UNIVERSIDAD WIENERFacultad de Ingeniería Escuela Académico Profesional de Ingeniería de Sistema e Informática Desarrollo de Sistemas de Información TEMA:¿QUÉ TANTO SABEN LAS COMPAÑÍAS DE TARJETAS DE CRÉDITO SOBRE USTED? INTEGRANTES: BUSTILLOS ADRIANZEN, EDGAR RIVERA ALVARADO, EDUARDO VELIZ PRUDENCIO, LUIS( no hizo ni mierda) ZAVALETA RODRIGUEZ DEYVIS DOCENTE: Mg. Ivan Martinez Moran Septiembre del 2015 Dedicatoria Primero y antes que nada, dar gracias a Dios, por estar conmigo en cada paso que doy, por fortalecer mi corazón e iluminar mi mente y por haber puesto en mi camino a aquellas personas que han sido mi soporte y compañía durante todo el periodo de estudio. Página 2 DESARROLLO DE SISTEMAS INFORMATICOS QUÉ TANTO SABEN LAS COMPAÑÍAS DE TARJETAS DE CRÉDITO SOBRE USTED INTRODUCCIÓN..............................................................................3 1.- ANTECEDENTES DE LA EMPRESA..............................................4 2.- PROBLEMAS QUE ENFRENTA LA EMPRESA................................7 3.- ACCIONES EMPRENDIDAS POR LA EMPRESA..............................8 4.- IDENTIFICACION DE EL ROL DE LOS SISTEMAS DE INFORMACION 9 5.- RESOLUCION DE PREGUNTAS DEL CASO....................................9 1. ¿Qué estrategia competitiva persiguen las compañías de tarjetas de crédito? ¿Cómo apoyan los sistemas de información esa estrategia?......................................................................................... 9 2. ¿Cómo se benefician los negocios al analizar los datos de compras de los clientes y construir perfiles sobre el comportamiento?..................................................................................... 9 3. ¿Son éticas estas prácticas de las compañías de tarjetas de crédito? ¿Son una invasión de la privacidad? ¿Por qué sí o por qué no? 10 6.- CONCLUSIÓN............................................................................11 7.- BIBLIOGRAFIA:......................................................................12 Página 3 DESARROLLO DE SISTEMAS INFORMATICOS INTRODUCCIÓN Bienvenido a la nueva era de los perfiles de tarjetas de crédito. Cuando Kevin Johnson regresó de su luna de miel, lo esperaba una carta de American Express, en la que se le informaba que AmEx recortaba su límite de crédito en un 60 por ciento. ¿Por qué? No era porque Johnson hubiera fallado en un pago o tuviera un crédito malo. La carta decía: “Otros clientes que han utilizado su tarjeta en establecimientos en donde usted hizo compras recientes, tienen un mal historial de pago con American Express”. Johnson había empezado a comprar en Walmart. Cada vez que usted realiza una compra con una tarjeta de crédito, se graba un registro de esa venta en un almacén de datos masivo que mantiene el emisor de la tarjeta. A cada compra se le asigna un código de categoría de cuatro dígitos que describe el tipo de compra que se realizó. Existen códigos separados para tiendas de abarrotes, restaurantes de comida rápida, doctores, bares, pagos de fianzas, y servicios de citas y acompañantes. En conjunto, estos códigos permiten a las compañías de tarjetas de crédito aprender mucho sobre cada uno de sus clientes de un vistazo. Las compañías de tarjetas de crédito utilizan estos datos para varios fines. En primer lugar, los usan para dirigir las futuras promociones de productos adicionales con más precisión. Los usuarios que compran boletos de aerolíneas podrían recibir promociones por millas de viajero frecuente, por ejemplo. Los datos ayudan a los emisores de tarjetas a protegerse contra el fraude de tarjetas de crédito, al identificar las compras que parezcan inusuales en comparación con el historial de compras normal de un tarjetahabiente. Las compañías de tarjetas de crédito también marcan a los usuarios que se exceden con frecuencia de su límite de crédito o que demuestran hábitos de gastos erráticos. Por último, las autoridades encargadas del cumplimiento de la ley utilizan estos registros para rastrear a los criminales. Página 4 DESARROLLO DE SISTEMAS INFORMATICOS 1.- ANTECEDENTES DE LA EMPRESA American Express Company American Express Company fue creada en Buffalo, Estados Unidos en 1850, por los señores Wells, Fargo, Butterfield, Livingston y Wasson. Con el paso de los años, su visión de lo que American Express debería ser ha cambiado, culminando en una compañía que ha exhibido diversas facetas a lo largo de su extensa historia. La Compañía comenzó como "servicio expreso" que transportaba cargas y valores, y evolucionó hasta convertirse en una compañía que crea y vende productos financieros tales como giros y cheques de viajero. Marcellus Berry, empleado de American Express, creó el giro o "Money Order" de American Express en 1882, precursor del Cheque de Viajero también inventado por Berry en 1891, en respuesta a las necesidades de los viajeros, especialmente los internacionales, quienes requerían una forma sencilla y segura de transferir fondos para sus viajes. Después de una época de expansión internacional y una fuerte tendencia hacia la industria de los viajes, la compañía se transformó en una entidad tal vez más conocida por su Tarjeta de Cargo. La Tarjeta American ExpressR, un cartón de color púrpura, se emitió por primera vez en 1958 en EE.UU. y Canadá. En 1964 la compañía ya contaba con más de un millón de socios y 121.000 Establecimientos y en 1970 La Tarjeta se aceptaba en 10 monedas extranjeras. Su amplia aceptación se debió a la fortaleza de su marca, su excelente servicio al cliente y sus oficinas alrededor del mundo. Los atributos que actualmente son características de la marca American Express – confianza, integridad, seguridad, calidad, servicio al cliente – tienen sus raíces en esta cautivante y animada historia. En ella, también se Página 5 DESARROLLO DE SISTEMAS INFORMATICOS encuentran el origen y el desarrollo de la visión de la compañía por convertirse en la marca de servicio más respetada de todo el mundo. Los difíciles y complejos envíos de carga que American Express inició en 1850, fueron superados hace tiempo. Otras actividades que fueron alguna vez pilares de la compañía, ya no forman parte de su línea de negocios. Los tiempos y las cambiantes necesidades de los clientes forzaron a American Express a reinventarse constantemente, y esa capacidad de reinvención hace de ella una compañía única. A partir de la década de los noventa, la compañía se focalizó en sus principales líneas de negocios:. hoy en día, American Express es un proveedor global de servicios de viajes, financieros y de Tarjetas, expandiendo sus operaciones a través de alianzas y asociaciones comerciales. Existe asimismo una característica única en American Express que ha prevalecido durante toda su historia: su compromiso de proporcionar un excelente servicio a sus clientes, independientemente de quiénes fueran o dónde estuvieran. Hoy la empresa cuenta con más de 1700 oficinas en más de 130 países en todo el mundo. Aquellas cualidades esenciales que han hecho de American Express una de las marcas más reconocidas en el mundo no sólo aseguran su lugar entre las grandes compañías del pasado: también garantizan que American Express continúe siendo una de las compañías más dinámicas en este nuevo milenio. Bank of America. El Bank of America que existe hoy resultó de la adquisición del antiguo Bank of America, por el NationsBank que se encarga de recibir información monetaria. Este fue fundado en 1874 en Charlotte, Carolina del Norte, como Commercial Nation Bank, el cual tras adquirir American Trust, en 1957, pasó a llamarse North Carolina Nation Bank y en 1991 adoptó el nombre de Nations Bank. En 1998, el NationsBank absorbió el Bank of America de San Francisco (California), y tomó su nombre. Página 6 DESARROLLO DE SISTEMAS INFORMATICOS La historia del antiguo Bank of America antes de 1998 nació a partir del Bank of Italy, fundado en 1904 por Amadeo Giannini, en San Francisco. Durante el terremoto de San Francisco de 1906, Giannini fue capaz de salvar del incendio el dinero depositado en el edificio bancario. Al contrario que otros bancos, conservó la estabilidad de sus depositarios y prestó dinero para los afectados por el desastre. Desde entonces se extendió por todo el país mediante la compra de numerosos bancos. En 1997 las dificultades financieras obligaron a su venta, que se concretó al ser adquirido por NationsBank. A finales de 2007 Bank of America compró los activos estadounidenses del banco holandés ABN Amro, incluyendo LaSalle Bank, LaSalle Bank Midwest y ABN Amro North America, lo que le permitió aumentar su presencia en zonas del país donde no estaba representado. En septiembre de 2008 adquirió el banco de inversión, Merrill Lynch, por 44.000 millones de dólares tras el colapso de Lehman Brothers. El presidente de la Reserva Federal, Ben Bernanke, y Henry Paulson, presionaron a Bank of America para que no divulgara las pérdidas, que llegaron a US$15.840 millones en el cuarto trimestre. Los reguladores intentaban prevenir un pánico sistémico. El 30 de marzo de 2009, Bank of America anunciò que integrará su filial Premier Banking dentro de la división Merrill Lynch Global Wealth Management lo que ocasionará el despido de cientos de empleados. Este cambio se produce para mejorar la posición del Banco como administradores de clientes acaudalados que poseen fondos de $100 000 y $3 millones de dólares. Los administradores de clientes de Premier Banking que estaban a cargo de las relaciones a nivel personal con los clientes dejarán ese rol para convertirse en "especialistas de banca", que asistirán a los 18000 asesores financieros de la compañía con recomendaciones de productos de banca. Los asesores, 16.000 de los cuales llegaron de Merrill Lynch & Co. se harán cargo del trato con los clientes. En abril de 2 009, los fondos de pensión, que representan 1% de las acciones de la empresa, se opusieron a la reelección de Kenneth Lewis, presidente de Bank of America. Los fondos alegan que los directores del banco nunca explicó los beneficios de la compra de Merril Lynch para los acciones. El Página 7 DESARROLLO DE SISTEMAS INFORMATICOS 29 de abril, los accionistas designaron a Walter E. Massey como presidente del directorio; y a Ken Lewis permanecerá como director general y presidente ejecutivo. 2.- PROBLEMAS QUE ENFRENTA LA EMPRESA La reciente crisis financiera y restricción crediticia los han convertido en una desventaja cada vez mayor debido a que muchas personas están faltando en sus pagos e incluso se están declarando en bancarrota. Durante la crisis económica muchos residentes se enfrentaron al desempleo y vieron sus ingresos reducidos. Muchas personas tuvieron que recurrir a préstamos sobre su sueldo y tarjetas de crédito para cubrir sus gastos mensuales. De esta manera muchos se han endeudado. Hoy la deuda personal se ha transformado en un problema grave en los E.E.U.U. 3.- ACCIONES EMPRENDIDAS POR LA EMPRESA Cada vez que usted realiza una compra con una tarjeta de crédito, se graba un registro de esa venta en un almacén de datos masivo que mantiene el emisor de la tarjeta. A cada compra se le asigna un código de categoría de cuatro dígitos que describe el tipo de compra que se realizó. Existen códigos separados para tiendas de abarrotes, restaurantes de comida rápida, doctores, bares, pagos de fianzas, y servicios de citas y acompañantes. En conjunto, estos códigos permiten a las compañías de tarjetas de crédito aprender mucho sobre cada uno de sus clientes de un vistazo. Las compañías de tarjetas de crédito utilizan estos datos para varios fines. En primer lugar, los usan para dirigir las futuras promociones de productos adicionales con más precisión. Los usuarios que compran boletos de Página 8 DESARROLLO DE SISTEMAS INFORMATICOS aerolíneas podrían recibir promociones por millas de viajero frecuente, por ejemplo. Los datos ayudan a los emisores de tarjetas a protegerse contra el fraude de tarjetas de crédito, al identificar las compras que parezcan inusuales en comparación con el historial de compras normal de un tarjetahabiente. Las compañías de tarjetas de crédito también marcan a los usuarios que se exceden con frecuencia de su límite de crédito o que demuestran hábitos de gastos erráticos. Por último, las autoridades encargadas del cumplimiento de la ley utilizan estos registros para rastrear a los criminales. Entonces, las compañías de tarjetas de crédito se enfocan ahora en extraer los datos de las tarjetas de crédito para predecir a los tarjetahabientes que poseen el riesgo más alto. Mediante el uso de fórmulas matemáticas y perspectivas de la ciencia del comportamiento, estas compañías están desarrollando perfiles más detallados y finos para ayudarles a entrar en las cabezas de sus clientes. 4.- IDENTIFICACION DE EL ROL DE LOS SISTEMAS DE INFORMACION Cuando los Clientes se sienten más cómodos con las compañías, como resultado de una buena relación con un representante de servicio al cliente o por cualquier otra razón, es más probable que paguen sus deudas. 5.- RESOLUCION DE PREGUNTAS DEL CASO 1. ¿Qué estrategia competitiva persiguen las compañías de tarjetas de crédito? ¿Cómo información esa estrategia? apoyan los sistemas de La estrategia competitiva que persiguen es el relacionamiento con clientes y proveedores mediante el almacenamiento de datos del cliente para generar un perfil más completo del mismo permitiendo “conocerlos” y generar mayor fidelidad con la empresa. Página 9 DESARROLLO DE SISTEMAS INFORMATICOS ¿Cómo apoyan los sistemas de información esa estrategia? Los sistema de información apoyan a este estrategia ya que administran una base de datos con todos los datos de los de los clientes permitiendo saber por ejemplo cual es la tendencia de los consumidores, saber cuáles son los consumidores, de alto riesgo para reducir su crédito o cuales son confiables para recibir más crédito. 2. ¿Cómo se benefician los negocios al analizar los datos de compras de los comportamiento? clientes y construir perfiles sobre el Los negocios se benefician debidos a que conociendo a los clientes la empresa decide si darle o no creidito, también al asignarle un código a cada compra permiten a la compañía aprender mucho sobre cada uno de ellos. Co esta información se puede dirigir las futuras promociones con respecto a los gustos de cada cliente y su historial de compras. Por ejemplo conociendo todo estos datos un representante de una compañía de tarjetas de crédito logro mediante una buena relación con una mujer que debía dinero a varias empresas le pagara en su totalidad la deuda que tenía con su empresa, ya que cuando los clientes se sienten más cómodos con las compañías más probable que paguen sus deudas. 3. ¿Son éticas estas prácticas de las compañías de tarjetas de crédito? ¿Son una invasión de la privacidad? ¿Por qué sí o por qué no? Son éticas si, aparte de que se está aceptando mediante los términos y condiciones de las empresas de tarjeta de crédito que se manejen información privada de uno mismo. En cierta medida si es una invasión a la privacidad, pero toda esa información es requerida para que las empresas conozcan sobre uno mismo y se puede llegar a ofrecer un producto que se ajuste a lo que uno está buscando. Además de que si la empresa conoce el historial de compra un cliente se le puede informar sobre una compra inusual o gasto muy elevados permitiendo detectar fraudes a tiempo. Página 10 DESARROLLO DE SISTEMAS INFORMATICOS 6.- CONCLUSIÓN El crecimiento en el número de empresas que utilizan el crédito mercantil (financiamiento de proveedores) aún para las empresas grandes es sintomático del deterioro del crédito bancario, el endurecimiento de sus condiciones y las asimetrías de información. El crédito de proveedores es más barato, y el contacto entre empresas mucho más estrecho, así como el conocimiento de las mismas a diferencia del que pudiera existir con la banca comercial. La des bancarización y la restricción crediticia han reducido el financiamiento de capital y con ello el multiplicador de la inversión (Ruiz 2004), adicionalmente han obligado a las empresas a buscar fuentes alternas de financiamiento en canales informales (proveedores), cuyo mecanismo de transmisión genera problemas de flujo de efectivo y estrecha las posibilidades de financiar el incremento en la producción, la instalación de nuevas empresas y el desarrollo de nuevas tecnologías. Adicionalmente, estos cambios parecen repercutir negativamente en el mercado laboral, por el impacto sobre los flujos de efectivo y la restricción de liquidez en el sistema que obliga a las empresas a trasladar los costos hacia atrás, es decir sin repercutir sobre el precio del mercado8 sino sobre sus trabajadores, deteriorando no sólo las condiciones laborales, sino también el crecimiento del empleo formal Página 11 DESARROLLO DE SISTEMAS INFORMATICOS 7.- BIBLIOGRAFIA: Sistemas_De_Informacion_Gerenc_-_Jane_Price_Laudon__Kenneth_C._1575 http://www.banrepcultural.org/blaavirtual/ayudadetareas/economia/sistema_ financiero Berger A.N., Hannan T.H. (1989), “The price concentration relationship in banking”, Review of Economics and Statistics. Página 12 DESARROLLO DE SISTEMAS INFORMATICOS