UD1_Tema1

© Fundación MAPFRE Estudios, 2001, ISBN 84-7100-784-3Todos los derechos reservados CURSO DE INTRODUCCIÓN AL SEGURO UNIDAD DIDÁCTICA El contrato de seguro 1 2001.28004 MADRID ISBN 84-7100-784-3 Depósito legal M-18. Segunda edición: junio. 25 . ISBN 84-7100-784-3 Todos los derechos reservados . Fundación MAPFRE Estudios Editorial MAPFRE.A. Pº de Recoletos. D. 1 2 © Fundación MAPFRE Estudios. S. 2001.Primera edición: noviembre.572-2001 U. © 2001. 1997. ...... Tratamiento del riesgo ..................... La indemnización............................................................................... elemento del contrato (II) .................................................. El vocabulario de las primas ........................ El siniestro............................................................................................................... FORMALIZACIÓN DE UN CONTRATO DE SEGURO ............................................. 2001................ Las obligaciones de las partes contratantes (III) ............. 69 3 U.......... Clases de riesgo .......................... La póliza (II) ............................................................................................................................................................................ Autocontrol del aprendizaje ............................................................................... Autocontrol del aprendizaje ............................................................................................................ Recuerde ....................................................................................................... Las obligaciones de las partes contratantes (II) ...................................................... elemento del contrato .................................................................................. 5 6 8 10 12 14 16 18 19 Núcleo temático 2.................................................................................... Elementos personales del contrato ........................................................................................ Características generales de un contrato de seguro .............. elemento del contrato (I) .................. ¿QUÉ ES UN CONTRATO DE SEGURO? ...................................................... 45 46 48 50 52 54 56 58 60 62 64 66 67 SOLUCIONARIO ......................................................... Aspectos diversos del contrato de seguro (II) .................................................................................. Las pólizas como conjunto de operaciones en masa ...................................................................................................... Antes de firmar la póliza ......................... Clases de primas (I) ............................................................................................................................................................................ La póliza (I) ..................... Recuerde ........................................ 1 ..................................................................................................................................................................... 21 22 24 26 28 30 32 34 36 38 40 42 43 Todos los derechos reservados © Fundación MAPFRE Estudios.............................. La prima................. Las obligaciones de las partes contratantes (I) ............... Características del riesgo ..................................................................................................................................................................................................................................... Otras cláusulas y estipulaciones del contrato .................................................. El seguro ............................................................................................... Autocontrol del aprendizaje .......................... D.............. elemento del contrato . elemento del contrato ....................... Recuerde .................................. El riesgo ............................................ LA INSTITUCIÓN ASEGURADORA ................................ÍNDICE Núcleo temático 1..................................................................................................................................................................... ISBN 84-7100-784-3 Núcleo temático 3............ El riesgo............................................................................... Aspectos diversos del contrato de seguro (I) .................................................. El vocabulario del riesgo .................... Clases de primas (II) ..................................... La indemnización.............................. Encontrará en él una serie de pruebas que debe resolver sin consultar la Unidad Didáctica ni ningún otro texto. Resuélvalo y contraste sus respuestas con las del Solucionario. aunque pueden requerir a veces conocimientos presumiblemente incorporados de epígrafes anteriores. En cada Núcleo encontrará un conjunto de informaciones con nexos comunes que debe leer detenidamente hasta su total comprensión y asimilación. ISBN 84-7100-784-3 Todos los derechos reservados . U. 2001. Si no obtiene resultados satisfactorios. Encontrará también una serie de actividades de aprendizaje. D. No tenga ningún reparo en consultar sus dudas o en requerir nuevas informaciones que estime oportunas. A lo largo de todo este proceso de formación usted cuenta con el apoyo de un servicio de Tutoría individualizada. vuelva a estudiar con detenimiento los contenidos del núcleo correspondiente. Se refieren casi siempre a los contenidos del epígrafe correspondiente (por lo común una doble página).Curso de Introducción al Seguro Esta Unidad Didáctica está dividida en Núcleos temáticos. Envíe a la Tutoría el Cuaderno cumplimentado con las soluciones a las cuestiones planteadas y espere respuesta acerca de lo que debe hacer a continuación. Resuelva esas actividades y compruebe sus respuestas consultando el Solucionario al final de la Unidad Didáctica. 1 4 © Fundación MAPFRE Estudios. Al término de cada Núcleo se ofrece un Autocontrol del aprendizaje. Cuando concluya el trabajo de la Unidad Didáctica aborde el Cuaderno de evaluación. 2001. ISBN 84-7100-784-3 Todos los derechos reservados NÚCLEO TEMÁTICO 1 La institución aseguradora .© Fundación MAPFRE Estudios. sin adoptar medida alguna para paliar tales consecuencias dañosas. instalación de instrumentos de detección o extinción de incendios. Por ejemplo: aparatos de alarma para evitar robos. Comprende un conjunto de medidas de previsión destinado a los trabajadores y a sus familiares o asalariados: asistencia sanitaria en caso de enfermedad o accidentes.Curso de Introducción al Seguro EL RIESGO ¿QUÉ ES UNA INSTITUCIÓN ASEGURADORA? Esta puede ser definida. fallecimiento. ISBN 84-7100-784-3 INDIFERENCIA PREVENCIÓN El sujeto adopta medidas para evitar o dificultar que le ocurran siniestros o para conseguir que sus consecuencias sean mínimas. desempleo. como la manifestación técnica y organizada de las iniciativas socio-económicas de compensación de riesgos. PREVISIÓN Es la precaución presente para prevenir la producción de un evento futuro. 1 6 Todos los derechos reservados . ¿QUÉ HACER FRENTE AL RIESGO? El sujeto autoasume el riesgo. prestaciones económicas en caso de incapacidad laboral. • Los seguros privados. en general. que está dirigido al bienestar y protección de los ciudadanos. junto con la reparación de las consecuencias dañosas que su ocurrencia (siniestro) pueda producir. La existencia del riesgo. en síntesis. © Fundación MAPFRE Estudios. dentro de la amplia gama que estos seguros ofrecen. U. Es un sistema obligatorio. 1 / N. etc. etc. todas ellas destinadas a proteger intereses individuales. vejez. La prima o cuota que el Estado percibe para estas coberturas es aportada conjuntamente por los empresarios y los trabajadores. y se caracteriza por que las medidas adoptadas por el sujeto tienden a la constitución de un fondo económico con el que hacer frente a las consecuencias de un posible futuro siniestro. D. 2001. Son gestionados por entidades privadas con quienes los asegurados contratan libremente. cinturones de seguridad en los coches. se convierte en «propio asegurador» y soporta con su patrimonio los daños a sus bienes derivados de posibles siniestros. es el elemento básico que da razón de ser a la Institución. arbitrado por el Estado. T. LA COBERTURA DEL RIESGO La institución aseguradora tiene dos grandes manifestaciones: • La Seguridad Social. las coberturas que les interesan. 3) autoseguro y seguro. c) Justifique la frase: «El seguro constituye la fórmula más perfecta y técnicamente eficaz para la cobertura de riesgos». 3) una empresa de transporte de mercancías. carece de un fondo económico para hacer frente a los riesgos a su cargo. a) Ponga algunos ejemplos de siniestros que puedan afectar a: 1) una familia. Constituye la fórmula más perfecta y técnicamente eficaz para la cobertura de riesgos. 2) en robos domésticos. El concepto de seguro se estudiará más adelante.LA PREVISIÓN DEL RIESGO EL RIESGO NO SE TRANSFIERE A TERCEROS EL RIESGO SE TRANSFIERE A TERCEROS AHORRO AUTOSEGURO SEGURO Una parte de la renta de las unidades económicas se destina a la formación de capitales para hacer frente. a las consecuencias de posibles siniestros. D. cuya organización y técnica operativa garantiza la adecuada compensación de aquéllos. sin intervención de ninguna entidad aseguradora. 2) prevención y previsión. d) Ponga ejemplos de prevención de riesgos: 1) en incendios forestales. en cuanto elimina la comunidad y dispersión de riesgos. ISBN 84-7100-784-3 b) Diferencie claramente entre las siguientes conductas ante el riesgo: 1) indiferencia y ahorro. no puede ser considerado como «seguro» en sentido rigurosamente técnico. mientras que esta previsión no existe en el propio asegurador que normalmente. 7 U. T. Todos los derechos reservados La persona física o jurídica (generalmente grandes empresas) destina una masa de bienes patrimoniales a la constitución de un fondo para atender a posibles siniestros derivados de sus propios riesgos. No debe confundirse la situación de autoseguro con la de propio asegurador. 1 / N. al transferir éstos a un tercero. 1 . con carácter general. 2001. Este procedimiento. En el primer caso hay una masa de bienes destinada a la compensación de posibles siniestros. el asegurador. 3) en condiciones meteorológicas especialmente adversas. 2) un Ayuntamiento. Actividad 1 © Fundación MAPFRE Estudios. Curso de Introducción al Seguro CARACTERÍSTICAS DEL RIESGO ¿QUÉ ES UN RIESGO? En la terminología aseguradora se emplea este concepto para expresar indistintamente dos ideas diferentes: de un lado. etc. U. EL RIESGO TIENE LAS SIGUIENTES CARACTERÍSTICAS ESENCIALES A) EL RIESGO DEBE SER ALEATORIO El principio básico del seguro es la aleatoriedad del riesgo. sino mediante la expresión concreta de su naturaleza y características. T. la excesiva frecuencia de un siniestro en el seguro de automóviles convertiría la institución aseguradora en un servicio de reparación o mantenimiento. La reiteración continuada de un siniestro atenta contra el principio básico de la aleatoriedad del riesgo. en caso positivo. C) EL RIESGO DEBE SER CONCRETO El riesgo que pretende ser objeto de seguro no puede ser formulado con ambigüedad. riesgo como objeto asegurado. el establecimiento de la prima adecuada. En el otro extremo. cálculos actuariales) y determinar la conveniencia o no de su aceptación y. y en tal sentido se habla de riesgo de incendio o muerte para aludir a la posibilidad de que el objeto o persona asegurados sufran un daño material o fallecimiento respectivamente. de naturaleza distinta al seguro. al percibir unos ingresos no sujetos a contraprestación.). 1 / N. D. 2001. riesgo como posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad económica y cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga al asegurador a realizar la prestación que le corresponde. el desconocimiento de su existencia real. la incertidumbre se apoya en el dilema de si un hecho ha ocurrido o no (incertidumbre de pasado). Por ejemplo. En ocasiones. Este último criterio es el técnicamente correcto. es decir. B) EL RIESGO DEBE SER POSIBLE El riesgo que se protege con una póliza de seguro debe poder suceder. en el seguro de vida entera se tiene la certeza de que el fallecimiento va a suceder. La posibilidad de ocurrencia se mueve entre dos extremos: la reiteración continuada y la imposibilidad. Normalmente esta incertidumbre se concreta en si un hecho ocurrirá o no ocurrirá (un incendio. 1 8 © Fundación MAPFRE Estudios. de otro. o se habla de riesgos de mayor o menor gravedad para referirse a la probabilidad más o menos grande de que el siniestro pueda ocurrir. es técnicamente posible suscribir una póliza que asegure el riesgo de hundimiento de un buque desaparecido. Por ejemplo. desconociendo ambas partes contratantes si el barco ha naufragado o no. Otras veces la incertidumbre se manifiesta en cuándo ocurrirá un hecho. pero se ignora el momento. Por ejemplo. ISBN 84-7100-784-3 Todos los derechos reservados . Sólo así puede analizarse con criterios objetivos (experiencia. la imposibilidad de que un riesgo se manifieste en siniestro situaría a las entidades aseguradoras en una posición privilegiada. por lo que se mantiene la aleatoriedad del riesgo. un pedrisco. De ser así. un asegurado rompe puertas y ventanas. y las arroja al exterior. No obstante. siempre que los daños se hayan producido con ocasión de fuerza mayor para evitar otros más graves. a) Un club de fútbol quiere asegurar el pago a sus jugadores de las primas. Otro pretende hacerlo contra el deterioro del aceite del motor. E) EL RIESGO DEBE SER FORTUITO El riesgo debe proceder de un acto ajeno a la voluntad humana de producirlo.D) EL RIESGO DEBE SER LÍCITO El riesgo que se asegure no puede ir contra las leyes o reglas morales que rigen en la legislación de todos los países ni en perjuicio de terceros. • los daños a terceros cometidos por imprudencia (seguro de responsabilidad civil). d) En un incendio doméstico. En el caso del suicidio. lo que se pretende es la protección de la víctima. También es indemnizable el siniestro causado intencionadamente por cualquier persona. ¿Se le debe indemnizar por estos daños? Discútalo. que tendría que pagarles. 9 U. Analice si se cumplen los requisitos necesarios. que podría quedar desamparada en caso de insolvencia del causante de los daños. incluido el asegurado. Este principio de la licitud tiene dos excepciones aparentes: • el riesgo de muerte por suicidio (seguro de vida). 1 . lo que evita la posibilidad de suscribir un contrato con la única idea de obtener una indemnización para los herederos por cuenta de la entidad aseguradora. Explique la actitud de la aseguradora en cada caso. En este caso. para que el riesgo sea asegurable. la entidad aseguradora puede ejercitar acciones contra el responsable de los daños (principio de subrogación). la póliza correspondiente sería automáticamente nula. 1 / N. ajeno al vínculo contractual entre asegurado y asegurador. Estas excepciones están justificadas. es indemnizable el siniestro producido a consecuencia de actos realizados por un tercero. 2001. D. si ganase el campeonato nacional. e) Un individuo pretende asegurar contra roturas los cristales de su vehículo. En cuanto al seguro de responsabilidad civil. las pólizas establecen generalmente un año de carencia a partir de la fecha de efecto de la póliza. Todos los derechos reservados F) CONTENIDO ECONÓMICO La realización del riesgo (siniestro) ha de producir una necesidad económica que se satisface con la indemnización correspondiente. T. ISBN 84-7100-784-3 Actividad 2 b) ¿Por qué se establece un año de carencia en la póliza de riesgo de muerte por suicidio? c) Ponga dos ejemplos concretos en los que pueda aplicarse el principio de subrogación. © Fundación MAPFRE Estudios. puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicación de cualquier medida correctora como sobreprima. Además cubre posibles situaciones de insolvencia de los aseguradores ordinarios. 7/2004 de 29 de octubre por el que se aprueba el Texto Refundido del Estatuto Legal del Consorcio U.L.D. • Riesgo personal. total o parcial. etc. revoluciones militares. Aquel que implica una pérdida. con las limitaciones y requisitos de la legislación vigente. ya que el Consorcio ha dejado de practicar en régimen de monopolio el aseguramiento de tales riesgos. por su naturaleza. 1 / N..12. los riesgos extraordinarios pueden ser también asegurados por las entidades aseguradoras. Si concurriera en él alguna circunstancia que lo convirtiera en atípico. ISBN 84-7100-784-3 SEGÚN SU REGULARIDAD ESTADÍSTICA • Riesgo extraordinario. En España estos riesgos se encuentran asegurados por el Consorcio de Compensación de Seguros. «El vocabulario del riesgo». etc. Aquel que. del patrimonio del asegurado como consecuencia de un posible siniestro. cumpliendo así una función de «fondo de garantía» (*) La ley 21/90 de 19 de diciembre ha sido derogada por el R. No obstante. En el epígrafe siguiente. recargo. T. integridad física o mental. movimientos sísmicos. • Riesgo no asegurable.90 (*) que adaptó la normativa española a la directrices comunitarias europeas sobre seguros no vida. garantiza los riesgos extraordinarios cuando el asegurador no los cubra voluntariamente. T • Riesgo ordinario.Curso de Introducción al Seguro CLASES DE RIESGO La clasificación de los riesgos es muy minuciosa según el punto de vista con el que se aborde el tema. El Consorcio. cuya propia naturaleza anormal no cabe en la cobertura de una póliza de seguro ordinario. quedando vigentes exclusivamente las disposiciones adicionales tercera y septima de la citada ley. Se incluyen aquí riesgos de carácter excepcional: como fenómenos meteorológicos especialmente graves. cumple las características esenciales del riesgo expuestas en el epígrafe anterior. como consecuencia de la Ley de 19. Aquel que afecta a circunstancias de la persona. franquicia. Más adelante se esturiará el R. SEGÚN EL OBJETO SOBRE EL QUE RECAE • Riesgo patrimonial. D. Aquel que por ser de irregular ocurrencia estadística o por la magnitud de sus efectos excede de la posibilidad de cobertura de un seguro normal y es necesario arbitrar fórmulas especiales para su aseguramiento. es decir. SEGÚN SU ASEGURABILIDAD • Riesgo asegurable. vejez o supervivencia. aparecen por orden alfabético otras denominaciones técnicas de interés. organismo oficial que dispone de un fondo económico aportado de forma proporcional por las entidades aseguradoras en función de las primas recaudadas. Aquel cuya ocurrencia es susceptible de medición estadística y responde a las pautas normales de contratación en el mercado de seguros. Aquel que carece de algunos de los elementos o características del riesgo que impiden su aseguramiento. capacidad para el trabajo.D. es susceptible de ser asegurado. 2001. Legislativo 7/2004 de 29 de octubre. A continuación se ofrecen las clases bajo los criterios más importantes. 1 10 . tales como su salud. Todos los derechos reservados © Fundación MAPFRE Estudios. la peligrosidad de una vivienda puede agravarse si en el edificio contiguo está instalada una fábrica de productos inflamables. respecto de la vivienda. Aquel que. • Riesgos extraordinarios. Aquel que no tiene relación ni conexión con ningún otro. este último tiene una separación de más de cinco metros. Por ejemplo. SEGÚN SU GRADO DE INTENSIDAD • Riesgo variable. de más de cinco metros de anchura. aun separado de otro. por ejemplo. Aquel que. el riesgo de no cobrar un crédito pendiente a medida que el deudor va pagando los plazos. Aquel que siempre reviste la misma intensidad y gradación de efectos en su realización. ¿Se podrían asegurar por pólizas distintas? Razone la respuesta. • Riesgos constantes. está en contacto con otro. el riesgo de incendio. 1 . por ejemplo en el caso de incendios. Así en el seguro de incendios recibe este nombre el edificio separado de otro por un espacio libre y descubierto. Aquel que va aumentando con el transcurso del tiempo. está a una distancia lo suficientemente pequeña como para que el siniestro de uno de ellos pueda afectar al otro. etc. • Riesgos comunes. por ejemplo. vivienda y garaje. T.SEGÚN SU PROXIMIDAD FÍSICA RESPECTO A OTROS RIESGOS • Riesgo distinto. • Riesgo próximo (o inmediato). por ejemplo. el edificio separado de otro por un espacio libre y descubierto inferior a cinco metros de anchura. viviendas que constituyen un mismo inmueble. • Riesgo común. 2001. Aquel que puede revestir diversa graduación o cuantía en su realización. Todos los derechos reservados SEGÚN SU COMPORTAMIENTO CON EL PASO DEL TIEMPO • Riesgo progresivo. b) Una vivienda unifamiliar. el riesgo de muerte. aun siendo independiente. puesto que la ocurrencia de un siniestro en uno afectaría inexorablemente a los restantes: personas que viajan en un mismo avión. • Riesgo regresivo. Es un aspecto importante en la tarifación porque. por ejemplo. consta de dos edificaciones. Aquel que va disminuyendo con el paso del tiempo. el riesgo de muerte de una persona. a) © Fundación MAPFRE Estudios. 11 U. Dos o varios bienes u objetos constituyen un riesgo común cuando su naturaleza o proximidad obliga a considerarlos como un riesgo único. ¿Qué opina sobre el asunto? d) Señale algunos casos en los que un riesgo ordinario deba ser gravado con sobreprimas. en el caso de incendios. c) Un estudiante desea formalizar un seguro contra el riesgo de suspender su curso. D. 1 / N. • Riesgo contiguo. • Riesgo constante. por lo que el siniestro que afecte a uno de ellos puede transmitirse al otro. Justifique su respuesta. ISBN 84-7100-784-3 Actividad 3 Los riesgos que tienen su origen en la actuación de las Fuerzas de Seguridad para evitar un tumulto popular pueden denominarse: • Riesgos asegurables. 2001. • Riesgo en curso El que existe dentro del período de vigencia de una póliza. no es normalmente aceptado por aseguradores individuales. • Riesgo especulativo El que. se da este nombre al que puede afectar a una empresa de naturaleza industrial. Dada su gravedad.Curso de Introducción al Seguro EL VOCABULARIO DEL RIESGO • Riesgo atómico Es el que proviene de la posibilidad de una explosión o radiación nuclear. en oposición al riesgo profesional (ver más adelante). • Riesgo objetivo Aquel cuya composición. • Riesgo extraprofesional Aquel que. T. 1 / N. es propio del negocio de las empresas y determina que. corresponde a la vida particular o privada del asegurado. de modo que permite a la entidad aseguradora tener una información suficiente y correcta del mismo. ISBN 84-7100-784-3 Todos los derechos reservados Aquel que afecta a elementos o bienes materiales y se refiere a la posibilidad de su destrucción total o parcial. en relación con el capital asegurado y la modalidad de seguro que se desea contratar. sino que su cobertura suele corresponder a un pool o consorcio de aseguradores. • Riesgo constante Aquel que se mantiene inalterado durante la cobertura del seguro. Es un concepto opuesto al de riesgo puro (ver más adelante). • Riesgo industrial En general. sustracción o pérdida. por su carácter comercial. en cualquier momento intermedio se dice que el riesgo ha corrido desde el 1 de enero hasta ese momento. 1 12 . circunstancias intrínsecas o extrínsecas y otros aspectos básicos aparecen descritos en la póliza (o son susceptibles de ello). por ejemplo el riesgo de incendio de un mobiliario. Si una póliza se concierta por un año (desde el 1 de enero al 31 de diciembre). En este sentido. • Riesgo normal El que se ajusta a una normas comunes de reacción. en función del mismo. respuesta o comportamiento. • Riesgo corrido Se da este nombre al riesgo temporalmente vencido. • Riesgo moral El que se derive de la actitud o comportamiento de una persona. D. características. U. puedan obtenerse mayores o menores beneficios. • Riesgo financiero Aquel que se corresponde con la capacidad económica del asegurado. • Riesgo material (o físico) © Fundación MAPFRE Estudios. se opone al riesgo sencillo (ver más adelante). © Fundación MAPFRE Estudios. 2001. ¿es profesional o extraprofesional? Justifique su respuesta. su conducta más o menos despreocupada.. para contraponerse al llamado riesgo industrial. por deficiencia en la salud del asegurado. 13 U. es aquel que tiene su origen en el ejercicio de una profesión y puede afectar directa y corporalmente al trabajador que la realice. la moralidad del asegurado. ISBN 84-7100-784-3 Actividad 4 b) Ponga un ejemplo en el que un riesgo subjetivo conduzca a un riesgo tarado y a la sobreprima correspondiente en la póliza de seguro. 1 . al contrario del riesgo objetivo. 1 / N. • el seguro agrícola contra el pedrisco. • Riesgo puro El que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un hecho ocurra. • Riesgo sencillo Visualmente se denomina así el riesgo de incendio referido a casas-habitación. su estado de salud. etc. excede del nivel considerado como normal. Su aceptación por la entidad aseguradora implica frecuentemente el establecimiento de una sobreprima compensatoria. pequeños comercios.• Riesgo ocupacional Aquel que se deriva de la profesión o actividades normales del asegurado. Todos los derechos reservados a) El riesgo de accidente de automóvil. se da este nombre al que. d) Para una institución aseguradora es importante conocer la situación del riesgo corrido a lo largo de un año. T. D. su situación económica. oficinas. c) Clasifique el riesgo atómico en función de la regularidad estadística y justifique su cobertura mediante un pool de aseguradores. • Riesgo profesional En general. etc. por lo que son de compleja valoración para el asegurador. implica un conjunto de circunstancias relativas al asegurado difícilmente objetivables. • Riesgo tarado En el seguro de vida. • Riesgo subjetivo Aquel que. Por ejemplo. locales de negocios. Justifíquelo para: • el seguro de accidentes de automóvil. 1. Esas técnicas se proyectan hacia cinco apartados: selección. anulación de pólizas deficitarias. T. para evitar la producción de siniestros. etcétera.° EVALUACIÓN Es el proceso por el cual se establece. generalmente de carácter técnico. análisis. 2001. delimitación de las garantías. mediante la cual se efectúa la correcta tarifación del riesgo asumido. 1 / N. evaluación. aplicándole la prima adecuada y creando grupos homogéneos en función de la probabilidad de siniestros e intensidad de los mismos. 1 14 © Fundación MAPFRE Estudios. • Control de resultados. 2. adoptadas por una entidad aseguradora en virtud de las cuales la aceptación de riesgos está orientada hacia aquellos que presumiblemente no van a originar resultados negativos. compensación y distribución.Curso de Introducción al Seguro TRATAMIENTO DEL RIESGO Antes de asumir la cobertura de un riesgo. Se concreta fundamentalmente en los siguientes aspectos: • Ponderación o clasificación de riesgos. D.° SELECCIÓN Constituye el conjunto de medidas. mediante el cual se aplican fórmulas de carácter excepcional cuando tras el análisis de los resultados obtenidos se aprecie que son las únicas adecuadas para conseguir el necesario equilibrio técnico: franquicias discriminadas. por no ser peores que el promedio de su categoría. la probabilidad de que ocurran daños personales o pérdidas materiales. • Prevención de riesgos. U. especialmente en riesgos de naturaleza industrial. ISBN 84-7100-784-3 Es el instrumento técnico de que se vale la entidad aseguradora para lograr el adecuado equilibrio en sus resultados. la institución aseguradora debe poner en práctica una serie de técnicas que le permitan establecer las características de ese riesgo y los límites de su aceptación. mediante la cual se procura la adopción de las medidas precautorias adecuadas.° ANÁLISIS 3. así como su cuantificación. en un período de tiempo determinado. subsiguiente a la selección inicial. Todos los derechos reservados . Esta distribución pretende conseguir la homogeneidad cuantitativa de los riesgos y puede llevarse a cabo de dos modos principales. T. • El reaseguro consiste en que el asegurador directo cede parte de los riesgos a otras entidades.° COMPENSACIÓN Es el conjunto de medidas conducentes a lograr el adecuado equilibrio de resultados entre los riesgos que componen una cartera de pólizas. igualando los riesgos que componen su cartera de bienes asegurados. teóricamente. 5. dentro de sus posibilidades legales y económicas. mediante un cuadro de aseguradores participantes. ISBN 84-7100-784-3 a) Sobre la tarifación del seguro influyen la probabilidad y la intensidad de los siniestros. el coaseguro y el reaseguro: • El coaseguro es la concurrencia de dos o más entidades aseguradoras en la cobertura de un mismo riesgo. aunque jurídicamente responde por todo el riesgo. no se informa al asegurado. Justifique esta dependencia. por la compensación se pretende que los resultados antieconómicos que pueden derivarse de los riesgos de peor calidad sean contrarrestados por otros que originen menor siniestralidad. c) En el coaseguro se distribuye porcentualmente un riesgo específico. cada riesgo está sometido a unos índices de intensidad y frecuencia distintos. lo que no ocurre en el coaseguro. 2001. d) Explique claramente la diferente decisión de una institución aseguradora respecto a la necesidad de una sobreprima. si es cerrado el coaseguro. 15 U.4. 1 / N. Teniendo en cuenta que. D. © Fundación MAPFRE Estudios. 1 . la aplicación de técnicas de compensación y la anulación de pólizas deficitarias.° DISTRIBUCIÓN Todos los derechos reservados Consiste en un conjunto de técnicas para el reparto o dispersión de riesgos que la actividad aseguradora precisa para obtener una compensación estadística. Actividad 5 b) Señale algunas medidas concretas de prevención de riesgos que convendría impulsar a una empresa aseguradora. que figura como anexo a la póliza si es coaseguro abierto. LAS CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO Actividad de servicios El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial.Curso de Introducción al Seguro EL SEGURO EL SEGURO PUEDE ANALIZARSE DESDE DIVERSOS PUNTOS DE VISTA • Algunos autores destacan el principio de la solidaridad humana al considerarse como tal la institución que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo. mediante el reparto del daño entre un elevado número de personas amenazadas por el mismo peligro. el seguro desempeña la importante tarea financiera de lograr una redistribución de capitales. al poder convertirse en una considerable masa de capital capaz de responder a los riesgos de diversa naturaleza que puedan afectar a los individuos. mediante el pago de una remuneración (la prima). matemático (transformación de un valor eventual en un valor cierto). las actividades de servicios constituyen una prestación eminentemente personal que elimina en quien la recibe la necesidad de prestar una atención especial o desarrollar una actividad particular para conseguir determinados fines. de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro. • Otros autores señalan el principio de contraprestación. U. 1 16 © Fundación MAPFRE Estudios. Transformación de riesgos El fin primordial del seguro consiste en la transformación de riesgos económicos en pagos periódicos presupuestables. el seguro es una actividad económico-financiera que presta el servicio de transformar los riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios. 1 / N. sobre todo. etc. Por una parte. Acento financiero y económico La actividad asegurada tiene un marcado acento financiero y económico. ISBN 84-7100-784-3 Todos los derechos reservados . 2001. al decir que el seguro es una operación en virtud de la cual. una parte (el asegurado) se hace acreedor. • Desde un punto de vista general. • El seguro también ha sido considerado desde su aspecto social (asociación de masas para el apoyo de los intereses individuales). En esta última existen unos bienes (materia prima) que quedan convertidos en artículos de uso o consumo a través de una maquinaria. Por el contrario. Pero. D. al hacer que un elevado número de unidades patrimoniales puedan ser afectadas por los siniestros que se produzcan en cualquiera de ellas. sino en el carácter amplio de cambio que sufren las prestaciones satisfechas por los asegurados (primas). se percibe un precio (prima) cuya contraprestación suele consistir en una masa económica (indemnización). T. de coste (el medio más económico para satisfacer una necesidad eventual). Esta idea de transformación no ha de interpretarse en su sentido estricto. en un gasto periódico presupuestable que puede ser soportado fácilmente por cada unidad patrimonial. el objeto está constituido por los conceptos diversos que integran el patrimonio familiar (vivienda. c) Diferencie claramente siniestro. prestación de fianzas). el objeto lo integran las propiedades sobre las que pesan riesgos muy diversos (incendio. • Asistencia médica. en su aspecto contractual. el seguro presta otros servicios importantes como: • Asistencia técnica. rotura de maquinaria. heladas. industriales. 1 . pecuarias o forestales (pedrisco. especialmente en los riesgos de naturaleza industrial (prevención y protección contra incendios). Aparte de este sentido. • Asistencia judicial (defensa procesal. que puede identificarse con la finalidad del seguro. robo). d) ¿Qué ventajas puede tener la transformación de un riesgo en una prima mensual acomodable al presupuesto patrimonial? ¿Qué inconvenientes desde el punto de vista del asegurado? 17 U. T. Todos los derechos reservados LA COBERTURA DEL RIESGO En los seguros personales. En los seguros agrícolas el objeto se halla representado por las explotaciones agrarias. etcétera). Así. agrícolas. OBJETO DEL SEGURO En un sentido amplio. clínica. b) Ponga dos ejemplos que diferencien la actividad industrial de la actividad de servicios.LA COBERTURA DEL RIESGO Además de hacer frente a los riesgos patrimoniales de los individuos. Actividad 6 a) Algunos autores ven en el seguro una expresión del principio de solidaridad humana. el objeto del seguro es la compensación del perjuicio económico experimentado por un patrimonio a consecuencia de un siniestro. se habla de seguros de riesgos personales. quirúrgica o de rehabilitación funcional (accidentes de trabajo. por ejemplo). accidente o enfermedad. © Fundación MAPFRE Estudios. D. es el bien material vinculado al riesgo sobre el que recae la indemnización. 1 / N. incendio. mobiliario. ISBN 84-7100-784-3 En los seguros familiares. Trate de justificar este punto de vista. robo. especialmente en riesgo de responsabilidad civil. Es tan grande la importancia de este elemento del contrato que la clasificación del seguro más comúnmente admitida agrupa las diversas modalidades de cobertura en función de los objetos asegurados. prima e indemnización. automóvil). el objeto. En los seguros industriales. etcétera. sometida a riesgo de muerte. el objeto está constituido por la propia persona. Justifique a través de esos ejemplos que el seguro es una actividad de servicios. particularmente mediante algunas modalidades del seguro de vida. • Ayuda para el ahorro. 2001. estimulando las inversiones familiares. La previsión puede adoptar tres formas: el ahorro. E. excede del nivel considerado normal e implica sobreprimas compensatorias. proceder de un acto ajeno a la voluntad humana. contiguo y próximo. médica. respetar las leyes morales y no producir perjuicios a terceros. la prevención y la previsión. • Evaluación: estudio de la probabilidad de que ocurran siniestros en un período determinado. Los riesgos se pueden clasificar de muchas maneras: • Según su asegurabilidad: riesgos asegurables y no asegurables. D. es decir. judicial. Debe ser concreto. • Según su proximidad respecto a otros riesgos: distinto. por deficiencia en la salud del asegurado. 2001. Ante el riesgo caben tres posturas: la indiferencia. las empresas aseguradoras ponen en práctica unas técnicas para estudiar su conveniencia: • Selección: tipos de riesgos que se aceptan. es decir. Riesgo especulativo: el que. ISBN 84-7100-784-3 Desde el punto de vista técnico. • Seguros familiares. el riesgo debe reunir cinco características: A. • Distribución: dispersión de los riesgos en cartera mediante coaseguros y reaseguros. 1 / N. el autoseguro y el seguro. Conviene destacar que: • es una actividad de servicios. • pone su acento en lo económico-financiero. 1 18 . C. Debe ser lícito. Se llama objeto del seguro al bien material vinculado al riesgo sobre el que recae la indemnización. o sea. contrarrestando las pérdidas con los beneficios. • Según su regularidad estadística: ordinarios y extraordinarios. • Riesgo profesional: el que tiene su origen en el ejercicio de una profesión y puede afectar al trabajador que la realiza. • Seguros industriales. por su carácter comercial es propio del negocio de las empresas y determina los beneficios. el que. B. el sujeto adopta medidas para constituir un fondo económico con el que hacer frente a un posible siniestro. Mediante la previsión. las medidas preventivas aconsejables y el control de resultados. • Según su comportamiento con el paso del tiempo: progresivo y regresivo. etc. • Riesgo tarado: en el seguro de vida. Así hay: • Seguros personales. El • • • vocabulario del riesgo es muy amplio y variado. T. • Análisis: incluye la tarifación adecuada. Riesgo en curso: el que existe dentro del período de vigencia de la póliza. Debe ser aleatorio. Debe ser fortuito. El seguro es una actividad económico-financiera que presta el servicio de transformar los riesgos en un gasto periódico presupuestable. • transforma riesgos en primas periódicas. no se ha de saber si ocurrirá. U. La posibilidad de ocurrencia se mueve entre dos extremos: la reiteración continuada y la imposibilidad. • Según el objeto sobre el que recae: patrimoniales y personales. común. Todos los derechos reservados © Fundación MAPFRE Estudios. D. o en qué momento ocurrirá (fallecimiento). • Compensación: búsqueda de equilibrio de resultados. Además presta otros servicios como asistencia técnica. Antes de asumir la cobertura de un riesgo. Esta última es la más eficaz para la cobertura de riesgos. Para compensar ese daño existen dos grandes instituciones: la Seguridad Social y los seguros privados. Debe ser posible. • Según su grado de intensidad: variable y constante. expresar su naturaleza y características sin ambigüedad. • Seguros agrícolas.Curso de Introducción al Seguro RECUERDE Un riesgo es un acontecimiento que ocurre al azar y que produce un daño (siniestro). o sea. Por ejemplo: Riesgo constante: el que se mantiene inalterado durante la cobertura del seguro. Aclare estos términos y ponga algún ejemplo que los ilustre. • Seguros patrimoniales. En la actualidad los seguros suelen clasificarse. 9. el asegurado destroza el matorral de su jardín para impedir que las llamas alcancen el garaje. en: • Seguro de personas. los riesgos se clasifican en variables y constantes. desde el punto de vista del asegurador. D. 19 U. 3. a unos índices de intensidad y de frecuencia. En un incendio doméstico. 8. T. 1 / N. 1 . 2001. Indique cuáles son y trate de justificar su excepcionalidad. Según el grado de intensidad. Ponga tres ejemplos de riesgo patrimonial y otros tres de riesgo personal. Todos los riesgos están sometidos. Diga cómo se llama ese riesgo y ponga algún ejemplo ilustrativo. © Fundación MAPFRE Estudios. Ejemplos que justifiquen esta clasificación. ISBN 84-7100-784-3 6. ¿Es indemnizable el siniestro producido por el asegurado? Justifíquelo. Explique lo que significan estos términos y qué es la compensación de riesgos. 4. ¿Cuál es el criterio para establecer un riesgo distinto o próximo en el caso de seguro de incendio en viviendas? 5. • Seguros de prestación de servicios. atendiendo a la naturaleza de los riesgos. Hay riesgos que dependen de un conjunto de circunstancias propias del asegurado y que son difícilmente objetivables. Complete con palabras o frases breves los espacios ocupados por letras: INDIFERENCIA A SE COMPENSA MEDIANTE SEGUROS PRIVADOS PARA QUE PUEDA ASEGURARSE DEBE SER FRENTE A ÉL CABEN TRES ACTITUDES RIESGO B AHORRO PREVISIÓN AUTOSEGURO C ALEATORIO D CONCRETO LÍCITO F SE DESCONOCE SI OCURRIRÁ O CUÁNDO OCURRIRÁ NI IMPOSIBLE NI CONTINUAMENTE REITERADO E NO CONTRAVENIR LEYES O REGLAS MORALES NI PRODUCIR DAÑOS A TERCEROS G Todos los derechos reservados 2. 7. El principio de licitud de un riesgo asegurable presente dos excepciones.AUTOCONTROL DEL APRENDIZAJE 1.