietgebonden overlijdensverzekering (lees ook pagina 101 Kredietgebonden overlijdensverzekering). Voor grotere bedragen of langere looptijden kunt u het best een hypothecair krediet nemen.01 tot 5 600 Van 5 600. zodat uw maandelijkse aflossingen flink lager liggen. zoals een hypotheek of kasbons in pand.01 tot 20 000 Vanaf 20 000. Havenlaan 2. Hypothecair krediet Alle informatie over het hypothecair krediet vindt u op pagina 101 Hypothecair krediet. Vraag in uw KBC-bankkantoor de terugbetalingstermijnen bepaald volgens de laatste wetswijzigingen. RPR Brussel. Geleend bedrag in euro Van 1 250 tot 2 500 Van 2 500. Een hypothecaire inschrijving blijft immers dertig jaar geldig. Weegt de terugbetaling van uw krediet tijdelijk zwaar omdat u middelen nodig hebt voor uw verbouwing? Dan kunt u bij KBC Bank & Verzekering gedurende maximaal 24 maanden uitstel van terugbetaling Lening op afbetaling of hypothecair krediet? U wilt minstens 12 500 euro lenen voor een verbouwing? Nee Ja U wilt de lening terugbetalen over minstens 120 maanden? Nee KBC-Lening op Afbetaling Ja KBC-Woningkrediet* * Op basis van persoonlijke elementen kan KBC Bank & Verzekering ook een KBC-Woningkrediet voorstellen dat terugbetaalbaar is over een kortere periode. Lening op afbetaling1 Een lening op afbetaling is ideaal als u de lening op een vrij korte periode wilt terugbetalen. Dat biedt soms ook fiscaal interessantere voor- delen. 72 . België BTW BE 0462. 1 Kredietgever: KBC Bank NV.• 2 HOe FINANCIeRT U UW VeRbOUWING? Voor de financiering van een verbouwing hebt u de keuze tussen een hypothecair krediet en een lening op afbetaling.01 Maximale terugbetalingstermijn in maanden* 24 30 36 42 48 60 84 120 Opmerking: Als de lening voor een verbouwing over tien jaar of langer moet lopen. onder andere voor de maximale terugbetalingstermijn. Gedurende die periode betaalt u alleen rente. Er zijn wel wettelijke beperkingen. Toch willen we hier kort wijzen op enkele mogelijkheden die specifiek voor verbouwers interessant zijn.226. Doordat de meeste leningen over twintig jaar lopen. blijft de hypothecaire inschrijving heel de looptijd geldig en is er geen vernieuwing nodig.01 tot 7 500 Van 7 500. Een woning verbouwen 73 . • Bij de levering en plaatsing van verwarmingsketels in appartementsgebouwen en bestanddelen van liftinstallaties is het verlaagde btwtarief zowel op de materialen als de werkuren van toepassing voor zover de woning minstens 15 jaar oud is. Werkzaamheden die worden uitgevoerd aan het geheel van een woning die wordt aangewend voor een gemengd gebruik. zwembaden.• 3 HOeVeel bTW beTAAlT U Op eeN VeRbOUWING? Normaal betaalt u voor verbouwingswerkzaamheden op alle materialen en werkzaamheden 21% btw. herstelling of onderhoud van (een gedeelte van) een woning of een gebouw dat nadien overwegend als privéwoning wordt gebruikt. tennisterreinen. plaatsen van afsluitingen. anders wordt het werk beschouwd als een nieuwbouw. renovatie. is voldaan aan de voorwaarde. derde. Voor de gemeenschappelijke delen van een appartementsgebouw begint de ingebruikneming van zodra het eerste appartement werd betrokken. Maar bepaalde werkzaamheden (materialen + werkuren) aan woningen die minstens vijf jaar oud zijn. gordijnen. en evenmin of het om de enige of om de tweede. (meer daarover leest u op pagina 96 Kadastraal inkomen). vijvers. woning gaat. materialen en werkzaamheden die geen betrekking hebben op de eigenlijke woning (tuinaanleg. Voorwaarden voor de toepassing van het verlaagde btw-tarief. • U moet de aannemer een attest bezorgen waarin u verklaart dat de woning minstens vijf jaar oud is en zal worden gebruikt voor privédoeleinden. tenzij die noodzakelijk is om de renovatie te kunnen uitvoeren. De regeling geldt dus niet voor reiniging. voor kantoorgebouwen of winkels of als u een oude woning op enkele muren na volledig afbreekt en heropbouwt. Uw woning uitbreiden kan ook. Die termijn moet niet dag op dag berekend worden. maar de oppervlakte van het oude gedeelte moet wel altijd groter zijn dan die van de uitbreiding. maar wel voor de werkuren (over de aangifte die u bij de btw-diensten moet doen. Opritten komen wel in aanmerking als ze de verbinding leggen tussen de openbare weg en de woning. zelfs als ze niet tegen de woning staat – ze moet er wel een geheel mee vormen. sauna’s. parkeerruimtes. elektrische huishoudtoestellen. • Vallen niet onder de toepassing van het verlaagde btw-tarief: mobiele verwarmingstoestellen. Sluit dan vanaf het begin van de werkzaamheden een woningpolis met een verzekering voor de bouwer (zie ook pagina 105 Verzekering voor de bouwer). kunnen volledig tegen 6% btw als de privéaanwending overwegend is. • Na de werkzaamheden moet u de woning overwegend als privéwoning gebruiken. verbetering. • De werkzaamheden moeten betrekking hebben op de omvorming. fonteinen). Afbraak valt buiten de regeling. enz. • De woning moet minstens vijf jaar in gebruik zijn op het ogenblik dat de btw verschuldigd wordt. tuinhuisjes. Als de woning in de loop van het vijfde voorafgaande jaar in gebruik is genomen. vindt u meer op pagina 95 Btw). lampen. komen in aanmerking voor een verlaagd tarief van 6% btw. Een garage bijbouwen tegen het verlaagde tarief kan ook. Het doet er niet toe of de eigenaar of een huurder het werk laat uitvoeren. Tip Gaat u verbouwen. Voor woningen tussen 5 en 15 jaar oud geldt de verlaging niet voor de materialen. Tip 74 . Op het honorarium van de architect blijft het btw-tarief van 21% verschuldigd. Als het beroepsgedeelte groter is dan het privégedeelte. moet de factuur worden gesplitst en is er 21% btw verschuldigd op de materialen en werkzaamheden die betrekking hebben op het beroepsgedeelte. tuinpaden. rehabilitatie. Een verbouwing kan tot gevolg hebben dat uw kadastraal inkomen wordt herzien. U kunt ook schade en hinder bij de buren. Zo voorkomt u lang aanslepende geschillen als graafwerken bijvoorbeeld tot verzakkingen bij de buren leiden. “Bovendien kunt u de Verzekering voor de Bouwer aanvullen met twee belangrijke opties. Een vriend die een handje komt toesteken. Die verzekering dekt standaard diefstal van bouwmaterialen. Een toevallige bezoeker struikelt over een losliggende plank en bezeert zich. onbezoldigde helpers of bezoekers op de werf overkomen. komt ook de burenrelatie ten goede.” . Omdat bouwplaatsen moeilijk te beschermen zijn. gebeuren er veel diefstallen. Een niet-gestutte gevel waait om tijdens een storm. mee opnemen in de polis. beschadiging van de bouwwerken en ongevallen die de bouwheer. die u toestaat te voldoen aan een aantal verplichtingen uit het lastenboek. is dat verzekerd. Dieven gaan aan de haal met bouwmaterialen.” “Tegen al die risico’s kunt u zich verzekeren met de KBC-Verzekering voor de Bouwer. volgens de beroepsvereniging van aannemers Confederatie Bouw maar liefst 15 000 tot 20 000 per jaar. veroorzaakt door de werkzaamheden. valt van de ladder. Als tweede optie kunt u de verzekering uitbreiden met een dekking. Ook als u zelf de werkzaamheden uitvoert en door een foute inschatting schade oploopt.Expert aan het woord Bescherm uw werf met een verzekering voor de bouwer “Op een werf kan heel wat fout lopen. De zekerheid dat eventuele schade zal worden vergoed. Bij problemen komt de verzekering ook tussenbeide als u tijdelijk een ander onderkomen moet zoeken. Inspiratie . maar tijdens de uitvoering werd alsnog beslist om ook die aan te pakken. Daardoor was het mogelijk grote overspanningen te maken met een kleine belasting voor de bestaande constructie. Daardoor krijgt de woning een hedendaagse en tegelijkertijd natuurlijke uitstraling. speelde een aantal factoren in het voordeel van de budgetcontrole. Je kunt duidelijk spreken van een ondergeschikte woning die minder dan een derde van het totale woonvolume uitmaakt. Het buitenschrijnwerk is in grijs thermisch onderbroken aluminium met isolerende beglazing. Hoewel de oppervlakte van deze verbouwing aanzienlijk was. In deze heldere ruimte gaat de aandacht meteen naar de open en lichte keuken. De gevels werden afgewerkt met hout en wit pleisterwerk.Een woning verbouwen Een kangoeroewoning Een oude loods wordt deel van een kangoeroewoning Een ouder paar en hun dochter kochten een woning niet ver van de stad met vooraan een typische ruime jaren ’50 woning en achteraan een oude loods die ooit dienst had gedaan om auto’s te herstellen. behalve een vernieuwing van de structuur. binnen een tijdspanne van nauwelijks acht maanden.of zorgwoning en zijn bewoners voldeden aan de criteria voor stedenbouw om een vergunning af te kunnen leveren. de oorspronkelijke loods. Deze kangoeroe. opdrachtgevers van de verbouwing. . de ouders. Het licht stroomt via de dakvlakvensters in de mezzanine en het grote raam in de achtergevel in huis en zorgt voor een heerlijk perspectief. Via de leefruimte kom je in de woning. 77 Architect Patricia Feusels De vernieuwing van het dak was opgenomen in het budget.en achterhuis liggen twee kleine charmante stadstuintjes. Zo werden bijkomende kosten vermeden voor het verzwaren van de fundering en/of de versteviging van bestaande dragende muren. Op het dak kwamen sandwichpanelen en openende dakvlakvensters. wonen nu in het achterhuis. Het betreft een eenvoudig en compact volume met vier gevels waarvan er twee zonder raamopeningen bleven. De dochter betrekt het voorhuis. Tussen voor. Op een oppervlakte van net geen 120 m2 werd een eigentijdse verbouwing gerealiseerd voor een beperkt budget. Bovendien werd de afwerking en isolatie met sandwichpanelen een pak eenvoudiger omdat er veel minder hoekjes en kantjes waren. want nu verviel de complexe geplande dakrenovatie. ook een belangrijke factor. Het nieuwe achterhuis bereik je via een ruime doorgang naast het voorhuis. Deze binnenruimte bakent een stukje privé af. Dat had geen hogere kosten tot gevolg. Zo kon de aannemer ook sneller en efficiënter werken. De bestaande houten zoldervloer was in een erbarmelijke staat en werd vervangen door metalen geprofileerde platen als bekisting voor een nieuwe betonnen ondervloer. Bovendien zijn de ouders ouder dan 60 jaar. Opmerkelijk is dat de werkzaamheden erg snel verliepen. Er werd een functioneel programma uitgewerkt op maat van de bewoners. De typologie van die loods was vrij eenvoudig: vier muren met een licht hellend dak. Bij de herbestemming en inrichting werd een vrij strakke en hedendaagse vormgeving nagestreefd. In de vide voert een trap naar de hoger gelegen verdieping met een extra zitruimte. Inspiratie . Het huis heeft dankzij deze aanpak zijn oorspronkelijke verhaal behouden. De buitenkant is dan ook vrijwel ongewijzigd gebleven. De kinderen waren het huis uit. De verbouwing diende te gebeuren met respect voor de originele woning. De zolder aan de voorzijde hebben ze gelaten zoals die was. Hun zoon. een toilet en douche voor de gasten.be 79 . Een van de werkruimtes met donkere kamer bevindt zich in de half ondergrondse kelder die toch voldoende licht binnenlaat aan de straatkant. Ze geven sowieso de voorkeur aan traditionele materialen die ze op een originele manier gebruiken. De bibliotheek is van gewone houten planken die op een geverfde mdfstructuur geplaatst werden. Om de prijs per vierkante meter zo laag mogelijk te houden werd niet geraakt aan de oorspronkelijke indeling en circulatie.Een woning verbouwen Een lowbudget verbouwing Metamorfose voor een beperkt budget Een Brussels artiestenkoppel wilde zijn rijwoning uitbreiden om er de kleinkinderen te laten logeren en om voor zichzelf een werkruimte te maken: hij is fotograaf en zijn echtgenote grafica. De badkamer bevindt zich op een tussenverdieping. Zo zijn de trapleuningen niet meer dan zwart geschilderde metalen roosters.vandeneeckhoudtcreyf. Er zijn alleen nieuwe ramen geplaatst in de bestaande raamopeningen.be www. Nog hoger is dan de logeerkamer gelegen met een groot terras met zicht op de tuin. is architect en ging aan de slag. Architecte Vanden Eeckhoudt . Op de bel-etage ligt het salon met open haard aan de straatkant.Creyf . De keuken komt van “een gekende Zweedse keten”. Die is aan de kleine kant. maar de bewoners wilden graag hun kleinkinderen comfortabel laten logeren. Aan de achterkant is er dan een overdekt houten terras. Het marmer van de badkamer was een restlot dat we konden aankopen tegen 25 euro per vierkante meter. krijgt alles zijn natuurlijke plaats. De onregelmatigheden erin zijn geen probleem in een oud en doorleefd huis. Aan de achterkant kwam wel een driehoekige aanbouw die de keuken vergroot en toeliet de eetkamer open te trekken. spiegels waren dus meer dan welkom. Beiden werken van thuis uit en wilden dus ook elk een eigen werkruimte. maar de plaatsing van de verschillende elementen doet het lijken alsof hier een professionele keukenbouwer aan de slag was.Architectes info@vandeneeckhoudtcreyf. Ook aan de oorspronkelijke indeling werd nauwelijks geraakt. Ook bij de materialen kozen ze voor budgetvriendelijke oplossingen. nauwelijks groter dan het bad zelf. Op een hoger gelegen tussenverdieping vind je een bergruimte. Alle kamers werden ten opzichte van elkaar opengetrokken. Door niet tegen de geschiedenis van het huis in te gaan. de keuken en de aanbouw grenzen aan de tuin. ook al oogt de aanbouw in houtskelet modern. De uitdaging voor de architect bestond er dus in om een bel-etage te renoveren voor zijn ouders in Brussel. Nicolas Vanden Eeckhoudt. In het midden staat een grote dressing en aan de achterkant ligt de slaapkamer. De studio op de eerste verdieping ligt aan de straatzijde. EEN BOUWGROND KOPEN Tip Of de grond die u op het oog hebt in een risicozone ligt.be (Vlaanderen) en http://cartographie. .be (Wallonië).agiv. kunt u nagaan op http://geovlaanderen.wallonie. Er bestaan verschillende vormen en methoden van grondonderzoek. Hoe kunt u voorkomen dat na de aankoop van een grond blijkt dat u speciale en peperdure funderingstechnieken nodig hebt? Bij twijfel over de kwaliteit van de ondergrond raadpleegt u voor de aankoop het best een architect of aannemer die oog heeft voor de topografische kenmerken en ervaring heeft met constructies uit de buurt. Als de verkoper na die periode geen zekerheid kan geven over de mogelijkheid tot bouwen. Een stedenbouwkundig attest ontslaat u niet van de wettelijke verplichting om een stedenbouwkundige vergunning aan te vragen. Met een grondonderzoek kunt u onherstelbare schade voorkomen. Het loont dus zeker de moeite dat op voorhand te checken. is het aanbod van goede bouwgronden kleiner. • 2 HOe WeeT U OF U UW dROOmWONING mAG bOUWeN Op HeT peRCeel? Als u al een heel concreet project in gedachten hebt. Houd er rekening mee dat het een tijdje kan duren voor u het attest ontvangt. (Over de lening op afbetaling vindt u alles op pagina 101 Lening op afbetaling.) verkaveling vermelden of er een stedenbouwkundige vergunning is uitgereikt of eventueel een stedenbouwkundig attest dat aantoont dat de koper een stedenbouwkundige vergunning kan krijgen. Voor het hypothecaire krediet bladert u het best naar pagina 101 Hypothecair krediet. Soms zijn scheuren en barsten in woningen het gevolg van fouten bij de funderingen of van te grote zettingsverschillen. De watergevoeligheid van de grond Een ander element is de mogelijke watergevoeligheid van het gebied waarin u een bouwgrond wilt kopen. kunt u in de onderhandse verkoopovereenkomst een clausule laten opnemen dat het attest binnen een bepaalde termijn moet worden uitgereikt. U kunt het attest aanvragen bij de gemeente. geeft de architect en/of de ingenieur inzicht in het draagvermogen van de grond. eventueel aangevuld met een boring. Richtprijs: 500 euro + btw. de zogenaamde risicozones. Op basis van die gegevens worden de aangepaste funderingen berekend en wordt nagegaan of de zettingen van het gebouw binnen de grenzen van het toelaatbare vallen. Meer informatie daarover vindt u op pagina 56 Bodemattest. Het grondonderzoek 81 . Nogal wat regio’s zijn gevoelig voor wateroverlast bij extreme weersomstandigheden. De notaris zal in de verkoopakte van een onroerend goed dat geen deel uitmaakt van een goedgekeurde Tip Voor de verkoop van een grond is een bodemattest nodig. Als beide inlichtingen ontbreken. vervalt de overeenkomst. de karakteristieken van het terrein. die u daarvoor meestal een klein bedrag zal aanrekenen. Bij de aankoop van een perceel grond kunt u eisen dat de verkoper een stedenbouwkundig attest voorlegt. Heel frequent is het grondonderzoek dat bestaat uit twee of drie sonderingen. Als ook hij twijfelt. In bepaalde zones. Soms wordt de schrapping niet toegepast als u bepaalde maatregelen treft en bijvoorbeeld hoger bouwt. De keuze is vaak afhankelijk van de aard van de opdracht. Bovendien worden almaar zwaardere woningen opgetrokken. riskeert u dat de dekking tegen overstroming in uw woningverzekering wordt geschrapt. Als zo’n attest niet voorhanden is. • 3 HOe WeeT U OF de GRONd GesCHIkT Is Om pRObleemlOOs Te bOUWeN? Er zijn twee belangrijke zaken die u zeker moet nakijken: de draagkracht en de mogelijke watergevoeligheid. kunt u een stedenbouwkundig attest aanvragen. de beschikbare apparatuur en andere factoren. de kelder schrapt of bepaalde systemen voor het afvoeren of afweren van water plaatst De draagkracht van de grond Omdat er de laatste jaren intens werd gebouwd. staat in de akte vermeld dat er geen zekerheid kan worden gegeven over de mogelijkheid tot bouwen. Op basis van uw schetsontwerp wordt beslist of de voorgenomen werkzaamheden in aanmerking komen voor een vergunning. kan alleen een grondonderzoek zekerheid geven.Een bouwgrond kopen • 1 HOe FINANCIeRT U eeN bOUWGRONd? Voor de financiering van een bouwgrond kunt u kiezen tussen een lening op afbetaling of een hypothecair krediet. enz. Als later blijkt dat het kadastraal inkomen van de gebouwde woning lager is dan de gestelde grenzen. diverse aktekosten.• 4 HOe ZIT HeT meT de kOsTeN Als U eeN bOUWGRONd kOOpT? U betaalt registratierechten en de notariskosten. moet u wellicht een schadevergoeding (prijzij) betalen aan de landbouwer. registratierecht.50% Registratierechten 10% Honorarium notaris. Kosten voor de onderhandse aankoop van een bouwgrond (in euro) 1 Algemene kosten (honorarium notaris. kost u dat al snel 500 euro. eventueel aangevuld met een boring. 82 . 4 Eventuele kosten voor een grondonderzoek Een grondonderzoek dat bestaat uit twee of drie sonderingen.) voor het verlijden van de akte bij onderhandse aankoop Aankoopprijs Registratierechten 12. kost naar schatting 500 euro + btw. inclusief btw maar exclusief de forfaitaire aktekosten (800 tot 1 100 euro + btw) 586 968 1 258 1 488 1 658 1 760 1 845 1 930 2 015 2 105 12 500 25 000 37 500 50 000 62 500 75 000 87 500 100 000 112 500 125 000 1 563 3 125 4 688 6 250 7 813 9 375 10 938 12 500 14 063 15 625 1 250 2 500 3 750 5 000 6 250 7 500 8 750 10 000 11 250 12 500 2 De vergoeding van de landmeter Als het perceel nog moet worden afgepaald. 3 Schadevergoeding voor de landbouwer Als de grond in landpacht is gegeven. Een overzicht daarvan vindt u op pagina 59 Registratierechten en volgende. Bij de aankoop van een bouwgrond betaalt u altijd een groot beschrijf. kunt u het verschil tussen groot en klein beschrijf terugvragen. notariskosten. ” “De voorwaarden zijn dat de bouwgrond in Vlaanderen ligt. Voor samenwoners kan dat door inkoop van de onverdeelde helft van de eigendomsrechten in de grond. Bij een echtpaar dat gehuwd is onder het wettelijk stelsel of onder een gemeenschapsstelsel kan dit door de grond te laten inbrengen in de huwelijksgemeenschap. komt in aanmerking voor de lagere tarieven. van het gekozen huwelijksstelsel. De hoogte van de vergoeding zal afhangen van de vraag of u gehuwd bent of niet en. Bij een eventuele echtscheiding of stopzetting van de samenwoning heeft uw partner wel recht op een vergoeding van de met eigen of gemeenschap- pelijke gelden gedane investeringen.” “Wat als u op die grond achteraf samen met uw partner een woning bouwt? In dat geval geldt het recht van natrekking en wordt u als eigenaar van de grond ook eigenaar van het huis. die geen eigenaar is van de grond. moet u schenkingsrechten betalen op de waarde van de grond. de blote eigendom of het vruchtgebruik. is het daarom altijd beter om mede-eigenaar in de grond te worden.Expert aan het woord Een bouwgrond schenken: wat zijn de gevolgen? “Als uw ouders of een ander familielid u een bouwgrond schenken. Het kan gaan om een schenking van de volle eigendom. dat u als natuurlijke persoon de schenking krijgt. Tot 31 december 2014 gelden in Vlaanderen onder bepaalde voorwaarden lagere tarieven. en dat u binnen vijf jaar na de schenkingsakte er uw hoofdverblijfplaats vestigt. bijvoorbeeld aan u en aan uw broer of zus. tot de schijf van 150 000 euro.” . Voor de schenking van een bouwgrond in de rechte lijn en tussen echtgenoten worden. Daarboven blijven de bestaande tarieven gelden. Het volstaat dat een of meer van de begiftigden zich ertoe verbinden om de hoofdverblijfplaats te vestigen op het adres van het verkregen goed. de normale tarieven met 2% verlaagd. Voor de echtgenoot of partner. in geval van een huwelijk. Op die wijze worden beide echtgenoten of partners eigenaar van de grond én van de woning die achteraf op die grond wordt gebouwd. Ook een schenking in onverdeeldheid. Voor schenkingen tussen andere personen worden op de eerste schijf van 150 000 euro forfaitair 10% aan schenkingsrechten geheven. Inspiratie . Daarom maakten ze keuzes die ze zeker niet aan hun klanten zouden aanraden. De belangrijkste beslissing was wellicht om niet tegen de wachtgevel van de buren aan te bouwen. Niet alleen het ontwerp valt op. maar door gebruik te maken van industrieel glas geplaatst door een serrebouwer hebben ze daarvoor maar 20 000 euro uitgegeven. er moest eigenlijk een gesloten woning gebouwd worden tegen de gevels van de buren en bovendien helt het perceel achteraan sterk naar beneden. Het niveauverschil in het perceel werd opgelost door een betonnen plateau met enkele treden aan te brengen. maar er precies van weg te blijven. en hun twee kinderen. De glazen gevel had normaal ook 45 000 euro gekost. Voor de rest waren er eigenlijk geen voorafgaande ideeën. Het gaat namelijk om een restperceel. De gemeenschappelijke gevel in cellenbeton is gewoon zwart geverfd aan de binnenkant. De voor. Tegen de andere gevel kwamen de kamers die een beetje als compacte cabines zijn opgevat. De kinderkamers zijn boven.” Toch ging hij de uitdaging aan. maar ze zijn wel binnen het budget gebleven.com 85 . De architect bouwde het huis voor zijn vriendin. Het enige wat iets meer kostte waren de graafwerken om op een lager niveau te kunnen beginnen bouwen. Er is nog geen vierkante centimeter pleister of gipskarton gebuikt. Op elke verdieping is er een leefruimte aan de glazen gevelzijde. Ook het bouwperceel doet wenkbrauwen fronsen. ook architect. De glazen gevel zorgt voor lichtinval en uitzicht naar de tuin en de straat.en achtergevel werden in isolerende snelbouwsteen opgetrokken en afgewerkt met een dunne laag goedkope kalk. Architect Jan Demuynck jandemuynckarchitecten@gmail. De afwerking is niet wat ze in gedachten hadden. De trap is dan weer gekocht in een doe-het-zelf-zaak. Ze konden dus vertrekken van een eenvoudig programma. Luxe of uiterlijk vertoon zijn onbelangrijk voor hen. Architect Jan Demuynck zegt zelfs: “Je zou er bij wijze van spreken geld voor toegestopt krijgen als je het koopt. de ouderlijke slaapkamer beneden. daardoor biedt de open woning intern toch voldoende privacy.Een bouwgrond kopen Drie-/viergevelwoning Een uitdagend perceel Het verhaal van deze woning is op zijn minst apart te noemen. De bewoners hadden zeker niet de bedoeling een statussymbool te maken van hun nieuwe woning. Hun budget was beperkt omdat ze hun appartement in Brussel niet wilden opgeven. Het laagste niveau van de woning bevindt zich deels ondergronds. Daardoor creëerden ze een soort steegje. Voor haar waren leuke kinderkamers het belangrijkste. Door het huis meer naar achteren te plaatsen dan dat van de buurman. is diens gevel geen obstakel om de tuin te zien aan die kant. Enkel het terrein had zo zijn beperkingen. Ook de betonnen vloer is nauwelijks afgewerkt en soms nog ruw gelaten. Als kredietspecialist kan zij u wellicht een interessantere kredietformule voorstellen. raadpleegt u het best toch nog even uw financiële instelling.kbc.EEN WONING BOUWEN Tip Als het bouwbedrijf u een lening aanbiedt.be/simulatie_woningkrediet . www. Een woning bouwen • 1 BOUWeN: de VOOR- eN NAdeleN Voordelen Uw wensen Nadelen Als u geen bouwtekening kunt lezen of ruimtes U kiest zelf uw toekomstige leefomgeving. Uw niet kunt inschatten, kan het eindresultaat van architect ontwerpt een woning op maat die in principe perfect beantwoordt aan uw eisen, ver- de werkzaamheden tegenvallen. wachtingen en leefgewoonten. Om geld uit te sparen, kunt u de coördinatie van de werkzaamheden zelf in handen nemen. Als u handig bent en over voldoende vrije tijd beschikt, kunt u zelf de handen uit de mouwen steken. Als u zelf werkzaamheden uitvoert, kunt u of een van uw helpers een ongeval krijgen. U kunt problemen krijgen met de btw-controleur, de sociale inspectie of de dienst voor werkloosheidscontrole. De afwerking en inrichting van uw woning spreiden over verschillende jaren, heeft een weerslag op uw wooncomfort en financiële situatie. De werkzaamheden slorpen al snel al uw vrije tijd op. Op termijn kan dat funest zijn voor uw motivatie, de verstandhouding binnen het gezin en uw prestaties op het werk. De bouwprijs kan hoger oplopen dan de geraamde kostprijs. Wellicht moet u langer dan gepland in uw huidige huurwoning blijven en naast de terugbetaling van de lening ook nog een huurprijs betalen. de werkzaamheden. De algemene aannemer blijft verantwoordelijk voor de totaliteit van het werk, ook als hij niet alle werkzaamheden laat uitvoeren door zijn eigen vaklui, maar sommige taken in onderaanneming geeft. Eigen werk Kostprijs en waarde U wordt minder snel geconfronteerd met zware onderhouds- en herstellingskosten. Over een langere periode neemt de waarde van vastgoed sneller toe dan de algemene prijsontwikkeling (inflatie). • 2 VOOR Welke bOUWFORmUle kIesT U? Welke bouwformule voor u het meest is aangewezen, hangt onder andere af van uw verwachtingspatroon, uw financiële middelen, de bouwtermijn die u voor ogen hebt en de inspanningen die u zelf wilt leveren bij de uitvoering van de werkzaamheden. Door een aantal werkzaamheden en de coördinatie zelf te doen, kunt u nog meer geld besparen. Maar een slechte coördinatie is wel een mogelijk nadeel bij deze formule. Soms volgen de werkzaamheden elkaar niet goed op en brengen vertragingen extra kosten met zich mee. Plan daarom geen te krappe bouwtermijn en leg die vast in duidelijke en zo volledig mogelijke contracten, waarin ieders verantwoordelijkheid duidelijk is aangegeven. Voor een sleutelklare woning? Als u weinig tijd wilt besteden aan het bouwproces en veel belang hecht aan een vaste bouwtermijn en kostprijs, is een sleutelklare woning misschien een oplossing. U ondertekent dan één contract met de projectontwikkelaar of met de bouwer van de sleutelklare woning, en een afzonderlijk contract met de architect. Let wel: bouwen met een projectontwikkelaar of een sleutelklarewoningbedrijf is niet noodzakelijk goedkoper. Een projectontwikkelaar besteedt het werk dikwijls uit aan verschillende aannemers. Aanbieders van sleutelklare woningen daarentegen werken dikwijls als Voor een architect en afzonderlijke aannemers? Als u zelf graag de handen uit de mouwen steekt, zal de formule met architect en afzonderlijke aannemers u vlugger aanspreken. U doet prijsaanvragen voor de verschillende werkzaamheden en sluit met elke aannemer apart een contract. Daardoor krijgt u een duidelijker inzicht in de kostprijs en kunt u de voordeligste offerte voor elk onderdeel kiezen. Kies wel niet lukraak de goedkoopste offerte maar weeg prijs en kwaliteit goed af. Informeer ook altijd naar de referenties en de ervaring. Voor een architect en een algemeen aannemersbedrijf? Een van de grote voordelen van deze formule is dat u weinig of geen tijd verliest met de coördinatie, want daar zorgt de aannemer voor. De architect schrijft prijsaanvragen uit en wijst, in overleg met u, het totale pakket toe aan één aannemer. Die voert de bouw uit tegen een welomschreven prijs die wordt opgenomen in het aannemingscontract. De architect begeleidt en controleert 87 aannemersbedrijf en staan zelf in voor de realisatie. Meestal nemen ze de ruwbouw voor hun rekening en doen ze voor bepaalde afwerkingsklussen een beroep op onderaannemers. Sommige bedrijven doen hun best om voor hun klanten een gepersonaliseerde woning te bouwen. Andere stellen woningen voor die zijn gebaseerd op een aantal standaardplannen. Nog andere zijn gespecialiseerd in een bepaalde bouwstijl. Bekijk op voorhand een aantal realisaties, liefst zonder een vertegenwoordiger van het bouwbedrijf, en praat met de bewoners over de samenwerking met de firma. Informeer ook naar de financiële situatie van de bouwfirma. Het contract met het sleutelklarewoningbedrijf omvat het geheel van de bouw, vanaf de grondwerkzaamheden tot en met de afwerking. U mag het werk dat u zelf wilt uitvoeren, uit het totale pakket lichten. Maar dikwijls is het financiële voordeel daarvan gering omdat projectontwikkelaars altijd met dezelfde aannemers en onderaannemers werken en zo de meest interessante prijzen kunnen krijgen. Let op de kleine lettertjes en clausules van het contract. Aarzel niet om verduidelijking te vragen over vakjargon of onduidelijkheden in verband met supplementen. Dikwijls valt uw bouwproject onder de wet-Breyne. Die wet is bedoeld om de kandidaat-bouwer die met een bouwbedrijf in zee gaat voor de bouw van een sleutelklare woning, of mensen die een woning of appartement op plan kopen, beter te beschermen. De wet-Breyne geldt niet als u het volledige bedrag pas betaalt nadat de woning is voltooid. Voor zelfbouw? U kunt zelf (een deel van) het werk uitvoeren in de hoop dat de uiteindelijke kostprijs zo een stuk lager zal komen te liggen. Materialen zijn goedkoper als u ze zelf aankoopt en u hoeft geen dure werkuren te betalen. Maar als u aan het einde van de rit berekent hoeveel u per werkuur verdiend hebt, is het resultaat vaak bedroevend. Ook moet u een heleboel – meestal verrassend duur – gereedschap aanschaffen. Een absolute must is dat u over voldoende tijd en over twee rechterhanden beschikt, anders dreigt het een zware ontgoocheling te worden. Houd er rekening mee dat u verplichtingen aangaat: de vrienden en familieleden die u een handje helpen, verwachten een wederdienst. Een ander probleem is dat u alle verantwoordelijkheid voor de goede uitvoering van de werkzaamheden draagt. Bij gebreken en problemen achteraf draait u dus zelf op voor de kosten. Als u het er toch op waagt, loont het zeker de moeite het werk te laten begeleiden door een architect. Verder riskeert u allerlei betwistingen met overheidsdiensten. De btw-dienst kan moeilijk doen over de materialen die u zelf hebt gekocht en over het eigen werk. De vrienden die u een handje toesteken kunnen last krijgen met de sociale of arbeidsinspectie. Het laatste en eigenlijk belangrijkste risico is de veiligheid. Een ongeval is snel gebeurd. Als u zichzelf of uw helpers niet voldoende hebt verzekerd, dreigt zo’n ongeval catastrofale dimensies te krijgen. Een verzekering lichamelijke ongevallen privéleven en een verzekering onbezoldigde helpers zijn dan ook onmisbaar. Daarvoor kunt u terecht 88 in uw KBC-bankkantoor of bij uw KBC-verzekeringsagent. Tip Het is oppassen geblazen met zelfbouwpakketten. U krijgt dan een pakket geleverd waarmee u zelf uw woning optrekt, met of zonder begeleiding van het bedrijf. Het gevolg is dat u ook de verantwoordelijkheid draagt voor de werkzaamheden. • 3 De sAmeNWeRkING meT de ARCHITeCT Voor elke bouw of ingrijpende verbouwing hebt u een architect nodig. Zijn tussenkomst geldt zowel voor het concept als voor de controle op de uitvoering van de werkzaamheden. Maar de inbreng van een architect is groter dan dat. Hij ontwerpt voor u een woning die is aangepast aan uw prioriteiten, behoeften, wensen, persoonlijkheid en budget. Hoe kiest u een architect? Als u afgaat op projecten in publicaties of op websites, kunt u het best kennismaken met twee of drie verschillende architecten. U kunt ook aanbellen bij een huis dat u bevalt, vragen wie de architect is en peilen naar de samenwerking, de communicatie, de wijze waarop de architect zijn taak heeft vervuld, de mate waarin hij controle op de werkzaamheden heeft uitgeoefend en toezicht hield op het budget, de werkzaamheden en de bouwtermijn. Voor een verbouwing verdient een architect uit de omgeving de voorkeur omdat hij gemakkelijker kan langskomen op de bouwplaats. Een woning bouwen Maak voldoende tijd vrij voor de eerste verkennende gesprekken. Door naar uw wensen te luisteren en uw leefpatroon te leren kennen, kan de architect zich inleven in uw woon- en leefsfeer. Geef hem zo veel mogelijk informatie. Het eerste gesprek met de architect is vrijblijvend. De meeste architecten rekenen niets aan voor die eerste contactlegging. Anderen verrekenen een uurloon of een vast tarief. Gespecialiseerde technische studies Tip Als u geen beroep doet op een architect en dat wettelijk wel verplicht is, riskeert u een strafrechtelijke vervolging en een geldboete. Als een aannemer bepaalde werkzaamheden niet correct uitvoert, loopt u bovendien het risico dat u geen (volledige) schadevergoeding kunt eisen als blijkt dat de verplichte controle door een architect die schade had kunnen voorkomen. over stabiliteit, sanitaire inrichtingen, verwarming, bodemonderzoeken en andere maken geen deel uit van de opdracht. Voor bodemonderzoeken moet u een beroep doen op een ingenieur of een gespecialiseerd bureau, waarmee u een afzonderlijk contract afsluit. Wat omvatten de ontwerpen en de bouwaanvraag? Het voorontwerp bevat de voornaamste afmetingen en geeft u een klaar beeld van de woning. Het aantal voorontwerpen blijft meestal beperkt tot drie. Op basis van het door u goedgekeurde voorlopige ontwerp maakt de architect de definitieve plannen op. Afhankelijk van de moeilijkheidsgraad van het project of de specifieke eisen, beslist hij of en hoeveel detailtekeningen er nodig zijn. Die tekeningen verduidelijken bepaalde constructie-elementen en geven een beter inzicht in de uitvoering van de ruwbouw en de afwerking. De architect werkt ook de bestekken en de kostenraming uit. Het Wat doet de architect? De Orde van Architecten beveelt aan dat de architect altijd een volledige opdracht moet aanvaarden. Dat omvat onder andere de opmaak van het voorontwerp, de kostenraming, de samenstelling van het dossier voor de bouwaanvraag, de opstelling van een bestek, de beschrijving van de uit te voeren werkzaamheden, indien nodig een meetstaat, de coördinatie van de gespecialiseerde studies, de samenstelling van de aanbestedingen voor de verschillende werkzaamheden, de medewerking bij aanbesteding en toewijzing, de uitwerking van eventuele detailplannen, de controle op de uitvoering van de werkzaamheden, de bijstand bij de voorlopige en de definitieve oplevering en de controle van de rekeningen. De architect moet u ook advies en begeleiding geven zodat het resultaat van de werkzaamheden voldoet aan alle wettelijke voorschriften. 89 algemene bestek omvat de algemene bepalingen van de aanneming en de algemene beschrijving van de materialen en hun verwerking. Het bijzondere bestek geeft gedetailleerde informatie over de ligging van de bouwplaats, de leveringen, de aard van de werkzaamheden, de uitvoering, enz. De meetstaten of beschrijvende opmetingen stipuleren de hoeveelheden van de verschillende materialen. Aan de hand daarvan kan een nauwkeurige kostenraming worden gemaakt. De architect stelt het administratieve dossier samen voor het verkrijgen van de stedenbouwkundige vergunning en het aanvragen van de lening. Ook dient hij een prijsaanvraag in bij de verschillende aannemers. Hij controleert en vergelijkt samen met u de offertes en houdt daarbij rekening met de vakbekwaamheid, de referenties en de solvabiliteit van de aannemer. de stand van zaken te evalueren. Een bondig verslag van die bijeenkomsten wordt opgenomen in het bouwplaatsboek. U moet erop toezien dat zo’n bouwplaatsboek nauwkeurig wordt bijgehouden want bouwplaatsverslagen kunnen in geschillen soms als bewijsstuk dienen. Als alle werkzaamheden zijn beëindigd, volgen de voorlopige en de definitieve oplevering. De architect kijkt de rekeningen na en controleert of de opgegeven en geleverde hoeveelheden en materialen werden verwerkt en overeenstemmen met de offertes. Ook de prijsaanpassingen en de kostprijs van het gepresteerde extra werk onderwerpt hij aan een kritische analyse. dat ook bij een adviserende opdracht. Vraag vooraf aan uw architect het concrete bedrag van zijn honorarium en welke prestaties hij voor dat bedrag levert. De wijze van betaling wordt bepaald in het contract. • 4 De sAmeNWeRkING meT de AANNemeR De aannemer vervult een sleutelrol bij de bouw van uw woning, want hij is verantwoordelijk voor de correcte uitvoering van de werkzaamheden binnen de vastgestelde bouwtermijn. Hoe kiest u een aannemer? De meeste architecten stellen zelf enkele aannemers voor met wie ze al hebben samengewerkt. Voordeel is dat de architect op de hoogte is van de vakbekwaamheid en de werkwijze van die aannemers. Een ander pluspunt is dat hij de aannemer kent en bepaalde problemen gemakkelijker kan bespreken of op moeilijke momenten een extra inspanning kan vragen. Nadeel is dan weer dat de architect onafhankelijk moet zijn ten opzichte van de aannemer om uw belangen optimaal te kunnen verdedigen. Als architect en aannemer té goede maatjes zijn, kan de objectiviteit in het gedrang komen. Vul daarom zijn lijst altijd aan met een eigen keuze van aannemers of vaklui die heel degelijk werk gepresteerd hebben bij vrienden, familie of kennissen. Hoeveel kost de architect? Het honorarium van de architect bestaat uit een forfaitaire prijs of uit een percentage van de totale kostprijs van de woning. Voor een expertiseopdracht hanteren de meeste architecten een uurloon. Sommigen doen Wat houdt de controle op de werkzaamheden in? De architect begeleidt en controleert de werkzaamheden en verdedigt uw belangen. Hij gaat na of het werk wordt uitgevoerd volgens de plannen en de richtlijnen van de bestekken. Hij moet aanwezig zijn op de bouwplaats als er werkzaamheden op het programma staan die achteraf niet meer te controleren zijn of bij opdrachten die een bijzondere technische uitleg vergen. Uiteraard hangt zijn aanwezigheid ook af van de bepalingen van de overeenkomst. De controlerende taak mag u niet verwarren met het bestendige toezicht. Dat laatste betekent dat er altijd iemand op de bouwplaats aanwezig is en brengt een supplementaire opdracht en een bijkomende vergoeding met zich mee. De wekelijkse bouwplaatsvergaderingen met bouwheer, architect en aannemer zijn belangrijk om Tip Heel wat bouwers proberen te besparen op het honorarium van de architect door hem een minimumopdracht te geven. Als u niet vertrouwd bent met het bouwgebeuren, kunt u zich daarmee heel wat problemen op de hals halen. Een architect die een behoorlijk honorarium ontvangt, zal zich trouwens beter inzetten voor uw bouw. Alleen al door de offertes nauwkeurig te bestuderen, kan hij u een degelijk prijsvoordeel bieden. 90 Waarop moet u letten bij de prijsoffertes en het contract? Vóór de aanbesteding van het werk vraagt u een prijsofferte bij verschillende aannemers. Op basis van algemene en gedetailleerde informatie over ligging, materialen, werkwijze, leveringen en plannen maken ze hun beste prijs op. Die prijzen zijn maar voor een bepaalde De herziening van de prijs gebeurt bij iedere betaling van een schijf en op basis van een prijsaanpassingsformule. Houd niet alleen rekening met de kostprijs. Soms eist een vakman een schadevergoeding omdat hij het werk niet kan aanvatten op het geplande tijdstip. Hij gaat er immers van uit dat ook u verantwoordelijk kunt zijn voor de onderbreking van de werkzaamheden. reputatie. de oorspronkelijk vastgestelde termijn te verlengen.Een woning bouwen periode geldig. Als die overeenkomst is onderworpen aan de wet-Breyne. Is de wet-Breyne niet van toepassing. de gegevens van het bouwterrein met vermelding van oppervlakte en kadastersectie. Bij de totaalprijs weet u wat de aanneming u zal kosten. Wat bij niet-tijdige uitvoering van de werkzaamheden? De aannemer moet de vastgestelde termijn van de werkzaamheden respecteren en zorgen dat uw woning tijdig wordt opgeleverd. Vertragingen door overmacht zoals weersomstandigheden. De grootte van het voorschot kunnen de partijen vrij bepalen. vermeld in de bij de overeenkomst gevoegde opmetingsstaat. heeft de aannemer het recht om. De architect controleert of de offertes beantwoorden aan de bepalingen van de plannen en de bestekken. clausules in verband met de uitvoering en de wijziging van de werkzaamheden. Bezoek realisaties van de aannemer en praat met de bewoners. kan hij worden beboet. • de verwijlvergoeding ingeval de werkzaamheden te laat worden beëindigd. want bouwen is een complexe aangelegenheid. Het contract kan nog andere bepalingen bevatten. De prijsaanpassing kan dus niet willekeurig gebeuren. Als hij de timing in het honderd doet lopen.of kalenderdagen met datum van aanvang van de werkzaamheden en eventueel de einddatum. Stel de aannemer bij vertragingen die aan hem te wijten zijn per aangetekend schrijven in gebreke en herinner hem aan zijn verplichtingen. Normaal wordt bepaald dat de betaling gebeurt naar verhouding van het werkelijk uitgevoerde werk en naarmate de werkzaamheden effectief vorderen. Na verloop van tijd veranderen de prijzen immers ook voor hen. Die verlenging wordt schriftelijk vastgelegd. referenties. U hebt er alle belang bij zoveel mogelijk afspraken concreet vast te leggen in de overeenkomst. zoals informatie over de eventuele waarborg. • de uitvoeringstermijn in werk. Als u tijdens de uitvoering van de werkzaamheden nog wijzigingen doorvoert of supplementaire werkzaamheden eist. plaats en datum van de oplevering van de werkzaamheden. Meestal is 91 . Betwistingen en juridische procedures kosten geld en zorgen voor nog meer vertragingen. prijsaanpassing en betaling? Een totaalprijs is beter dan eenheidsprijzen. respect voor de timing en de solvabiliteit van het bedrijf. • de wijze van betaling. maar ook met aspecten als vakbekwaamheid. dan zal die de schadevergoeding moeten betalen. Wat met de prijzen. dan kunnen bouwheer en aannemer vrij bepalen wat er in de overeenkomst komt. gebaseerd op officiële schalen en percentages. • de wijze. De aannemer kan zichzelf indekken tegen eventuele prijsverhogingen van materialen en aanpassingen van uurlonen door de mogelijkheid van een prijsherziening op te nemen in het contract.en beëindigingsdatum van het werk vast waarmee alle bouwpartners het eens kunnen zijn. moet ze heel wat verplichte vermeldingen bevatten. Bij eenheidsprijzen is het moeilijk te controleren of de verwerkte hoeveelheden overeenstemmen met de opmetingen. Laat de verwijlvergoeding duidelijk bepalen in het contract. ongevallen en ziekte geven geen aanleiding tot een boete. Anderzijds zal de aannemer in het contract laten stipuleren dat ook hij een schadevergoeding kan vorderen. Leg in het contract altijd een realistische aanvangs. De samenwerking met de aannemer wordt vastgelegd in een contract. Vertragingen en eisen tot schadevergoedingen verstoren vaak de goede verstandhouding. U kunt in de overeenkomst bepalen dat wijzigingen en de gevolgen daarvan voor de uitvoeringstermijn in onderling akkoord moeten worden vastgelegd. Daarna vergelijkt hij samen met u de prijzen. U moet ook geen prijsherziening aanvaarden als bepaalde werkzaamheden door de schuld van de aannemer niet klaar zijn binnen de vastgestelde uitvoeringstermijn. De beste oplossing is bijna altijd een minnelijke schikking. Voorzie ook in een voldoende ruime marge. kwaliteit van het uitgevoerde werk. de opsomming van het werk dat de opdrachtgever zelf zal uitvoeren. de naam van de architect. na overleg met de architect. Als die vertraging te wijten is aan de voorgaande ploeg. die vergoeding gelijk aan de normale huurprijs die u zou krijgen als u uw huis zou verhuren. Neem als het even kan de volgende elementen op: • een totaalprijs of een prijs op basis van vaste eenheidsprijzen. stakingen. • de prijsaanpassingsformule. Bovendien slepen juridische procedures vaak heel lang aan. vastgoedmakelaar. enz. Op dat ogenblik kunnen nog heel wat scheve zaken worden rechtgetrokken. Geschillen met een veiligheidscoördinator. De tienjarige aansprakelijkheid begint te lopen op de dag van de voorlopige oplevering als dat zo werd bepaald in het contract.DE VERZOENINGSCOMMISSIE BOUW De Verzoeningscommissie Bouw wil technische geschillen tussen particulieren en professionelen in de bouw voorkomen of oplossen. Het grote voordeel is dat de procedure relatief kort is en geen handenvol geld kost. mag de aannemer schriftelijk voorbehoud maken voor de kwaliteit van dat werk. bijvoorbeeld als blijkt dat hij ten onrechte bij de zaak is betrokken. Ook als die standaardclausule ontbreekt. Voorwaarde voor de behandeling door de Verzoeningscommissie Bouw is dat alle partijen die betrokken zijn bij het bouwproces zich er door een standaardclausule in het aannemings. In dat geval moeten ze wel allemaal hun toestemming geven. Zo niet start ze op de dag van de definitieve oplevering. Alleen in uitzonderlijke gevallen kan een van de partijen vragen om van dat principe af te wijken. Later is dat niet meer mogelijk. kunnen de betrokkenen ook achteraf nog de Verzoeningscommissie inschakelen. Als dat niet lukt. 92 . de zichtbare en de verborgen gebreken in de materialen. De aannemer is aansprakelijk voor de uitvoering van het concept. zodat hem later geen schuld kan worden aangewreven. DE TIENJARIGE AANSPRAKELIJKHEID Na de oplevering zijn de aannemer en de architect gedurende tien jaar aansprakelijk voor ernstige gebreken waardoor de structuur en de stevigheid van het gebouw in het gedrang komen. Als de bouwheer zelf een aantal werkzaamheden wil uitvoeren die een zeker risico inhouden. De kosten worden bovendien evenredig verdeeld onder alle betrokkenen. kan de aannemer zich bevrijden van de verantwoordelijkheid daarvoor. zijn architect en de aannemers. fabrikant van bouwmaterialen of verzekeringsmaatschappij worden niet door de Verzoeningscommissie behandeld. brengt die deskundige een technisch advies uit dat bindend is voor de bouwparticipanten. de verwerking van de materialen. Als de architect en/of de opdrachtgever de aannemer dwingen bepaalde materialen te verwerken.of architectencontract toe verbinden om een eventueel probleem voor te leggen aan en te laten beslechten door de Verzoeningscommissie Bouw. De commissie behandelt uitsluitend technische geschillen die zich voordoen tussen een particuliere bouwheer. is er niet. Ga dus bij de eindoplevering zo kritisch mogelijk te werk. Algemeen bekeken is de architect verantwoordelijk voor het concept van het gebouw. Een duidelijke beschrijving van wat die gebreken zijn. Bij gebreken waar de conceptiefout moeilijk van de uitvoeringsfout te onderscheiden valt. worden architect en aannemer meestal samen aansprakelijk gesteld. De tienjarige aansprakelijkheid is geen wondermiddel. Bij uitbreiding komen ook technische geschillen met projectontwikkelaars in aanmerking. Het is niet altijd gemakkelijk om bepaalde gebreken na de definitieve oplevering onder de tienjarige aansprakelijkheid te doen vallen. Daartoe stelt zij een deskundige aan die de bouwparticipanten tracht te verzoenen. Hij zal ook de eventuele opmerkingen noteren evenals de termijnen waarbinnen de herstellingen moeten worden uitgevoerd. Meestal vraagt de aannemer de voorlopige oplevering schriftelijk aan en wordt ze betekend in een proces-verbaal. en dat er geen zichtbare fouten en ernstige gebreken zijn. 93 . is niet vastgelegd. Dat kunt u voorkomen door de aannemer schriftelijk te laten weten dat u voorbehoud maakt voor niet of slecht uitgevoerde werkzaamheden. tenzij de wetBreyne van toepassing is. beschadigde dakpannen. levert de aannemer het resultaat op en aanvaardt de bouwheer het. Als er geen problemen zijn. niet meteen zichtbare gebreken aan het licht komen die te wijten zijn aan een tekortkoming van de bouwfirma of aannemer(s): waterinsijpeling. Dat noemen we de oplevering. Hoe de oplevering en aanvaarding moeten gebeuren. Bij weigering zal de eindoplevering pas worden aanvaard nadat de aannemer de nodige herstellingen heeft uitgevoerd en de gebreken zijn verholpen. U kunt ze aanvaarden of weigeren. Bij tekortkomingen adviseert de architect of die aanleiding geven tot herstellingen of tot weigering van de oplevering. Daarmee is de aannemer ontslagen van al zijn verplichtingen. Als u alle facturen van de aannemer betaalt zonder opmerking of protest. In de tussenperiode kunnen bepaalde. De voorlopige oplevering De voorlopige oplevering houdt in dat u de werken in ontvangst neemt. Gebruikelijk is een opsplitsing in een voorlopige oplevering en een definitieve oplevering. met uitzondering van de tienjarige aansprakelijkheid. kan dat worden aangezien als een aanvaarding van de werken. kan dat worden geïnterpreteerd als een stilzwijgende aanvaarding van de voorlopige oplevering. Als u het huis bewoont vóór de voorlopige oplevering. lekken in het dak. Over het algemeen vindt de definitieve oplevering ongeveer een jaar na de voorlopige oplevering plaats. Daarmee wordt vastgesteld dat de werkzaamheden beëindigd zijn en gaat het risico van tenietgaan van het bouwwerk door toeval of overmacht over op u. Na de voorlopige oplevering mag u de woning betrekken. enz. verklaart u in het proces-verbaal dat de aannemer de werkzaamheden heeft uitgevoerd overeenkomstig de plannen en het bestek.Een woning bouwen Hoe verloopt de oplevering? Als de werkzaamheden (nagenoeg) beëindigd zijn. vochtproblemen. De definitieve oplevering is dan een feit. De definitieve oplevering De definitieve oplevering houdt in dat u erkent dat de werken volgens de overeenkomst en de regels van de kunst zijn uitgevoerd. Meestal vraagt de aannemer de eindoplevering schriftelijk aan. ). • 5 MeT Welke VeRplICHTINGeN mOeT U RekeNING HOUdeN Als U bOUWT? Bij de bouw of verbouwing van een huis komen heel wat verplichtingen kijken. bepaalde landbouwgebieden. De reglementering en de aanvraagprocedure zijn verschillend in Vlaanderen. Vrijstelling zowel van de vergunningsplicht als van de meldingsplicht is niet geldig als dat in strijd is met andere regelgeving. Het kan dus ook gaan om nutsbedrijven die leidingen voor water. aanpassingswerken of een herstel in de oorspronkelijke staat opleggen. De opheffing van de sanctie geldt niet in ruimtelijk kwetsbare gebieden (groengebieden. bijzondere plannen van aanleg. Hij riskeert dat de werkzaamheden worden stilgelegd en dat de zaak voor de correctionele rechtbank wordt gebracht.be (Brussel) http://dgo4. Dat geldt zowel voor een nieuwbouw als voor een verbouwing.wallonie. U moet rekening houden met de veiligheidscoördinatie en de reglementering met betrekking tot de energiezuinigheid van uw bouwproject. Ook als de tussenkomst van de architect niet verplicht is. Daarnaast bestaan er meldingsplichtige werken.be (Wallonië) De veiligheidscoördinatie Om het aantal arbeidsongevallen in de bouwsector te verminderen. landelijke en recreatiegebieden). de dienst stedenbouw van uw gemeente of de websites van de gewestelijke overheden: www. De tussenkomst van een architect is vaak wettelijk verplicht. Heel wat kleinere werkzaamheden zijn vrijgesteld van die verplichting. Informeer daarom op voorhand bij uw gemeentebestuur of voor de bouwsels of het gebruik ervan dat u hebt gepland een stedenbouwkundige vergunning vereist is. regelgeving over beschermde monumenten en andere. Dikwijls hebt u een stedenbouwkundige vergunning nodig. U mag niet altijd zomaar aarde aan. In Vlaanderen verjaart een bouw94 De stedenbouwkundige vergunning Voor een nieuwbouw en voor de meeste verbouwingen hebt u een stedenbouwkundige vergunning nodig.ruimtelijkeordening. De rechter kan hem dan de betaling van een meerwaarde.stedenbouw. namelijk als elke werkgever of zelfstandige die werkzaamheden uitvoert tijdens de uitvoering van het bouwproject. bosgebieden. Stookoliereservoirs moeten aan een aantal voorwaarden voldoen. Houd er rekening mee dat in heel wat gevallen nog altijd een stedenbouwkundige vergunning vereist is. of werkzaamheden uitvoert die in strijd zijn met de stedenbouwkundige vergunningen.irisnet. De term aannemer moet ruim worden geïnterpreteerd. natuurgebieden. De regeling verschilt van gewest tot gewest. gas of elektriciteit plaatsen. Heel wat kleine werkzaamheden zijn . vallen niet onder de verplichting. is de tussenkomst van een veiligheidscoördinator verplicht voor alle bouwplaatsen waar meer dan één aannemer tegelijkertijd of achtereenvolgend aan het werk zal zijn.be (Vlaanderen) www. overtreding in principe na vijf jaar (10 jaar in openruimtegebieden.of wegvoeren. U moet eventueel rookmelders plaatsen. Werkzaamheden die door één enkele algemene aannemer zonder onderaannemers worden uitgevoerd. Tip Voor meer informatie kunt u terecht bij uw architect. Brussel en Wallonië. De overheid kan daarna niet langer naar de correctionele rechtbank stappen om het herstel te eisen. begaat een bouwmisdrijf. Voor particuliere bouwprojecten moet meestal de architect de veilig- Wie werkzaamheden aan een woning uitvoert zonder vergunning.spw.vrijgesteld van de vergunningsplicht. kan ze misschien wel nuttig zijn. Naast het gewest kunnen ook gemeenten en provincies altijd de vergunningsplichtige handelingen aanvullen. Wij denken dan bijvoorbeeld aan gemeentelijke ruimtelijke uitvoeringsplannen. bv. verkavelingsvoorschriften. enz. De verplichte tussenkomst van een architect In principe moet u voor bouwwerkzaamheden een beroep doen op een architect. Zelfbouwers worden niet als aannemers beschouwd. Elk gewest hanteert een eigen regeling. het totale warmte-isolatiepeil (K-peil). de aard en de omvang van de werkzaamheden. zoals een schepen.ovam.be (Brussel) http://energie. en geldt zowel voor particulieren als voor bedrijven. moet u een btw-aangifte indienen. De epb legt eisen op met betrekking tot het primaire energieverbruik van het gebouw (E-peil).kbc. Tip Voor meer informatie kunt u terecht op: www. In Wallonië is het plaatsen van rookmelders verplicht voor nieuwbouwwoningen en voor bestaande woningen. Hetzelfde geldt voor kosteloze hulp van bloedverwanten tot de tweede graad (ouders. Bij een renovatie komen heel wat werkzaamheden in aanmerking voor het verlaagde btw-tarief van 6%. waarvan de precieze vereisten verschillen afhankelijk van de bestemming van het gebouw. zussen). Uw verklaring krijgt meer draagkracht als ze werd on- Tip U sluit het best vanaf het begin van de werkzaamheden een woningpolis www.be (Vlaanderen) w w w. dertekend door een officiële getuige. de 95 . moet u daarop wel btw betalen.en einddatum van het eigen werk en de namen van de personen die gratis hebben geholpen. en op de facturen van materialen die door de aannemer worden geleverd. Als u voor eigen rekening werkzaamheden uitvoert die tot uw zelfstandige beroep behoren.be (Wallonië) • 6 Welke FIsCAle GeVOlGeN HeeFT bOUWeN? Een nieuwbouw heeft fiscale gevolgen. Nadat de werkzaamheden zijn beëindigd. Dat tarief geldt altijd voor de bouw van een woning of appartement. versterken de verklaring. Achteraf moet u een jaarlijkse belasting (de onroerende voorheffing) betalen en moet u in de personenbelasting een onroerend inkomen aangeven. Voor meer informatie: www. moet dus op Andere verplichtingen • Als u naar aanleiding van een nieuwbouw of verbouwing een nieuw stookoliereservoir plaatst. de warmtetransmissiewaarde van de constructieonderdelen (U-waarde van dak. Soms is ook een aangifte verplicht.be/woningpolis met een verzekering voor de bouwer. De energieprestatieregelgeving Om het energieverbruik te beperken en de opwarming van het klimaat tegen te gaan. wanden). U moet wel 21% btw betalen als u bouwmaterialen koopt. Het normale btw-tarief bedraagt 21%. Die maatregel heeft tot doel verdere bodemverontreiniging tegen te gaan. vloer. De reglementering voor de drie gewesten vindt u terug in de brochure Stookolietank bij particulieren van KBC Verzekeringen.Een woning bouwen heidscoördinator aanstellen. de zogenaamde grondverzetmaatregel. de technische installaties en het gebruik van hernieuwbare energie. moet u daarop geen btw betalen. Doe dat vóór de aanvang van het werk. en houd daarna een verslag bij met de begin. hebben de gewesten elk hun energieprestatieregelgeving (epb) ingevoerd. Ook de facturen waaruit blijkt dat gereedschap en materialen werden aangekocht.leefmilieubrussel.energiesparen. grootouders.be architect en andere bouwpartners. de ventilatievoorzieningen. Als u zelf werkzaamheden uitvoert.wallonie. • In Vlaanderen moet u soms rekening houden met de Vlaamse milieuwetgeving met betrekking tot uitgegraven bodem. • In Vlaanderen is de plaatsing Btw U moet 21% btw betalen op alle facturen van de aannemer. U moet btw betalen op de werkuren en de materialen. de veldwachter of een politieagent. broers. de burgemeester. Een zelfstandige metselaar die zijn eigen woning bouwt. van rookmelders verplicht voor nieuwbouw en voor renovatiewerkzaamheden waarvoor een stedenbouwkundige vergunning is vereist. Tip Breng de btw-controleur schriftelijk op de hoogte van het werk dat u zelf wilt uitvoeren. In Brussel geldt de verplichting uitsluitend voor huurwoningen. moet dat in bepaalde gevallen beantwoorden aan specifieke vereisten. maar niet door hem worden verwerkt. Ook op materialen betaalt u 21% btw. het metselwerk btw betalen. Luik. hebt u twee maanden de tijd om het kadastraal inkomen te betwisten. Sint-Gillis. Hasselt. Sint-Niklaas. U krijgt automatisch een aangifteformulier van de btw-dienst. U hebt er dus alle belang bij de woning uiterlijk in december te betrekken om te voorkomen dat de btw-dienst de prijzen hanteert die van kracht worden op de eerstvolgende eerste januari. Die facturen moet u vijf jaar bewaren. La Louvière. Roeselare. kan een externe expert worden ingeschakeld om de knoop door te hakken. Brugge. Op het ogenblik dat u uw nieuwe kadastraal inkomen meegedeeld krijgt. U moet binnen die periode in een aangetekende brief een ander kadastraal inkomen voorstellen. Als de prijzen na 1 januari te sterk zouden stijgen. Dendermonde. Kortrijk. sloopt en op dezelfde plek een nieuwe woning bouwt. Ukkel. Elsene. Doornik. Kadastraal inkomen Het kadastraal inkomen is een fictief inkomen dat weergeeft wat de woning u zou opbrengen als u ze bijvoorbeeld zou verhuren. Etterbeek. Leuven. moet u dat binnen dertig dagen na de ingebruikname (nieuwbouw) of de beëindiging van de werkzaamheden melden aan het * Dat zijn Aalst. hebt u drie maanden de tijd om uw aangifte in te dienen bij de btw-dienst. Als u het niet eens bent met de beslissing van het kadaster. betaalt u maar 6% btw. Tip Als u in bepaalde een stadsgebieden* verkrotte woning koopt. Die liggen immers meer dan waarschijnlijk hoger. Anderlecht. Gent. 96 . zal de gemeente de btw-dienst daarvan op de hoogte brengen. maar krijgt u ook nog een boete. kan de procedure controlekantoor van het kadaster. Als u een woning hebt gebouwd of verbouwd. Brussel. zaamheden moeten worden nieuwe woning moet uitsluitend of hoofdzakelijk voor privédoeleinden worden gebruikt. De btw-dienst bepaalt de normale waarde van de woning op grond voor de controleschatting op gang gebracht worden. aangevuld met de waarde van het eigen werk en de zelf verwerkte materialen. Het kadaster stelt dan het kadastraal inkomen vast (nieuwbouw) of gaat over tot een herziening van het oude kadastraal inkomen (verbouwing) als de werkzaamheden de huurwaarde van de woning hebben beïnvloed. Oostende. De geschatte normale waarde van de woning kan hoger liggen dan het totaal van de gefactureerde aannemingsprijzen. In dat geval moet u niet alleen btw bijbetalen. uitgevoerd nemer en door de De werkeen aan- zullen de btw-ambtenaren zich wel milder opstellen. Hoe moet u de btw-aangifte doen? Als u een stedenbouwkundige vergunning aanvraagt voor een nieuwbouw of voor grote verbouwingen. Sint-Jans-Molenbeek. Er is geen boete verschuldigd als het verschil minder is dan een achtste van het bedrag waarop u btw betaalde. Het (nieuwe) kadastraal inkomen wordt u meegedeeld met een aangetekende brief. Seraing. Sint-Joost-ten-Node. Als u niet tot een vergelijk komt met de dienst van het kadaster. Genk. Mechelen. Moeskroen. Namen. Verviers en Vorst. Charleroi. van de prijzen die van kracht zijn tijdens de januarimaand van het jaar waarin u het gebouw geheel of gedeeltelijk in gebruik nam. Bergen. zoals het leggen van de elektrische leidingen of het installeren van de verwarming. U moet facturen kunnen voorleggen voor een totaalbedrag dat minstens overeenkomt met de normale waarde van uw woning. Als u niet tot overeenstemming komt met de btw-controleur. Op basis van het kadastraal inkomen gebeurt de inning van de onroerende voorheffing (grondbelasting) en wordt het onroerend inkomen bepaald dat u in de personenbelasting moet aangeven. maar niet op werk dat niets te maken heeft met zijn bouwambacht. Antwerpen. Schaarbeek. Financiële instellingen rekenen op niet-opgenomen bedragen vaak een reserveringsprovisie aan als vergoeding voor het feit dat zij geld voor u reserveren. Zo beperkt u de maandelijkse terugbetaling in de periode dat u nog huur moet betalen. De kostprijs van het krediet loopt flink op als u vanaf de eerste maanden die reser- veringsprovisie moet betalen.Expert aan het woord Huren en tegelijkertijd bouwen: hoe redt u het financieel? “Bij de bouw of verbouwing van een woning kunt u het kredietbedrag pas opnemen naargelang de werkzaamheden vorderen en u facturen moet betalen. U betaalt dus kosten omdat u het geleende bedrag niet meteen nodig hebt.en waarborgakte. betaalt u dus niet het volle bedrag terug bij KBC Bank & Verzekering. De standaardopnemingsperiode bedraagt twaalf maanden vanaf het verlijden van de krediet.” . U geniet bovendien een bijkomend voordeel. maar kan eenvoudig worden verlengd tot maximaal twee jaar. Bij KBC Bank & Verzekering betaalt u pas reserveringsprovisie op het kapitaalgedeelte dat vanaf het begin van de zesde maand nog niet zou zijn opgenomen. Als u eventueel de terugbetaling van kapitaal voor een paar maanden wilt uitstellen. Dat komt doordat er bij het begin van de lening nog maar weinig kapitaal is opgenomen. Zolang het geleende kapitaal niet volledig is opgenomen. kunt u voor maximaal 24 maanden uitstel van terugbetaling van kapitaal te vragen. Inspiratie . “De woning moet nu en in de toekomst geschikt zijn voor de bouwheer en zijn gezin. Dak en muren kregen 12.” Je ziet twee houten blokken.com 99 . Het metselwerkvolume steunt op de andere twee. Ook met het oog op de toekomst komt dat perfect uit. ”Hij had zich verdiept in deze materie en wenste een lage-energiewoning. Zo was bijvoorbeeld een garage of een carport een must.” Het grotere kader was zo dus geschetst. Die worden ook naar binnen doorgetrokken. aldus de ontwerper.Een woning bouwen Levenslang wonen: denk nu al aan hoe u later wilt wonen Een huis voor nu en in de toekomst De bouwheer vroeg aan zijn broer. De woning is opgebouwd uit drie volumes: een metselwerkvolume en twee houten volumes (de carport en de tuinberging). “Vormelijk lijkt dat zo. De ruimtes waarin het meest geleefd wordt (de leefruimte. Tussen de twee houten blokken zit er een volledig glasraam waaraan de leefruimte en de keuken zijn gekoppeld. Een luchtdichte woning moet natuurlijk geventileerd worden. “De bouwheer en zijn partner. Zonder die houten blokken bleef er anders amper plaats over voor de tuin. maar kunnen eenvoudig aangepast worden.5 cm isolatie en de vloer zelfs nog meer. Zo worden die twee ruimtes opengetrokken naar de tuin. en verder was er vraag naar een open haard.” Deze kantoorruimte is meteen ook voldoende groot om later nog dienst te doen als slaapkamer. De circulatieruimte wordt zo beperkt. want nu moet er nooit nog worden bijgebouwd. Aanvullend dacht de bouwheer aan het milieu. De centrale inkomhal bedient alle andere ruimtes. beiden jonge dertigers. maar er dienden ook een aantal niet onbelangrijke details ingevuld te worden. Het geheel voelt ruimer aan dan dat het in werkelijkheid is. uitdrukkelijk een strakke hedendaagse woning te ontwerpen die flexibel in de tijd is. De keuze hiervoor viel op systeem C met mechanische luchtafvoer. De bovenverdieping wordt helemaal niet verwarmd. maar natuurlijk zit er een metselwerkmuur onder. “Alle ruimtes zijn nu al in gebruik. keuken en slaapkamers) zijn dan ook aan de warmere tuinzijde gelegen. architect Thibault Ryckebosch. Om een energiezuinige woning te bouwen diende er vooral goed geïsoleerd en gewerkt te worden aan de luchtdichtheid. Ze moet kunnen dienen als er kinderen komen. Het resultaat is een K-peil van 28. Deze constructie bood ook de mogelijkheid de carport en de tuinberging in het concept te integreren. De voorgevel bevindt zich aan de noordkant en de achtergevel op de zuidkant. om zo optimaal rendement van de vloerverwarming te krijgen. hebben dat nodig voor hun beroep. Het gebruikte materiaal moest voorts kwalitatief en duurzaam zijn.ryckebosch@hotmail.” Binnenin moest er een ruime kantoorruimte komen. De man schrijft computerprogramma’s die het leven van mindervaliden eenvoudiger moet maken. Architect Thibault Ryckebosch thibault. maar ook nog functioneel zijn als de bouwheer een dagje ouder wordt. Het gelijkvloers kan op zichzelf als volwaardige woning gebruikt worden. Een douchecel en dergelijke zijn al aanwezig”. De vrouw is lerares en heeft heel wat verbeterwerk. www.kbc. Als een van u beiden overlijdt. gaat u het best allebei een kredietgebonden overlijdensverzekering aan voor het totale kredietbedrag. is de overlevende partner dan volledig vrijgesteld van de leninglast en van verdere terugbetalingen.UW WONING EN UW GEZIN BESCHERMEN Tip Als u de lening sluit op uw naam en op die van uw partner.be/schuldsaldoverzekering . de KBCSchuldsaldoverzekering Klassiek. Meer daarover leest u op pagina 101 KBC-Life Home Plan1. kunt u zich tegen een plots overlijden beschermen door een kredietgebonden overlijdensverzekering te sluiten. België. Met de aanvullende dekking arbeidsongeschiktheid in de KBCSchuldsaldoverzekering Comfort kunt u zich bovendien beschermen tegen ziekte of een ongeval in het privéleven. Zo zorgt u ervoor dat uw partner en uw kinderen in geval van overlijden uw lening op afbetaling niet meer verder moeten betalen.552. Lening op afbetaling Als u een lening op afbetaling sluit. kunt u doorgaans ook de premies voor die aanvullende dekking fiscaal in mindering brengen. dat wil zeggen zowel het nog niet terugbetaalde kapitaal als de interesten. FSMA 038571 A. In dat geval neemt KBC Bank & Verzekering de leninglasten op zich in verhouding tot de graad van arbeidsongeschiktheid. gratis verzekerd wanneer u of uw partner door een ongeval om het leven zou komen. De verzekeringsmaatschappij betaalt dan het nog verschuldigde bedrag geheel of gedeeltelijk terug. Bij de klassieke kredietgebonden overlijdensverzekering. Als u op elk moment verzekerd wilt zijn voor exact het nog terug te betalen kapitaal. U betaalt dan elke drie maanden een premie die telkens opnieuw wordt berekend op basis van het nog openstaande leningbedrag en het gekozen dekkingspercentage. Ook als u de lening vervroegd terugbetaalt of bij een tussentijdse renteverlaging verzekert de kredietgebonden overlijdensverzekering precies de openstaande schuld. De premie die u betaalt. Tip Uw kredietgebonden overlijdensverzekering bij KBC voorziet standaard in een gratis dekking overlijden door ongeval. Zodra u uw aanvraag voor deze overlijdensverzekering indient. Als u uw beroepskosten bewijst. vermenigvuldigd met het dekkingspercentage van de lening.Uw woning en uw gezin beschermen • 1 WAT meT de TeRUGbeTAlING VAN UW leNING Als U OF UW pARTNeR OVeRlIJdT? Los van de zware emotionele klap moet uw gezin het plots met een inkomen minder zien te stellen. zoals leeftijd en rookgedrag. Huurders kunnen hun toekomstige kredietgebonden overlijdensverzekering bij KBC nu al bijeen sparen met de spaarverzekering KBC-Life Home Plan. is de KBCSchuldsaldoverzekering Comfort voor u een goede oplossing. en dat voor maximaal drie maanden. vaste jaarpremies of variabele premies. tot u de akte ondertekent of tot uw kredietgebonden overlijdensverzekering effectief in werking treedt. bent u. De verzekering volgt perfect de terugbetaling van uw lening. wordt volledig kwijtgescholden. Professor Roger Van Overstraetenplein 2. Hypothecair krediet Als u een hypothecair krediet aangaat. 1 101 . waardoor u uw beroepsactiviteit geheel of gedeeltelijk moet stopzetten. Het noodlot kunt u niet bezweren. 3000 Leuven. U moet alleen vermelden dat u een overlijdensdekking wilt op het ogenblik dat u de lening op afbetaling aangaat. Op zo’n ogenblik kan de aflossing van een lening financieel heel zwaar wegen. U hoeft geen bijkomende documenten of formulieren in te vullen of te ondertekenen. Voor de betaling van de premie kunt u kiezen tussen een eenmalige premie. Meer informatie vindt u op de financiële infofiche die beschikbaar is bij uw KBC-verzekeringsagent of KBC-adviseur. U kunt de optie kwijtschelding schuld eenvoudig en snel afsluiten. RPR 0403.563. zodat u nooit over. Zo kan de overlevende partner de bouwof koopplannen ook in dat geval verder zetten. vindt u in de polis een aflossingstabel met de verzekerde kapitalen. kunt u bij KBC Bank & Verzekering de optie kwijtschelding schuld nemen. De uitstaande schuld van de lening. hangt af van een aantal factoren.of onderverzekerd bent. KBC-Life Home Plan is een tak 21-levensverzekering van KBC Verzekeringen NV. maar u kunt wel de gevolgen verzachten. waarvan uzelf. uw man of vrouw.kbc. enz. Ook de inboedel die u tijdelijk verplaatst (bijvoorbeeld uw bagage tijdens uw vakantie). onder andere aan tuinhuisjes en schuurtjes en hun eventuele inhoud. Voor woningen in overstromingsgebieden gelden de wettelijke minimumvoorwaarden. overstromingen en wereldwijd. blijft altijd verzekerd. aan uw individuele garage.be/brandverzekering Op het resultaatscherm ziet u de belangrijkste gegevens in een oogopslag. dan kunt u het misschien onderbrengen onder het fiscale stelsel pensioensparen. Zo verzekert KBC iedere vorm van overstroming en overstromingsschade. Vraag daarom of het zinvol is de premies van uw kredietgebonden overlijdensverzekering fiscaal in mindering te brengen onder het fiscale stelsel van de woonbonus. moet u dus nooit bewijzen dat die schade werd veroorzaakt door een risico dat in de polis verzekerd is. Zelfs in uw tuin is uw volledige inboedel (bijvoorbeeld dure tuinmeubelen en speeltuigen) verzekerd tegen storm. ook als die zich op een andere plaats bevindt. De diefstalverzekering Tip In theorie kunt u bijna altijd een fiscaal voordeel op de premies van de kredietgebonden overlijdensverzekering genieten. standaard verzekerd tegen een aantal natuurrampen zoals aardbevingen. Geen onze- Bent u standaard verzekerd tegen diefstal? Ook het risico van diefstal is standaard gedekt in de KBCWoningpolis. De KBCWoningpolis is een alle-risico’sverzekering. vallende • 2 HOe besCHeRmT U UW WONING TeGeN bRANd eN ANdeRe RIsICO’s? Zonder een degelijke brandverzekering kan een fikse najaarsstorm u financieel zuur opbreken. Maak uw keuze en u krijgt onmiddellijk een overzicht van de prijs. Dat betekent dat elke onverwachte beschadiging verzekerd is. Een ander voordeel is dat ook schadegevallen waaraan nog niet grondverzakkingen. Op die manier biedt de KBC-Woningpolis u een zeer ruime bescherming tegen de risico’s van overstroming en aardbeving. gedekt zijn. kerheden voor de toekomst dus. aan een lokaal of een tent die u huurt voor familiefeesten. Als u schade hebt. Bovendien geldt ook voor natuurrampen alleen de standaardfranchise. moet hij aantonen dat hij dat terecht doet. biedt de KBC-Woningpolis een ruimere dekking dan de bij wet verplichte minimumvoorwaarden.werd gedacht toen de polis werd opgesteld. maar in de praktijk is de beschikbare fiscale korf voor de enige eigen woning meestal volledig opgevuld met de kapitaalaflossingen en de interestbetalingen van uw krediet. Als u sleutels kwijt bent of als ze gestolen werden. of inwonende gezinsleden het slachtoffer worden. worden de sloten van uw buitendeuren of van uw safe vervangen. • diefstal met geweld op straat. aan de studentenkamer van uw kinderen. dekt het financiële verlies dat u lijdt als u het slachtoffer wordt van een (poging tot) diefstal. Voor woningen die niet in overstromingsgebieden liggen of de laatste tien jaar geen overstromingsschade opliepen. overeenkomstig de wet. Die brandverzekering dekt ook uw aansprakelijkheid voor schade aan een vakantiewoning (hotelkamer. geweld of bedreiging. Geldt de verzekering alleen voor uw woning? Met een KBC-Woningpolis verzekert u meer dan alleen uw woning. 102 . om maar te zwijgen van een woningbrand. chalet. Als de verzekeraar daarentegen een uitsluiting wil inroepen. Ook vandalisme dat gepaard gaat met de diefstal is verzekerd. tenzij die uitdrukkelijk wordt uitgesloten in de polis. en dat Bent u standaard verzekerd tegen natuurrampen? Zowel uw woning als de inboedel zijn in de KBC-Woningpolis. De diefstalverzekering voorziet bovendien in een vergoeding tot maximaal 7 406 euro (geïndexeerd) voor de volgende risico’s: • diefstal uit uw tuin. ook voor de opties. Een goede woningpolis zoals de KBC-Woningpolis is dan ook een absolute aanrader. • diefstal op reis.). bijvoorbeeld van tuinmeubelen. Tip Hoeveel kost een goede brandverzekering? Surf naar : www. Zelfs luxegoederen zoals zwembaden zijn verzekerd. Daarvoor geldt wel dat de diefstal gepaard moet gaan met inbraak. Is dat niet het geval. bijvoorbeeld van bagage of van uw inboedel die tijdelijk is verplaatst naar de vakantiewoning. maximumtarieven en -franchise die zijn vastgelegd door het Tariferingsbureau Natuurrampen. Dat geldt zowel voor uw woning als voor de inboedel. 103 .Uw woning en uw gezin beschermen bomen en aanrijding door voertuigen. vermijdt u dat u onderverzekerd bent. kasten. Bent u voor de juiste waarde verzekerd? Het is heel belangrijk dat u uw woning voor de juiste waarde verzekert. enz. Er is met andere woorden geen bovengrens voor de woning of voor de inboedel. Neem de proef op de som en ga eens na wat de aankoop van een nieuw bankstel. Bovendien garandeert de KBC-Woningpolis u de volledige vergoeding. Zo wordt er bijvoorbeeld tijdelijk onderdak voor u gezocht (hotel of andere tijdelijke huisvesting). Ook kunt u rekenen op gezinshulp als u als gevolg van een schadegeval moet worden opgenomen in het ziekenhuis. televisie. Als u dat rooster correct invult. u zou kosten. Bovendien is aan de KBCWoningpolis bijstand met een ruime dienstverlening verbonden bij schade. In de KBC-Woningpolis is geen sprake van een beperking van het verzekerde bedrag. bijvoorbeeld door een verbouwing. Die is echter niet zo gemakkelijk te berekenen. Ook op dat vlak hebt u dus geen onzekerheden. Het voordeel van de KBC-Woning-polis is dat de schatting van de waarde gebeurt aan de hand van het KBCevaluatierooster. huishoudtoestellen. Ook de nieuwwaarde van de inboedel wordt dikwijls onderschat. Bovendien verandert de waarde geregeld. wordt uw huis bewaakt en wordt wat overblijft van uw inboedel veilig opgeslagen. OPGELET VOOR ONDERVERZEKERING Als u onderverzekerd bent www. die u voor 25 000 euro laat renoveren. en de waarde die effectief is verzekerd. Wat dat inhoudt. vermindert de vergoeding: die wordt dan berekend volgens de verhouding tussen de waarde van het verzekerde goed zoals die door de verzekeraar wordt vastgesteld. in verhouding tot het bedrag waarvoor u verzekerd bent. maar een vergoeding van: 15 000 x 165 000 = 9 519. want voor 165 000 euro kunt u zo’n villa nooit bouwen. De expert van de verzekeringsmaatschappij raamt de kosten voor een nieuw dak op 15 000 euro.23 euro 260 000 104 .be/verzekeringscheckup voor brand. U krijgt geen 15 000 euro voor het dak maar. Maar door een najaarsstorm wordt het dak weggerukt. kan een voorbeeld duidelijk maken. Een buitenkansje.kbc. U verzekert het gebouw voor 165 000 euro. Tijdens een openbare verkoping koopt u voor een habbekrats van 140 000 euro een mooie villa. De herbouwwaarde van de villa bedraagt volgens hem 260 000 euro. Verder kunt u aansprakelijk worden gesteld voor schade die uw dieren aanrichten. De dekking geldt niet voor materieel. Wie en wat zijn verzekerd in de KBC-Gezinspolis? De KBC-Gezinspolis beschermt niet alleen u en alle personen die bij u inwonen. kan ook dat via de verzekering voor de bouwer. Tip KBC Bank & Verzekering beschikt over uitgebreide brochures over brand. Dat bedrag is meteen de maximumvergoeding die voor dat voorwerp wordt uitgekeerd. Uw hond loopt bijvoorbeeld voor de wielen van een motorrijder die daardoor zwaar ten val komt. met duidelijke illustraties. Ook verzekerd is uw aansprakelijkheid voor schade aan goederen van uw buren door het uitvoeren van de werkzaamheden. machines en bouwplaatstoestellen. Het verzekerde bedrag van uw gebouw moet wel lager zijn dan 963 000 euro (geïndexeerd). Voor sommige voorwerpen wordt een attest gevraagd. Die waardevolle voorwerpen worden dan beschreven in de polis. worden opgesomd. • de personen die voor uw dieren zorgen. vergoeden. Per werkdag inactiviteit is een vooraf bepaalde vergoeding vastgesteld. Tegen al die risico’s kunt u zich verzekeren met de KBC-Gezinspolis die lichamelijke schade tot meer dan 23 miljoen euro en stoffelijke schade tot meer dan 6. U kunt de inboedel ook tegen alle risico’s laten verzekeren.of renovatiewerkzaamheden aan uw woning wordt berokkend. maar ook: • uw minderjarige kinderen die bij uw ex-partner wonen. Als u een tank met Optitank-label bezit. Dat betekent dat de risico’s waartegen de inboedel verzekerd is. U fietst bijvoorbeeld verstrooid door een rood licht en veroorzaakt zo een ongeval waarbij iemand gewond raakt. geniet u een aanzienlijke korting. is er geen dekking. Die verzekering dekt de bedrijfsschade die het gevolg is van een onderbreking of vermindering van de beroepsactiviteit na brand of een ander verzekerd schadegeval. en per voorwerp moet een te verzekeren bedrag worden opgegeven. De verzekering waardevolle voorwerpen tegen alle risico’s In de KBC-Woningpolis kunnen uw waardevolle voorwerpen worden verzekerd tegen alle risico’s. moet u die schade De verzekering bodemsanering voor wie met stookolie verwarmt Met de verzekering bodemsanering binnen de KBC-Woningpolis verzekert KBC in ruil voor een lichtjes hogere premie uw wettelijke verplichting om de bodem te saneren bij stookolieverontreiniging door een lek in uw verwarmingsinstallatie voor privégebruik. . Dan wordt er wel een hogere franchise toegepast.en diefstalpreventie. Deze aansprakelijkheid geldt ook voor de daden van personen voor wie u instaat: uw kinderen. • minderjarige kinderen van anderen als ze onder uw toezicht staan. veroorzaakt. De verzekering alle risico’s inboedel Standaard is de inboedel van de woning in de KBC-Woningpolis verzekerd op multirisicobasis. • uw kinderen op kot. U kunt ze aanvragen in elk KBC-bankkantoor en bij elke KBC-verzekeringsagent. kunt u met de KBCWoningpolis ook bedrijfsschade verzekeren. Uw kind gooit bijvoorbeeld met stenen naar voorbijrijdende auto’s. De verzekering voor de bouwer De facultatieve verzekering voor de bouwer in de KBC-Woningpolis vergoedt de schade die tijdens bouw. • 3 HOe besCHeRmT U UW GeZIN TeGeN ONVeRWACHTe GebeURTeNIsseN? Als u een fout begaat of nalatig bent en daardoor iemand anders schade 105 • de personen die al eens op uw kinderen passen. De verzekering bedrijfsschade Als u in uw woning een vrij beroep uitoefent. en voor schade veroorzaakt door gebouwen die u bewoont.5 miljoen euro vergoedt. Ook uw aansprakelijkheid voor schade aan derden door de uitvoering van de sanering is verzekerd.Uw woning en uw gezin beschermen Welke extra dekkingen zijn mogelijk? De KBC-Woningpolis bevat een aantal extra verzekeringswaarborgen die u nog meer bescherming bieden tegen allerlei ongevallen. En indien u verplicht wordt u te schikken naar contractuele verplichtingen van het lastenboek. Bovendien worden in die verzekering de mensen verzekerd die u kosteloos komen helpen of de bouwplaats bezoeken. Als de inboedel wordt beschadigd als gevolg van een voorval dat niet in de lijst vermeld staat. Gedekt zijn zowel hun aansprakelijkheid bij een ongeval als de lichamelijke schade die ze daarbij zouden oplopen. uw babysitter. enz. • uw inwonende ouders, zelfs als ze permanent opgenomen worden in een rusthuis of verzorgingsinstelling. U en uw gezin zijn wereldwijd beschermd. De KBC-Gezinspolis biedt nog een paar extra’s. • Zolang uw kinderen kinderbijslag genieten, is hun aansprakelijkheid ook verzekerd voor schade die ze veroorzaken tijdens een betaald klusje (babysitten, vakantiejob, enz.). • Als iemand u of uw goederen wil redden en daardoor zelf schade lijdt, is voorzien in een vergoeding tot 65 000 euro. • Bij een onrustwekkende verdwijning van een gezinslid (uw kind, uw partner, uw inwonende ouder, enz.), betaalt KBC Verzekeringen de opsporingskosten terug tot 12 500 euro. Wat als u zelf schade lijdt? Als u zelf slachtoffer bent, zorgt de rechtsbijstandsverzekering van uw gezinspolis ervoor dat u een schadevergoeding krijgt. Dat kan via een minnelijke regeling of via de rechtbank. Uw verzekering neemt de onderhandeling, de bemiddeling en alle kosten die daarvoor moeten worden gemaakt, op zich. Als de aansprakelijke voor het schadegeval insolvabel is en de door de rechtbank toegekende schadevergoeding niet kan betalen, betaalt KBC Verzekeringen tot 12 500 euro in zijn plaats. Voor lichamelijke schade is voorzien in nog eens 12 500 euro extra. Als u dat wilt, kunt u uw rechtsbijstandsverzekering uitbreiden. • De Verzekering rechtsbijstand omni-contract verleent juridische bijstand in tal van contractuele geschillen: discussies bij de aankoop van nieuwe meubels, over een geboekte reis (ook via het internet), over de aankoop van uw huis of bouwgrond, problemen bij het plaatsen van een nieuwe keuken, een verkeerde reservering van uw feestzaal, enz. • De Uitbreiding rechtsbijstand voor koop- en reisgeschillen geeft juridische bijstand bij contractuele geschillen over koop- en reiscontracten en werd speciaal ontwikkeld voor jongeren tot en met 30 jaar. Nieuwe meubels, een tv, een koelkast, een nieuwe pc, de reservatie van een reis: ze nemen een grote hap uit het budget. Daarom is een goede bescherming in geval van discussies belangrijk. We geven trouwens niet alleen juridische bescherming voor aankopen, maar ook voor reizen. moet en niemand voor het dier kan zorgen, betaalt de KBC-Gezinspolis de kosten voor opvang in het hondenpension tot 300 euro. Dat komt gemiddeld overeen met 20 tot 25 dagen opvang. Wat als u wel eens hulp bij u thuis krijgt? Als u tegen betaling iemand bij u thuis laat helpen, zoals een poetsvrouw, babysitter of tuinman, dan bent u wettelijk verplicht om die personen te verzekeren tegen arbeidsongevallen en ongevallen op de weg naar en van uw huis. Er hoeft zelfs geen geschreven arbeidsovereenkomst te bestaan. Deze verzekering voor hulp bij u thuis kunt u afsluiten als een optie in uw KBC-Gezinspolis. Zo verzekert u meteen de mensen die gratis en voor niets helpen in uw huishouden: uw moeder die u helpt met strijken, de dochter van vrienden die af en toe op uw kinderen past, uw vader die uw tuin onderhoudt, enz. Krijgen uw betaalde of onbetaalde helpers een ongeval? Dan vergoedt de KBC-Gezinspolis hun medische kosten, en hun tijdelijke en blijvende arbeidsongeschiktheid. Wat als uw hond de beest uithangt? Als uw hond iemand bijt, vergoedt uw KBC-Gezinspolis de schade meteen. Het maakt niet uit wie hij bijt: iemand van het gezin, het kleinkind, de babysitter, de postbode, het buurmeisje dat geregeld met uw hond gaat wandelen, een vreemde. Bijt een vreemde hond iemand van uw gezin? Ook dan vergoedt de KBC-Gezinspolis de lichamelijke letsels, zelfs als de eigenaar van de hond niet te vinden is of de schade niet kan betalen. Als uw hond het slachtoffer wordt van een verkeersongeval betaalt de KBC-Gezinspolis uw dierenartskosten tot 2 000 euro en gedurende maximaal vijf maanden na het ongeval. Mocht uw hond overlijden als gevolg van het verkeersongeval, dan betaalt de verzekering de crematiekosten tot 350 euro en een nieuwe pup als u dat wilt. Als uw hond opvang nodig heeft omdat u plots naar het ziekenhuis 106 Tip Als u iemand betaalt met dienstencheques, dan bent u niet verplicht om haar of hem te verzekeren tegen arbeidsongevallen. Dat geldt ook als uw babysitter ingeschreven is bij de Gezinsbond. De erkende ondernemingen die hen tewerkstellen, zorgen voor de nodige verzekeringen. Uw woning en uw gezin beschermen Bij een dodelijk ongeval betaalt de verzekering onder meer een lijfrente aan de weduwe/weduwnaar, een rente aan de kinderen en de begrafeniskosten. ongeval? Dan krijgt u een extra vergoeding voor bijvoorbeeld het plaatsen van een lift, de aankoop van een rolstoel, het aanpassen van het huis, de aankoop van een assistentiehond, enz. Bent u grootouder en past u geregeld op uw kleinkinderen? Dan kunt u ook voor hen een KBCOngevallenverzekering sluiten. Goed om te weten is ook dat er geen medische acceptatie nodig is om die verzekering te sluiten en dat u korting krijgt als u ook een hospitalisatieverzekering hebt. lopen daarbij risico’s. Zij verrichten arbeid waarmee ze meestal niet vertrouwd zijn. De kans op een ongeval met blijvend letsel of op tijdelijke arbeidsongeschiktheid is dan ook niet te onderschatten. Om te vermijden dat zo’n ongeval dramatische financiële gevolgen heeft, kunt u uw helpers verzekeren tijdens de bouwof verbouwingswerken. Uw KBCverzekeringsagent kan u daarover meer informatie geven. En hoe zit het met de risico’s die u zelf loopt? De KBCOngevallenverzekering biedt u daarvoor de gepaste oplossing. In specifieke gevallen is maatwerk vereist. Spreek erover met uw KBCverzekeringsagent. • 4 HOe besCHeRmT U UZelF eN GeZIN TeGeN ONGeVAlleN? De KBC-Ongevallenverzekering biedt u en uw gezinsleden bescherming bij een ongeval in uw privéleven (thuis, in het verkeer, op school, op vakantie, tijdens het sporten, enz.) én tijdens het uitvoeren van bouwof verbouwingswerken aan uw eigen woning. U kunt kiezen uit verschillende vergoedingsformules. Afhankelijk van de formule vergoeden we u in geval van blijvende ongeschiktheid en overlijden, en vergoeden we de medische en begrafeniskosten. Bent u het slachtoffer van een zwaar 5 HOe besCHeRmT U UZelF eN ONbeZOldIGde HelpeRs TIJdeNs UW (VeR)bOUWpROJeCT? Kennissen of familieleden die onbezoldigd een handje toesteken bij de bouw of verbouwing van uw woning 107 Expert aan het woord Wat als u af te rekenen krijgt met een zware brand? “Een zware woningbrand zet uiteraard uw hele leven overhoop. Toch moet u zo snel mogelijk een aantal administratieve stappen zetten. Niet alleen om snel de schade vergoed te krijgen, maar ook om bijvoorbeeld een tijdelijk onderkomen voor uw gezin te vinden. Gelukkig kunt u daarvoor terugvallen op een uitgebreide dienstverlening vanwege KBC. Wat moet u zelf zeker doen? Neem onmiddellijk contact op met uw KBC-verzekeringsagent. In urgente gevallen kunt u ook altijd naar de bijstandscentrale van KBC Verzekeringen bellen op het gratis telefoonnummer 0800 964 64. Uw KBC-verzekeringsagent is niet alleen uitstekend geplaatst om uw eerste, dringende vragen te beantwoorden, maar zorgt er ook voor dat de verzekeringsmaatschappij op de hoogte wordt gebracht. Hij kan u ook helpen om foto’s van de schade te maken. Als u vermoedt dat de brand is veroorzaakt door de schuld van iemand anders, kunt u hem dat het best meteen vertellen. Uiteraard kunt u dat achteraf ook altijd aan de schade-expert laten weten. Goed om te weten: als uw buurman schade heeft geleden door de brand in uw woning, moet die buur zich tot zijn eigen verzekering wenden. Zodra KBC op de hoogte is van het schadegeval, schakelt de verzekeraar een schade-expert in. Die neemt telefonisch contact met u op om een afspraak te maken. Die expert is de klok rond beschikbaar en kan dus indien nodig onmiddellijk naar u toekomen. Ga intussen nooit op eigen houtje zelf al opruimen. Vermits de schade nog moet worden bewezen, verplaatst u het best geen voorwerpen of brengt u geen andere wijzigingen in de woning aan zonder dat vooraf te bespreken met de schade-expert. De schade-expert maakt een inventaris verwijst hij u of uw gezinsleden door naar iemand die gespecialiseerd is in psychologische bijstand na een zware brand. zodat u zich daarover alvast geen zorgen hoeft te maken. Bespreek dergelijke zaken eventueel eerst met uw KBC-verzekeringsagent. Een tip hierbij: na een brand wordt u gemakkelijk gecontacteerd door privé-experts. KBC betaalt dan de kosten voor zijn tussenkomst terug. niet hoger is dan het in uw verzekeringscontract vastgelegde maximumbedrag. Maak tijdig de nodige afspraken met de privé-expert zodat zijn ereloon.op van de beschadigde goederen en begroot de schade. KBC stelt u daarvoor een voorschot ter beschikking.” . btw inbegrepen. Samen met u zoekt hij naar noodopvang voor uw gezin en voor eventuele huisdieren. is dat u dringende betalingen moet doen. mag u ook zelf een schade-expert kiezen. Ten slotte treedt hij op als uw adviseur en begeleider voor alle verdere administratieve formaliteiten. Hij zorgt voor de beveiliging en bewaking van uw getroffen woning. Ook organiseert hij een eerste. Als u dat wilt. Maar hij doet veel meer dan dat. Hij bekommert zich om de goederen die de brand doorstaan hebben en waakt erover dat die tijdelijk een veilig onderkomen vinden. Een probleem dat dikwijls opduikt na een brand. Als dat nodig is. keukenuitrusting of andere zaken. Ga niet zomaar in op hun voorstellen en onderteken zeker geen documenten en overeenkomsten die u niet eerst zorgvuldig hebt gelezen. voorlopige opruiming en reiniging. zodat u niet ook nog eens het slachtoffer wordt van onverlaten die aan de haal gaan met sanitaire toestellen. Houd er wel rekening mee dat er in dat geval een plafond van toepassing is. U hebt immers al meer dan genoeg aan uw hoofd. Inspiratie . let u er dan altijd op dat de steel van de pan niet uitsteekt. en hoe meer u zelf let op het clean houden van die werkomgeving. hoe minder kans op ongevallen. meestal gezet vlakbij een stopcontact. want ze willen zo graag helpen. Diepe laden zijn een veel overzichtelijker en veiliger opbergplaats dan kasten. Een dieper werkblad geeft u de mogelijkheid om toestellen als een frituurpan. zowel voor volwassenen als voor kinderen. wees er u dan van bewust dat zij graag bij u zijn als u kookt.Uw woning en uw gezin beschermen Een veilige keuken Voorkomen is beter dan genezen De keuken is zonder twijfel de gevaarlijkste plek in huis. onbereikbaar voor kinderen. een koude ovendeur en houd bij het opbergen rekening met de bereikbaarheid van uw voorraad en uw keukengerei. zeker niet met potten kokend water. Let er bij het ontwerp vooral op dat u geen overbodige meters moet overbruggen. Tel daarbij nog de aanwezigheid van (heet) water en u heeft een gevaarlijke cocktail. Vetstof van 180° in een toestel waar vaak geen aparte en veilige plaats voor is voorzien. Maar zorg er zelf voor dat u er geen beroep op moet doen! 111 . Daar kunt u dan meteen ook uw messenblok kwijt. zodat u er ook zelf niet tegenaan kunt lopen? Weet u dat de stoom van een stoomof waterkoker diepe brandwonden kan veroorzaken zonder dat u daar initieel iets van merkt? Ook de inrichting van de keuken speelt een rol. maar ook voor hen. Heeft u kleine kinderen. Messen horen achterin de lade. waterkoker of broodrooster verder naar achteren te zetten. Nergens liggen in zo’n kleine ruimte meer gevaarlijke spullen voor het grijpen en staan er zoveel elektrische toestellen samen die hitte produceren. En weet u dat als die vuur vat u een branddeken moet gebruiken om te blussen en zeker geen water? Hoe heet wordt uw ovendeur? Die staat vaak op de ideale hoogte om met zijn verlichting nieuwsgierige kinderhandjes te lokken. Kies daarom voor toestellen met een kinderslot. niet enkel voor uzelf. Maakt u bewust gebruik van de achterste kookplaten omdat die voor diezelfde kinderhandjes onbereikbaar zijn? En als u de voorste kookplaten gebruikt. Het gevaarlijkste element van die cocktail is: rommel! Hoe beter uw keuken georganiseerd is. Zeker met kinderen is een ongevallenverzekering en/of een gezinspolis een must. en dat net die bezigheid dan al uw aandacht opslorpt. Een goed begin is bewustwording: weet u wel met welke gevaarlijke toestellen en materialen u eigenlijk aan de slag gaat? Neem nu de frituurpan. Checklists . tenzij er eerst verbouwingen nodig zijn. Daarvoor moet u samen de diverse meterstanden invullen op een speciaal formulier. terwijl u een kredietaanvraag doet. Eventueel kunnen zij u helpen bij de zoektocht naar geschikte collega’s in uw nieuwe buurt. U kunt binnen de twee maanden na de betekening bezwaar indienen tegen het toegekende KI en een ander bedrag voorstellen. 6 Bereid de eigenlijke verhuizing goed voor. 5 Controleer elke dag de post en stel een lijst samen van de correspondenten die een bericht van adresverandering moeten ontvangen. Zodra u daarover een akkoord bereikt. moet u het kadaster op de hoogte brengen. de risico’s in verband met tijdelijke helpers en inbraak. Tip • 2 U bOUWT OF VeRbOUWT eeN WONING 1 Win vooraf het advies van uw KBC-adviseur in.Checklists • 1 U kOOpT eeN WONING 1 Win vooraf het advies van uw KBC-adviseur in.en waarborgakte worden verleden. Tegelijkertijd kunt u in gezamenlijk overleg een aannemer en eventueel een veiligheidscoördinator en epbverslaggever (energieprestatie en binnenklimaat) zoeken. televisiedistributie. 2 De overname van de aansluitingen voor water. wordt die afgetrokken van de huurwaarborg. te rekenen vanaf de dag van de mededeling van het kadastraal inkomen. zal een scheidsrechterlijke beslissing de knoop doorhakken. 2 Onderhandse verkoop: u neemt eventueel een optie – later ondertekent u een onderhandse verkoopover- eenkomst. 4 De aankoopakte en krediet. 2 Neem contact op met een architect. De gegevens die u daarvoor nodig hebt. maakt de architect de meetstaten op. Is uw 113 . elektriciteit. moet u over een voldoende ruime wagen. de verzekeringsvoorwaarden. Als u een bestelwagen huurt.en waarborgakte wordt verleden. Vraag indien nodig parkeerborden aan bij de politie. 5 De woning is klaar. moet u een aangifte doen bij de btw-diensten. Aan de hand daarvan kan een nauwkeurige kostenraming worden gemaakt. Vergeet niet een opschortende voorwaarde met betrekking tot het bodemattest te bedingen. Wellicht moet er eerst een plaatsbeschrijving bij vertrek worden opgemaakt. Maak afspraken over de terugbetaling van de huurwaarborg. • 3 U VeRHUIsT 1 Zeg tijdig en in overeenstemming met de contractuele verplichtingen uw huurovereenkomst op. 5 U kunt verhuizen. Denk er wel aan dat u een tijdelijke elektriciteitsaansluiting en water nodig hebt op de bouw plaats. De krediet. 8 Binnen de drie maanden.en kilometerprijs. Vergeet uw woningverzekering niet. U kunt verhuizen. 3 Vraag in uw nieuwe woning tijdig de aansluitingen aan voor water. gas. Laad de bestelwagen tijdens de verhuizing nooit te zwaar. want bij een ongeval kunt u dan aansprakelijk worden gesteld. 7 Binnen de dertig dagen nadat u de woning hebt betrokken. 6 Stuur binnen een maand na de installatie van uw stookolietank een kopie van het conformiteitsattest en het meldingsformulier naar de bevoegde dienst. 4 De stedenbouwkundige vergunning is in orde. eventueel vermeerderd met rente. 4 Zoek zo nodig op voorhand een school voor uw kinderen. gas en elektriciteit in uw vorige woning kunt u regelen met de nieuwe huurders of eigenaars. het aantal vrije kilometers en de staat van het voertuig. Als u een schadevergoeding moet betalen. Het werk kan beginnen. Breng uw huisarts en tandarts op de hoogte van uw verhuisplannen. 3 U vraagt een lening aan. De meetstaten of beschrijvende opmetingen stipuleren de hoeveelheden van de verschillende materialen. U krijgt dan automatisch een kadastraal inkomen (KI) toegekend. moet u letten op de dag. Openbare verkoop: u koopt de woning op de zitdag(en). 3 De architect vraagt een stedenbouwkundige vergunning aan. telefoon en fax. Als u alles zelf klaart. Denk ook aan de verzekering. het vereiste rijbewijs en een aantal helpers beschikken. Als u geen overeen- stemming bereikt. Hij tekent voor u een ontwerp. kunt u krijgen op het gemeentehuis van uw nieuwe woonplaats. internet. bijvoorbeeld tegen de bouwplaatsrisico’s. Voorzie ook in de nodige verzekeringen. • de vakbond. inboedel gedekt door uw brandverzekering? Sluit een dekking tijdelijke helpers af voor de vrienden en familieleden die u een handje komen helpen. Ook als de rest niet klaar is. Andere instanties die u op de hoogte moet brengen zijn: • de RVA en de dienst voor arbeidsbemiddeling (VDAB. 114 . kunt u hem het best vóór de verhuizing laten vegen. Geen waterdichte. Uw huisdieren kunnen voor een dag bij vrienden. Actiris. handdoeken. 12 Breng kleine kinderen als het even kan elders onder op de dag van de verhuizing. tel. zodat de verschillen hoog kunnen oplopen. Verhuisfirma’s beschikken over heel handige dozen die zelfs volgeladen nog te tillen zijn.en de slaapkamer. Automatisch wordt ook een aantal andere instanties op de hoogte gebracht. Laat ook de verwarmingsinstallatie en eventuele gastoestellen op voorhand nakijken. moet u daar tijdig contact mee opnemen. • de verenigingen waarvan u lid bent. Begin altijd met de installatie van de bad. Zorg voor voldoende drank en eten voor de verhuisdag. 16 Breng uw bank op de hoogte. en vermeld dat ook op de meubels en de dozen. Houd ze daarom drie weken binnen om te voorkomen dat ze op zoek gaan naar hun oude stek. een hamer en een handige tang binnen handbereik. Als dat langer dan een jaar geleden is. 13 Geef de verschillende ruimten een nummer. moet u nagaan wanneer de schoorsteen daar voor het laatst is geveegd. zeep. tijdschriften en andere publicaties waarop u een abonnement hebt. Op de dienst bevolking van uw nieuwe woonplaats wordt ook de inschrijving van uw auto of motor in orde gebracht. • verdelers van kranten. maar toch een zekere waarborg voor kwaliteit is het lidmaatschap van de Belgische Kamer der Verhuizers (BKV vzw). 9 Als u met een verhuisfirma werkt. • uw ziekenfonds. Ga ook na of u misschien een verhuislift nodig hebt. 17 Het spreekt voor zich dat u ook uw werkgever op de hoogte brengt van uw verhuizing. Ze zijn heel gehecht aan hun woonomgeving. Zo hoeft u hem niet te ontdooien. Katten vergen achteraf extra aandacht. De prijzen zijn vrij. maar de klant moet een verzekering nemen voor de inboedel. Dat is niet alleen noodzakelijk voor alle officiële papieren en voor de betaling van uw loon op uw nieuwe bankrekening. anders is het verspilde moeite. De firma zelf is uiteraard verzekerd voor de vrachtwagen. beginnen te zwerven en niet meer terugkeren. • het Ondernemingsloket en de Kas voor Sociale Verzekeringen van Zelfstandigen als u zelfstandige bent. Die federatie hanteert een gemiddeld aanbevolen tarief voor haar leden en raadt iedereen aan om bij enkele firma’s een offerte te vragen. 7 Houd er rekening mee dat uw woning misschien nog niet volledig af of verbouwd is op de dag van de verhuizing. 8 Als u naar een bestaande woning verhuist. • de onderwijsinstelling van uw kinderen. 14 Maak uw vorige woning pas schoon na de verhuizing. kunt u nu een bad nemen en slapen. De door lopende opdrachten en domiciliëringen worden dan in orde gebracht. 11 Zet uw diepvriezer de nacht voor de verhuizing op de hoogste stand. zodat u weet welke meubels waar kunnen staan. 10 Meet op voorhand alle ruimten op. • het kinderbijslagfonds. Zo vermijdt u dat uw huis na de verhuizing opnieuw onder het stof zit. maar het kan ook een invloed hebben op een eventuele kilometervergoeding. Informeer wel eerst naar de kostprijs. Zo komt alles meteen op de juiste plaats terecht. 15 Meld binnen 8 werkdagen na de verhuizing uw nieuwe adres bij de dienst bevolking (van uw nieuwe gemeente. familieleden of het dierenasiel terecht. FOREM) als u werkloos bent en de Hulpkas voor Werkloosheidsuitkeringen als die u de werkloosheidsuitkering uitbetaalt. Alternatieve logeeradressen en meubelbewaring zijn op dat ogenblik welkom. U kunt desgewenst cliënt worden bij een ander bankkantoor. Isoleer hem tijdens de verhuizing met dekens. als u van gemeente verandert). Houd altijd EHBO-spullen. 02 428 63 45. • de bibliotheek. Formulieren vindt u in het postkantoor. 21 Bij bpost kunt u uw correspondentie gedurende een bepaalde periode laten bewaren of tot vier maanden na uw verhuizing laten nasturen. Denk op voorhand na over een aantal beslissingen en randvoorwaarden. Breng hen ook op de hoogte van uw adreswijziging als u voordien een bezwaarschrift hebt ingediend.be onder ‘burgers’ en ‘mijn huis’. Die zijn belangrijk als u al eigenaar bent van de bouwgrond waarop u wilt bouwen. moet u er zelf een aanvragen bij de belastingen. 20 De belastingdiensten weten u normaal wel te vinden. Breng de meest recente loonstroken en het meest recente aanslagbiljet mee. of het door de architect opgemaakte bestek bij een bouw of verbouwing. 19 Bespreek met uw verzekeraar of er. Zulke wijzigingen kunnen tot gevolg hebben dat ook uw financiële situatie verandert. meer of minder gaan werken. sCHeNkING eN sUCCessIe Alles over erven en schenken vindt u in de gratis KBC-brochure Gids erfrecht en successieplanningen. kinderen die hogere studies gaan beginnen. Verder zijn er eventueel tussenkomsten van de provincie. Denk ook aan het nieuwe naambordje voor uw huisbel en brievenbus.en inbraakveiliger te maken? Dan komt u wellicht in aanmerking voor een fiscaal voordeel. 115 . Breng de simulaties gerust mee naar het kantoor. 6 Plannen van de woning. Via de websites van de gewesten vindt u daarvan een handig overzicht en alle informatie met betrekking tot de voorwaarden (zie pagina 116 Nuttige adressen). • 4 PRemIes eN ANdeRe FINANCIËle TUsseNkOmsTeN 1 Bent u van plan om energiebesparende investeringen te doen? Kijk dan na of u aanspraak kunt maken op gewestelijke tussenkomsten (zie pagina 116 Nuttige adressen). Voor de brandverzekering van de woning zal dat meestal nodig zijn. 3 Investeringsbewijzen. Op welke looptijd wilt u lenen? Welk maandelijks bedrag kunt/wilt u spenderen aan de terugbetaling van het krediet? Op www.be/simulatie_woningkrediet kunt u de oefening al eens maken. 2 Er bestaan nog tal van andere premies en voorzieningen. • 6 VAsTGOed. 2 Inkomstenbewijzen. de gemeente of bepaalde sectorverenigingen. behalve het adres. Zie op besafe. Vraag hem in het KBC-bankkantoor. 22 Een handige dienstverlening is DoMyMove. Staan er op korte of iets langere termijn grote wijzigingen in uw gezinssituatie op het programma? We denken dan aan gezinsuitbreiding.kbc. Dat laatste is handig om een fiscale simulatie te maken en zo de financiële weerslag van een woningkrediet in te schatten. Als u echter niet tijdig (vóór 1 juni) een aangifteformulier hebt ontvangen. 18 Wellicht zult u nieuwe adreskaartjes moeten laten drukken. De plannen kunnen van pas komen voor de berekening van de woningpolis. een initiatief van bpost. Dat zijn de onderhandse verkoopovereenkomst bij een aankoop. Ook de Vlaamse netbeheerders geven premies. • 5 U kOmT pRATeN meT UW KBC-kRedIeTAdVIseUR 1 Uw huiswerk. 5 Een overzicht van de eventuele premies of subsidies. Met die dienst kunt u de partners van dat initiatief vrij goedkoop op de hoogte brengen van uw verhuizing. 3 Bent u van plan om investeringen te doen om uw woning brand. nog iets moet worden aangepast in uw verzekeringspolissen. Via speciale kaarten van bpost kunt u ook tegen een voordelig tarief berichten van adresverandering versturen. enz. of van de woning die u wilt verbouwen. 4 Eigendomstitels of bewijzen van schenkingen. Die informatie is belangrijk om het krediet op uw maat uit te werken en om de juiste verzekeringen te kunnen aanbieden. Nuttige adressen . be . 02 204 17 68/69 Tel.be www.nav.be (renovatie. 02 219 40 60 www.architect. www. 02 204 25 75 3 WALLONIË • Infolijn 0800 11 901 MINISTERIE VAN HET WAALS GEWEST http://dgo4.be. premies) MINISTERIE VAN HET BRUSSELS HOOFDSTEDELIJK GEWEST BESTUUR RUIMTELIJKE ORDENING EN HUISVESTING • Stedenbouw Tel.stadswinkel.wijken. HUISVESTING EN MONUMENTEN EN LANDSCHAPPEN • 2 ARCHITeCTeN KONINKLIJKE FEDERATIE VAN DE ARCHITECTENVERENIGINGEN VAN BELGIË – FAB Ernest Allardstraat 21 bus 1.ordredesarchitectes.stedenbouw. fiscale aftrek.onroerenderfgoed.irisnet.be (premies.be NAV – DE VLAAMSE ARCHITECTENORGANISATIE 117 Spastraat 8.irisnet.monument.fab-arch.ruimtelijkeordening.be (premies) www.wallonie.be (vergunningen) www. 0800 40 400 www.be ORDE VAN ARCHITECTEN www.irisnet.be (subsidies.rwo.premie-renovatie.be (onder ‘contact’ vindt u alle adressen voor uw provincie) www.wonenvlaanderen. fiscale voordelen) • Huisvesting • Stadsvernieuwing • Monumenten en Landschappen Tel.irisnet. 02 238 07 70 www. 1000 Brussel Tel. 1000 Brussel Tel.be AFDELING RUIMTELIJKE ORDENING EN STEDENBOUW. WOONBELEID EN ONROEREND ERFGOED (RWO) www.be (wijkcontracten) www.cil-wic.be (vergunningen) www.• 1 RUImTelIJke ORdeNING eN HUIsVesTING 1 VLAANDEREN DEPARTEMENT RUIMTELIJKE ORDENING. energie. 02 512 34 52 www. vergunningen) • Vlaamse Infolijn 1700 2 BRUSSEL DE STADSWINKEL VZW & HET BRUSSELS ENERGIE AGENTSCHAP (ABEA) Sint-Gorikshallen Sint-Goriksplein 1. 1000 Brussel Tel.spw. woningkwaliteit) www.be (premies. be Lombardstraat 34-42. 081 28 05 43 www. 1800 Vilvoorde Tel. 1000 Brussel Tel.be Lombardstraat 34-42. 1000 Brussel Tel. 02 649 50 66 www. 02 545 56 68 www. 1000 Brussel Tel. 1000 Brussel Tel.be CONFEDERATIE BOUW BRUSSEL-HOOFDSTAD – CBBH Lombardstraat 34-42.be Place de l’Ange 48. 1000 Brussel Tel.vcb. 02 545 56 00 www.EN GEZONDHEIDSCOÖRDINATOREN Vorstlaan 47 bus 2.vccs.be/brusselhoofdstad CONFEDERATION CONSTRUCTION WALLONNE – CCW WETENSCHAPPELIJK EN TECHNISCH CENTRUM VOOR HET BOUWBEDRIJF – WTCB Lozenberg 7. 5000 Namur Tel.be UNION WALLONNE DES ARCHITECTES – UWA NEDERLANDSTALIG COLLEGE VAN DESKUNDIGEN ARCHITECTEN VAN BELGIË – NCDAB COllÈGe des EXpeRTs ARCHITeCTes de BelGIQUe – CEAB Livornostraat 160 bus 2.wtcb. 1000 Brussel Tel.be • 4 ANdeRe beROepsVeReNIGINGeN UIT de bOUWbRANCHe CONTACTVERENIGING VOOR VEILIGHEIDSCOÖRDINATOREN – VC-CS BELGISCH INSTITUUT VAN VEILIGHEIDS. 1930 Zaventem Tel. 02 545 57 49 www.bib-co. 1932 Sint-Stevens-Woluwe Tel. 0471 22 11 91 www.redweb.confederatiebouw.be . 02 512 25 78 www.uwa.ncdab. 02 545 58 29 www. 02 716 42 11 www. 02 588 11 00 www.bouwunie. 1050 Brussel Tel.be • 3 AANNemeRs eN dIeNsTeN VAN HeT bOUWbedRIJF CONFEDERATIE BOUW VLAAMSE CONFEDERATIE BOUW – VCB Lombardstraat 34-42.be/architectexpert Leuvensesteenweg 613.com 118 Louizalaan 216 bus 292. 02 660 92 69 www.ccw.confederatiebouw. 016 80 81 81 www. 1160 Brussel Tel. BOND VAN VLAAMSE ARCHITECTEN – BVA Ernest Allardstraat 21.bondvlaamsearchitecten.be BOUWUNIE – UNIE VAN HET KMO-BOUWBEDRIJF Maria Theresialaan 35. be 119 . registratie en domeinen) Tel.cib.milieuinfo. 0496 06 63 36 www.bfg-fbep. 02 576 35 98 • 7 MIlIeUAspeCTeN PORTAALSITE VLAAMSE OVERHEID www. 2800 Mechelen Tel. 1000 Brussel Tel. 02 505 08 11 www.biv.kcle-crge.be OPENBARE AFVALSTOFFENMAATSCHAPPIJ VOOR HET VLAAMSE GEWEST – OVAM Stationsstraat 110.ainb. 02 572 57 57 • Algemene administratie van de patrimoniumdocumentatie AAPD (kadaster.be CONFEDERATIE VAN IMMOBILIËNBEROEPEN VAN BELGIË – CIB www.notaris.be • 5 KOpeN eN VeRkOpeN VAN eeN ONROeReNd GOed KONINKLIJKE FEDERATIE VAN HET BELGISCH NOTARIAAT Bergstraat 30-34.be BEROEPSINSTITUUT VAN VASTGOEDMAKELAARS – BIV Luxemburgstraat 16b.ovam. 02 644 94 69 www. 1000 Brussel Tel. 1070 Brussel Tel. 1410 Waterloo Tel.be ASSOCIATIE VAN INTERIEURARCHITECTEN VAN BELGIË – AINB BELGISCHE FEDERATIE GROENVOORZIENERS – BFG www. 1080 Brussel Tel.org ASSOCIATIE VAN BELGISCHE EXPERTEN – ABEX Frans Van Kalkenlaan 1 bus 104. KONINKLIJKE CONFEDERATIE DER LANDMETERS-EXPERTEN – KCLE Brusselsesteenweg 323a bus 11. 015 28 42 84 www.be BELGISCHE VERENIGING VAN TUINARCHITECTEN EN LANDSCHAPSARCHITECTEN – BVTL Leopold II-laan 53.abex.be • 6 FIsCAle AspeCTeN FEDERALE OVERHEIDSDIENST FINANCIËN Contact Center Tel. 1000 Brussel Tel. 02 238 06 20 www.org Spastraat 8. 02 505 38 50 www.bvtl. 02 523 73 33 www. 1800 Vilvoorde www.be VLAAMSE REGULERINGSINSTANTIE VOOR DE ELEKTRICITEITS.be BELSOLAR – BEROEPSFEDERATIE VOOR ACTIEVE THERMISCHE ZONNE-ENERGIE p/a ATTB Sectie 5 Frans Geldersstraat 7 bus 4. 02 775 75 75 PORTAALSITE WAALS GEWEST http://environnement.be ARGUS – HET MILIEUPUNT VAN KBC EN CERA Eiermarkt 8. LEEFMILIEU BRUSSEL – BIM Gulledelle 100. 5001 Namur Tel.brugel.EN GASMARKT – VREG COMMISSION WALLONNE POUR L’ENERGIE – CWAPE Route de Louvain-la-Neuve 4 boîte 12.be COMMISSIE VOOR DE REGULERING VAN DE ELEKTRICITEIT EN HET GAS – CREG www. 0800 120 33 www.be CENTRUM DUURZAAM BOUWEN Marktplein 7 bus 1.ode. 02 218 87 47 www. 1000 Brussel Tel.energiesparen.wallonie. 011 79 97 51 www.vreg. 03 202 90 70 www.be www.cwape.argusmilieu.fgov. 3550 Heusden-Zolder Tel.leefmilieubrussel.wallonie. 2000 Antwerpen Tel. 1000 Brussel Tel. 0800 97 198 www.be DE BRUSSELSE REGULATOR VOOR ENERGIE – BRUGEL Kunstlaan 46. 1200 Brussel Tel.be Brussel: w ww.centrumduurzaambouwen. 1700 www.be 120 .be • 8 ENeRGIe WEBSITES OVERHEID Vlaanderen: www.be Wallonië: http://energie.mineco. 081 33 08 10 www.be FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE – CONTACT CENTER Tel.creg.be ODE – ORGANISATIE DUURZAME ENERGIE Koningsstraat 35.belsolar.be Graaf de Ferrarisgebouw Koning Albert II-laan 20 bus 19.leefmilieubrussel. 1000 Brussel Tel. be http://dgo4.be www.brussel.be www.apere.habitos.bouwreno. 1000 Brussel Tel.energies-renouvelables.energies-renouvelable.bouwteam. 2000 Antwerpen Tel.be www.be • Inspiratiedagen www.be • 10 INTeRessANTe WebsITes • Bouwen en verbouwen www.be www.mijnhuismijnarchitect.be www. 1120 Brussel www.be • Duurzaam (ver)bouwen www.be www.kbc.passiefhuisplatform.bcdi.be www.org www.energiebewustarchitect.bouwverzoening.be • Beurzen www.devlaamserenovatiedag.wallonie.notarimmo.gidsvoorduurzameaankopen.be www.be www.tendancesmaison.energie-habitat.be/lenen • Verzekeringen www.houseonline.be BELGIAN CENTRE FOR DOMOTICS AND IMMOTICS – BCDI www.bisbeurs.wallonie.premiezoeker.pap.cocoon.be www.be www.ventibel.org • Vastgoed www.bouwinnovatie.onroerendevoorheffing. 02 504 97 86 www.be Marlylaan 15.spw.batireno. 0478 56 21 23 www.be (belastingportaal Vlaanderen) http://fiscalite.be • Fiscaliteit www.bois-habitat.be (informatie over bouwen en renoveren) www.org www.kbc.irisnet.duurzameenergie.batibouw.be 121 .be www.be • Lenen www.com www.be (belastingportaal Wallonië) www.be www.• 9 DIVeRseN VERZOENINGSCOMMISSIE BOUW Espace Jacqmotte Hoogstraat 139.com www.be/verzekeren • Subsidies www.be www.stadswinkel.be ALIA SECURITY – BEROEPSVERENIGING VAN DE ELEKTRONISCHE BEVEILIGING VENTIBEL – SECTORORGANISATIE VOOR VENTILATIE Volkstraat 57.be www.vibe.be www.woneninbrussel.aliasecurity. Els Roelandt. Het is namelijk belangrijk voor u dat we ons een juist beeld van uw situatie kunnen vormen. 10-11: Architect HC Demyttenaere − p13-14: Vanden Eeckhoudt−Creyf Architecten – p. Marjan Bruyland. 100-101: Hippo Architecten – p. 28: Architect HC Demyttenaere / Architecte Lie Ulenaers / Renson – p. 82: Architect Heremans Manshoven – p. CD Media Productions. Enkel zo kunnen we u in een persoonlijk gesprek advies op maat geven met exacte cijfers. 18: Architect De Ruyck Lieven en Tine Brits – p. 32: Architect Egide Meertens / Architecten Lammens en Desmet – p. Marijke Pertz. Stina Piron. 80: Architect Jan Demuynck – p. Katrien Van Gijsel. Geraardsbergen Redactie Elke Beten. 98-99: Architect Thibault Ryckebosch – pp. 44: CTRL V Architecten / Architect Ann Huysmans – p. 25: A2D architecten / HVH Architecten – p. 64 : Dimitri Van den Bossche – p.be Fotoverantwoording Coverfoto Architect Egide Meertens − p. 15: VIAZ Architecten – p. zetwerk en fotografie At Home Publishers. 16: Fotografie Bieke Claessens – p. 38: Architect Mieke Van Herck – p. 45: Atelier D’architecturte Grondal – pp. 116: Architecte Lie Ulenaers Tekstcorrectie. Om u concrete informatie te kunnen geven. 97: Architect Stefan Cuyvers – pp. 96: Crepain-Binst Architecten – p. 17: Architecten Stefan Cuyvers / Architect Mark Bernaert / Verdickt & Verdickt Architecten / Teema Architecten p. 24: Max 8 Architecten – Fotografie Filip van Geloven – p. 50-51: ARPA Architecten – Fotografie Bieke Claessens – p. 52: Architecten Vens Vanbelle – p.Denkt u aan bouwen. Colofon Hoofdredactie Staf Bellens en Colette Demil. 46-47: Group O Architecten – pp. Onze medewerkers helpen u graag om alles correct in te vullen. Anneleen Meylaerts. 89: Architect Wim Dams – p. 86: Architect Raymond Van Dessel – p. 94: Architect Peter Jannes – p.p. Op basis daarvan werken we een voorstel voor u uit. 93: KP Architect voor ISM Architecten – p. Veerle Van Cauwenberg. Houtvenne www. U hoeft daarvoor alleen het bijgevoegde formulier in te vullen en af te geven in een KBCbankkantoor. Houtvenne Concept. Bovendien kunnen we u uitgebreid advies geven over de verzekering van uw eigendom. Johan De Blay. 76-77-78: Architect Patricia Feusels – pp. Gratis en zonder enige verbintenis. vormgeving.athomepublishers. een woning kopen of verbouwen? Dan geven we u graag persoonlijk kredietadvies. 83: Areal Architecten Fotografie Thomas de Bruyne – p 84-85: Architect Jan Demuynck . Yvette Lauwers. Katleen Troch. Dieter Coenen. Leuven Druk Van der Poorten. 78-79: Vanden Eeckhoudt-Creyf Architecten – p. hebben we enkele gegevens nodig. 40: Architect Danny Vandervoort – p. 110: Blum / Grohe – p. 107: Denc-Studio Architecten – p. Het gaat tenslotte om uw centen en uw toekomst. 48-49: AS Architecten – pp. 68-69: Architect An Van den Abeele – pp. 122 . Vincent Windels At Home Publishers. vertaling en proeflezen KBC Marketing & Communicatie. 41: Architect Bart Coenen – p. 22: Architect Koen Dergent / Architecen Wouters & Wambeke / Architecten Lammens en Desmet – p. 5: Architect Louis Martens − pp. 65: POM architecten – pp. 70-71-73: Architect Louis Martens – pp. 61: Group O Architecten – p. Werner Mertens. 103: Architect Benoit Callens – p. 21: Stam Architecten – p. 42: Architect Lieselotte Steurbaut – p. 112: VIAZ Architecten – p. Leuven Redactie beëindigd op 17 december 2012. Addendum 123 . 2 Correcties in de Woongids editie 2013 P. Bouwsparen en bijkomende interestaftrek Net als voor de woonbonus omvatten de wetsontwerpen de wijziging van het fiscale voordeel van bouwsparen en van de bijkomende interestaftrek.13 euro tussen 2 159. Het bestaande regime van de woonbonus blijft dus behouden zoals onder 1. Langetermijnsparen De definitieve wetteksten omvatten wel een wijziging van het fiscale regime van langetermijnsparen voor kredieten of individuele levensverzekeringen.78 euro tussen 1 572. kosten hypotheekkantoor.93 en 6 686.06 euro 124 . 2 In de wetsontwerpen werd de woonbonus omgevormd naar een belastingvermindering van 45%. inclusief registratierechten.53 euro tussen 3 993.63 euro tussen 4 890.78 en 1 689. De uiteindelijke wettekst die werd gepubliceerd in het Belgisch Staatsblad op 28 december 2012. Het is een aftrekbare uitgave die in mindering wordt gebracht van het netto gezamenlijk belastbaar beroepsinkomen. Dat voordeel zou worden beperkt van het marginale tarief naar 45%.99 euro tussen 2 647.99 en 2 643. Het fiscale voordeel wordt teruggebracht tot 30%.36 euro tussen 6 202. 3 De definitieve wettekst bevat die wijzigingen echter niet meer.63 en 4 925. waren gebaseerd op het wetsontwerp zoals dat bij het in druk gaan van de gids bestond.42 euro tussen 3 095.30 en 7 080. Het fiscale voordeel van bouwsparen en van de bijkomende interestaftrek wijzigt dus niet.42 en 3 131.06 en 7 867.36 en 6 293.69 euro tussen 7 383. Daarom geven we volgende extra duiding mee. De fiscale wijzigingen die we aanbrachten in de editie van 2013.93 euro tussen 6 596. 28 – tabel Kredietbedrag 12 500 25 000 50 000 75 000 100 000 125 000 150 000 175 000 200 000 225 000 250 000 275 000 300 000 325 000 350 000 Benaderende kosten. Dat zou voordeliger worden voor belastingplichtigen met een laag loon en nadeliger voor belastingplichtigen met een hoog loon.72 euro tussen 5 809.30 euro tussen 6 989. de diverse kosten en de verschuldigde btw tussen 1 205. Voordien lag het voordeel tussen 30% en 40%. gepubliceerde wettekst.72 en 5 822.07 euro tussen 4 441. ongeacht de beroepsinkomsten.98 euro tussen 3 544.18 euro tussen 5 338.18 en 5 374.Addendum 1 Aanvullingen: Woongids editie 2013 Hoofdstuk 3: “Welke fiscale voordelen kan een hypothecair krediet u opleveren”.13 en 2 056. wijkt af van de eerder gepubliceerde wetsontwerpen. Ook dat werd niet opgenomen in de definitieve.69 en 7 473. Concreet levert die aftrek een fiscaal voordeel op tegen marginaal tarief (het hoogste percentage van de progressieve tarieven. afhankelijk van de beroepsinkomsten).98 en 3 579. ongeacht de beroepsinkomsten. Woonbonus 1 De woonbonus bestaat sinds 1 januari 2005 (ook bekend als aftrek enige eigen woning).53 en 4 028. ereloon van de notaris.07 en 4 477. Addendum P. 39 – cijfervoorbeeld De 45% die we in dit voorbeeld hanteren. 34 – voorbeeld Voorbeeld van fiscale besparing Nee Nee Ja Nee Nee Nee Schenking Nee Nee Ja Nee Nee Nee Erfenis Nee Ja Ja Nee Nee Ja De 45% die we in dit voorbeeld hanteren.tegen marginaal tarief als de lening. is het marginale tarief op basis van de beroepsinkomsten. . P. in aanmerking komt voor langetermijnsparen. P. waaraan de verzekering is verbonden is. is het marginale tarief op basis van de beroepsinkomsten. wordt een verhoogde belastingvermindering bouwsparen (marginaal tarief voor de terugbetalingen) verleend. 35 Welk fiscaal voordeel geeft de premie voor de kredietgebonden overlijdensverzekering? … De belastingvermindering wordt berekend: . is het marginale tarief op basis van de beroepsinkomsten.tegen 30% van de betaalde premie als de lening. Welk fiscaal voordeel geeft het terugbetaalde kapitaal? Als u maar één woning hebt. Dat basisbedrag geldt tot de lening is terugbetaald en is onafhankelijk van het beroepsinkomen. P. 32 – tabel Hebt u nog recht op de verhoging in volgende situaties? 2e woning op 31 december van om het even welk Aankoop jaar na het jaar waarin het krediet werd aangegaan 100% volle eigendom Mede-eigendom Blote eigenaar Erfpachter Opstalhouder Vruchtgebruiker P. recht geeft op de belastingver min dering bouwsparen. P. 42 – tabel Het fiscale voordeel voor de enige eigen woning is het marginale tarief. 41 – cijfervoorbeeld De 45% die we in dit voorbeeld hanteren. P.50% – klein beschrijf: 6% 125 . 59 – tarief Waals Gewest Groot beschrijf: 12. is het marginale tarief op basis van de beroepsinkomsten. 40 – 3 bijkomende interestaftrek De 45% die we in dit voorbeeld hanteren. Het fiscale voordeel is gelijk aan het marginale tarief. waaraan de verzekering is verbonden. 30 Hoeveel bedraagt uw belastingvermindering? Per belastingplichtige en per belastbaar tijdperk komt een te indexeren basisbedrag van 1 500 euro (2 200 euro voor aanslagjaar 2013 – inkomstenjaar 2012) in aanmerking voor de belastingvermindering. P. P. Verhoging kinderen ten laste: 80 euro Langetermijnsparen Grensbedrag: 75 270 euro Maximale korf: 2 260 euro Wijzigingen vanaf 2014 De laatste weken verschenen er regelmatig berichten over de overdracht van de aftrek ingevolge de woonbonus van het federale naar het gewestelijke niveau vanaf 2014. Toeslag: 750 euro.Addendum 3 Extra informatie Geïndexeerde bedragen aanslagjaar 2014. Op dit ogenblik is er geen informatie beschikbaar over hoe die overdracht gaat verlopen en wat de gevolgen zullen zijn voor nieuwe en lopende kredieten. 126 . inkomstenjaar 2013 voor hypothecaire kredieten Woonbonus Basisbedrag: 2 260 euro. Havenlaan 2. Een onderneming van de KBC-groep Verantwoordelijk uitgever: KBC Groep NV. België.226. FSMA 026256 A. 1080 Brussel. waarvan de tekst verkrijgbaar is in alle KBC-bankkantoren.kbc. België.telecenter@kbc. RPR Brussel. BTW BE 0462.Hebt u nog vragen Hebt u nog vragen over uw bankzaken of verzekeringen? Praat er dan over met een medewerker van uw KBC-bankkantoor of met uw KBC-verzekeringsagent. faxen. Havenlaan 2. RPR Brussel.920. .515. U kunt ook bellen naar het KBC-Telecenter op het nummer 078 152 153. Zetel van de vennootschap: KBC Bank NV. BTW BE 0403. 1080 Brussel.be Alle verrichtingen van KBC Bank NV zijn onderworpen aan de Algemene Bankvoorwaarden. mailen of surfen naar: KBC-Telecenter Schoenmarkt 35 2000 Antwerpen Fax 03 283 29 50 kbc. Op werkdagen van 8 tot 22 uur en op zaterdag en banksluitingsdagen van 9 tot 17 uur.227. U kunt ook schrijven.be www. . Met een gids als deze kunt u dan veel geld besparen. Van het contract met de architect en de veiligheidscoördinator. tijdens en na de aankoop van een bouwgrond of woning het best kunt volgen. Met actueel en volledig advies.kbc. U vindt hierin ook een handig kostenoverzicht. over de bouwaanvraag.be . Maar met goede informatie hebt u alle troeven in handen om de juiste keuzes te maken. Wordt u de eigenaar van een woning? Dan is deze KBC-Woongids uw onmisbare leidraad. financiële en fiscale aspecten waarmee u rekening moet houden. de aansprakelijkheid van de aannemer en de leningaanvraag tot de verzekering van uw onroerend goed. 01-2013 www. En een antwoord op specifieke vragen als: Hoe zit het met samenwonenden en onroerend goed? Wat als een bouwgrond in landpacht is gegeven? U merkt het: een woning bouwen of kopen is meer dan een lening aangaan of een verzekering sluiten. SAP 11192. In deze KBC-Woongids vindt u procedures die u voor. Er zijn talrijke juridische. Eigenaar van een woning worden is een complex proces.Wij spreken uw taal. KBC Bank & Verzekering wil u daarbij helpen.