Visoka poslovna školastrukovnih studija Blace Elektronsko poslovanje Seminarski rad Tema: Elektronski novac Profesor: Student: Velimir Deletić Nataša Perić SADRŽAJ 1 Mogucnost zloupotrebe elektronskog novca……………………………………..Ekonomske posledice elektronskog novca………………………………………8 8.Elektronski novac I monetarna sloboda……………………………………….6 6.4 3..........10 LITERATURA 2 ... ………9.Rizici sistema elektronskog placanja……………………………….Ogranicenja elektronskog novca…………………………………………………7 7.....Modeli sistema elektronskog novca………………………………………….. Potencijalni koraci u transakcijama sa elektronskim novcem………………....…5 5.….9 10..Makroekonomski efekti elektronskog novca……………………………………...1..........3 2.5 4.Definicija elektronskog novca…………………………………….8 9.Kljucni elementi privatnih sistema elektronskog novca…………………………. Definicija elektronskog novca Brojne inovacije koje se odigravaju u oblasti placanja na malo poznate supod nazivom elektronski novac ili digitalni novac. a oni se znacajno razlikuju po svojim odlikama. Prilikom kupovine oni razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode ili usluge koje zele da kupe. (2) mrezni operatori. kao I (4) oni koji vrse kliring transakcija elektronskim novcem. mnogo laksim I jeftinijim za potrosace I trgovce. modeli bazirani na karticama poseduju jedan specijalizovani I prenosni kompjuterski hardverski uredjaj. proizvodi na bazi elektronskog novca razlikuju se po svojoj tehnickoj implementaciji. Elektronskim novcem moze se platiti trgovcu proizvod ili usluge. 3 . U toku je razvoj rzlicitih modela elektronskog novca. institucionalna uredjenja mogu da variraju. poput pravog novca. Prvo. njegova upotreba potpuno anonimna. Neki modeli elektronskog novca omogucavaju direktan transfer elektronskih iznosa izmedju dva potosaca bez ikakvog posredovanja neke trece strane. Jedna od kljucnih osobina elektronskog novca je ta da je. Obicno ce u okviru nekog modela baziranog na elektronskom novcu biti prisutna cetiri tipa vrsilaca usluga: (1) oni koji emituju elektronski novac.Moguce je da se placanja obavljaju sa nekoliko razlicitih nacionalnih valuta. (3) dobavljaci I specijalizovani hardver I softver.1. recimo emitenta. proizvodi se razlikuju po nacinu na koji se vrsi transfer vrednosti. Elektronski novac predstavlja sistem koji omogucava da plati robu ili usluge prenoseci brojeve sa jednog racunara na drugi. obicno mikroprocesorski cip ugradjen u plasticnu karticu. atrgovac ga moze deponovati u bilo kojoj banci koja ucestvuje u konkretnom sistemu elektronskog novca ili ga moze proslediti drugom trgovcu. dok seme bazirane na softveru koriste specijalizovani softver instaliran na standardnom personalnom racunaru. Drugo. Za skladistenje unapred uplacene vrednosti.Termin elektronsi novac se cesto koristi u sirem smislu za oznacavanje citavog niza predlozenih mehanizama za placanje na malo. Imaju potencijal da ugroze dominantnu ulogu gotovog novca u oblasti placanja na malo I da ucine transakcije na malo. -Trece. Elektonski novac se moze koristiti za online kupovinu. U vezi sa prenosivoscu elektronskog novca znacajan je stepen u kome se transakcije evidentiraju. operativni domen. u kome se odvijaju stvarni transferi vrednosti izmedju korisnika.Modeli sistema elektronskog novca .prenos: transfer vrednosti sa emitenta na korisnika.2. u kome se osniva neka struktura za emitovanje I sticanje elektronske vrednosti. Trgovci primaju uplate od potrosaca I deponuju ova sredstva kod institucija-ucesnica 4 . I to: . Svaki od emitenata kreira I emituje elektronski novac svojim klijentima. elektronska vrednost moze se slobodno prenositi izmedju njih. U sistemu sa vise emitenata. .obracunskom domenu. -maloprodajni domen. poslovne banke razliciti zbog jasnijeg prikaza. .Opsti model U opstem modelu sistema elektronskog novca definisana su tri zasebna domena: -obracunsko.placanje: transfer vrednosti izmedju korisnika. Medjubankarska placanja.klirinski domen.Posebni modeliU sistemu sa jednim emitentom.operativnom domenu su emitentu. . kao I za interakciju sa obracunsko-klirinskim domenom.deposit: transfer vrednosti sa korisnika na emitenta. cestoce se desiti da jedna te ista institucija emituje I stice elektronsku vrednost. U ovom funkcionalnom modelu nije izvrseno funkijalno podvajanje izmedju korisnika elektronke vrednosti. u kome finansijske institucije klirinske banke I centralne banke izvrsavaju medjubankarske finansijske obaveze koje su rezultat bankarskih vrednosti. glavni entiteti u emisiono. koji se sastoje od jedne emisione institucije bankarskog sistema I maloprodajnog sistema. koja rezultiraju iz transfera elektronske vrednosti obradjuju se I izvrsavaju u klirinsko. -emisiono. tokovi vrednosti su slicni onima koji se odvijaju u gotovinskom platnom sistemu. Virtuelna banka ce se zaracunati potrosacu I\ili prodavcu proviziju za transakciju ili proviziju za usluge koriscenja sistema. Virtuelna banka dodeljuje privatne potpies koje jedino ona moze da kreira. bezbedan mehanizam za razmenu vrednosti . zahtevajuci finansiranje. bice temelj dalje revolucije u oblasti novca. Konkretno. medjutim da bi se ovaj potencijal iskoristio potrebno je razviti jedan pouzdan. Korisnici racunara mogu desifrovati javnu verziju potpisa koriscenjem kljuca. do njegovog racunara. d) Virtuelna banka zaduzuje potrosacev racun I salje potrosacu digitalni novac. 4. cirkulisanja I trgovine prenosivih monetarnih instrumenata. h) Po svojoj prilici. poslati nekoj drugoj osobi ili na neki drugi racun u banci. on salje sifrovanu porukuputem elektronske poste Virtuelnoj banci.3. Elektronska trgovina preko Interneta ima ogroman potencijal. 5 . Potencijalni koraci u transakcijama sa elektronskim novcem Jedan od mogucih pristupa za struktuiranje transakcija digitalnim novcemje: a) Potrosac otvara racun kod emitenta putem deponovanja sredstava kod emitenta b) Emitent cuva potrosaceva sredstva za buduca vucenja.Postoje izvesne razlike izmedju cisto enkriptovanih modela kreditnih kartica. u zavisnosti od konkretnog sistema f) U anonimnim sistemima. preko telefonske linije. Jedna od najvaznijih karakteristika digitalnog novca-monetarna sloboda-predstavlja slobodu uvodjenja. koji moze proveriti njegovu autenticnost I prebaciti ga na svoj racun kod Virtuelne banke ili ga moze. Internet omogucava: 1) lakocu velikih emocija I cirkulacija 2) pristupacnu tehnologiju enkripcije. putem elektronske poste. kao predstavnik binarne vrednosti.Elektronski novac I monetarna sloboda Digitalni novac. koja ce vrsiti oni koji budu primili vrednost potrosaca c) Kad potrosac zeli da kupuje preko interneta. e) Sistemi digitalnog novca mogu kreirati trag za reviziju transakcija ili mogu biti anonimni. kao sto su Visa I MasterCard I “pravog” digitalnog novca kojio predstavlja revolucionarnu mogucnost za transformisanje placanja. g) Potrosac prenosi digitalni novac prodavcu. Poruka sadrzi unikat “digitalni potpies”. ili bankrotirao. prenosivost. deljivost. pod uslovom da njegov emitent nije snizio vrednost jedinice na nulu. na nekom drugom uredjaju za uskladistenje.3) infrastrukturu za transfer valute koju skoro svako moze priustiti I 4) konverziju izmedju konkurentskih valuta u realnom vremenu. 5. jednostavnost upotrebe I sloboda jedinice vrednosti. Digitalni novac moze se prenositi kroz racunarske mreze.Kljucni elementi privatnih sistema elektronskog novca Kljucni elementi neophodni za jedan uspesan privatni system digitalnog novca su: sigurnost. -AnonimnostAnonimnost obezbedjuje privatnost neke transakcije na visem nivou. -PrenosivostSigurnost I upotreba digitalnog novca nezavisna je od fizicke lokacije. -Offline mogucnostTreba da postoji mogucnost da se protocol iznedju dveju strana koje vrse razmenu izvrsava off-line. -SigurnostProtokol transakcije mora da obezbedi odrzavanje visokog nivoa sigurnosti putem sofisticiranih tehnika enkripcije. direktna placanja su moguca bez potrebe da bilo koja strana mora imati status registrovanog trgovca. koji glase na manje iznose. -DeljivostNeka”novcanica” digitalnog novca koja glasi na odredjeni iznos treba da bude deljiva na manje komade novca. sto znaci da nijedna od ovih strana ne mora da bude prikljucena na mrezu. -DvosmernostDigitalni novac moze da se prenese na druge korisnike. On odrzava vrednost sve dok se ne izgubi ili unisti. -Neograniceno trajanjeDigitalnom novcu ne sme da istekne “rok trajanja”. neograniceno trajanje. oflajn mogucnost. dvosmernost. 6 . siroka prihvacenost. anonimnost. U sustini. -Sloboda jedinice vrednosti Digitalni novac treba da bude denominovan trzisno determinisanim. I prihode od investiranja viska sredstava.-Siroka prihvacenostDigitalni novac treba da bude dobro poznat I prihvacen u nekoj velikoj trgovinskoj oblasti. lakoce kojom se vrsi skladistenje I prenos elektronskog novca. Savremeni bankarski system je podesen kada postoji mogucnost pouzdanog pracenja kao I postojanja statisticke povratne sprege kojom se vrsi kontinuelno azuriranje savremenog bankarskog modela.Ogranicenja elektronskog novca 1) Mogucnost zloupotrebe elektronskog novca. kao I cestim upadima hakera putem kompjuterske mreze. Ova karakteristika podrazumeva dobo poznatog emitenta. 5) Sigurnost elektronskog novca I propustena kamata kopja bi se dobila drzanjem sredstava u drugim oblicima I dalje ce znacajno uticati na spremnost potrosaca da drze velike “zalihe” elektronskog novca 7 . potrosaca I trgovca da se njime koriste. koje se zaracunavaju potrosacima I trgovcima. Osim toga izdavaoci elektronskog novca ce morati da budu na oprezu stalnim falsifikacijama. ce uticati na njegov razvoj. proizvodi bazirani na karticama bili su dizajnirani tako da olaksaju placanja u svakodnevnim transakcijama na malo. kako iz aspekta trosenja tako I iz aspekta prijema. nad politickim monetarnim jedinicama 6. -Jednostavnost upotrebeDigitalni novac mora da bude jednostavan za upotrebu. od sigurnostiI privatnosti elektronskog novca. 4) S obzirom na njihovu potencijalnu upotrebu I rast. Potencijalni motive zaemitente obuhvataju prihode od provizija. 2) Brzina sirenja elektronskog novca ce zavisiti od motivacije emitenata. u koga ljudi mogu imati poverenja. kao I spremnost trgoca da primaju elektronski novac. 3) Traznja potrosaca za elektronskim novcem zavisice od metoda placanja u pogledu provizije koje zaracunavaju emitenti. a to pogotovo vazi za mala preduzeca. zbog cinjenice da Internet ne poznaje politicke granice. Porast korisnika PC-a. Ekonomske posledice elektronskog novca Povecana efikasnost transakcijaElektronski novac ce uciniti transakcije efikasnijim na vise nacina. odnosno na preduzeca koja imaju tzv. Status trgovca. sirenje interneta. Troskovi transfera u okviru neke drzave skoro su jednaki troskovima transfera izmedju razlicitih zemalja. Elektronski novac ce 8 . sluzbenike. Status trgovca nije lako steci.7. Da bi obavljale transfer novca na tradicionalni nacin. a da pri tome ne moraju da odlaze u banku. Potrosaci I trgovci sada imaju mogucnost da obavljaju kompleksne finansijske transakcije. Placanja putem kreditnih kartica ogranicena su samo na ovlascene trgovine.bankarse provizije jednake su nuli. Kod transakcija koje se obavljaju preko interneta. konvencionalne banke moraju da imaju ogranke. Elektronski novac uvodi sasvim nove seme poslovnih transakcija. bankomate I specificne sisteme za elektronske transakcije. online servisa I upotrebe bilo koje vrste savremenih uredjaja uticu na sirenje novog potrosackog trzista. kao sto je slucaj sa Mark Twain bankom. 8.Makroekonomski efekti elektronskog novca Uticaj elektronskog novca u danasnjem globalnom svetu mreza je enorman. Prvo. elektronski novac ce uciniti transakcije jeftinijim zbog toga sto su troskovi transfera elektronskog novca preko interneta znatno manje od troskova transfera novca putem konvencionalnog bankarskog sistema. Placanja elektronskim novcem moze da koristi svako ko ima pristup internetu I nekoj banci na internetu. ne poznaje ih ni elektronski novac. 3) Banka isplatilac. postoji mogucnost napada na sam elektronski novac (falsifikovanje. 4) Pretplatnici koji korite ovaj monetarni process za smestaj njihovog elektronskog novca. Ako je vrednost elektronskog novca potpuno jednaka vrednosti realnog novca. koja isplacuje novac sa racuna. kako bi se obezbedila njegova konvertabilnost.Rizici sistema elektronskog placanja 9 . drugo. na zahtev potrosaca. U Americi. narocito oni koji su bazirani na hardveru mogu se dizajnirati sa adekvatnim nivoom bezbednosti u odnosu na druge oblike placanja na malo. elektronski novac mora da bude kreiran od strane neke banke samoupotrebom realnog novca kao baze. “Proizvodjaci elektronskog novca”. razvili su niz bezbednosnih mera protiv prevare I falsifikovanja. onda je elektronski novac konvertibilan u realni novac u bilo koje vreme. koja prihvata I distribuira elektronski novac.se emitovati pod istim uslovima kao I realni novac I moci ce u bilo koje vreme da se zameni za realni novac. EMS razlikuje cetiri osnovna tipa ucesnika u transakciji elektronskog novca. Prevara I falsifikovanje su uobicajeni aspekti postojecih platnih mehanizama. prevara I falsifikovanja. evazija poreza). 2) Banka korepodent. Medjutim opsti je zakljucak da neki platni mehanizam mora da bude opste prihvacen.Efikasnost ovakvih mera tek treba da se dokaze sa sirom upotrebom elektronskog novca.Mogucnost zloupotrebe elektronskog novca Mogucnost zloupotrebe elektronskog novca je dvojaka: prvo platni sistemi mogu se koristiti za kriminalne aktivnosti (pranje novca. ce verovatno pokusati da balansiraju troskove primenom bezbednosnih mera protiv verovatnih gubitaka usled zloupotrebe. Da bi ovo bilo moguce. obavljaju on-line transakcije sa bankom ili razmenjuju elektronski novac sa drugim bankama koje nisu u ovom monetarnom procesu 9.Sistemi elektronskog novca. 1) Banku emitent. troskovno-efikasan I slabo kontrolisan da bi bio aktiviran za ilegalne transakcije 10. njegovi “proizvodjaci”.Sa sirom upotrebom elektronskog novca. koja emituje elektronski novac. prevara ili poremecaji u sistemu). Zakonski rizici -narusavanje zakona-dvomislenost. implementacija. Operativni rizici -sigurnost -kradju od strane zaposlenih -falsifikovanje -sistem dizajn. Rizici gubljenja ugleda I reputacije -negativno javno misljenje je gubitak posla -manjkavost sistema deficit postojanja greske -prodor u system -greske u slicnim sistemima 3.Sistem mora biti tako dizajniran da odgovara na rizike. Bankarski rizici -kredit -likvidnost 10 . legalne sankcije -pranje novca -neadekvatno razotkrivanje -narusavanje privatnosti -narusavanje od strane povezanih sajtova -rizici sertifikat autoriteta -strani zakoni 5. Sistemski rizici -rizici gubljenja informacija izazivaju nepoverenje u sistem I sprecavaju sirenje poslova 4. 1. upravljanje -rizik servis provajdera -zastarelost sistema -poricanje transakcija od strane korisnika 2. http://www.-kamatne stope -trgovina -socijalni. http://www.blic. navodjenje. ekonomski 6.nbs. Svi rizici kostaju: -dopustanje gubitka kosta -zastita protiv gubitka kosta Prenosenje rizika: -osiguranje -hedging LITERATURA 1.rs/Vesti/Ekonomija/520467/Elektronski-novac-i-placanjepreko-interneta-krajem-2015 2.html 4. http://borsky. http://www.org/sr/Elektronsko_bankarstvo 3.me/tag/elektronski-novac/ 5.rs/internet/cirilica/58/index.wikipedia. falsifikat -lopovluci.bankar. politicki. kradje -ilegalno koriscenje. Rizici kriminalnih napada -prevara.ladjevic. https://sr.com/definicija-i-osnovne-odlike-elektronskognovca/ 11 .