Tomoi y II Tratado Contrato Seguro

ABEL B.VEIGA COPO Profesor Propio Agregado (Excd.) de Derecho Mercantil y de Derecho del Seguro Universidad Pontificia Comillas de Madrid (ICADE) TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO TERCERA EDICIÓN TOMO I Primera edición, 2009 Segunda edición, 2012 Tercera edición, 2014 Este trabajo se enmarca, en su última fase de redacción, dentro del Proyecto de I+D del MICINN [DER2011-25341] bajo el título de «La nueva configuración del Derecho del Seguro» y dirigido por el Profesor Dr. D. Juan Bataller Grau. El editor no se hace responsable de las opiniones recogidas, comentarios y manifestaciones vertidas por los autores. La presente obra recoge exclusivamente la opinión de su autor como manifestación de su derecho de libertad de expresión. Cualquier forma de reproducción, distribución, comunicación pu´blica o transformación de esta obra solo puede ser realizada con la autorización de sus titulares, salvo excepción prevista por la ley. Diríjase a CEDRO (Centro Español de Derechos Reprográficos) si necesita fotocopiar o escanear algu´n fragmento de esta obra (www.conlicencia.com; 91 702 19 70 / 93 272 04 45). Thomson Reuters y el logotipo de Thomson Reuters son marcas de Thomson Reuters Civitas es una marca de Thomson Reuters (Legal) Limited © 2014 [Thomson Reuters (Legal) Limited / Abel B. Veiga Copo] Editorial Aranzadi, SA Camino de Galar, 15 31190 Cizur Menor (Navarra) ISBN: 978-84-470-4879-3 (Obra completa) ISBN: 978-84-470-4793-2 (Tomo I) Depósito Legal: NA 894/2014 Printed in Spain. Impreso en España Fotocomposición: Editorial Aranzadi, SA Impresión: Rodona Industria Gráfica, SL Polígono Agustinos, Calle A, Nave D-11 31013 - Pamplona SUMARIO ABREVIATURAS ............................................................................................... 23 PARTE PRIMERA CAPÍTULO 1 CONTRATO DE SEGURO 1. Concepto de contrato de seguro.............................................................. 29 2. Unicidad o dualidad teórica. Una discusión estéril ............................... 78 3. Hacia una tercera categoría de seguros: daños, personas y asistenciales ................................................................................................................ 92 CAPÍTULO 2 CARACTERES DEL CONTRATO DE SEGURO 1. La aleatoriedad del contrato .................................................................... 110 2. La consensualidad ..................................................................................... 139 3. La bilateralidad .......................................................................................... 144 4. La onerosidad ............................................................................................ 147 5. Tracto sucesivo........................................................................................... 153 6. Contrato de adhesión................................................................................ 156 7. Uberrimae bonae fidei.............................................................................. 170 CAPÍTULO 3 ELEMENTOS DEL CONTRATO (I) 1. Partes y elemento subjetivo del contrato de seguro .............................. 1.1. La entidad aseguradora. Tipología, ramos, condiciones de ejercicio. Garantías financieras ....................................................................... 1.1.1. El derecho de seguros en la Unión Europea .................. 1.1.1.1. Introducción ....................................................... 1.1.1.2. La dimensión pública de la actividad aseguradora. La supervisión y el control ...................... 195 196 213 213 217 16 A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO 1.1.1.3. 1.1.1.4. 1.1.1.5. 1.1.1.6. 1.2. 1.3. 2. 3. El contrato de seguro, la dimensión privada del seguro ........................................................... El seguro y la defensa de la libre competencia La mediación en el seguro................................ Los principios europeos de derecho de contrato de seguro ................................................... 1.1.1.6.1. Introducción. Los Principios de Derecho Europeo de contrato de seguro ................................................... 1.1.1.6.2. Perfección y duración del contrato de seguro........................................... 1.1.1.6.3. Conclusión del contrato .................. 1.1.1.6.4. Cobertura preliminar y retroactiva . 1.1.1.6.5. La póliza de seguro .......................... 1.1.1.6.6. Duración del contrato de seguro.... 1.1.1.6.7. El riesgo............................................. 1.1.1.6.8. Disposiciones generales seguros de indemnización .................................. 225 234 238 241 241 249 261 275 277 291 295 316 El asegurado ..................................................................................... El dominus negotti. El Tomador del seguro. Contratación en nombre propio por cuenta propia y por cuenta ajena ................................... 321 El beneficiario en el contrato de seguro de personas............................ 344 2.1. 2.2. El derecho del beneficiario ................................................................. El modo de la designación ................................................................ 356 Los mediadores en el contrato de seguro ............................................... 375 323 370 CAPÍTULO 4 ELEMENTOS DEL CONTRATO (II) 1. El riesgo, ¿causa del contrato de seguro?................................................ 387 2. Riesgo asegurable y riesgo garantizado. Riesgo asegurado y riesgo excluido. Riesgos constantes y variables, progresivos y degresivos. Riesgos extraordinarios.................................................................................... 409 3. Constancia del riesgo versus variabilidad................................................ 421 4. El riesgo putativo....................................................................................... 424 5. La delimitación del riesgo. Riesgos asegurados, riesgos excluidos, ¿existe un hipotético derecho a ser incluido en toda cobertura de riesgo?......................................................................................................... 429 5.1. 5.2. Exclusiones de cobertura ................................................................... Finalidad de las cláusulas delimitadoras ......................................... 448 453 SUMARIO 17 6. La delimitación material y formal del riesgo.......................................... 460 7. La prevalencia y el entrelazamiento de las cláusulas delimitadoras ..... 467 8. La distinción entre cláusula delimitadora y limitativa............................ 475 9. Tipología de cláusulas delimitadoras del riesgo. El modo de llevar a cabo la delimitación .................................................................................. 9.1. La delimitación objetiva ................................................................... 9.2. La delimitación subjetiva ................................................................. 9.3. La delimitación temporal .................................................................. 9.3.1. La dimensión tiempo ......................................................... 9.4. La delimitación cuantitativa............................................................ 9.5. La delimitación espacial o geográfica ............................................... 488 489 493 497 497 520 529 9.6. 9.7. 9.8. Especial referencia a la delimitación del riesgo en los seguros de responsabilidad civil ......................................................................... 9.6.1. Sobre el seguro de responsabilidad civil en general....... La acción directa del tercero perjudicado en los seguros de responsabilidad civil, ¿qué sucede con el riesgo y el papel del perjudicado? ¿Conviven la acción aquiliana con la acción directa? ¿Subsidiariedad o solidaridad u obligaciones in solidum? La contradictio entre el artículo 19 y el 76 LCS a propósito del dolo y mala fe ................ 9.7.1. Introducción ....................................................................... 9.7.2. Alternatividad, acumulatividad y solidaridad atípica de obligaciones ........................................................................ 9.7.3. El tercero perjudicado ....................................................... 9.7.4. Perímetros de la acción directa......................................... 9.7.5. Indemnidad relativa del tercero perjudicado. Las excepciones................................................................................... 9.7.6. El perjudicado dentro del seguro obligatorio de vehículos a motor. Oferta de indemnización versus respuesta motivada. Un paso más, simplemente .............................. 9.7.7. Renuncia de acciones contra aseguradora, ¿práctica abusiva o simplemente oportunista?................................. Un caso particular de delimitación temporal. Las cláusulas claims made y su incidencia en el contrato ................................................. 9.8.1. Las cláusulas claims made ................................................. 9.8.1.1. Un bosquejo jurisprudencial y práctico sobre el alcance objetivo de las claims made y la teoría del péndulo................................................... 530 530 547 547 565 576 583 614 643 663 667 669 707 10. Las cláusulas de exclusión del riesgo ...................................................... 727 11. Las cláusulas de incontestabilidad, también llamadas de indisputabilidad .............................................................................................................. 737 18 A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO CAPÍTULO 5 ELEMENTOS DEL CONTRATO (III) 1. El interés, ¿objeto del contrato de seguro?............................................. 761 2. Concurrencia o pluralidad de intereses .................................................. 813 3. La disociación entre interés y suma asegurada. De la plenitud del seguro a la situación de infraseguro y concurrencia de seguros........... 3.1. Principio indemnizatorio vs. prohibición de enriquecimiento ........... 818 824 3.2. 3.3. 3.4. 4. Infraseguro, sobreseguro, seguro pleno. Pólizas tasadas o estimadas. Franquicias ....................................................................................... 3.2.1. La peculiaridad del valor a nuevo .................................... 3.2.2. El seguro a primer riesgo .................................................. 3.2.3. La variabilidad del valor del interés a lo largo de la vida del seguro............................................................................ La valoración anticipada del daño .................................................. La virtualidad de la regla proporcional ........................................... 3.4.1. La exclusión de la regla proporcional.............................. 831 832 836 843 848 852 857 Los Seguros cumulativos, los coaseguros y la concurrencia de aseguradoras ........................................................................................................... 861 5. La subrogación de la aseguradora ........................................................... 886 6. El reaseguro ............................................................................................... 6.1. La naturaleza jurídica del reaseguro................................................ 6.2. Clases de reaseguro ........................................................................... 914 918 925 CAPÍTULO 6 EL SINIESTRO 1. Introducción. Los perfiles del siniestro, los ámbitos de daño o daños en los distintos seguros ............................................................................. 927 La determinación del montante del siniestro. Daños corporales y materiales. Perjuicios directos e indirectos.................................................. 945 Una errática controversia jurisprudencial y doctrinal en torno al iter siniestral y el hecho causante ................................................................... 947 4. Las cláusulas claims made .......................................................................... 956 5. Una errática controversia jurisprudencial y doctrinal en torno al iter siniestral y el hecho causante ................................................................... 970 6. El tiempo del siniestro: Siniestro = Reclamación; la difícil ecuación... 979 7. Los vacíos de cobertura y el problema de las cláusulas claims made a la hora del siniestro................................................................................... 990 2. 3. 19 SUMARIO 8. Algunas precisiones sobre ese tercero víctima y el siniestro ................. 1007 CAPÍTULO 7 LA PERFECCIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO. PÓLIZA Y CONDICIONADO ESCRITA VS. TELEMÁTICA. LA CONSENSUALIDAD FRENTE AL RIGOR FORMALISTA 1. La oferta y la aceptación. El papel del condicionado............................ 1013 1.1. De la invitación a contratar a la solicitud del seguro ..................... 1013 2. La proposición de seguro ......................................................................... 1024 3. La aceptación ............................................................................................. 1029 4. La perfección del contrato de seguro ..................................................... 1035 5. El derecho de desistimiento ..................................................................... 1036 6. La aceptación de una oferta que incorpora condiciones generales ..... 1043 7. La peculiaridad de las cláusulas limitativas de derechos....................... 1053 8. Las cláusulas lesivas en el contrato de seguro ........................................ 1064 8.1. La incidencia de la nulidad parcial o total de la cláusula lesiva ... 1072 8.2. La nulidad total de la cláusula lesiva ............................................. 1085 9. Las cláusulas de incontestabilidad, también llamadas de indisputabilidad .............................................................................................................. 1089 10. De la concreción, la claridad y la sencillez en la redacción del clausulado a la interpretación del contrato ....................................................... 10.1. La obligación de hablar claro, principio y dilema ............................ 10.2. La búsqueda de la simplicidad ........................................................ 10.3. La comprensibilidad, principio y fin ................................................ 10.4. La transparencia .............................................................................. 10.5. La claridad y la sencillez .................................................................. 10.6. La concreción .................................................................................... 1096 1096 1099 1103 1117 1122 1137 11. La interpretación de las condiciones generales ...................................... 1142 11.1. 11.2. 11.3. 11.4. 11.5. 11.6. 11.7. ¿Nulidad o interpretación de una cláusula no clara e imprecisa? .. La búsqueda de la intención común, ¿mito o realidad? .................. La labor interpretativa ..................................................................... ¿Qué reglas interpretativas se aplican a un condicionado de seguro? Las reglas interpretativas cuando el contrato integra condiciones ... La regla de la prevalencia ................................................................ La regla contra proferentem .............................................................. 1148 1152 1163 1169 1179 1181 1192 20 A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO 11.7.1. Los requisitos de la regla contra proferentem ................ 1201 11.8. Otras reglas interpretativas menores ................................................. 1204 CAPÍTULO 8 LA FORMA DEL CONTRATO DE SEGURO. UNA DISCUSIÓN ESTÉRIL 1. Introducción............................................................................................... 1207 2. El contenido documental de la póliza y sus funciones. Contenido mínimo y póliza flotante vs. Declaración de alimento................................ 1216 3. Las funciones de la póliza ........................................................................ 1219 4. El contenido mínimo del artículo 8 de la LCS ....................................... 4.1. Identificación de las partes ............................................................... 4.2. El concepto en el cual se asegura ...................................................... 4.3. El riesgo cubierto y el objeto asegurado ............................................. 4.4. La suma asegurada .......................................................................... 4.5. El importe y vencimiento de las primas ............................................ 4.6. La duración del contrato de seguro .................................................. 4.7. Los intermediarios en el contrato de seguro ...................................... 4.8. Otras menciones de la póliza ............................................................ 4.9. Especial referencia a la póliza en el seguro marítimo ....................... 1232 1232 1234 1234 1238 1240 1240 1241 1244 1247 CAPÍTULO 9 EL CONDICIONADO EN EL CONTRATO DE SEGURO 1. El condicionado en el contrato de seguro............................................... 1.1. La imprescindibilidad de las condiciones generales .......................... 1.2. La necesidad de ciertos controles....................................................... 1.3. La actitud pasiva del tomador-asegurado ........................................ 1.4. 1.5. 1.6. 2. La oportunidad real de conocer el contenido del contrato. El momento, el cómo y el tiempo de la entrega........................................... 1.4.1. La referencia expresa al condicionado ............................ 1.4.2. La entrega del condicionado y la referencia al mismo... 1.4.3. La aceptación del adherente............................................. 1.4.4. La legibilidad y comprensibilidad del condicionado ...... El problema de la información.......................................................... El contrato de seguro y la función de los condicionados. Realidad y trascendencia.................................................................................. 1251 1251 1263 1270 1274 1280 1280 1284 1286 1290 1296 La naturaleza jurídica del llamado contrato de adhesión y la confusión terminológica que se suscita..................................................................... 1304 SUMARIO 2.1. 21 La tenue diferencia entre contratos de adhesión y condiciones generales de la contratación .................................................................... 1309 3. La noción legal de consumidor del asegurado ....................................... 1313 4. Clases o tipología de condiciones ............................................................ 1325 4.1. 4.2. Las condiciones generales ................................................................. 1325 Las condiciones particulares ............................................................. 1328 CAPÍTULO 10 EFICACIA OBLIGATORIA DEL CONTRATO DE SEGURO O LA EJECUCIÓN DEL CONTRATO 1. Introducción............................................................................................... 1333 2. Obligaciones del tomador del seguro...................................................... 1341 2.1. 2.2. 3. 3.3. 3.4. 3.5. 3.6. 3.7. 1388 1416 1419 1438 Deberes ex ante siniestro, deberes ex post siniestro ............................. El deber de comunicar la agravación del riesgo. Circunstancias sobrevenidas, relevantes y nuevas ........................................................ El deber de comunicar la disminución del riesgo ............................. Deberes una vez acaecido el siniestro ................................................ El deber de comunicar el siniestro ..................................................... El deber de informar sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro ............................................................................................. El deber de salvamento ..................................................................... 1454 1457 1469 1472 1474 1483 1488 Obligaciones del asegurador .................................................................... 1502 4.1. 4.2. 4.3. 4.4. 5. 1341 Otros deberes del tomador del seguro. Actuaciones positivas, deberes negativos..................................................................................................... 1454 3.1. 3.2. 4. El deber de declarar el riesgo ............................................................. El pago de la prima. Consideraciones generales ............................... 2.2.1. Clases de prima................................................................... 2.2.2. La prima fraccionada y la indivisibilidad o no de la misma .................................................................................. 2.2.3. Obligado al pago, lugar y medios de pago ...................... La indemnización del daño .............................................................. Pero ¿cuándo se produce el siniestro en un seguro? Siniestro=Reclamación; la difícil y compleja ecuación.............................................. Siniestro, ¿hecho causante o reclamación del tercero? ....................... La determinación de la indemnización y su cumplimiento .............. 1502 1507 1510 1518 Duración y Prescripción de Contrato y Acciones ................................... 1529 22 6. A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO Normas de Derecho Internacional Privado (artículos 107 y 108 de la LCS) ............................................................................................................ 1538 ABEL B. VEIGA COPO Profesor Propio Agregado (Excd.) de Derecho Mercantil y de Derecho del Seguro Universidad Pontificia Comillas de Madrid (ICADE) TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO TERCERA EDICIÓN TOMO II Primera edición, 2009 Segunda edición, 2012 Tercera edición, 2014 Este trabajo se enmarca, en su última fase de redacción, dentro del Proyecto de I+D del MICINN [DER2011-25341] bajo el título de «La nueva configuración del Derecho del Seguro» y dirigido por el Profesor Dr. D. Juan Bataller Grau. El editor no se hace responsable de las opiniones recogidas, comentarios y manifestaciones vertidas por los autores. La presente obra recoge exclusivamente la opinión de su autor como manifestación de su derecho de libertad de expresión. Cualquier forma de reproducción, distribución, comunicación pu´blica o transformación de esta obra solo puede ser realizada con la autorización de sus titulares, salvo excepción prevista por la ley. Diríjase a CEDRO (Centro Español de Derechos Reprográficos) si necesita fotocopiar o escanear algu´n fragmento de esta obra (www.conlicencia.com; 91 702 19 70 / 93 272 04 45). Thomson Reuters y el logotipo de Thomson Reuters son marcas de Thomson Reuters Civitas es una marca de Thomson Reuters (Legal) Limited © 2014 [Thomson Reuters (Legal) Limited / Abel B. Veiga Copo] Editorial Aranzadi, SA Camino de Galar, 15 31190 Cizur Menor (Navarra) ISBN: 978-84-470-4879-3 (Obra completa) ISBN: 978-84-470-4870-0 (Tomo II) Depósito Legal: NA 894/2014 Printed in Spain. Impreso en España Fotocomposición: Editorial Aranzadi, SA Impresión: Rodona Industria Gráfica, SL Polígono Agustinos, Calle A, Nave D-11 31013 - Pamplona SUMARIO ABREVIATURAS ................................................................................................ 13 PARTE SEGUNDA CAPÍTULO 11 EL CONTRATO DE SEGURO: MODALIDADES O TIPOS DE SEGURO 1. Parámetros de clasificación ...................................................................... 19 CAPÍTULO 12 SEGUROS CONTRA DAÑOS 1. Delimitación conceptual y tipología más extendida............................... 25 2. Regulación específica de los seguros de daños ...................................... 28 3. Valoración del daño y liquidación en los seguros contra daños............ 33 4. Los derechos de los terceros frente al asegurador ................................ 42 5. Seguro contra incendios............................................................................ 104 6. Seguro contra el robo................................................................................ 147 7. Seguro de transporte terrestre ................................................................. 159 7.1. 7.2. 159 7.3. 7.4. 7.5. La interrelación transporte-seguro .................................................... Regulación legal del seguro de transporte terrestre............................ 7.2.1. Una noción de transporte para el contrato de seguro ... 7.2.2. Modalidades de seguro de transporte .............................. 7.2.2.1. Seguro transporte de mercancías ..................... 7.2.2.2. Seguros de transporte según el medio empleado.................................................................. Transporte combinado o multimodal y aseguramiento ..................... El contenido documental de la póliza de seguro y sus funciones...... Riesgos en el contrato de seguro transporte....................................... 7.5.1. La delimitación temporal del contrato de seguro........... 171 171 175 176 181 184 195 196 196 8 A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO 7.6. 7.7. 7.8. 7.9. 8. 200 202 203 211 219 222 226 237 239 241 246 El valor del interés asegurado, valor real de las mercancías transportadas ................................................................................................. 7.9.1. La valoración anticipada del daño.................................... 247 255 Seguro de responsabilidad civil................................................................ 265 8.1. 8.2. 9. 7.5.2. El objeto asegurado. Riesgos incluidos y riesgos excluidos. La expresión «otros objetos asegurados» del artículo 54 LCS......................................................................... 7.5.3. Riesgos incluidos ................................................................ 7.5.4. Riesgos excluidos................................................................ El ámbito de cobertura del seguro de transporte terrestre .................. 7.6.1. La cláusula de almacén a almacén ................................... 7.6.2. Universalidad del riesgo en el transporte ........................ El interés en el contrato de seguro de transporte terrestre ................. Ámbito de la indemnización en el seguro de transporte terrestre ...... 7.8.1. Los gastos de salvamento................................................... 7.8.2. El abandono en el contrato de seguro............................. 7.8.3. La documentación específica del transporte en caso y para el caso de siniestro..................................................... La acción directa del tercero perjudicado en los seguros de responsabilidad civil, ¿qué sucede con el riesgo y el papel del perjudicado? .. Las cláusulas claims made y su incidencia en el contrato............... Seguros que resultan obligatorios dentro del genérico de responsabilidad civil ...................................................................................................... 9.1. Seguro obligatorio de automóviles ..................................................... 9.1.1. Límites y distonías entre aseguramiento obligatorio y aseguramiento voluntario .................................................. 9.2. Reglamento del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil en la Circulación de Vehículos a Motor ..................................................... 9.2.1. Vehículo a motor y hechos de la circulación................... 9.2.2. Hecho de la circulación (artículo 2)................................ 9.2.3. Documentación relativa al seguro obligatorio (SOA)..... 9.2.3.1. Contenido de la solicitud y de la proposición de seguro obligatorio......................................... 9.2.3.2. Póliza de seguro y justificante de pago ............ 9.2.4. Capítulo III Satisfacción de la Indemnización del Seguro Obligatorio (SOA) .................................................... 9.2.4.1. Oferta motivada.................................................. 9.2.4.2. Indemnización por daños en los bienes en los siniestros cuya tramitación, liquidación y pago 300 349 363 364 374 382 383 384 391 391 397 405 405 SUMARIO 9 se efectúa mediante los convenios de indemnización directa suscritos entre entidades aseguradoras ............................................................ 409 9.2.4.3. Respuesta motivada de indemnización ............ 410 9.2.4.4. Concurrencia de daños y causantes ................. 411 9.2.4.5. Indemnización por el Consorcio de Compensación de Seguros............................................... 412 Oficina Española de Aseguradores de Automóviles (Ofesauto) en su condición de oficina nacional de seguro............................................. 413 Oficina Española de Aseguradores de Automóviles (Ofesauto) en su condición de organismo de indemnización ................................... 414 El baremo .......................................................................................... 420 10. Seguro obligatorio de embarcaciones...................................................... 423 11. Seguros de edificación o de la construcción........................................... 426 11.1. Tomador y asegurado en el seguro de edificación ............................. 432 11.2. El tiempo o inicio del cómputo para la cobertura del contrato de seguro ................................................................................................ 439 12. Seguro obligatorio de viajeros.................................................................. 445 13. Seguros de responsabilidad civil para directores y administradores de sociedades de capital................................................................................. 457 13.1. Introducción...................................................................................... 457 13.2. Sujetos del seguro, sociedad tomadora, administrador asegurado y la acumulación de posiciones subjetivas........................................... 465 13.3. El riesgo en el seguro de responsabilidad civil de administradores ... 471 14. Seguro de crédito ...................................................................................... 477 15. Seguro de caución ..................................................................................... 493 16. Seguro de lucro cesante ............................................................................ 511 16.1. El concepto de lucro cesante .............................................................. 512 16.2. Modalidades de seguro de lucro cesante ........................................... 522 16.3. El seguro de pérdida de beneficios por interrupción de la empresa ... 524 17. Seguro de defensa jurídica ....................................................................... 529 18. Seguro de asistencia en viajes .................................................................. 551 19. Seguros agrarios combinados ................................................................... 555 9.2.4.6. 9.2.4.7. 9.3. 10 A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO CAPÍTULO 13 SEGUROS DE PERSONAS 1. Introducción, perfiles y configuración..................................................... 573 2. Seguro de vida ........................................................................................... 2.1. Concepto............................................................................................ 2.2. Clases de seguros de vida.................................................................. 2.2.1. Seguros para caso de muerte ............................................ 2.2.1.1. El seguro de vida para caso de muerte de un tercero ................................................................. 2.2.2. Seguros de amortización de préstamo ............................. 2.2.3. Seguros de sobrevivencia ................................................... 2.2.4. Seguros mixtos.................................................................... 2.2.5. Seguros populares vs. Seguros de grupo.......................... 2.3. Rasgos distintivos de los seguros de vida ......................................... 594 596 599 606 2.4. De las figuras de la reducción, rescate, anticipo y pignoración de la póliza en los seguros de vida ............................................................ El suicidio y su aseguramiento ......................................................... 648 664 Seguro de accidentes................................................................................. 3.1. Concepto y causa. Naturaleza jurídica. Clasificación ...................... 670 670 2.5. 3. 3.2. 3.3. 3.4. 3.5. 3.6. 4. 5. 610 619 624 626 628 640 La causa del accidente. Exogenidad, súbito o repentino, violento y ajeno a la intencionalidad del asegurado ........................................ Lesión y evento dañoso ..................................................................... Exclusiones de riesgo de accidente..................................................... La problemática del infarto y los accidentes cerebrovasculares ......... Lesiones y consecuencias del accidente.............................................. 683 699 704 718 729 El Seguro de enfermedad y el seguro de asistencia sanitaria ............... 4.1. El seguro de enfermedad ................................................................... 4.2. El seguro de asistencia sanitaria ...................................................... 4.2.1. Concepto, distinción y fisionomía propia ........................ 4.2.2. Riesgos y servicios médicos................................................ 4.2.3. Responsabilidad por culpa «in vigilando» y culpa «in eligendo»............................................................................. 732 732 742 742 755 Seguro de dependencia............................................................................. 5.1. La dependencia, entre lo público y lo privado .................................. 5.1.1. Introducción ....................................................................... 5.1.2. Dos respuestas al reto de la dependencia: prestación pública versus cobertura privada ........................................... 798 798 798 757 808 SUMARIO 5.1.3. La naturaleza jurídica del seguro de dependencia. Entre los seguros de daños y los seguros de personas............... 5.1.4. El concepto de dependencia............................................. 5.1.5. El estado de dependencia en cuanto riesgo asegurable. 5.1.6. El riesgo de la dependencia: la pérdida paulatina, progresiva o total de la autonomía funcional y vital de la persona humana. La degradación del ser humano ........ 5.1.7. El modo de llevar a cabo la delimitación en el seguro de dependencia .................................................................. 5.1.8. La doble cobertura, pública y privada, del riesgo de dependencia............................................................................ 5.1.9. La selección del riesgo y el deber precontractual de declararlo................................................................................. 5.1.10. La apertura del camino a través de un Real Decreto ..... 5.1.11. El objeto del contrato: El interés en el seguro de dependencia .................................................................................. 5.1.12. Derechos de las personas en situaciones de dependencia......................................................................................... 5.2. Las prestaciones en la dependencia. Cuándo, cómo y hasta cuánto 5.2.1. Prestación del asegurador.................................................. 5.2.2. El momento en que nace la prestación del asegurador. El problema de la verificación y valoración del siniestro en el seguro de dependencia ............................................ 5.2.3. La responsabilidad civil de la aseguradora de dependencia ante negligencias, errores o deficiencias en la prestación ...................................................................................... 5.2.4. Los límites entre el seguro de asistencia sanitaria y la ley o seguro de dependencia .................................................. 5.2.5. Obligaciones y deberes de asegurado y aseguradora de dependencia........................................................................ 5.2.6. El pago de la prima............................................................ 5.2.7. Deberes ex ante siniestro, deberes ex post siniestro....... 5.2.8. La comunicación del siniestro .......................................... 5.2.9. Obligaciones del asegurador ............................................. 5.2.9.1. La indemnización del daño .............................. 11 827 833 837 840 847 854 855 859 862 868 872 872 879 889 897 901 901 904 913 920 920 Seguro de Decesos..................................................................................... 921 ANEXO LEGISLATIVO .................................................................................... 1. Ley 50/1980, de 8 octubre. ..................................................................... 2. Informe final del grupo de expertos en derecho de contrato de seguro europeo.................................................................................................. 939 939 6. 965 12 A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO BIBLIOGRAFÍA.................................................................................................. 1041