EENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage PRESENTATION La BMCI est la filiale d’un groupe français très renommé, BNP Paribas est un groupe financier puissant et performant ; avec un solide ancrage en Europe, il est leader en Asie et actif aux Etats Unis. La BNP Paribas ; implantée dans 89 pays ; est la deuxième banque de la zone Européenne par l’importance de ses résultats. Outre son profil très brillant, la multinationale œuvre dans trois grands domaines d’activité : 1. Banque de financement et d’investissement : Activités de marché et conseil aux entreprises. Financement spécialisés. Banque commerciale. 2. Banque assurance : privée et gestion Activités de banque privée l’international et de gestion d’actif. d’activité ; en France Métier de conservation de titres et de service. Sociétés d’assurance de personnes. -1- titres ; et à E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage 3. Banque de détail : Services financiers spécialisés : crédit à la consommation ; crédit bail d’équipement ; crédit immobilier ; courtage et conseil de produits d’épargne ; banque en ligne ... La BNP offre également une gamme complète de produits et de services dans le secteur immobilier en France et dispose d’équipes de gestion des participations cotées et des risques souverains. Crée dans les années quarantes ; elles s’appelait à l’époque la BNCIA (banque nationale de commerce et d’industrie africaine), mais avec l’air de la marocanisation son nom s’est transformé en BMCI ( banque nationale de commerce et de gestion).Dés lors la banque connais de réels changements ainsi qu’une évolution remarquable. En effet ; elle suit continuellement les progrès technologiques et s’adapte rapidement, elle est toujours à l’écoute du consommateur afin de le satisfaire et répondre à ses besoins et ses attentes. Actuellement avec un capitale de 762964100DHS ; 127 agences dispersées sur tout le territoire national, et un effectif globale de 1564. La BMCI est un acteur principal dans le développement du tissu industriel Marocain avec ses pôles spécialisés dans divers métiers. -2- E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage La BMCI a crée sa propre renommée parmi les banques commerciales spécialisées dans la collecte des dépôts et la distribution des crédits. elle occupe actuellement le troisième rang à l’échelle national. Outre l’activité bancaire, la BMCI dispose de filiales spécialisées qui sont au nombre de six : BMCI Offshore BMCI Leasing BMCI Gestion BMCI Bourse BMCI Finance BMCI Salaf Elle se veut également une banque « multicanal »; en offrant à ses clients le choix entre plusieurs canaux de distribution. Un réseau d’agence BMCI pour bénéficier d’un conseil personnalisé et effectuer des opérations courantes. Un réseau de GAB (guichet automatique bancaire) pour effectuer rapidement des retraits sans fil d’attente. BMCI Net (ce site financier transactionnel a été crée en Avril 1999) pour gérer à distance, d’une manière conviviale les comptes et les placements et s’informer sur l’actualité financières. -3- E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage BMCI Wap (lancé en Mai 2000) reprend le concept de BMCI Net et l’adapte au téléphone mobile, pour plus de rapidité et de commodité pour le client. Finalement les performances de la BMCI et sa capacité de se conformer aux normes internationales sont récompensées aujourd’hui par l’obtention de la certification ISO 9002 de ses activités de crédits et de remises documentaires. LA STRUCTURE DU GROUPE : Afin d’ accompagner le développement de la banque dans un marché de plus en plus complexe et concurrentiel, la direction générale de la BMCI a procédé à une refonte de l’organigramme de la banque. La nouvelle dimension de la BMCI et l’évolution du marché demande une organisation souple qui permette d’offrir aux clients des produits de forte valeur ajoutée, le nouveau schéma de fonctionnement favorise le crossselling ; levier nécessaire du développement du groupe. Ainsi, le groupe est organisé actuellement autour de quatre pôle de structure : Les lignes de clientèle Les métiers filialisés et la direction des financements -4- Toutefois certaines entités ou services ont un rôle transversale et. -5- . chaque entité ou service est attachés hiérarchiquement à une seule direction : Soit la direction générale. les directions peuvent se fixer des objectifs aux entités et services concerné et en suivre les réalisations. en effet . à ce titre. Soit la direction d’une fonction Groupe. travaillent pour d’autres directions que leur tutelle fonctionnelle. Soit la direction d’une ligne de clientèle. Dans le cadre de ce lien fonctionnel.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage spécialisés Les fonctions groupe Le réseau d’agence LE PRINCIPE DE LA STRUCTURE DU GROUPE : Il s’agit d’une structure Hiérarchiquo-Fonctionnelle ou Staff And Line. L’agence de Aïn Borja est une direction de tutelle( de particuliers) qui anime six bureaux rattachés.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage BMCI AIN BORJA : cette agence a vu le jour le 20/02/1980 dans le cadre de la politique d’extension et de décentralisation qu’adopte le groupe. et afin de s’approcher du client et faciliter son accès aux services bancaires. -6- . E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage la structure de chaque agence est hièrarchiquofonctionnelle. est son organigramme peut être présenter sous la forme suivante : Mr ALAOUI DIRECTION Mr LACH-HAB BUREAUX RATTACHES SALMIA CITE DJEMAA CHARGES DE CLIENTELE DE PARTICULIER Mr LEGRICHI Mr SAMITE Mlle NABAOUI RESPONSABLE SERVICE APRES VENTE MSALAH NIL SADRI FOUARATE RESPONSABLE SERVICE ETRAGER RESPONSABLE SERVICE ENGAGEMENT ADJOINT RSAV Mr JAMIL Mme SAJEROU Mr KROUMI CHARGES D’ACCEUIL BACK OFFICE Mme BOUREGBA Mlle TIBOURTTE Mr SAADANI Avant d’entamer la description des différents services de -7- . Donner les moyens financiers à ses clients d’effectuer les opérations commerciales nécessaires à leurs activités ou à leur besoin (prestation de service ). La banque exerce deux fonctions principales : Servire d’intermédiaire entre les demandeurs et les détenteurs de capitaux ( l’intermédiation ). son rôle et ses principales fonctions. Le rôle de la banque COLLECTE DE DEPTÔTS ACCORD DES CREDITS OFFRE DE SERVICES CAISSE GESTION DE PORTEFEUILLE SEVICE ETRANGER -8- . La banque est un agent économique qui joue un rôle extrêmement important.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage l’agence Aïn Borja . il est préférable de définir en premier lieu la banque. En espèces (code011) peut être effectuer par un Par chèque : un bordereau de remise de chèque est remplis dans se cas. s’il dépasse10000 Dhs il faut le visa du directeur. Si le montant du chèque dépasse 5000Dhs il est visé par le responsable de la caisse avec le détail de la somme . -9- .E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage LE GUICHET Les différentes opérations qui s’y effectuent . Un bordereau de retrait est remis au bénéficiaire. LES VERSEMENT tiers. si le montant du retrait dépasse 2000Dhs la somme est détaillée et visée par le responsable de la caisse. Par le bénéficiaire (code 048)ce dernier doit être impérativement le détenteur du compte bancaire. LES RETRAITS Par cheque (code008) dont( toutes les mentions doivent être vérifiées et principalement la signature. LA MISE CARNET : A JOUR POUR . Les bordereaux que se soit de retrait ou de versement contiennent essentiellement : Le nom et le numéro de compte du titulaire Le montant La signature est obligatoire en cas de retrait(sur la partie qui reste dans la caisse).E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Les bordereaux de remise de chèque : Sur place : lorsque le chèque est domicilié dans une agence bancaire à Casablanca ou à Mohammedia . Hors place : pour les autres villes du royaume Bancable : 12 jours pour les villes dont siège la BMCI.10 - LES COMPTES SUR . Un bordereau de versement est remis également à celui qui effectue la transaction. la date de valeur est 15 jours. Non bancable : pour les villes où la BMCI n’est pas installée . date de valeur 3 jours. la date de valeur est 2 mois. En ce qui concerne les chèque du crédit agricole non bancables . de la signature sur l’accusée de Il est à noter que les carnet de chèque peuvent être reçu par la société qui s’occupe de leur édition « S2M » dans un délai de quatre jours minimum(selon l’importance du client). Les bordereaux de paiement de la CNSS .E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage L’écriture en chiffre et en lettre du solde comptable sur le livret. Les ordres de virements.11 - . RECEPTION DES DEMANDES DE CHEQUIETS ET LEUR LIVRAISONS : Un formulaire à remplir par le client Vérification réception. RECEPTION DES AUTRES DOCUMENTS : Les bordereaux des effets. 12 - . accompagné d’un bordereau d’envoi de fonds . elle avise le siège qui se charge de lui en envoyer par le biais également de « BRINKS ».RECEPTION ET PASSATION DE FONDS : Le guichet contient deux caisses . le responsable de la caisse principale (code 99) envoi le surplus au siège.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage LE CHANGE : Les opérations de change ne s’effectuent qu’après la réception des cours de devise de la parts du siège qui est en communication avec l’office de change. (annexe )par l’intermédiaire d’une société spécialisée dans le transport des fonds « BRINKS ». Si Cette dernière dépasse le plafond de 400000Dhs. c’est Banque Al Maghreb qui alimente le siège. ENVOI . . le responsable de la caisse secondaire remplis un bordereau de passation de fonds (annexe ) et transmet le surplus à la caisse principale. Par ailleurs si la caisse sent un manque prochain de liquidité.l’une secondaire (code 01) dont le montant ne doit pas dépasser 30000Dhs. ainsi en fin de journée s’il y a un excédant. »et la signature du responsable. au-delà duquel le chèque devient normal. il y a un rejet sauf pour les organismes étatiques. Dans ce sens le client doit au préalable remplir une demande de chèque de banque. La banque émis sur le chèque certifié un cachet « certifié pour X dirhams jusqu’au…. c’est à dire s’il a provision . il . le but de ce chèque est d’assurer la solvabilité du signataire .13 - . si non . ce dernier débite le compte du client et crédite un compte spécial du montant du chèque. CHEQUE CERTIFIE : La certification du chèque par la banque consiste à garantir au bénéficiaire le blocage de la provision à son profit pendant un délai 20 jours. à défaut de présentation du chèque dans le délai légal . le chèque est payé.. car dés que l’opération est effectuée la provision de l’émetteur du chèque est immédiatement débitée du compte du client et transportée sur le compte de la banque.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage L’ARRIERE GUICHET Les opérations divers : CHEQUE DE BANQUE : Il s’agit d’un chèque émis directement par la banque à partir de son propre chéquier qui devient ainsi le tireur. N. par le biais d’un ordre de virement (annexe ).E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage recréditera le compte du tireur. appelée bénéficiaire une certaine somme d’argent. sauf que dans la cas échéant . . L’opération comptable consiste à débiter le compte du client et de créditer un compte spécial « ALCOP MAROC 962659 ».14 - . MISE A DISPOSITION : Il s’agit d’une opération de virement par laquelle une personne. ACCREDITIFS : C’est une opération semblable à celle de la mise à disposition. appelée donneur d’ordre met à la disposition d’une autre personne .B : Le compte ALCOP MAROC est un compte où la banque rassemble touts les virements destinés à des personnes qui ne tiennent pas de compte bancaire au sein de la BMCI. le donneur d’ordre dispose en faveur d’un ensemble de bénéficiaires une somme déterminée. dans ce cas elle débite le compte virement télégraphique . Exemple : Les virements de la CIMER pour les retraités. Les virements ponctuel : il s’agit des virements entre deux banques LES REMISES DE CHEQUES : La première opération est le tri qui consiste à un tri les chèques payable sur place( par l’intermédiaire de la chambre de compensation* dont dépend le guichet . dans ce cas il y a inversement de l’opération comptable. Les virements permanents : le donneur d’ordre remplit un ordre de virement permanent à travers lequel il vire au crédit du compte en faveur d’un bénéficiaire une somme d’argent à échéance déterminée (mensuellement).15 - .E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage LES VIREMENTS BANCAIRES : Il existe trois sorte de virement : Les virements télégraphiques : il s’agit des virements effectuées par des tireurs en faveur des tirs qui peuvent ne pas détenir pas de compte bancaire à la BMCI. La banque reçoit des virements télégraphiques. La banque émie également des virements télégraphiques . en cotre partie elle crédite le compte client (si ce dernier à un compte ) ou ALCOP MAROC. elle est compensée par chèques de Banque Al Maghreb. et qui réunie quotidiennement les compensateurs de toutes les banques nationales .E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage présentateur ) et ceux payables hors place (le lieu de compensation est indiqué sur le chèque prés de la mention « compensable à…. afin de faire un échange de chèques entre eux (les chèque à encaisser de la BMCI par exemple contre les chèques payables des autres banques). » .. et finalement si elle reste une différence. On peut résumer généralement chèque par le schéma suivant : . NB : la chambre de compensation est un bureau qui se trouve au niveau de Banque Al Maghreb.16 - l’encaissement du . 17 - 3 .E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage LE CIRCUITD’ENCAISSEMENT D’UN CHEQUE 1 Le tireur L e bénéficiaire 2 5 Banque du bénéficiaire 4 Banque du bénéficiaire Chambre De commerce 1) Emission du chèque 2) Remise à l’encaissement 3) Vérifications et traitements par la banque du bénéficiaire 4) Débit du compte du client après les vérifications nécessaires 5) Relevé de compte . c’est à ce niveau qu’intervient la notion de « date de valeur » car la banque applique une date de valeur postérieur à la date de remise appelée date d’opération et cela selon la nature de la remise ( sur place /hors place ). LES LETTRES DE CHANGE : La lettre de change est un effet de commerce qui circule entre trois personnes concernées : Le tireur Le tiré Le bénéficiaire On distingue entre les effets commerciaux qui sont émis par le fournisseur sous acceptation des clients et les billets . le client est informé et son compte est débité du montant du chèque et des frais bancaires. La dernière opération est la présentation des remises en chambre de compensation.et cela avant même que la remise ne soit effectivement encaissée par la banque . Si le chèque revient impayé.18 - .E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage La deuxième opération qui est typiquement comptable consister à créditer le compte du client du montant de chèque . Il y a deux options dans le traitement des lettres de change : L’encaissement : Les lettres de change sont envoyées quotidiennement au siège pour leur dispatching en fonction de leur domiciliation et leur échéance par le service PORTEFEUILLE. L’escompte : Cette opération consiste à créditer le compte du client du montant de l’effet.19 - . Les lettres de change sont endossables comme les chèque à défaut de la mention « non endossable ». à l’expiration de leurs délais elles sont expédier aux banques domiciliataires pour leur règlement. le service portefeuille crédite le compte du client (bénéficiaire). la direction générale n’accorde un dossier d’escompte que pour les clients qui sont solvables et exercent des activités à fort chiffre d’affaires. Une fois payés . .E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage à ordre qui sont souscris par le client est remis au fournisseur (bénéficiaire). dés sa présentation . pour en bénéficier le client doit avoir une « ligne d’escompte ». sans attendre la date d’échéance mentionnée sur le document. il envoie l’effet à l’agence pour le remettre à l’intéressé. Mais ce traitement de faveur n’est pas généralisé. si l’effet retourne impayé en raison du manque de provision.En effet . . le compte du client est débité. LE SRVICE ETRANGER Ses principales tâches : LES DOSSIERS SCOLARITE : Il s’agit des opérations de virement à l’étranger qui ont pour objet de régler les frais de séjour et de scolarité des étudiant marocains à l’extérieur.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Si l’effet retourne impayé à l’échéance. TOUT SORTE L’ETRANGER . LES CREDITS DOCUMENTAIRE : Ces transactions ne concernent que les sociétés qui font continuellement des opérations d’importation et d’exportation.20 - . DE VIREMENT BANCAIRE A SERVICE ENGAGEMENT Il s’agit de l’engagement du client vis à vis de la banque. Élaboration du contrat de crédit si la direction générale accepte la demande d’emprunt en se basant sur les éléments du dossier commercial.L’hypothèque d’une immobilisation du client en faveur de la banque.Le nantissement du fond de commerce du client. Pour la constitution du dossier commercial . -Une quotient hypotéquère (une tierce personne met son propre bien immobilier en hypothèque dans le cas où le demandeur de crédit ne dispose pas d’immobilisations) .il faut que l’intéressé présente soit : -Une quotient personnelle ( une tierce personne fortunée et qui y a une importante surface financière se porte garant pour le demandeur de fonds ). afin de déterminer ses réels besoins de financement.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Ce service est chargé : DES DOSSIERS COMMERCIAUX : un entretien est mis au point avec le client qui souhaite contracter un crédit bancaire. .21 - DES INSTRUCTIONS . DES DOSSIERS . E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage CONTENTIEUSES Ce genre de dossiers doit contenir tous les documents juridiques de la société(titulaire d’un compte bancaire) qui désignent la personne physique qui a l’habilité et le pouvoir de traiter avec la banque. .Acte de procuration (s’il a eu lieu) La valeur totale de ses biens est partagée entre les héritiers. de présenter les documents suivants : .ou un seul s’il est mandaté (par procuration) par les autres héritiers. en fonction des parts et des instructions mentionnées dans l’acte d’édilité . Pour accéder au patrimoine du décédé.Acte de décès . il faut que les héritiers . C’est elle seule qui engage la responsabilité juridique de la personne morale vis à vis de la banque.Acte d’édilité .22 - . ce dernier est bloqué dés information et la banque vérifie si le client n’a pas autres biens pour les bloquer également. DE LA SUCCESSION En cas de décès du titulaire de compte.Certificat de non imposition . Il s’agit essentiellement des statuts et des procès verbaux . Par contre si toutes les informations figurent sur le chèque (montant . Les principaux caractéristiques de ce dépôt sont : . 6 mois ou 12 mois). date…).E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage LES OPPOSITIONS SUR CHEQUE En cas de perte ou de vol d’un chèque par son porteur.lettre de garantie. le tireur demande à sa banque de faire opposition à ce chèque en bloquant la provision s’il se présente au paiement( cas du chèque blanc). LE DEPOT A TERME ( DAT) Il s’agit du blocage d’un montant ( seuil minimum conseillé :100000Dhs) pendant un délai fixé par l’intéressé ( 3 mois . DES QUOTIENTS La banque se porte garant pour son client devant l ‘ administration. il faut que le client présente les documents suivants : . bénéficiaire .Lettre de désistement ( par laquelle le bénéficiaire sous signe qu’il renonce au montant du chèque) Ainsi c’est seulement le montant du chèque qui est bloqué.23 - . . la durée et le montant du placement. Information par relevé de compte. LES DEMANDES DE DEROGATION La banque demande à la direction d’augmenter le taux d’intérêt pour un client qui veut bloquer à terme son argent « DAT » (mais la somme à bloquer ou le délai doivent être important). Nombre de comptes par personne physique non limité. LE SERVICE DES CHARGES CLIENTELE PRIVEE : CCP . Fiscalité : retenu à la source de 20% et entré dans l’assiette de l’IGR.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Aucun plafond en capital Rémunération déterminée en fonction d’une grille de taux publiée par la direction générales qui se base sur les taux mis en vigueur sur les marchés .24 - DE . Intérêts précomptés ou post comptés. La distribution des crédits.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Les chargées de clientèle privée établissent le premier contact avec le client. 30% des revenus .25 - . (compte mouvementé : émission de chèques et règlement des factures par chèques ). Leurs principales tâches sont : L’ouverture des comptes. son activité .80% environ. au taux de 3. Le titulaire de se compte personnel (et à vu ) bénéficie d’un carnet de chèques et d’une carte de retrait/paiement. L’OUVERTURE DES COMPTES BANCAIRES : Les différents types de comptes qui existent au sein de la BMCI. ses ressources …. en raison de la nature de leurs activités qui nécessite le travail avec les chèques. Le placement des produits de la banque. COMPTE SUR CARNET Il s’agit d’un compte d’épargne rémunéré par des intérêts trimestriels. toutefois il y a des exceptions et cela selon la nature des relations publiques du client . Le premier versement doit être supérieur à 5000dhs. COMPTE SUR CHEQUE : Ce compte est ouvert pour les particuliers et notamment les commerçants. L’objet de ce compte . Le titulaire de ce compte ne peut faire que des retraits . Provision inférieurs à 100Dhs. des versements ou des virements bancaires. Ce compte peut être solder : A la demande du client Décès du client. Il n’a pas droit ni à un chéquier ni à une carte bancaire. où un parent (tuteur) met à la disposition d’un ou des mineur dont il a la charge ( généralement le père ou la mère ) une somme d’argent. LE COMPTE JEANS : C’est un compte à vu rémunéré . . LE COMPTE SUR CARNET : C’est un compte similaire au compte chèque. organisme public…).26 - . à une différence prés que ce dernier est toujours au nom d’ une personne morale (entreprise. association. qui reste toujours au nom du tuteur . Le compte est plafonné à 1500000Dhs avec un premier versement de 20000Dhs minimum. est de familiariser les jeunes avec les opérations bancaires et de pouvoir gérer un compte.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage capitalisés est prélevés par l’Etat ( l’administration fiscale). Le compte peut être au nom d’un mineur mais il faut une autorisation paternelle. LE COMPTE-JOINT : Le compte pourrait également ouvert sous forme de compte. Intérêts calculés trimestriellement. Les caractéristiques principales de ce compte : Plafond 200000Dhs de capital. Le mineur ne peut pas cumuler un compte JEANS avec un compte sur carnet. La solidarité passive : la banque peut agir contre chaque co-titulaire pour la totalité de sa créance. au nom de deux ou de plusieurs cotitulaires.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Le mineur bénéficie d’une carte de retrait spécifique lui donnant accès aux guichets automatiques BMCI. mensuellement et servis Un seul compte par personne physique ( comme les comptes sur carnet). LE COMPT EN DIHRAMS CONVERTIBLE : .27 - . Les principales options de ce compte : La solidarité active : le compte-joint peut fonctionner sous signature séparée des co-titulaires.joint. Le mineur n’est autorisé à faire des retraits par semaine que dans la limite du seuil fixé par son tuteur. La procédure à suivre pour l’ouverture d’un compte bancaire : POUR LES PARTICULIERS : S’assurer de l’identité du client en vérifiant son état civil par le biais de sa CINou son passeport . Il s’agit d’un compte à vu. qui fourni instantanément une liste des interdits de compte grâce au . toutefois les retraits peuvent être en dirhams car le compte est tenu en dirhams. alimenté uniquement en devises ( n’importe quelle devise). sa profession… Envoyer une demande de renseignement au contentieux auprès de Banque Al Maghreb.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Ce compte ne peut être ouvert qu’aux Marocains Résidents à l’Etranger (MRE) ou aux étrangers qu’ils résident au Maroc ou ailleurs . Vérifier la capacité bancaire du client en interrogeant le serveur central des incidents de paiement SCIP. LE COMPTE EN DEVISES : Il a le même principe que le compte en dirhams convertibles sauf que ce dernier est tenu uniquement en devises. son adresse . compte en EURO …). donc les retraits et les versements ne peuvent se faire qu’en devises (exemple : compte en DOLLAR . et au Département de Crédit et Risque (DCR) an niveau du siège.28 - . E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage numéro de CIN. L’adresse de correspondance. La profession. NB: La procédure d’ouverture de compte pour les personnes physiques est rapide et souple. Etablir une fiche qui caractéristiques du client.29 - . ou une déclaration sur l’honneur « conjoint » pour le compte sur carnet. POUR LES PERSONNES MORALES : Les documents juridiques à réclamer au client lors d’une . contient les principales Remplir un carton de signature dont les mentions importantes sont : Le nom et le prénom. Le numéro de compte et le date d’ouverture. la seule pièce à fournir par le client est sa carte d’identification national ( dont une copie serait gardé dans son dossier d’ouverture). Une dispense Protêt pour compte chèque. Un spécimen de signature du titulaire du compte. Attribuer un numéro de compte par l’inscription du client sur le registre des ouvertures de compte. timbrée est signée par le client. Demande de chèque. Une dispense de protêt (Formule 334). (FM 351 ). notamment les gérants. Ainsi qu’une copie de la délibération des associés . Lorsque le gérant est nommé par les statuts. notamment les gérants. . Pour les SARL : Un exemplaire des statuts et journal d’annonce légales sont exigés. Les formulaires à signer lors de l’ouverture de compte pour toutes les personnes morales : Carton de signature au nom de la personne morale( CA 10). Une copie certifiée conforme au PV de l’assemblée générale constitutive nommant le ou les administrateurs.30 - .E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage ouverture de compte : Pour les sociétés anonymes : La banque exige essentiellement: Un exemplaire des statuts et journal d’annonces légales publiant la constitution de la société ainsi que les modifications apportées. Une copie de la délibération des associés . Extrait de la délibération de l’assemblée générale nommant le président et toute les personnes autorisées à faire fonctionner le compte. Il est à souligné que le titulaire du compte bancaire pourrait .E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage POUR LES ASSOCIATIONS : Exemplaire conforme des statuts. POUR LES COLLECTIVITES ETABLISSEMENTS PUBLICS : PUBLIQUES OU Une copie certifié conforme ou extrait de délibération nommant le représentant qualifié est réclamée. s’il le désire. Le pouvoir peut être annuler à tout moment par le titulaire du compte et cesse ses effets au décès de celui-ci.31 - . Une copie des règlements intérieurs mis en œuvre . Le pouvoir peut être « général » (effectuer tout genre d’opérations par le mandataire) ou « spécial » (restrictif ). Déclaration de l’autorité administrative locale. LE PLACEMENT DES PRODUITS : . désigné une personne qui serait habilitée à faire fonctionner son compte. en signant une procuration. outre le bulletin officiel. à condition d’aviser la BMCI et d’établir une déclaration de perte ou de vol auprès des autorités publiques. Paiement sur Internet pour tout les achats sur les sites marchands marocains. sans avoir à se déplacer. dans tous les GAB BMCI et dans les distributeurs automatiques des banques affiliées au groupement Interbank. En cas de perte ou de vol. Elle permet le règlement des achats effectués auprès des commerçants affiliés au réseau VISA. la banque couvre tout les paiements frauduleux. La carte permet également de consulter à tout moment le solde ainsi que l’historique des 10 derniers opérations dans tout les GAB BMCI.32 - . Les produits bancaire peuvent être énuméré de la sorte : 1) Les cartes bancaires : La carte bancaire permet de disposer de liquidité à tout moment. Les services qu’elles offrent : Les retraits d’espèces à concurrence du solde disponible et de l’autorisation du compte. à hauteur d’un plafond de paiement fixé en fonction des besoins du client. par sa sensibilisation à leurs utilités et leurs qualités.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Cette tâche consiste à vendre au client les services et les produits accessoires au compte qu’il vient d’ouvrir. . Carte gold : C’est une carte de crédit également mais elle n’est . elle est attribuée aux clients segmentés 3 étoiles. et cela à concurrence du solde disponible. Car c’est une carte à un découvert illimité. ( c’est la moyenne gamme ayant des revenus moyens qui vari entre 10000 et 30000Dhs ) Pour obtenir cette carte il faut que le client ait une domiciliation de salaire (pour les particuliers) ou un dossier engagement pour les entreprises en général. Carte visa classic : Il s’agit d’une carte de crédit. Les retraits sont autorisés à 2000Dhs/jour auprès des GAB BMCI.( pour ceux ayant des revenus moyens qui varis entre 5000 et 10000Dhs) Cette carte permet à son détenteur de faire des retraits ou des règlement à hauteur de 500Dhs/jour auprès du réseau GAB BMCI. et de 2000Dhs/semaine auprès du réseau Interbank. et de 500Dhs/semaine auprès de tout les guichets Interbank du royaume . attribuée à la clientèle segmentée 2 étoiles.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage On distingue entre trois types de cartes bancaires : Carte réflexe visa électron : Il s’agit d’une carte retrait/paiement .33 - . la couverture des responsabilités civiles de l’assuré. la protection de leur patrimoine et leurs biens . il répond à leur besoins d’assurance à savoir.34 - .E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage délivrée qu’à la clientèle de 4 étoiles. Le contrat Assur-Plus Habitation est réservé aux clients segmentés 2 . 2) Les assurances : ASSUR-PLUS Habitation : Il s’agit d’un contrat d’assurance habitation à large champ d’application.( c’est la clientèle de haute gamme qui a des revenus moyens supérieurs à 30000Dhs ou des flux très importants) Car l’autorisation de retrait atteint 5000Dhs /jour auprès des réseau GAB BMCI.4 étoiles. propriétaires ou copropriétaires d’habitations qu’ils occupent à titre de . conçu pour tous les particuliers. la prise en charge des frais engagés suite à un sinistre .3 . locataires . et de 5000Dhs/semaine auprès des guichets des banques affiliées au réseau Interbank. et celles liées au logement. au profit des mineurs. Carte JEANS : Cette carte accompagne le compte JEANS. Les retraits sont autorisés par semaine selon le plafond que fixe le tuteur. C’est un contrat nanti d’une présentation des garanties et des limites d’indemnisation. pour lesquelles le montant de l’indemnité journalière varie de 250Dhs à 1500Dhs. destine à s’assurer en permanence le bien être de la famille et à le préserver en cas de problème de santé ou d’accident. pour maladie ou accident. C’est un contrat personnalisé dont les garanties sont adaptées selon la situation de chacun. le versement d’une indemnité journalière forfaitaire dont le montant varie selon l’option choisie au départ.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage résidence principale ou secondaire. Le plafond annuel d’indemnité par an.35 - . . ASSUR-PLUS Hospitalisation : Il s’agit d’un produit de prévoyance familiale. à l’exception : Des maladies antérieures à la date de prise d’effet du contrat. d’assurance est fixé à 120jours L’hospitalisation est couverte quelle que soit la cause . Cette assurance s’adapte à la situation de chacun des membres de la famille du client grâce aux six options offertes. il permet à l’assuré de choisir parmi 14 options selon son capital mobilier ( de 100000Dhs à 1000000Dhs). Se contrat prévoit en cas d’accident ou d’hospitalisation suite à une maladie dont la date de survenance est postérieure à la prise d’effet de l’assurance. de panne . Mondial assistance intervient en cas de décès . et chirurgicaux en dehors du pays de résidence. d’accident .E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage L’hospitalisation de confort ou esthétiques. de vol de véhicule ou de problèmes juridiques liés à l’usage du véhicule. de maladie .36 - . Ses principaux services sont : Assistance médicale : Transport sanitaire : Dans le pays de résidence. ISAAF MONDIAL Assistance / MRE : Il s’agit d’un contrat d’assurance fourni par la société « MONDIALE ASSISTANCE » en faveur des Résidents Marocains à l’Etranger. Retour au pays de résidence Prise en charge des frais relatifs à l’hospitalisation : Avance des frais médicaux. il leur permet une assistance permanente. Assistance en cas de décès : Transport de la dépouille. L’hospitalisation qui a des conséquences dues à une mutilation volontaire. . En dehors du pays de résidence. E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Prise en charge de l’accompagnement du défunt. Retour du véhicule réparé sur place. Allocation forfaitaire (15000Dhs) en cas de décès du souscripteur au bénéficiaire désigné sur le bulletin de souscription. Autres assistances : Principalement l’avance de fonds en cas de vol ou de perte. Assistance juridique à l’étranger : Avance de la caution pénale ( à hauteur de 50000Dhs) : Suite à un accident de la circulation Si responsabilité pénale du bénéficiaire est engagée Avance d’honoraires( à hauteur de 10000dhs). Envoi de pièces détachées si elles sont disponibles sur place.37 - . Assistance technique : Prise en charge des frais de remorquage en cas d’immobilisation du véhicule en panne ou accidenté. Assistance en cas de vol du véhicule. ASSUR-PLUS Vie : . E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Il s’agit d’une assurance qui permet au bénéficiaires désignés .00 175.00 300000.00 5 6 250000.00 2 3 4 100000. Ce contrat permet d’alimenter régulièrement un compte d’épargne au profit d’un enfant mineur âgé de moins de 18 ans nommément désigné. de recevoir le capital souscrit. En cas de décès à défaut de bénéficiaires désignés. Options Capital assuré Crime annuelle 1 50000.00 875. Ce contrat propose au client le choix entre 6 options. et cela selon le capital assuré.00 200000.00 525.00 ASSUR-PLUS Réussite : Il s’agit d’un contrat d’épargne et d’assurance garanti par la Compagnie d’Assurance Al Amane qui permet de constituer progressivement une épargne destinée à assurer le financement des études supérieures d’un enfant ou le doter d’un capital destiné à faciliter son entrée dans la vie active.38 - . ou à défaut aux ayants droit.00 350. les sommes dues reviendront aux conjoints survivants non divorcés. en cas du décès de l’assuré ou de son invalidité totale et définitive.00 150000. Ce contrat est conçu pour les particulier ayant un compte bancaire BMCI et âgés de mois de 65 ans.00 1050. moyennant des cotisations .00 700. E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage périodiques capitalisées chaque année. ou à la fin de la période de prorogation ou de maintien de mandé par le souscripteur. Ce contrat est assorti d’une garantie Décès et Invalidité facultative. Les cotisations minimales sont de : 250Dhs /mois 750Dhs/trimestre 1500Dhs/semèstre 3000Dhs /an le souscripteur à la possibilité à tout moment de modifier ses cotisations. de les suspendre ou de faire des versements supplémentaires. -Rente trimestrielle.39 - . -Combinaison entre capital et rente. L’échéance du contrat intervient le jour du 18 ème anniversaire du bénéficiaire. la durée d’adhésion exigée (3 ans). . pour que le client puisse percevoir la totalité de ses droits. L’adhérant choisi la liquidation de la garantie de base sous forme de : -Capital total. En cas de rachat. trimestriels . 3) LES CREDITS BANCAIRES : PRÊT PERSO : Ce crédit est destiné au financement exclusif des dépenses des ménages : . L’assuré peut disposer à tout moment du capital constitué et revalorisé. En cas de décès de l’assuré avant le terme du contrat.40 - . L’épargne totale revient aux ayants droits ou aux bénéficiaires mentionnés par le souscripteur. les montants minimum de cotisations étant de : 250Dhs /mois 750Dhs/trimestre 1500Dhs/semèstre 3000Dhs /an Ce contrat peut être souscrit par toute personne physique titulaire d’in compte BMCI.E Ecole Nationale de Commerce et de Gestion ENCG Rapport de Stage ASSUR-PLUS Retraite : Il s’agit d’un contrat ayant pour objet de constituer une retraite par capitalisation moyennant le versement de cotisations successives : mensuels . semestriels ou annuels. Le montant maximum de l’emprunt est en fonction des revenus du client. Les pièces justificatives exigées sont pour les salariés : Attestation de salaire et de travail.3. La capacité d’endettement de l’emprunteur ne doit pas dépasser 30% de ses revenus nets annuels ou 40%si les époux sont co-emprunteurs. et dont les revenus sont domiciliés à la BMCI. La périodicité de remboursement peut être mensuelle ou trimestrielle. dans l’âge varie entre 21 ans et 65 ans. La quotité de financement peut atteindre 100% du besoin du client. Ce crédit s’adresse à l’ensemble des clients particuliers de la BMCI appartenant aux segments 2. Couverture de déménagement…) frais exceptionnels : ( appareils (mariage.4 étoiles. La durée du crédit est de 12 mois au minimum et peut atteindre 48 mois.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Acquisition de bien de consommation électroménagers.41 - . Domiciliation irrévocable des revenus. ameublement…). Trois derniers bulletins de paie. Le montant minimum de l’emprunt est de 10000Dhs. . attestant de revenus Pour les non salariés : Déclaration fiscale ou avis de non imposition.E Ecole Nationale de Commerce et de Gestion ENCG Rapport de Stage Tout autre document supplémentaires du salarié. Travaux de réparation ou de création d’une surface habitable nouvelle. Billet à ordre pour la totalité de la somme contractée.42 - . Engagement de appointements. Acquisition d’un terrain et construction simultanée (un . domiciliation Tout autre document supplémentaires. des revenus attestant de et des revenus Pour ce qui est des garanties que le demandeur de prêt est tenu de fournir : Adhésion à l’assurance groupe maladie. Toute autre garantie demandée par la plate forme. PRET HABITAT : Il s’agit d’un contrat de crédit destiné au financement de la résidence principale ou secondaire. Domiciliation des revenus. Les cas qui permettent de contracter ce contrat sont : Acquisition de logement anciens ou neuf. est principalement un hypothèque sur le titre foncier. il existe deux grille de taux ( fixes ou variables ) en fonction de la quotité de financement.43 - . -Segmentés 2. -Ayant une stabilité dans leur travail. Le taux variable est plus avantageux que le taux fixe d’un ¼ de point. -Agé de 60 ans maximum à la souscription du crédit. Durée inférieure ou égale à 7ans : 10. PRET AUTO : Il s’agit d’un crédit à la consommation multi-usages . Ce crédit est destiné à l’ensemble des particuliers clients de la BMCI.4 étoiles. Durée supérieur à 7 ans : 11% à 11. En ce qui concerne les taux d’intérêts applicables.3.25%. Les mêmes pièces justificatives et garanties que ceux des autres prêts sont exigées au souscripteur. PRET HABITAT permet le remboursement anticipé total de crédit de l’emprunteur.75% à 11.E Ecole Nationale de Commerce et de Gestion ENCG Rapport de Stage délai de 6mois maximum entre l’achat du terrain et la construction).50%. Construction sur un terrain appartenant déjà au client. de la durée de l’emprunt. est principalement le nantissement du véhicule. La quotité de financement peut atteiNdre 90% du besoin déclaré. La durée de crédit est de 12 mois au minimum et peut atteindre 60mois. Le PRET AUTO permet le remboursement anticipé total du crédit par l’emprunteur. 3. 4 *. La capacité d’endettement de l’emprunteur ne doit pas dépasser 30% de ses revenus annuels ou 40% des revenus nets annuels de ménage. PRO LEASING : . Ce crédit s’adresse à une cible très large : Tous les clients particuliers 2 . Dont l’âge vari entre 21 et 65 ans.E Ecole Nationale de Commerce et de Gestion ENCG Rapport de Stage destiné au financement de l’acquisition de véhicule de tourisme à usage personnel neuf ou d’occasion de moins de 3 ans d’âge. Le montant minimum de l’emprunt est de 40000Dhs Le montant maximum est en fonction des revenus du client. La périodicité de remboursement peut être mensuelle ou trimestrielle. Les mêmes pièces justificatives et garanties que ceux des autres prêts sont exigées au souscripteur.44 - . 45 - . Le matériel informatique. Fiscalité avantageuse : les loyers de crédit. Les véhicules de tourisme. Ce contrat est déstiné exclusivement aux entreprises et aux professionnels.au taux de 15%. Des barèmes spécifiques et concurrentiels pour les clients professions libérales : -véhicules utilitaire : financement du matériel >100000Dhs. Le matériel médical. il finance : Les véhicules utilitaires. Le matériel d’équipement. Les avantages de ce crédit pour les clients : Des barèmes de remboursement sur mesure. -Véhicule de tourisme Financement de matériel <1000000Dhs au tau de 17%.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Qu’est ce que le leasing ? C’est une opération de financement de matériel assortie d’une location avec promesse unilatérale de vente à un prix convenu au départ ( valeur résiduelle).bail sont imputés en charges d’exploitation par conséquent . E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage viennent diminuer le revenu imposable.46 - . Il est tarifié à un prix unique et forfaitaire avec prélèvement trimestriel (800Dhs / an ). 1er AXE : les crédits par caisse et l’engagement . PA RT N E R P RO Il s’agit d’une convention de relation autour d’une offre basique de produits et services. Les principales caractéristiques de ce packaging qui rassemble plusieurs produits et services dans un même contrat : Il est destiné uniquement aux professions libérales et principalement : Professions médicales et paramédicales Notaires . avocats experts comptables bureaux d’études et de consulting intermédiaires immobiliers et d’assurance artistes Il fonctionne uniquement sur compte courant. 2ème AXE : la carte PRO : Carte visa classique pour retrait et paiement liée au compte courant avec débit différé d’un mois. Ainsi que la garantie d’un financement à 100% sur l’achat de véhicule utilitaire ou de tourisme liée à l’exercice de l’activité de l’intéressé. Crédit Réserve Pro qui permet au souscripteur de disposer d’une réserve permanent allant de 50000 à 200000Dhs sur une période de 5 ans.E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage Confiance de la BMCI : Autorisation de facilité de caisse d’un minimum de 30000Dhs. Assurance décès obligatoire. .47 - . Pro Leasing caractérisé par la flexibilité de remboursement on proposant des paiement mensuels . trimestriels ou semestriels avec une durée variable entre 30 et 60 mois. 3 ème AXE : exonération de frais PARTNER PRO : 4 ème AXE : PRODUITS DE FINANCEMENT : Crédit EquiPro dont la durée de remboursement s’étale sur 7ans. Encours d’Escompte de chèque d’un minimum de 10000Dhs. avec un financement de 80% DU CÖUT DE L4INVESTISSEMENT. E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage 5 ème AXE : PRODUITS D’ASSRANCE ET D’EPARGNE : .48 - . E ENCG Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage .49 - .
Report "Rapport de Stage - BMCI - Présentation de La Banque (Initiation) 3"