QUEJAS, DENUNCIAS, SOLICITUDES, SUGERENCIAS, CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a su disposición los medios para presentar una Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia, Consulta o Reconocimiento 1. Personalmente 4. Página de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio acudir al 9º piso, y presentarse del Órgano Interno de Control en el Área de Quejas. 5. Correo electrónico: 2. Vía telefónica
[email protected] por línea directa o a los números atención de la C. Yolanda Rodríguez 54 48 71 80 y Sánchez 01 800 71 71 774 6. A través de la Secretaría de la 3. Por Buzones Función Pública instalados en las áreas de asesoría las 24 horas los 365 días del año atención al público. Distrito Federal: 2000 2000 De Estados Unidos 1 800 475 2393
[email protected] Titular del Órgano Interno de Control Lic. Manuel Galán Jiménez
[email protected] 54 48 71 77 Fax 54 48 71 76 Ayúdanos a combatir la Corrupción No permitas Titular de Quejas y de Responsabilidades irregularidades, Lic. César Larriva Ruíz
[email protected] estamos para servirte 54 48 71 75 Sancionar las conductas indebidas, satisfacer las necesidades y expectativas de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos Ubicación: Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegación Benito Juárez. Horario de Atención: Lunes a Viernes de 9:00 a 18:00 horas editorial REVISTA DE EDUCACIÓN FINANCIERA Presidente Luis Pazos de la Torre Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernández Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos Vicepresidente Jurídico Bernardo Horacio Castellanos Fernández Vicepresidente de Planeación y Administración Lauro López Sánchez Acevedo Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda Director General de Promoción de la Cultura Financiera Arturo Luna Canales Director de Comunicación Social y Publicaciones César Castruita Ávila Consejo Editorial Arturo Luna Canales José María Aramburu Luis Alberto Amado Castro David Mendoza Coordinación Editorial Vicente A. Rodríguez Aguirre Redacción Rossana Caballero Galván Gabriela Guillén Ortega Nadia Gabriela Márquez Ugalde Ana Eunice Rocha Chávez Coordinador de arte y diseño Luis Valdés Martínez Diseño Arturo Olivier González Arturo Vazquez Valdez Oscar Tomás Martínez Administración y Distribución Georgina García González Proteja su Dinero Es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: En trámite. Tiraje: 45,000 ejemplares. Diseño de Portada, Luis Valdés Martínez. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certicado de Licitud de Título núm. 11251, Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F. 2 L a crisis internacional ha colocado, entre los principales asuntos de preocupación mundial, el de la eficaz y eficiente protección de los derechos de los usuarios de servicios financieros. Si bien las fallas que ocasionaron la actual crisis se centran principalmente en la falta de supervisión en la administración de riesgos de las instituciones financieras, también existieron otros factores por el lado de los demandantes de servicios financieros que afectaron. Algunos de estos factores se refieren a una deficiente Educación Financiera y a una insuficiente información pública que permitiera evaluar los riesgos inherentes de los instrumentos financieros. Por ejemplo, aquellas familias en los Estados Unidos que contrataron hipotecas con el fin de adquirir una vivienda de mayor valor y mejorar su calidad de vida, no consideraron la capacidad de pago de sus obligaciones de acuerdo a sus ingresos, ni evaluaron y comprendieron los riesgos inherentes que estaban asumiendo. Es importante mencionar que desde 2005 organismos internacionales han trabajado en acciones que coadyuven a promover la Educación Financiera, como es el caso de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), la cual ha emitido principios y recomendaciones en esta materia. Hoy, ante la coyuntura por la que estamos atravesando, las acciones en materia de Educación Financiera se han puesto en la mesa como uno de los temas prioritarios a nivel internacional. Por lo anterior, uno los temas que forman parte de la agenda de las autoridades financieras mexicanas está relacionado con el consumidor de servicios financieros enfocado en dos pilares: i) Protección de sus intereses y ii) Educación Financiera. La protección de los intereses de los usuarios de servicios financieros consiste en garantizar el derecho a disponer de información pública oportuna, transparente y amplia para tomar decisiones libres y responsables. En este sentido, los tres conceptos bajo los cuales debemos orientar nuestros esfuerzos son la información, la transparencia y la competencia. Sin embargo, es imprescindible la Educación Financiera para que funcionen estos tres conceptos. Si tuviésemos mucha información y plena transparencia, si tuviésemos una competencia libre y amplia entre oferentes de los servicios financieros, pero no contásemos con la Educación Financiera para evaluar correctamente esa información, no se obtendrán los objetivos que buscamos. A diferencia de otros países, el sistema financiero mexicano se encuentra en un proceso de incrementar la inclusión financiera. En años anteriores el porcentaje de la población usuaria de servicios financieros era muy inferior a lo observado en países de la misma región. Este rezago se ha ido subsanando, pero aún tenemos mucho por lograr en esta materia. De acuerdo a una encuesta realizada recientemente para la Secretaría de Hacienda, el 57 por ciento de la población utiliza servicios financieros; ahora bien, 48 por ciento son usuarios a través de una cuenta de captación tradicional. Hace sólo unos años el Banco Mundial calculaba que en México sólo el 25 por ciento de la población podía considerarse cliente de los servicios financieros en el sentido tradicional. www.condusef.gob.mx Si bien los niveles de inclusión financiera se han incrementado, el 26 por ciento de la población usuaria se encuentra en un nivel de inclusión básico. Por ello, es necesario trabajar para promover que cada vez más mexicanos usen servicios financieros un poco más complejos, ya que son éstos los que pueden incidir más eficazmente en la mejoría de su bienestar. No obstante, se debe mantener un equilibrio entre la inclusión financiera y la protección al consumidor, para que el primer proceso se desarrolle de forma ordenada y para no provocar que los segundos, los usuarios, asuman riesgos excesivos. Sin duda, nos encontramos en el momento indicado para que instrumentemos las medidas necesarias de protección al consumidor y de Educación Financiera en este proceso de inclusión financiera por el que está pasando México. Desde el inicio del Gobierno del Presidente Calderón se ha trabajado en establecer políticas y reformas que fortalezcan la protección de los usuarios de servicios financieros. En este sentido, el Poder Ejecutivo con la colaboración del Poder Legislativo se han realizado reformas al marco jurídico y regulatorio del sistema financiero en esta materia. Destaca la aprobación de la nueva Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, en el verano de 2007, en la cual se establecieron parámetros más precisos de transparencia en las comisiones que cobren los intermediarios financieros; reglas para que los estados de cuenta revelen con exactitud cuáles son los costos relacionados con el servicio financiero, y la obligación a los bancos a ofrecer un producto básico de captación. Asimismo, con la reciente aprobación de reformas a la nueva Ley de Transparencia de 2007, se establecieron los pilares fundamentales para una adecuada protección al consumidor a través de fortalecer las atribuciones de Condusef. Por otra parte, el Presidente Calderón dio instrucciones a la Secretaría de Hacienda para poner en marcha una estrategia nacional de Educación Financiera. La Secretaría ha venido trabajando en implementar una estrategia que busque desarrollar entre la población las habilidades necesarias para obtener información financiera confiable y objetiva; para juzgar adecuadamente dicha información y para tomar decisiones responsables. Para ello, los conceptos que conforman los cimientos de esta estrategia son “Presupuesto” y “Riesgo”. El “Presupuesto” es indispensable para una planeación eficiente de los gastos y asignación de los ingresos. Por otro lado, para las decisiones financieras es indispensable prever los “Riesgos” que pueden afectar el bienestar financiero. Bajo estos conceptos la estrategia busca que no se excluya a ningún segmento de la población y se cubran todos los productos y servicios financieros. Parte de la estrategia de Educación Financiera tiene como objeto crear herramientas de comunicación financiera flexibles, cuyos contenidos se conformen de acuerdo con las necesidades e intereses de diferentes segmentos de la población. De igual forma, se contempla una constante retroalimentación, así como del aprovechamiento y coordinación de los esfuerzos de diversos agentes públicos y privados. En este sentido, uno de los primeros esfuerzos realizados en 2008 por la Secretaría de Hacienda, a través de Condusef, fue el lanzamiento de una campaña para promover una mejor comprensión de la naturaleza, los alcances y los riesgos del uso de servicios financieros, focalizada en una primera etapa en el uso responsable e inteligente de las tarjetas de crédito. Además, esta campaña también buscó fortalecer la presencia de Condusef. El objetivo es posicionar a Condusef ante la población con la misma intensidad y extensión con la que hoy la Profeco es conocida. Esta campaña continuará en los siguientes años y buscará comunicar a la población el uso responsable de más productos y servicios financieros que se ofrecen en el mercado. Por otro lado, durante este mes de octubre destacan las siguientes acciones que van en línea con la estrategia de Educación Financiera: • En primer lugar, derivado de una alianza estratégica que la Secretaría de Hacienda y Condusef celebraron con el Museo Interactivo de Economía (MIDE) se inaugurará una exhibición interactiva e itinerante diseñada por este museo que se presentará en diferentes ciudades del país en los próximos años. Esta exposición que estamos lanzando busca ser un detonador eficaz del interés de niños, jóvenes y adultos por los conceptos de crédito, ahorro y prevención, entre otros de los más relevantes para las decisiones financieras y como influyen estas últimas en el ciclo de vida. • En segundo lugar, por segundo año consecutivo la Secretaría de Hacienda, a través de Condusef, está organizando la Semana Nacional de Educación Financiera, en jornadas que permitirán una amplia exposición y discusión temática de cinco rubros básicos: el presupuesto familiar; el ahorro; la inversión; el crédito y los seguros. En esta semana se realizarán eventos en todo el país con el apoyo de socios estratégicos, nacionales y locales, de los que destacan instituciones gubernamentales, financieras y educativas. Sin duda las reformas realizadas y las acciones van en la dirección correcta; no obstante, en el futuro inmediato enfrentamos una tarea de proporciones gigantescas que requiere unir esfuerzos de todos los participantes. Por lo que le respecta a la Secretaría, continuará trabajando en medidas que coadyuven a fortalecer la protección de los usuarios de los servicios financieros y promuevan una mayor Educación Financiera para que este proceso de inclusión financiera por el que estamos pasando se desarrolle de forma ordenada y evite repetir los errores observados en otros países. Alejandro Werner Wainfeld Subsecretario de Hacienda y Crédito Público www.condusef.gob.mx OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 3 en corto Billetes de colección Para celebrar el Bicentenario del inicio del movimiento de Independencia y el centenario del inicio de la Revolución Mexicana, a partir del 23 de septiembre, el Banco de México pone en circulación billetes de doscientos pesos y de cien pesos alusivos respectivamente a estos dos acontecimientos históricos. La emisión de estos billetes conmemorativos será limitada a cincuenta millones de piezas de cada una de estas denominaciones. Fuente: BANXICO ¿Requiere su Estado de Cuenta? ¿No sabe en qué Afore está? La única instancia autorizada para emitir ESTADOS DE CUENTA, CONSTANCIAS DE SALDO y RESUMEN DE MOVIMIENTOS de las cuentas individuales de ahorro para el retiro es su AFORE. La CONSAR no tiene la facultad de emitir estos documentos, si los requiere, contacte a su Afore. Encontrará los teléfonos de las Administradoras en www.consar.gob.mx Por su seguridad la información de en qué Afore está (localización de cuenta) se da ÚNICAMENTE DE MANERA TELEFÓNICA en Sartel (01-800-50-00-747 lada sin costo para todo el país) en donde la atención y respuesta son inmediatas. Antes de llamar no olvide tener a la mano su Número de Seguridad Social emitido por el IMSS. Impulsan en España la Educación Financiera El ministro de Educación de España, Ángel Gabilondo, el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, y el presidente de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) de aquel país, Julio Segura, firmaron el pasado 14 de septiembre un convenio de colaboración entre las tres entidades que encabezan para el desarrollo de un Plan de Educación Financiera. El proyecto, promovido por el Banco de España y la CNMV, fue dado a conocer hace unos días a los medios de comunicación ibéricos. Los jóvenes dispondrán de conocimientos relacionados con cuestiones como una hipoteca, los tipos de interés o las cuentas corrientes, y recursos para afrontar mejor todo tipo de situaciones económicas. Ángel Gabilondo destacó que para el Ministerio que dirige “es muy importante implantar un Plan en el sistema educativo español que permita que nuestros jóvenes conozcan y entiendan qué son cosas como una hipoteca, una cuenta corriente o una acción”. DE TAREA “Es necesario que los chicos y chicas entiendan el valor del ahorro, de la planificación de los propios recursos, los principios básicos de la economía y los mercados financieros, a través de conceptos adecuados para cada edad y manejando ejemplos claros con la ayuda de las nuevas tecnologías . Miguel Ángel Fernández Ordóñez. Presidente del Banco de España CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO 4 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 www.condusef.gob.mx ¿Qué cuentas? Algunos números relacionados con Tarjetas de crédito 16.3 millones tarjetas de crédito utilizadas en los primeros seis meses del año en México Eso equivale al 71% del número total de plásticos emitidos 16.7 millones número de operaciones con tarjeta de crédito en los Cajeros Automáticos del país en los primeros seis meses del año. Ello implica una contracción de 36% Futbol financiero Finanzas Prácticas de Visa, Asociación de Bancos de México (ABM), Condusef y la Federación Mexicana de Futbol se encargaron de lanzar un juego para que la gente evalúe su administración financiera y conozca sus habilidades y conocimientos en una cancha de futbol. De sus conocimientos dependerá su desempeño así como el marcador final. Pueden jugarlo a partir de los 11 años y elegir un nivel de dificultad por edades. Contiene módulos de aprendizaje sobre el ahorro, presupuesto, gasto y crédito. www.condusef.futbolfinanciero.com.mx/ Breves Impulsarán el turismo en festejos del bicentenario Como parte de los festejos del Bicentenario de Independencia en 2010, se celebrará en nuestro país la Feria Internacional de Turismo en América (FITA), esfuerzo conjunto entre los sectores gubernamental y privado. El evento pretende buscar la participación del mercado internacional con el fin de impulsar la economía y el crecimiento de la industria del sector turístico en la capital mexicana, afectada por la crisis económica mundial y el brote del virus de influenza humana. “Nuestra estrategia es iniciar una promoción muy intensa con reuniones y giras, apoyados por organismos gubernamentales para que la feria sea conocida y posteriormente institucionalizada”, dijo Alfredo Serratos, director adjunto de FITA. con relación al mismo periodo del año anterior. Alerta vs. FGI Global Investment 616 millones operaciones con tarjeta de débito en los Cajeros Automáticos durante el mismo periodo. Ello implica un incremento del 3.4% con respecto a 2008. Fuente: BANXICO www.condusef.gob.mx 350 personas de los estados de Sinaloa, Veracruz, Chihuahua, Distrito Federal, Estado de México y Tabasco principalmente, reclaman 25 millones de dólares por los que ahora nadie responde, mismos que fueron invertidos en la empresa FGI Global Investment cuyas oficinas se encuentran cerradas y su socio fundador es buscado por las autoridades. Los inversionistas afectados acudieron a esa empresa inicialmente, ante la oferta de conseguir una ganancia superior al 50% en dólares sobre el importe invertido. El mercado Forex es altamente especulativo. Recuerde que nadie regala dinero. Entre mayor sea el rendimiento que le ofrecen por su inversión, mayor es el riesgo y la probabilidad de que sea fraude. OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 5 prospectiva DATOS FRESCOS CONFERENCIA A partir del 1 de octubre 8 de octubre Banco de México publica información de su interés en las siguientes fechas de octubre: “Microcrédito de las financieras”. CECUTLAX-IPN (Centro de educación continua y a distancia). 8 de octubre de 2009, 12:00 hrs. Expositor: Lic. Anita Pérez Jiménez. Melchor Ocampo No. 28, San Pablo Apetatitlán, Tlaxcala, México, C.P. 90600. Tel. 246 46 50800
[email protected] • 1° de octubre. Encuesta sobre las expectativas de los especialistas en economía del sector privado. • 1° de octubre. Estadísticas de remesas familiares al mes de agosto de 2009. • 8 de octubre. La inflación en septiembre de 2009. • 16 de octubre. Anuncio de la decisión política monetaria. • 22 de octubre. La inflación de la 1ª quincena de octubre de 2009. • 28 de octubre • 28 de octubre. Informe trimestral de inflación. • 30 de octubre. Agregados monetarios y actividad financiera en septiembre de 2009. INFORMACIÓN RELEVANTE a partir del 6 de octubre El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) realiza la difusión de la siguiente información para el apoyo de sus decisiones: • 6 de octubre. Índice de confianza del consumidor durante septiembre de 2009. • 9 de octubre. Balanza comercial de México (cifras revisadas) durante agosto de 2009. • 12 de octubre. Indicador de la inversión fija bruta en México durante julio de 2009. • 12 de octubre. Indicadores de la actividad industrial durante agosto de 2009. • 21 de octubre Indicadores de ocupación y empleo (cifras oportunas) durante septiembre de 2009. • 22 de octubre. Indicadores del sector servicios durante agosto de 2009. • 23 de octubre. Balanza comercial de México (cifras oportunas) durante septiembre de 2009. • 28 de octubre. Indicador global de la actividad económica durante agosto de 2009. • 29 de octubre. Indicadores del sector manufacturero durante agosto de 2009. 6 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 SEMINARIO 22 y 23 de octubre 11° Seminario Internacional “Prevención de Lavado de Dinero y de Financiamiento al Terrorismo”. 22 de octubre de 9:00 a 19:00 hrs. y 23 de octubre de 9:00 a 14:00 hrs. Dirigido a instituciones financieras para escuchar de viva voz a reconocidos funcionarios de Instituciones Bancarias y Autoridades de varios países en temas como el papel de la banca mexicana dentro del escenario mundial en materia de prevención de lavado de dinero, la utilización de herramientas tecnológicas durante el proceso de análisis de operaciones, etc. Hotel Fiesta Americana, Ciudad de México. Reforma No. 80, Col. Juárez, C.P. 06600, México, D.F. Precio de $5,175 para instituciones financieras y $4,500 para bancos. Ficha de inscripción en www.abm.org.mx www.condusef.gob.mx CONSEJOS CONSULTIVOS DELEGACIÓN GUANAJUATO 2 de octubre 12:00 hrs. Poliforum Léon, Sala Francisco Zarco. Blvd. Adolfo López Mateos esq. con Francisco Villa, Col. Oriental, León, Guanajuato, México. DELEGACIÓN VERACRUZ 2 de octubre 11:45 hrs. Auditorio de la Unión de Crédito de Gasolineros S.A. de C.V. Blvd. Adolfo Ruiz Cortines esq. Ciencias Exactas, Col. Sutsem, municipio de Boca del Río, Veracruz, México. DELEGACIÓN OAXACA 9 de octubre 12:00 hrs. Restaurante Colibrí. Calz. Héroes de Chapultepec No. 903, Centro de la ciudad de Oaxaca, Oaxaca, México. Expositores: Dr. José Luis Negrin Muñoz, Análisis del Sistema Financiero de México: Banco de México y Lic. Diana Ferrer Tovar y Dorantes, Consejero Especializado: Vicepresidencia Técnica de Condusef. DELEGACIÓN COAHUILA 23 de octubre 11:00 hrs. Cámara de Comercio, Servicios y Turismo de Torreón. Av. Matamoros No. 434 Poniente. C.P. 27000, Torreón, Coahuila, México. www.condusef.gob.mx DELEGACIÓN JALISCO 30 de octubre 12:00 hrs. Auditorio de la Universidad Panamericana. Calzada Circunvalación Poniente No. 49, Ciudad Granja, C.P. 45010, Zapopan, Jalisco, México. SEMINARIO 22,23,y 24 de octubre XIII Seminario Anual Nacional de Alto Nivel de Fianzas, “La Nueva era en Fianzas”. 22, 23 y 24 de octubre 2009. Enfoque real y modernización del sector con temas como fianza electrónica e innovaciones, garantías, reafianzamiento, fronting y panel con las afianzadoras. Hotel Fiesta Americana León. Blvd. Adolfo López Mateos No. 1102 Ote., Col. Los Gavilanes, León, Gto. Costo para socios de AMASFAC: $5,300 y para no socios $ 6,900 + IVA. Confirme su asistencia al teléfono: (55) 55 14 20 90.
[email protected],
[email protected] CURSO 28 de octubre “Inteligencia emocional para mujeres” 28 de octubre de 2009. Duración: 20hrs. Miércoles de 16:00 a 21:00 hrs. Instituto de especialización para ejecutivos, S.C. Sol No. 2742 Col. Jardines del Bosque, Guadalajara. Informes al teléfono: 01 (33) 47 77 74 33
[email protected] PARA LEER La bolsa: funcionamiento y técnicas para invertir Autor: Oriol Amat Salas. Ediciones Deusto, 2004 En este libro encontrará las claves para entender cómo funciona la bolsa, técnicas de análisis bursátil, así como aprender a elegir el momento adecuado para invertir y el momento para vender. Dirigido a personas que no están iniciadas en la bolsa pero que están interesadas en el tema. ISBN: 8423422402. El millonario de al lado Autor: William Danko. Editorial Atlantida Este libro revela cómo los millonarios norteamericanos (los que han acumulado –no heredado- por lo menos un millón de dólares en activos) han logrado alcanzar este patrimonio. Son personas que no derrochan su dinero, sino que procuran ahorrarlo e invertirlo. ISBN: 9500819821. OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 7 proteja su bolsillo de portada Liquide ya sus deudas ... con el acelerador de pagos PASO 1. DESARROLLE UN ACELERADOR DE PAGOS MARCO CARRERA SANTA CRUZ E n épocas de crisis es más difícil poder atender nuestros compromisos financieros. Se recomienda ubicar con claridad “dónde estamos”, de qué recursos disponemos y hacia dónde queremos llegar. Para esto resulta de gran ayuda la elaboración de un presupuesto personal y/o familiar. Especialmente en épocas de crisis, un presupuesto nos ayuda a organizarnos mejor. Elaborarlo es sencillo: básicamente consiste en definir qué ingresos y qué gastos tenemos en un determinado período (una semana, un mes, un año), y ubicar cuál es la diferencia o saldo disponible. Para que el presupuesto funcione debemos tomar en cuenta cuánto tenemos como ingreso y a esto restar cuánto gastamos. En la parte de gastos se deben contemplar todos aquellos egresos personales y/o familiares: comida, vivienda, escuela, transporte, esparcimiento, luz, teléfono… y por supuesto agregar las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta de crédito, auto, entre otras). Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya que nos ayuda a visualizar cuál es nuestra situación y definir cómo podemos disponer de un mayor saldo. En la parte de gastos o egresos, al momento de tratar el tema de las deudas, con frecuencia surge la pregunta ¿Cómo debo liquidar mis deudas de la mejor manera? Elabore un Programa de Eliminación de Deudas. Nosotros le decimos cómo… 8 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 Para desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesita apartar o separar un 10% de su ingreso neto, ¿No puede? Revise sus gastos para ver dónde puede ahorrar o reducir alguno de ellos. Tips para obtenerlo: 1. Verifique los gastos que realizó en los últimos 6-8 meses. 2. Enliste cada gasto que pueda permitirle ahorros e intégrelos en grandes categorías, por ejemplo; Hágase las siguientes preguntas: • ¿A qué le dedica más dinero? • ¿Gasta proporcionalmente conforme a lo que quiere en su vida? • ¿Sabe cuánto gasta mensualmente por pago de intereses? • ¿Qué porcentaje de su ingreso está comprometido con el pago de deudas? 3. Revise cada categoría y establezca un plan de acción para ahorrar un poco en cada una y reunir el diez por ciento de su Acelerador de Pagos (AP): o Llevar almuerzo en lugar de comer en la calle le puede ahorrar $500.00 mensuales. • Preparar comidas en casa, en lugar de ir a un restaurante el fin de semana, puede ahorrarle otros $500.00 • Dejar de fumar le ahorrará... ¡sólo usted sabe cuánto! Gastos 1 2 3 4 5 6 7 Educación Esparcimiento Mantenimiento del horgar Autotransporte Familia Actividades cívicas y sociales Varios TOTAL Importe $ $ $ $ $ $ $ $ www.condusef.gob.mx proteja su de bolsillo portada PASO 2: ELABORE SU PROGRAMA DE ELIMINACIÓN DE DEUDAS. Saldo total del crédito 1. Enliste todas sus deudas. Por cada deuda, realice la siguiente operación: Pago mensual o el mínimo obligatorio Tiempo en el = que se liquida el adeudo • Ordene y enumere sus deudas, poniendo en primer lugar la deuda que requiera el menor tiempo para pagarse (créditos en su etapa final de pago o de corto plazo) 2... 3... n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse (crédito de largo plazo, p. ej. la hipoteca de su casa) 2. Cada mes cubra el pago mínimo de todas sus deudas como lo venía haciendo. En el caso de la Deuda No. 1, pague: El pago mínimo El 10% de su ingreso neto (Paso1) 3. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 1. 4. Continúe cubriendo el pago mínimo de cada deuda, En el caso de la Deuda No. 2, cubra: El pago mínimo El 10% de su ingreso neto (Paso1) El pago mínimo que realizaba por su Deuda No. 1 5. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 2. 6. Continúe cubriendo el pago mínimo de cada deuda. Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrirá: El pago mínimo El 10% de su ingreso neto (Paso1) El pago mínimo que realizaba por su Deuda No. 1 y No. 2 7. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 3 y continúe con las siguientes. 8. Una vez cubiertas todas sus deudas, continúe ahorrando el 10% de su ingreso bruto y convierta su acelerador de pagos en un acelerador de ahorro. www.condusef.gob.mx OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 9 factor joven Conoce el campo laboral de los profesionales de las finanzas MATIANA FLORES E legir una profesión no es fácil, se deben tomar en cuenta dos aspectos esenciales: tus preferencias y la demanda laboral que existe de la carrera que te interesa. No prepararte para hacer lo que más te gusta puede ser un factor que limite tu éxito profesional. Lo mismo sucede cuando no se tiene en cuenta la demanda laboral actual, y su expectativa de desarrollo. En México, de 5.7 millones de profesionistas ocupados en el segundo trimestre de 2009, según datos de la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE), más del 30% laboran en áreas muy 10 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 distintas a la formación académica que recibieron. El porcentaje es diferente cuando se analiza individualmente cada carrera. En el área económico administrativa en la que se ubican las carreras de Administración, Contaduría, Finanzas y Economía, arriba del 60% están ocupados pero de éstos, poco más del 40%, en promedio no se desempeña en las áreas de conocimiento para las que fueron preparados. Por carreras, Administración cuenta con el mayor número de profesionistas ocupados (678,119), y le sigue Contaduría y Finanzas (644 mil 209). Cabe señalar que, se- gún datos del ENOE, los egresados de las carreras mencionadas se encuentran entre los que más emplean empresas e instituciones financieras. Este contexto se ratifica con un estudio realizado por “Trabajando.com”, y en el que se ubican entre las diez carreras con mayor demanda en el mercado laboral a las siguientes profesiones: 1. Administración de Empresas 2. Mercadotecnia 3. Finanzas Bancarias 4. Economía 5. Contabilidad 6. Administración de negocios internacionales www.condusef.gob.mx 7. Administración de ventas 8. Administración financiera 9. Administración de empresas de servicios 10. Comercio internacional El estudio fue realizado con base a 600 mil ofertas de trabajo publicadas en todos los portales de empleo de la comunidad laboral en México (Universidades, Cámaras de Comercio, Colegios de profesionales, Municipios y Medios asociados). Pese a estos datos, las disciplinas económico administrativas enfrentan dos problemas: 1. Tienen una tasa de desempleo elevada (alrededor del 40%). De los ocupados, muchos se desempeñan en labores ajenas a su formación porque no encuentran mejores alternativas para obtener un ingreso; 2. Hay muchas personas que se encuentran estudiando estas disciplinas y eventualmente se añadirán a la demanda laboral. Es por esta razón que la Secretaría de Educación Pública (SEP) las ubica entre las disciplinas más saturadas del sistema educativo nacional. Mateo Cuadras, director de Bumeran.com México, uno de los portales de empleo más importantes, dice que para los egresados de cualquier carrera el panorama laboral depende no solamente del área en la que estén especializados, sino también de sus competencias y fortalezas. Mientras más preparado esté un joven profesional, mejores serán sus oportunidades de obtener un buen empleo. www.condusef.gob.mx Acota que en Bumeran existen más de 1,400 plazas relacionadas con las áreas de Administración, Finanzas, Contabilidad y Negocios Internacionales, pero que en cualquier área, en estos momentos, la demanda supera a la oferta. Por eso aconseja a los jóvenes adquirir constantemente nuevos conocimientos. Oferta laboral diversificada La demanda de estas profesiones, aun cuando la oferta también es alta, se explica por la amplia gama de actividades que un profesionista en finanzas (específicamente de cualquier área económico administrativa) puede desempeñar, no sólo en las empresas -desde la más pequeña hasta la más grande del país-, sino también en uno de los sectores de mayor dinamismo e importancia en la economía, es decir el de los servicios, en el que se ubica todo el sistema financiero: bancos, casas de bolsa, operadoras de fondos, aseguradoras, afores, arrendadoras, entre otros. Y es precisamente éste uno de sus más importantes empleadores. Quien estudia finanzas puede desempeñarse en actividades muy diversas. En este sentido, es muy importante que identifiques qué área es la que más te interesa e iniciar allí tu desarrollo profesional. Por ejemplo: un administrador puede preferir desarrollarse en el mercado de valores como asesor de inversiones, mientras que otro preferirá colocarse en el área de recursos humanos, ventas o mercadotecnia. En realidad, las carreras que entran en el rubro de las finanzas LOS PERFILES •Un economista puede desarrollarse como asesor financiero, analista de relaciones económicas internacionales, entre otras, y puede desarrollarte en el sector público, en el privado, en el sector financiero, e incluso como investigador. •Un administrador puede desarrollarse en compras, administración general, recursos humanos, etcétera. Un administrador es el encargado de planear, administrar recursos materiales y humanos, dirigir un negocio. Así, es factible que pueda desarrollarse en diferentes áreas de una organización. •El área de negocios internacionales es de las más demandadas, debido al auge que están teniendo los negocios a nivel global, y pueden desarrollarse en empresas en las que se necesite hacer negociaciones o expansiones a otros países o promover la inversión nacional o extranjera, así como su canalización. Fuente: Bumeran.com.mx ofrecen muchas alternativas de desarrollo, y hay para todos los gustos y para distintas tolerancias a los niveles de stress laboral que se esté dispuesto a asumir. La competencia laboral Los profesionales de las finanzas se encuentran entre los más demandados pero también existe un alto porcentaje de profesionales que aún no se colocan en el mercado, o que trabajan en áreas de trabajo para las que están sobre calificados (subempleo profesional). OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 11 factor joven Monitoreo Ciudadano de la Carta Compromiso al Ciudadano Procedimiento Conciliatorio SEÑOR USUARIO: Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en esta Comisión Nacional la figura de participación ciudadana denominada “MONITOREO CIUDADANO”. Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y asegura que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos. Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio, sugerencias que ya se implementaron. Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda de la excelencia en el servicio. Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet: www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano. 12 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 www.condusef.gob.mx Por su atención… Muchas Gracias. Así, el 49.6% de administradores y el 33.8% de las carreras de Contaduría y Finanzas (33.8%) no aplican en sus empleos los conocimientos que adquirieron en su preparación profesional. Independientemente de esta problemática, los profesionistas (sin importar) la edad, deben mantener e incluso incrementar constantemente su valor en el mercado de trabajo a través de varios mecanismos. Destacamos los siguientes: A) Actualiza tus conocimientos. Las áreas de conocimiento se encuentran en constante evolución, por ello, es importante mantenerse en la jugada estudiando las tendencias actuales de la disciplina que estudiaste. Mateo Cuadras señala que en cualquier área y en cualquier carrera es necesario mantenerse constantemente informados sobre los cambios y mejoras que se están dando, esto a través de cursos, diplomados, congresos, entre otros. Debes ser competitivo a través de la innovación y la creatividad. B) Elige una área de especialización. En materia financiera te puedes especializar en un mercado: de dinero, accionario, bursátil, etcétera. A nivel corporativo, la especialización puede ser dentro de alguna área administrativa de la empresa o a nivel sector de la economía. Haz una lista de las posibles especializaciones a elegir, investiga sobre ellas y capacítate. Cuadras dice que es importante buscar aquello que nos gusta, aquello en lo que somos mejores, prepararnos más, y explotar esta habilidad identificada. C) Capacítate en el uso de las tecnologías de la información. Hacia allá se dirige el mundo, por lo que los canales de desarrollo profesional pueden ser muchos e importantes. Por otra parte, casi todos los empleadores solicitan profesionistas con al menos un año de experiencia. Si acabas de terminar tu carrera, tienes mecanismos para adquirir experiencia. Por ejemplo, puedes hacer prácticas profesionales o trabajar como becario en alguna empresa o institución financiera de amplio reconocimiento. Así, aunque no percibas un sueldo, o sólo recibas una cantidad simbólica, adquirirás experiencia y podrás establecer una red de relaciones profesionales que pueden redituar en tu contratación definitiva. Y si no es así, de igual manera vale la pena para ingresar al mercado laboral en una mejor posición de competitividad, que podría abrirte las puertas a más y mejores oportunidades. Pregunta en tu escuela con qué empresas e instituciones tiene suscritos convenios para becarios y aprovéchalos. EN LA RED Sitios para obtener información profesional y laboral: www.emagister.com.mx www.observatoriolaboral.gob.mx www.empleo.gob.mx www.monster.com.mx www.bumeran.com.mx www.trabajando.com.mx FUENTE: Investigación Proteja su dinero www.condusef.gob.mx OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 13 sinergia En los bancos, tus ahorros están ASEGURADOS RENÉ CURIEL OBSCURA* E n general, cuando depositamos o invertimos nuestros ahorros es para ponerlos a buen resguardo, y que en el momento en que los necesitemos, ya sea para hacer alguna compra o para solventar algún gasto, se pueda disponer de ellos sin mayor dificultad. Pero también buscamos, mientras no los utilicemos, obtener los mejores beneficios de esos ahorros, por lo que es conveniente conocer a detalle las características de los productos que las instituciones financieras nos ofrecen, para así elegir la mejor opción. Y es que conocer las características de los diferentes productos financieros que nos ofrecen para ahorrar o invertir es fundamental, pues de ello dependerán nuestros futuros rendimientos y la seguridad de nuestro dinero; para tomar decisiones sobre dónde poner nuestro dinero es preciso primero estar bien informado. Por ello, la Educación Financiera adquiere mayor relevancia cada día pues nadie querría equivocarse al momento de invertir el dinero que tanto trabajo le ha costado obtener y ahorrar. Al depositar nuestro dinero en El IPAB garantiza sus ahorros hasta por 400 mil UDIS, que representan $ 1,714,359.60 cualquiera de los 41 bancos que actualmente operan en el país, generalmente nos preocupamos por la forma en que podremos retirarlo, pocas veces investigamos si es una cuenta de ahorro o de inversión; si nos darán altos intereses o si nos cobrarán muchas comisiones. Lo que poca gente pregunta, porque es muy remoto que suceda, es ¿qué pasaría si el banco donde ponemos nuestro dinero tiene problemas financieros? Seguramente usted ahora se estará preguntando si en ese caso perdería su dinero. La respuesta es simple: debe tener la certidumbre de que sus ahorros estarán disponibles cuando los requiera, ya que el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), organismo del Gobierno Federal, garantiza y paga los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, en el remoto caso de que un banco tenga problemas de posible insolvencia. Asimismo, el IPAB es la institución encargada de resolver al menor costo posible el banco, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos. Por ello, es importante saber que el dinero queda automáticamente asegurado desde el primer momento en que lo depositamos en un ban- * Director General de Comunicación Social y Relaciones Institucionales del IPAB 14 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 www.condusef.gob.mx co mediante nte alguna de las operaciones que lla Ley de Protección al Ahorro Bancario, establece, como garantizadas. La garantía que cubre el IPAB es equivalente a 400 mil Unidades de Inversión, que al 29 de septiembre representan 1 millón 714 mil 359.60 pesos, por persona y por banco. Este seguro no tiene ningún costo y los bancos están obligados a informar a sus clientes qué productos están garantizados por el IPAB. En general ¿qué cuentas están protegidas por el IPAB? Los depósitos a la vista en cuentas de cheques (cuentas de nómina), los depósitos en cuentas de ahorro, los depósitos a plazo, los depósitos retirables con previo aviso o en días preestablecidos y los depósitos en cuenta corriente asociados a tarjetas de débito. Hoy en día, aproximadamente el 99 por ciento de las cuentas aseguradas en el sistema bancario mexicano están cubiertas en su totalidad por el IPAB. Hoy más que nunca, los acontecimientos mundiales obligan a los usuarios de los servicios financieros a tener un mayor conocimiento de ma las circunstancias que rodean a las actividades de financieras, porque únicamente teniendo inc formación completa y f adecuada podrán tomar a decisiones y escoger ald ternativas favorables a te su bienestar. Cabe C destacar que ante el adverso entorno financieadv ro internacional, los bancos i t en México se han mantenido sólidos y estables, lo que les otorga un favorable grado de confianza, además de que las autoridades financieras los supervisan y están alertas, en cumplimiento a sus funciones, a los eventos que pudieran generar una situación de posible inestabilidad financiera. Tanto el Gobierno Federal como las entidades del sector financiero, están enfrentando el reto de desarrollar actividades de educación y divulgación financiera, con el fin de crear una adecuada cultura en la materia. Los participantes del sistema financiero se han dado cuenta de que la Educación Financiera es una herramienta que promueve el crecimiento económico, la confianza y la estabilidad. Recuerde: antes de decidir sobre su dinero infórmese. Si quiere conocer más sobre el IPAB puede visitar nuestra página de internet www.ipab.org.mx, en donde encontrará las respuestas a las dudas que pudiera tener sobre el Seguro de Depósitos. 99% de las cuentas están protegidas por el IPAB. www.condusef.gob.mx ¿CÓMO FUNCIONA? 1 2 3 4 5 6 El ahorrador deposita su dinero en el banco. El banco utiliza recursos provenientes de esos depósitos para otorgar créditos a la industria, comercio, sector servicios, productores agrícolas, entre otros. Quien recibe el crédito se compromete a devolver esa suma más los intereses establecidos con el banco. Si un gran número de deudores, por varias razones, no cubre sus pagos, el banco no recupera los créditos otorgados. El banco presenta un estado de insolvencia y se detona el Seguro de Depósitos. El Seguro de Depósitos del IPAB cubre los ahorros de los depositantes y resuelve problemas financieros de los bancos al menor costo y tiempo posibles. OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 15 primer plano Semana Nacional de Educación Financiera 2009 D el 19 al 23 de octubre se llevará a cabo, en todo el territorio nacional, la Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF). Ésta es una iniciativa que reúne y enfoca los esfuerzos de muchas instituciones hacia un objetivo común: concientizar a la población sobre la importancia de la Educación Financiera. Así, la SNEF es un espacio en el que todas las instituciones que participan hacen a un lado la promoción de sus productos y servicios, para dedicarse exclusivamente a fomentar los principios, conceptos y herramientas financieras más elementales, que permiten a las personas tomar mejores decisiones de vida. Se aborda un tema específico cada día: 1.Presupuesto Familiar (Lunes). 2.Ahorro (Martes). 3.Inversión (Miércoles). 4.Crédito (Jueves). 5.Seguros (Viernes). y locales, y el número de actividades que se realizaron a lo largo de la República Mexicana rebasó las quinientas. La Semana Nacional de Eeducación Financiera 2009 contará con la participación de más de 51 instituciones públicas y privadas, tanto a nivel nacional como local, bajo el esquema de coordinadores temáticos y socios estratégicos. La difusión se realiza por medio de eventos como conferencias, foros, talleres y cursos, todos ellos dirigidos a la población de la República Mexicana. Al respecto es preciso señalar que se trata de la segunda ocasión en la que se focalizan acciones a nivel nacional en el tema de Educación Financiera. Es destacable que desde hace cinco años comenzaron a aparecer en México diferentes programas de Educación Financiera. En este sentido, y contemplando las características de cada uno de estos programas, la SNEFnace con características muy específicas: El año pasado tuvimos la participación de decenas de instituciones nacionales •La primera es que genera sinergia: permite que las instituciones intere- 16 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 sadas en el tema puedan conjugar sus esfuerzos en un esquema que posibilita el desarrollo de sus propios programas y acarrea, además el beneficio de la experiencia compartida. De este modo, la suma de los distintos esfuerzos en torno a la Educación Financiera deriva en resultados mayores a los que se obtendrían a partir de iniciativas independientes. •La segunda es que, al trabajar coordinadamente, se propicia que haya acuerdo entre las instituciones participantes acerca de los temas a tratar, así como el enfoque que se debe dar a los mismos. •La tercera es que busca concientizar acerca de la importancia de la Educación Financiera como un factor de transformación en la vida de quienes aplican los conocimientos y las herramientas que ésta proporciona. •La cuarta característica es que se trata de un esfuerzo nacional, porque las actividades se desarrollan en todos los estados de la República Mexicana, también porque se atienden contenidos que atañen a todo el www.condusef.gob.mx país, sin hacer a un lado los contenidos de interés regional. También es preciso aclarar que en principio las actividades de la Semana Nacional de Educación Financiera no están pensadas para un público especializado: nuestro público son todos los mexicanos que actualmente o potencialmente son usuarios de servicios financieros. Sin embargo, tenemos presente que quien mucho abarca poco aprieta, de modo que nos esforzamos para llegar a poblaciones particulares con productos y mensajes específicos. Entre estos segmentos se encuentran, por ejemplo, los niños, los jóvenes, los adultos y los formadores de opinión. Como material de apoyo para reforzar los mensajes, Condusef ha elaborado material didáctico que será distribuido en todo el país. Éste aborda los conocimientos básicos, así como el buen manejo de los principales servicios o productos financieros todo enfocado a lograr unas finanzas personales sanas. Con un tiraje de 300,000 ejemplares, Condusef emite una nueva edición del ABC de Educación Financiera, que consiste en una recopilación de los principales términos financieros y consejos prácticos sobre el manejo de los productos financieros básicos. Para mayor información sobre las actividades en su localidad, lo invitamos a consultar la página de Internet de la Condusef (www.condusef.gob.mx) o bien comunicarse al 01 800 999 80 80. www.condusef.gob.mx Ceremonia Inaugural Lunes 19 de octubre Auditorio “Antonio Ortiz Mena” de Nacional Financiera Av. Insurgentes Sur No. 1971, Nivel Jardín, Col. Guadalupe Inn, CP. 01020 Programa 8:00 a 9:00 Registro de asistentes 9:00 a 9:15 Mensaje inaugural Dr. Agustín Carstens Carstens Secretario de Hacienda y Crédito Público 9:15 a 10:20 Panel Dr. Alonso Lujambio Irazábal Secretario de Educación Pública Ing. Ignacio Deschamps González Presidente de la Asociación de Bancos de México Lic. Juan Ignacio Gil Antón Presidente de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros Dr. Luis Pazos de la Torre Presidente de Condusef 10:20 a 10:30 10:30 Sesión de preguntas y respuestas Fin del evento OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 17 COORDINADORES T E Universidad Panamericana No podemos pedir que las cosas cambien cuando seguimos actuando de la misma manera; en este momento podemos actuar diferente, gracias a la oportunidad que se nos brinda y que Condusef entre otras muchas personas nos han encomendado, comenzando por la comunidad de la UP, seguiremos haciendo patente nuestro amplio compromiso social difundiendo un mensaje de cultura financiera dentro de la SNEF 2009. Por segundo año consecutivo, nuestra responsabilidad es en cada uno de los temas que se tocarán a lo largo de esta semana. Fundación Alemana Nuestra misión es transmitir la experiencia de las cajas de ahorro alemanas a los sectores financieros populares y las microfinanzas de otras naciones, fundamentalmente aquellos en vías de desarrollo. Creemos firmemente que desarrollar conciencia y habilidades sobre la importancia que tiene contar con Educación Financiera, sentará las bases de un mejor país donde la población tenga una mejor calidad de vida, de ahí la importancia de nuestra contribución dentro del marco de la SNEF 2009 organizada por Condusef. Instituto Tecnológico Autónomo de México Nuestro propósito es formar hombres y mujeres capaces de actuar de manera informada, racional, responsable, crítica y comprometida en la creación, dirección y orientación de la opinión pública y de las instituciones; asimismo crear y difundir conocimientos que permitan a la sociedad tomar conciencia de su problemática y darle solución. De ahí nuestro interés por participar en la Semana Nacional de Educación Financiera 2009, en conjunto con otras universidades e instituciones públicas y privadas, evento que no sería posible llevar a cabo sin el apoyo y coordinación de la Condusef. 18 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 Universidad La Salle Es difícil comprender el lenguaje del dinero a pesar de que convivimos con él todos los días. Complicado es formar y promover una cultura financiera, aun cuando sepamos de la importancia que tiene en nuestras vidas. La Educación Financiera es un proceso de vida: entender, desarrollar y evaluar oportunidades y riesgos nos ayudará a formar una economía sólida y equilibrada. Nuestra misión es contribuir al estudio y solución de los problemas de nuestro país a través de estudios, investigaciones y proyectos prácticos, que permitan descubrir las causas de dichos problemas y sus posibles soluciones. Impulsa Somos una organización mexicana no lucrativa, dedicada al diseño y aplicación de programas educativos de corte emprendedor; hemos puesto al servicio de la sociedad numerosos elementos, contenidos y esquemas que han permitido que niños y jóvenes mexicanos comprendan lo mejor posible -de manera práctica- el interesante mundo de la economía y puedan salir adelante. En el marco de la celebración de la SNEF 2009 nos sentimos orgullosos de participar aportando nuestra experiencia profesional, basada en el “aprender-haciendo”. Universidad Iberoamericana Nuestra filosofía enmarca el apoyo al desarrollo de México y en especial a los más pobres y necesitados. La Semana Nacional de Educación Financiera 2009 brinda la oportunidad a estudiantes y maestros a colaborar en la transmisión de la cultura financiera a personas de temprana edad y con escasa preparación financiera. Somos un eslabón más en este esfuerzo y nos congratula cooperar con otras instituciones que se han unido a tan digno objetivo. Valoramos la participación de personas muy valiosas, todas ellas con el común denominador de servir a los demás. www.condusef.gob.mx M ÁT I C O S SNEF 2009 Asociación de Bancos de México Para nosotros, la oportunidad de participar en un evento como la Semana Nacional de Educación Financiera 2009 es una valiosa ocasión para colaborar con distintas instituciones en la construcción de una sociedad más y mejor informada en los temas financieros. Es prioritario fomentar entre la población el hábito de informase y conocer los diferentes productos y servicios financieros que están disponibles, para obtener el máximo provecho y contribuir así a mejorar sus condiciones de vida. Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple en México Estamos convencidos de que la Educación Financiera es uno de los pilares más importantes para el sector financiero. Nosotros, en nuestro modelo de Autorregulación, incluimos como un tema muy importante la capacitación. Creemos que no es posible que nuestros clientes entiendan las implicaciones de los productos financieros en sus vidas si nuestros asociados no están bien capacitados y preparados para enseñar, por eso impulsamos una norma de conocimientos mínimos para nuestros oficiales de crédito. Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros Para nosotros, la Educación Financiera es factor fundamental de bienestar social. AMIS representa la preocupación del sector asegurador y da información sobre la prevención de riesgos a los que estamos expuestos, como accidentes, enfermedades o daños a nuestros bienes y cómo el seguro nos ayuda a recuperar la estabilidad económica al sufrirlos, promoviendo que las personas se protejan informadamente. www.condusef.gob.mx Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas Nuestros agremiados se desempeñan de manera protagónica en el otorgamiento de crédito especializado a importantes segmentos de la economía mexicana, abarcando diferentes sectores productivos: Empresarial, Hipotecario, Automotriz, Agropecuario, Arrendamiento, Transporte, Educación, Créditos Personales, Consumo, Microcréditos, entre otros. AMFE se suma la SNEF 2009; nuestro compromiso será el concientizar a la población y generar una “Cultura de Crédito Responsable”, la cual involucra a las autoridades, legisladores, las empresas financieras y los consumidores finales. Universidad del Valle de México Es un gusto participar junto con instancias públicas y privadas en este esfuerzo coordinado por Condusef. El diálogo intersectorial nos enriquece y nos ayuda a identificar áreas de oportunidad para ofrecer una mejor Educación Financiera a nuestros estudiantes y empleados. La Semana Nacional de Educación Financiera 2009 permite a nuestros destacados docentes aportar a México conocimientos sobre diversos ámbitos esenciales para el manejo personal de sus finanzas. Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas Nuestra misión es contribuir a la formación profesional de agentes de seguros y fianzas mediante acciones que fomenten su desarrollo dentro de un código de ética, aportando nuestra experiencia a los organismos del sector. Asimismo, apoyamos el desarrollo humano a través del acceso al conocimiento financiero. Estamos comprometidos de manera especial sembrando en los niños y jóvenes conceptos como la apreciación del riesgo, la previsión y la responsabilidad que son fundamentales para el sano desarrollo de la sociedad. OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 19 primer plano C uentas de ahorro, inversiones, créditos, fondos para el retiro… es probable que usted escuche mencionar estos conceptos todos los días, pero ¿con qué frecuencia lee o se informa acerca de ellos? Una encuesta nacional1 encontró que 69% de los participantes nunca lo hace, un 29% más se informa sólo “cuando lo necesita” y únicamente un 2% dijo hacerlo “siempre”. No son las únicas cifras que hablan de cómo vivimos los mexicanos las finanzas personales: el mismo estudio reveló que 31% de las personas gasta más allá de sus posibilidades económicas. En promedio, sólo 18.5% de los los conocimientos y se desarrollan las habilidades necesarias para tomar mejores decisiones financieras. Como menciona Rafael de Hoyos en su texto “La Importancia de la Educación Económica y Financiera”, un estudio de la OCDE revela que la población de los países miembros de ese organismo muestra muy bajos niveles de Educación Financiera. Sin embargo, la población piensa que su grado de conocimiento sobre Educación Financiera es relativamente alto cuando en realidad no lo es2. De acuerdo con el estudio “Educación Financiera: un estudio comparativo en países selectos”3, este proceso permite a los usuarios: Aprenda a ganar ANA EUNICE ROCHA NADIA G. MÁRQUEZ encuestados lleva algún tipo de registro de sus deudas, gastos, ingresos y ahorro. Únicamente 14% de la población tiene algún tipo de ahorro y/o inversión formal. 80% de los encuestados aseguró que prefiere usar efectivo a otros medios de pago como tarjetas de débito y cheques, y sólo 1% de los niños tiene cuenta de ahorro. El año pasado, cerca de un millón 300 mil usuarios de tarjetas de crédito cayeron en cartera vencida. Pero el endeudamiento y el sobre endeudamiento son síntomas generales de problemas muy diversos, del mismo modo que la fiebre puede ser síntoma de una gripe o de una infección del estómago. El camino que nos permite reconocer las causas, no sólo eliminar los síntomas, se llama Educación Financiera. En una definición formal, la Educación Financiera es el proceso por el cual se adquieren 20 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 1. Comprender los fundamentos de las finanzas: el conocimiento básico sobre temas financieros (de cuántos ingresos dispongo; qué es un contrato, qué significa tasa de interés, etc.) le permite al individuo aprovechar correctamente los servicios financieros de diferentes tipos. Esto contribuye a un mejoramiento de sus condiciones personales de vida, ya sea porque tiene mayor capacidad de ahorrar, o porque sabe manejar su presupuesto, o porque conoce opciones económicas de sistemas de pago y transferencia, o porque sabe manejar razonablemente los créditos, es decir no acepta una deuda que no puede pagar. 2. Evitar el sobre endeudamiento: el uso correcto de los servicios financieros puewww.condusef.gob.mx de mejorar las condiciones de vida, mientras que el desconocimiento en cosas financieras puede causar que no se acumulen suficientes ahorros, e incluso ningún ahorro. En el caso extremo esto puede conducir al sobre endeudamiento, por ejemplo cuando el individuo no sabe estimar los costos reales de un crédito. 3. Fomentar la previsión personal: los seguros privados o bien ahorros propios ofrecen una posibilidad de protegerse contra posibles contingencias futuras. La Educación Financiera puede contribuir a que el individuo maneje su presupuesto con mayor conciencia y trate de generar ahorros. 4. Mejorar las condiciones de vida: el uso correcto de servicios financieros puede contribuir al ahorro y a la previsión financiera, para que en otro momento de la vida las personas tengan recursos para vivir mejor. Esto aplica para todos los sectores de la población y es de especial importancia para los hogares con mayores riesgos, ya que éstos especialmente requieren de planeación y herramientas para ello por disponer de ingresos bajos. En estos casos, errores de planeación pueden llevar rápidamente a la quiebra financiera de los hogares más vulnerables. El impacto de la Educación Financiera tiene alcances en el ámbito personal, familiar y nacional4: • A nivel personal por que ayuda a que la persona sepa cuidar y hacer rendir su dinero, y a utilizar adecuada y responsablemente los productos y servicios financieros, lo que se traduce en mayor bienestar. • A nivel familiar ayuda a que la familia tenga mayor oportunidad de generar los recursos necesarios para tener estabilidad, mejor desarrollo y por ende, un patrimonio. • A nivel país, la Educación Financiera genera usuarios más informados y exigentes, lo que promueve la competitividad entre las instituciones y, por ello, un beneficio directo en los mercados financieros… traduciéndose en mayor desarrollo para el país. Con las finanzas personales ocurre lo mismo que con la salud: los chequeos periódicos son importantes para de- tectar a tiempo posibles problemas que, si no se atienden a tiempo pueden convertirse en un verdadero riesgo a mediano y largo plazo. Y así como las necesidades de los pacientes varían en función de edad, sexo, alimentación y otros factores, también hay variables que es necesario atender para lograr unas finanzas personales sanas, como la capacidad de hacer frente a imprevistos o el nivel de endeudamiento. A continuación le presentamos 40 preguntas. Después de responderlas usted sabrá en qué nivel de Educación Financiera se encuentra. También le ofrecemos un catálogo con algunos de los principales programas de Educación Financiera con el enfoque de los temas y los objetivos. 1 Primera Encuesta Sobre Cultura Financiera en México Banamex-UNAM, dada a conocer en marzo de 2008. 2 “The Importance of Financial Education”, 3 Estudio realiazdo por Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (conocida en México como Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional, difundido en Febrero de 2008). 4 Del ABC de Educación Financiera (2ª edición) publicado por Condusef en agosto de 2009. www.condusef.gob.mx ¿Por qué es importante? El siguiente cuadro te muestra los conceptos básicos que debes manejar en cada etapa: Infancia (Etapa ideal para desarrollar hábitos): - Ahorro Juventud (Se generan los cimientos para construir metas de vida): - Ahorro - Seguro - Presupuesto - Afore - Historial crediticio - Tarjeta de débito - Tarjeta de crédito Adultez Mayor (“La vejez sorprende sólo a los incautos”): - Seguro - Tarjeta de crédito - Historial crediticio - Presupuesto - Tarjeta de débito - Cheques Adultez (Matrimonio, desarrollo de la familia): - Ahorro - Seguro - Presupuesto - Afore - Historial crediticio - Tarjeta de débito - Tarjeta de crédito - Crédito Hipotecario - Cheques Madurez (Prevención de situaciones inesperadas): - Ahorro - Seguro - Presupuesto - Afore - Historial crediticio - Tarjeta de débito - Tarjeta de crédito - Crédito Hipotecario - Cheques OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 21 primer plano ¿Cuál es su nivel de Educación Financiera? L a Educación Financiera es el proceso por medio del cual se adquieren los conocimientos y se desarrollan las habilidades necesarias para tomar mejores decisiones financieras y, con ello, incrementar el nivel de bienestar personal y familiar. Para saber qué tan acertadas son sus decisiones financieras, lo invitamos a responder este test de 40 preguntas que le darán un diagnóstico sobre su nivel de Educación Financiera. 1. ¿Cada mes o cada quincena planea los gastos que va a realizar? ¿Lleva un presupuesto? a) Siempre. b) A veces. c) Nunca. 22 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 2. Su cuenta de teléfono, luz, agua o gas es mayor de lo que esperaba: a) Nunca. b) A veces. c) Siempre. 7. ¿Qué porcentaje de su ingreso mensual destina al ahorro? a) 20% o más. b) Menos del 20% c) 0% 3. Cuando tiene que pedir dinero prestado a sus familiares, ¿cómo acostumbra pagarles? a) Nunca pido prestado. b) Puntualmente. c) Siempre me atraso, ya que hay confianza. 8. ¿Para qué sirve un presupuesto? a) Para darse cuenta de lo que tiene y hacer un plan realista para alcanzar sus metas financieras. b) Para anotar los gastos fijos que tiene y no retrasarse en sus pagos. c) Para nada. 4. ¿En su casa hay discusiones acerca de dinero? a) Nunca. b) A veces. c) Frecuentemente. 9. Al invertir, está usted consciente de: a) Que existe un riesgo. b) Que está ahorrando para el futuro. c) Que va a ganar mucho dinero. 5. Oculta a su pareja, a sus padres o hijos algunos de sus gastos? a) Nunca, siempre llevamos juntos control de los ingresos y gastos. b) A veces. c) Sí, para evitar que se moleste (n) conmigo. 10. Cuando sale de vacaciones, los gastos los solventa con: a) Ahorro. b) Tengo un paquete vacacional que estoy pagando a plazos. c) Con tarjetazo que voy pagando conforme pueda. 6. ¿Por las noches le es imposible dormir pensando en gastos y deudas? a) Duermo sin problema alguno. b) A veces, cuando no me alcanza para pagar gastos y deudas. c) Siempre, las deudas me agobian. 11. Considera que un historial crediticio es: a) Un registro de cómo ha pagado o está pagando sus deudas. b) Un registro de créditos que sólo le sirve al banco. c) Una lista negra sobre deudores. www.condusef.gob.mx 12. ¿Sabe para qué sirve la Afore? a) Es equivalente a un ahorro para el retiro. b) Es un negocio de los bancos y del gobierno. c) No sé / No me interesa. 13. ¿Es usted económicamente independiente? a) Sí, tengo un ingreso seguro. b) Recibo apoyo de mis padres y/o pareja. c) Dependo totalmente de mis padres y/o pareja. 14. Cuando se retire: a) Conservaré el mismo nivel de vida con los ahorros que realicé para mi retiro. b) Mi nivel de vida seguramente será menor. c) Prefiero no pensar en eso. Esperaré que mis hijos me mantengan o buscaré otro trabajo. 15. En los últimos seis meses ¿se ha retrasado en el pago de una deuda? a) Nunca. b) Alguna vez por causas de fuerza mayor. a) Varias veces. 16. Sus ahorros están en: a) El banco. b) Una tanda. c) Un cajón. 19. ¿Ya realizó su testamento? a) Sí. b) No, pero me interesa hacerlo. c) No tengo patrimonio qué dejar. 20. ¿Sabe cuántos impuestos pagó el año pasado? a) Sí, lo tengo contemplado en mi presupuesto. b) No, esos datos los tiene la empresa donde trabajo/mi contador. c) No sé, no me interesa. 21. Si hoy pierde su trabajo, podría subsistir sin problemas: a) Seis meses. b) Un mes. c) Ni una quincena. 22. ¿Cuál cree que sea la utilidad de contratar un seguro de vida? a) Dejar protegidos a mis dependiente(s) económicos en caso de que fallezca. b) Es útil para personas de mayor edad o que laboran en actividades de alto riesgo. c) No es importante. 23. Al final de la quincena, después de pagar los gastos de alimentación, renta y vestido ¿le queda dinero para ahorrar o para hacer un fondo contingente? a) Sí, siempre. b) A veces. c) Difícilmente. 24. Las deudas interfieren en su desempeño laboral y vida familiar: a) Nunca, cuando pido un crédito/ préstamo siempre me cercioro de tener la capacidad de pago para cubrirlo sin problemas. b) Sólo cuando ya no puedo pagarlas. c) Todo el tiempo. 25. ¿Sabe perfectamente cuál es el monto total de sus deudas? a) Sí, lo contemplo en mi presupuesto y elaboro un plan de pagos para saldarlas lo más pronto posible. b) Tengo una idea aproximada. c) Frecuentemente pierdo de vista mis estados de cuenta y no sé el monto de mi deuda. 26. ¿Para qué cree que sirve una tarjeta de crédito? a) Para financiarse, siempre y cuando pague el saldo antes de su vencimiento. b) Para emergencias. c) Para completar el gasto familiar. 27. La protección que le brinda su seguro de gastos médicos es: a) La adecuada. b) La básica. c) No tengo seguro. n: A ració Ilust www.condusef.gob.mx rtur o Ol ivier 17. ¿Ha pensado en comprar una casa? a) Tengo casa propia o estoy pagando un crédito hipotecario. b) Creo que es mejor pagar renta que comprar una casa. c) Vivo en casa ajena y así estoy bien. 18. ¿Sabe cuánto tiene en su fondo de ahorro para el retiro y cuánto tendrá cuando se retire? a) Sí, con certeza. b) Tengo idea. c) Definitivamente no sé. CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 23 primer plano 28. Cuando revisa los estados de cuenta de sus deudas ¿Comprende toda la información que viene en su estado de cuenta?: a) Corroboro gastos que tengo marcados en mi presupuesto. b) Me acuerdo de gastos que ya había olvidado. c) No los reviso. 29. La última vez que solicitó un crédito: a) Me lo autorizaron. b) Nunca he solicitado un crédito. c) Me lo negaron. 30. Para cumplir con el pago de sus deudas: a) Aparto de mi salario. b) He empeñado algún bien. c) Prefiero no pensar en eso. 31. Al pagar una tarjeta de crédito, usted cree que es bueno: a) Pagar el monto total. b) Pagar poco más del mínimo. c) Realizar el pago mínimo. 32. ¿Ha comparado el CAT para elegir un crédito? a) Siempre lo consulto. b) Desconozco qué es el CAT. c) No lo considero necesario. 33. ¿Tiene contratado un seguro educativo para sus hijos? a) Sí / no tengo hijos. b) No sabía que existían este tipo de seguros, pero sí me gustaría asegurar la educación de mis hijos. c) No, son demasiado pequeños para pensar en eso. 34. Si contrató un seguro de vida, sus beneficiarios: a) Están informados de que son beneficiarios y saben la ubicación física de la póliza. b) Saben que son beneficiarios pero no saben la ubicación física de la póliza. c) No tienen idea de que tiene un seguro. 35. ¿Sabe cuánto dinero tiene en este momento en su cartera? a) Sí, sé exactamente cuántos pesos y centavos tengo. b) Aproximadamente. c) Definitivamente no. 36. ¿Compara precios al realizar cualquier tipo de compra? a) Sí, en cualquier tipo de compra. b) Sólo si el monto de la compra es mayor a $1,000. c) No sé como hacerlo/ Me quita tiempo. 37. ¿Sabe si sus ahorros están protegidos contra la inflación actual? a) Sí, siempre me aseguro de que mi dinero esté en productos financieros que tengan rendimientos por arriba de la inflación. b) Sí, el banco donde ahorro me dice que tengo rendimientos por arriba de la inflación. c) Lo desconozco. 38. Antes de abrir una cuenta bancaria o de inversión, de contratar un seguro, de contratar una tarjeta de crédito o algún otro tipo de crédito como el hipotecario, ¿lee el contrato? a) Siempre. b) Leo todo menos la letra chiquita. c) No tiene tiempo/ Le da flojera. 39. Si decide invertir parte de su dinero, ¿qué haría si su inversión comienza a perder valor? a) Asumir pérdidas en el corto plazo y esperar ganar en el largo plazo. b) No sabría qué hacer, por lo que preferiría dejar las decisiones en manos de un asesor. c) Abandonarla inmediatamente. 40. ¿Considera importante contratar todos los tipos de seguros que existen en el mercado (vida, gastos médicos, auto, casa, etc.)? a) Sólo los que se adapten a mis necesidades y a la etapa de vida en la que me encuentro. b) Sí, más vale prevenir que lamentar. c) No, porque entre más seguros contrate más gastos innecesarios tendré. www.condusef.gob.mx Verifique sus respuestas Sume por separado todas las respuestas a, b ó c de acuerdo a los siguientes valores: a = 1 b = 2 c = 3 De 40 a 66 puntos: su nivel de Educación Financiera es avanzado. ¡Felicidades!Tiene el control total de sus finanzas personales, sus decisiones financieras son acertadas y ha demostrado ser un buen administrador de su dinero; asimismo, cuenta con un plan de vida financiero con objetivos de largo plazo. Sus conocimientos en Educación Financiera le han enseñado la importancia de contar con el hábito del ahorro y de invertir su dinero, ha aprendido a manejar adecuadamente el crédito, a prevenir cualquier tipo de siniestro con un seguro que se adapte a sus necesidades y etapa de vida, y sin importar su edad ha comenzado a prevenir su retiro. Le recomendamos no bajar la guardia y buscar siempre un aprendizaje mayor sobre los temas de Educación Financiera. De 67 a 93 puntos: su nivel de Educación Financiera es básico. No está en la oscuridad pero hay áreas en las que necesita aprender más. Es momento de que empiece a ser más disciplinado con su presupuesto, planee más sus gastos y desarrolle el hábito del ahorro en instituciones formales que le brinden seguridad a su dinero. Le recomendamos armar una estrategia para for-jar un patrimonio: comprar una casa o emprender un negocio; si ya lo tiene, protéjalo con un seguro y haga su testamento sin importar la edad que tenga; si tiene familia es tiempo de contratar un seguro de vida y prevenir su retiro. Es importante que la decisión de contratar cualquier tipo de seguro esté basada en sus necesidades y su situación de vida actual. Recuerde que, con el paso del tiempo, su dinero pierde poder adquisitivo por los efectos de la inflación, para contrarrestar este efecto puede empezar a invertir en productos financieros con rendimientos por arriba de ella (infórmese sobre los riesgos que esto implica). En la páginas siguentes le presentamos un catálogo de los distintos Programas de Educación Financiera que están a su alcance y que le pueden ayudar a convertirse en un experto. De 94 a 120 puntos: su nivel de Educación Financiera es nulo. Se caracteriza por la desinformación total que tiene en los temas de Educación Financiera por lo que lleva un pésimo manejo de sus fi- nanzas personales. Necesita aprender a planear su vvida financiera, empiece ppor ordenar sus cuentas y elaborar un presupuesto — registre todos sus ingresos y gastos—, es importante que no se gaste todo el dinero que recibe, elabore un plan de ahorro. Las decisiones sobre el manejo del dinero impactan de forma directa el nivel de bienestar personal y familiar que usted tenga. Le recomendamos acercarse a los temas de Educación Financiera para que ésta se convierta en una herramienta que le ayude a tomar decisiones acertadas y a administrar mejor su dinero. En las siguientes páginas le presentamos un catálogo de los distintos Programas de Educación Financiera que están a su alcance. Visite la página www.condusef.gob. mx donde encontrará un cúmulo de información y herramientas que le serán de utilidad para emprender este reto: un planificador de presupuesto, calculadoras y simuladores de ahorro, inversión, tarjeta de crédito, pagos mínimos, crédito hipotecario y crédito automotriz; en la sección de Educación Financiera encontrará material educativo, el portal de Educación Financiera y un micrositio infantil. CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO www.condusef.gob.mx OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 25 primer plano ¿Cuál escoge usted? Existen programas de Educación Financiera, todos gratuitos, ofrecidos por diversas instituciones. Aun cuando presentan distintas características, tienen el rasgo común de que están orientados a toda la sociedad. Proteja su Dinero le presenta un catálogo. La Asociación de Bancos de México ofrece en materia de Educación Financiera, un conjunto de información generalizada en su página, así como eventos a lo largo del año y acciones comprometidas con la cultura financiera: Información desplegada acerca de: También pone a disposiciónn de los usuarios de servicios financieros y del público en general: Libros (versión online y versión descargable en formato flash): El crédito Productos de crédito Medios de pago. Por la salud financiera Mi responsabilidad Calculadora prep@rate, orientada al ahorro para becarios. Eventos: Acciones: Congreso Bancario Universitario anual, que es un espacio interactivo de diálogo y reflexión entre la Banca y universitarios de excelencia. La convocatoria se lanza meses antes en www.abm.org.mx Convención Bancaria, que se lleva a cabo cada año con un tema principal diferente. §³ ' ) ´¢.0)(k 0'*,0 + /-* $) ) '0. * )/ - /$1* Economía (MIDE), que explica a la población el buen uso del crédito y los beneficios del ahorro, pues es una oferta adicional para incentivar la administración de las finanzas personales, así como para conocer y comparar los servicios bancarios. §-*"- ( #*--* )! )/$'¬£ *).$./ )$) )/$1 -' 0'/0- ) ) $ - desde temprana edad con libros en versión impresa y electrónica. §- ).($/ X+.0' . 0 $k)$) ) $ - )³ #*- ) $*) '´¢ Contacto: www.abm.org.mx Teléfono: 5722 4300 El programa Adelante con tu futuro, de Educación Financiera Bancomer, er er, está orientado a los productos y servicios financieros. Ofrece enseñarlee las herramientas y habilidades necesarias para usarlos a su favor, pues reconoce que éstos son cada vez más diversos y sofisticados. Presenta cuatro talleres con modalidad presencial y a distancia (19 aulas distribuidas en sucursales y una en el Museo Interactivo de Economía) sobre el ahorro, ahorro para el retiro, tarjeta de crédito y salud crediticia; cada uno con duración de una hora. Algo que merece ser destacado son las calculadoras e interactivos contenidos en el CD que reparten en los talleres, pues sirven para aprender a leer el estado de cuenta de su Afore, el de su tarjeta de crédito, así como para saber interpretar su historial crediticio. Las calculadoras lo ayudarán a saber cómo planificar sus gastos, cómo elegir la mejor inversión, cómo calcular su ahorro para el retiro, evaluar su salud crediticia y reestructurar sus créditos. En la página www.adelantecon econ tufuturo.com.mx podrá encontrar videos y tips de salud financiera con temas como el crédito hipotecario, la salud crediticia, el ahorro y Afore. Además Bancomer beneficia a los clientes del programa Paga bien, Paga menos que toman los talleres de finanzas personales, disminuyendo inmediatamente un punto a la tasa de interés vigente. Para tomar los talleres no es necesario ser cliente de Bancomer. El único requisito para entrar a los mismos es llevar un estado de cuenta de cualquier banco. *Para registrarse en los talleres llame a los teléfonos 51 30 46 00 ext. 806 y 605 ó al 01 800 388 8761, o si así lo desea envíe un correo a
[email protected] 26 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 www.condusef.gob.mx El programa de Bansefi tiene un enfoque de expansión y consolidación del potencial educativo, pues se centra en la “capacitación de capacitadores” para hacer llegar la Educación Financiera al mayor número de personas posible. Para esto ofrece: Los temas son: §Talleres para el Sector de Ahorro y Crédito Popular destinados a formar capacitadores que replican el curso de Educación Financiera: Su Dinero, Su Futuro. El material de apoyo es un Manual de Capacitación de Capacitadores. Planificación financiera. Servicios financieros. Ahorro. Administración del crédito. Envíos de dinero. ¿Quién recibe la capacitación? §)$ .(k1$' .£,0 - *-- ) distintos puntos de la República donde ofrecen cursos dinámicos de Educación Financiera para usuarios y usuarios potenciales del Sector de Ahorro y Crédito Popular (los temas que se tratan son los mismos del curso Su Dinero, Su Futuro) § /$1$ . *)$)./$/0 $*) . _($ .£.*) '$ )5 . *) universidades para ofrecer cursos de formación de instructores en Educación Financiera para los estudiantes. El objetivo es que en el desarrollo de proyectos sociales de las universidades en comunidades con poblaciones de escasos recursos, los estudiantes repliquen los cursos para los habitantes de las comunidades marginadas transmitiendo conocimientos y habilidades que permitan una mejor administración de los ingresos, el ahorro y el crédito de los hogares impulsando la demanda de servicios financieros formales y seguros. Personas que formen parte de las instituciones integrantes del Sector de Ahorro y Crédito Popular (Confederación, Federaciones, Cajas de Ahorro, Cooperativas, Microfinancieras, etc.) Contacto: para el taller de formación de capacitadores: edufinanciera@bansefi.gob.mx Teléfono: 01 800 900 2000 www.bansefi.gob.mx gob.mx En cuanto a Educación Financiera y Económica, Banxico ofrece dentro de su página www.banxico.org.mx, una sección llamada Material educativo con información dividida en básica e intermedia. Parte de ella fue elaborada en colaboración con el Museo Interactivo de Economía y es presentada presenta en fichas informativas que facilitan su lectura en forma concreta y sencilla. Trata temas como: La historia de las monedas y billetes mexicanos Sistema financiero Política monetaria e inflación Sistemas de pago Cada uno es tratado tado con profundidad, primero imero en una forma básica ca con una variedad dee subtemas y luego go en forma intermedia ia con pecialinformación especialo, izada. Así mismo, Banxico ofrece un glosario para cada da tema. Los temas desplegados contienen material audiovisual, documentos históricos, históric cos, principios básicos, cronologías, cronolo ogías, esquemas y pregunpreguntas frecuentes. freccuentes. Contacto: www.banxico.org.mx www.condusef.gob.mx OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 27 primer plano Un programa orientado al consumidor, a la responsabilidad necesaria para el uso del dinero plástico y a la oferta de información sobre el débito y el crédito es Consumo Inteligente de MasterCard. La oferta de Educación Financiera de este programa es totalmente en línea en la página www.consumointeligente.org. Allí encontrará el siguiente material: Herramientas interactivas como autodiagnósticos, calculadoras y hojas de trabajo que permiten al consumidor probar el conocimiento sobre su tarjeta de crédito, calcular sus deudas y aterrizar sus gastos e ingresos. Información desplegada mostrando recomendaciones, elementos, reglas y fundamentos con los siguientes temas: Blog y Podcast “Miss Finanzas”, donde se tratan temas variados sobre ahorro, presupuesto y crédito. Haciendo un presupuesto Finanzas familiares Evite endeudarse Maneras de ahorrar Conociendo el crédito Sección de Preguntas frecuentes sobre temas como tarjetas de crédito, pagos, presupuesto y reportes de crédito. Tarjetas de débito Contacto: www.consumointeligente.org. Saber cuenta es el programa de Educación Financiera Banamex. azz de de El enfoque del mismo va en la línea humanista donde cada persona es capaz Saber ber tomar sus propias decisiones. Para acercar este programa a la población, Saber m : ma: Cuenta especializa los instrumentos educativos para cada sector de la misma: Ofrece libros, manuales de Educación Financiera para niños, para padres, para instructores y maestros, curso-taller de la empresa en la sociedad, folletos e historietas. §$ ) %0 "*. mesa sobre las decisiones y la ón del organización bolsillo, y na también una mampara ppara niños sobree el ahorro. §)'c) ofrece tres cursos sobre finanzas personales. §$1 -.*. 0-.*. )1$ * para niños, autoempleados, adultos, ppersonas interesadas en el retiro y temas orientados a la persona y a llaa ffamilia. amilia. § - . '$- de casa ofrece obras de teatro. § )/-* ' material electrónico e cuenta con c simuladores si electrónicos, e interactivos de in enciclomedia y e juegos jju electrónicos e interactivos in (touch screen). ( Para los cursos en línea regístrese en la página: http://www.banamex.com/c719_003_cursos_enlinea_visor/svltctrl Teléfono “Saber cuenta”: 12 26 88 33 Á¢¢Â401 800 827 2223 (resto del país). 28 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 www.condusef.gob.mx Si desea asesoría financiera práctica y sencilla para tomar decisiones más inform informadas, más redituables y más benéficas, VISA ofrece a los consu consumidores mexicanos y sus familias el programa Finanzas Prá ácticas. Prácticas. Módulos básicos de finanzas personales: Módu §)/ ) $ ) * ' -_ $/*¢ §' ' +- .0+0 ./ -¢ §' -/ § -1 -1$ $*. ) -$*.¢ §/ §/ + . ' 1$ ¢ Artículo del mes Este programa ofrece Educación Financiera Fi i en línea: lí l página á i la www finanzaspracticas com www.finanzaspracticas.com, dirigida a consumidores mexicanos de entre 25 y 31 años, está elaborada para que usted encuentre en ella un asesor financiero personal. § 0-.*.¤*!- '$" . instituciones bancarias y sitios útiles en materia financiera, así como un conversor de monedas. §$ $*) -$* términos financieros. Notas destacadas. Consejos prácticos. Pregunta de la semana. Los contenidos son actualizados semanal y mensualmente, de forma que ofrece nueva información en cada visita. Indicadores financieros. Contacto: www.finanzaspracticas.com § *( ) $k) 0-.*.4 eventos relacionados con la cultura financiera. §$(0' *- .¤ ' 0' *- . sobre presupuesto, tarjeta de crédito, préstamos, universidades, hipoteca, vuelta a la escuela; y actividades diversas. Herramientas auxiliares: Money Smart es un programa de Educación Financiera creado por el Organismo Federal de Garantía de los Depósitos Bancarios de Estados Unidos (FDIC son sus siglas glas en inglés), está enfocado en adultos que q tienen poca o ninguna experiencia bancaria, busca ayudarlos a adquirir conocimientos conocim financieros, a desarrollar confianza financiera, y a utilizar los servicios bancarios de manera efectiva. Este es un programa de capacitaciónn de instructores, que pueden solicitar empresas estadounidenses interesadas das en implementar un programa de Educación ción Financiera en su organización. Dentro de éste es rescatable el programa rama de Educación Financiera para adultoss en la opción de Enseñanza con soporte informático, ya que es una oferta en línea que permite pperm mite tomarlo en cualquier parte parte del m mundo de forma gratuita con versión verrsión en in inglés nglés y español. El enlace directo para el programa en línea es: http://69.0.254.19/wwMS/spanish/main.htm Para conocer más acerca de Money Smart le recomendamos visitar la página (www.fdic.gov), seleccione la pestaña de Consumer Protection, luego la opción Financial Education & Literacy, después Money Smart- A Financial Education Program y hasta abajo la opción En Español. www.condusef.gob.mx OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 29 primer plano Educación Financiera es tu ganancia es el programa de Condusef que ofrece al usuario de servicios financieros información útil y oportuna de los productos y servicios financieros para tomar mejores decisiones. Algunos de los contenidos que encontrará en www.condusef.gob.mx son: ¿Sabe en qué gasta su dinero? ¿Tiene una forma de distribuir su ingreso? ¿Desea reducir las deudas en su tarjeta de crédito? §'' )$ *- - .0+0 ./*! ($'$ -4+ -.*) ' .0) # -- ($ )/ /- 1_. ' 0 '+* -X* / ) -0) +- .0+0 ./*.0" -$ *£0)- .0( ) $)"- .*.4" ./*. 4' )/$ ( ).0 ',0 +0 #*-- -¢ §'-*"- ( '$($) $k) 0 .Á *)/ )$ * )' ' 0' *- -% / . -_ $/*Â'*'' 1 + .* + .* en el proceso adecuado para reducir sustancialmente sus -_ $/*. $) '0.$1 ©,0 -.$) 0 .¨ ¿Quiere conocer las opciones para ahorrar? ¿Conoce las diferencias entre ahorrar e invertir? ¿Tiene dudas acerca de la metodología utilizada por los bancos para el cálculo de intereses? §'$(0' *- #*--* $)1 -.$k)' + -($/$-X *(+ - - los rendimientos que otorgan los instrumentos /- $ $*) ' . #*--* $)1 -.$k) ) / -($) * /$ (+*£ .c *(*' *-$ )/ $k)) . -$ + - $. i - 0)+' )+ -.*) ' #*--*4½* $)1 -.$k)£ *)0) comparativo con otras opciones como cuentas #*--*£ # ,0 .4 / .¢ § ' 0' *- -% / . -_ $/*Á0 $ )' + ./ i )!*-( $k)) ) $ - Â' (*./- -X'*. parámetros que utilizan los diferentes Bancos para calcular ' / . *- $) -$ £$)/ - . .*- $) -$*.£$)/ - . .(*- /*-$*. 4 '+ "*(c)$(* .0./ -% / .¢ ¿Desea pedir un crédito hipotecario y desconoce los requisitos? §'$(0' *- -_ $/* $+*/ -$* *)/$ ) '*.+-$) $+ ' .- ,0$.$/*.Á' " ' .£ ' *- ' .4/_ )$ *.Â,0 .*'$ $/ )' .$)./$/0 $*) .) ) $ - .£ .c *(*.0. - #*. ' ,0$-$-0) -_ $/*#$+*/ -$*4 '"0) .- *( ) $*) .+ - )/ .4 .+0_. ' *)/- / $k)¢ ( $_) ' 0' -X+*-0./ '*. *./*.4" ./*. ),0 $) 0--$-c ' !*-( '$5 - ' -_ $/* *)' $)./$/0 $k) ' "$ £ )/- '*.,0 ./ )£+-$) $+ '( )/ £ ' *($.$k)+*- + -/0- £ ' 1 'r*£4'*. *./*. )*/ -$* $)1 ./$" $k)¢ CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO 30 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 www.condusef.gob.mx ¿Conoce las desventajas de sólo realizar el pago mínimo a su tarjeta de crédito y las ventajas de realizar un esfuerzo adicional? ¿Tiene familiares que le envían remesas y busca información acerca de las transferencias bancarias? § ' 0' *- "*.c)$(*.' *)* - '/$ (+*,0 . / - -X )+ " -4 0X)/*' 1 *./ - .$.k'*+ " '(c)$(*£' - 0 $k) ) '/$ (+*4 *./* .$- '$5 0)+ "* $ $*) ' '(c)$(*£ .c *(*0) +-*+0 ./ *) 0. ! *).$ - ) *.0+ "*(c)$(* 40) .!0 -5* $ $*) '¢ § ( . ( 3 .0) # -- ($ )/ ,0 ' *!- $)!*-( $k).* - ' ( %*-( ) - )1$ -- ( . .£ *) '. -1$ $*³$- /* _3$ *´+* -X )1$ - $) -* . 0) 0 )/ ) '"0) $)./$/0 $k)) ) $ - .0. -$/ '. -1$ $* )'*../ *.)$ *. 0 ',0$ - 0 )/ ) -$ )_3$ *¢ ( $_) ) *)/- -X0) *(+ - /$1* *(+ ic .,0 - '$5 )/- ).! - ) $ . ) -$ .¢ ¿Le gustaría conocer la calificación que tienen las instituciones financieras de acuerdo a la calidad de información que generan para dar a conocer, promocionar, informar y formalizar sus productos y servicios? ¿Tiene una duda o inconformidad con su tarjeta de crédito, no cuenta con el contrato y le gustaría consultarlo? §' '$ *-' +- . )/ ' 1 '0 $k) $)./$/0 $k)) ) $ - )1 -$*. .0.+-* 0 /*. 4. -1$ $*. ) 0 )/* . -$+ $k)£$)!*-( $k)(c)$( £ '$ 4!*-( .0. *)/- /*.£+0 '$ $ $)!*-( $k) 4 ./ *. 0 )/ ¢ ¿Quiere pedir un crédito automotriz y le gustaría tener un comparativo para poder tomar la mejor decisión? §' "$./-* *)/- /*. # .$k)Á ' + -($/ *).0'/ -'*. *)/- /*.0/$'$5 *.+*- )./$/0 $*) . -_ $/*£ ££)/$ . #*--*4-_ $/**+0' -¥ )*+ - $*) . *(*/ -% / -_ $/*£ 0 )/ . +k.$/*£ -_ $/*#$+*/ -$*£ -_ $/* 0/*(*/-$5£-_ $/*.+ -.*) ' .4 ' *).0(*£ /*- % 4-- ) ($ )/*$) ) $ -*¢ ¿Desea información sobre los “Seguros Básicos”? §) '$(0' *- -_ $/*0/*(*/-$5+* -X ) *)/- - 0) 0 -* *(+ - /$1* '*.$(+*-/ ./*/ ' .,0 ' * - -c $)./$/0 $k)+*- *) +/* ( ).0 '$ £ +$/ '£/ . $)/ -_.£$)/ - . .£. 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Gral de Servicios Legales • Se podrán designar beneficiarios, así como señalar la proporción correspondiente a cada uno de ellos, pudiendo en cualquier momento modificarlos. 1 Artículo 59 de la Ley de Instituciones de Crédito. 2 Artículo 270 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. 3 Artículo 59 de la Ley de Instituciones de Crédito. 4 Artículo 56 de la Ley de Instituciones de Crédito. CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO 32 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 www.condusef.gob.mx Créditos en general El usuario que desee adquirir un crédito con alguna institución financiera, debe celebrar un contrato denominado de apertura de crédito, mediante el cual la institución pone a disposición del cliente una suma de dinero para que haga uso de éste en los términos y condiciones pactados, mismo que deberá restituir con los intereses, gastos y comisiones establecidos en el contrato5. • Para el otorgamiento de créditos, los bancos deben analizar la posibilidad de pago de los acreditados, valiéndose de información que permita conocer su solvencia económica y capacidad de pago6. • El acreditado puede disponer total o parcialmente de la cantidad señalada en el contrato. • El cliente puede realizar pagos por la disposición del crédito, quedando facultado, mientras el contrato no termine, a disponer del saldo que resulte a su favor7. • Se puede otorgar una garantía personal como lo es una fianza, o bien una garantía real como lo es, una casa, un automóvil, joyas, etc., misma que sólo cubrirá la cantidad de que dispuso el usuario8. • Cuando las partes no establezcan un plazo para la devolución del dinero, se entenderá que el pago debe realizarse al terminar el plazo señalado para el uso del crédito, o bien dentro del mes siguiente a dicho plazo. • El crédito puede extinguirse por las siguientes causas: 5 Artículo 291 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. 6 Artículo 65 de la Ley de Instituciones de Crédito. 7 Artículo 296 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. 8 Artículo 298 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. 9 Artículo 301 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. - Cuando el cliente realice el pago del crédito. Cuando el cliente haya dispuesto de la totalidad del crédito. Cuando falte o disminuya la garantía señalada en el contrato. Por la muerte, incapacidad o ausencia del acreditado, o por disolución de la sociedad a cuyo favor se hubiere concedido crédito9. OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 33 letra chiquita Contrato de seguro Por el contrato de seguro, la compañía aseguradora se obliga a reparar un daño previsto en el contrato, a cambio del pago de una suma de dinero por parte del asegurado10. • La compañía aseguradora se encuentra obligada a entregar al asegurado un documento denominado “póliza”, en éste se establecen los derechos y obligaciones de las partes, debiendo contener: I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora. II.- La cosa o persona que se está asegurando. III.- Los riesgos asegurados. IV.- La vigencia del contrato de seguro. V.- El monto de la garantía. VI.- La suma de dinero que se pagara por el seguro. • El contrato de seguro se puede hacer valer aún y cuando la compañía aseguradora no haya entregado al asegurado la póliza11. 10 Artículo 1° de la Ley Sobre el Contrato de Seguro. 11 Artículo 20 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Contrato de intermediación bursátil El contrato de intermediación bursátil consiste en que un intermediario financiero, como los son, sociedades de inversión, casas de bolsa, sociedades operadoras de sociedades de inversión12, entre otros, compran y venden títulos, valores, derechos, créditos y cualquier objeto que se encuentre dentro del comercio, con el dinero que invierten los inversionistas, a fin de que éstos obtengan rendimientos por su inversión. 12 Artículo 113 de la Ley del Mercado de Valores. 34 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 www.condusef.gob.mx • El contrato de intermediación bursátil puede ser13: -Discrecional: Cuando el usuario autoriza a la casa de bolsa para que realice operaciones e inversiones sin previa autorización de éste, pero siempre ajustarse a las características y necesidades del usuario, asimismo, el inversionista podrá establecer este tipo de intermediación para determinadas operaciones o movimientos. -No discrecional: Cuando el cliente decide en que se van a invertir sus recursos, por lo que la casa de bolsa necesita la previa autorización del cliente para realizar cualquier operación, en este caso, las instrucciones del cliente podrán hacerse de manera escrita, verbal, electrónica o telefónica, precisando el tipo de operación o movimiento, así como el género, especie, clase, emisor, cantidad, precio y cualquiera otra característica que permita identificar la operación en la cuenta14. • Se puede convenir el uso de cualquier medio de comunicación, para el envío, intercambio o confirmación de las instrucciones del inversionista, así como otros avisos estipulados en el contrato. • El inversionista no puede retirar los recursos que mantenga con el intermediario financiero, cuando tenga adeudos con éste con motivo de la intermediación bursátil15. • Se debe establecer de manera clara las tasas de interés ordinario y moratorio que los intermediarios cobrarán con motivo del contrato de intermediación bursátil16. • El inversionista puede en cualquier momento designar o cambiar beneficiarios. 13 Artículo 200, fracción VIII de la Ley del Mercado de Valores. 14 Artículo 200, fracción II de la Ley del Mercado de Valores. 15 Artículo 200, fracción IX de la Ley del Mercado de Valores. 16 Artículo 200, fracción X de la Ley del Mercado de Valores. 17 Artículo 201 de la Ley del Mercado de Valores. • En caso de fallecimiento del titular de la cuenta, la casa de bolsa debe entregar a los beneficiarios los recursos registrados en la cuenta, siempre que no excedan los limites señalados por la ley de la materia, y en caso de que hubiera un excédete, éste deberá entregarse de conformidad con la legislación común17. ¿Va a firmar un contrato y desea estudiarlo previamente? ¡perdió su copia de un contrato ya formado y necesita consultarlo? En el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) podrá encontrar los contratos de operaciones como: • Tarjeta de crédito • Crédito hipotecario • Créditos personales y al consumo • Crédito automotriz • Cuentas de deposito con o sin chequera o tarjeta de débito Consulte el RECA en www.condusef.gob.mx <http://www.condusef.gob.mx> OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 35 tendencias La importancia de la Educación Económica y Financiera RAFAEL DE HOYOS* E n las últimas décadas, el acceso a servicios financieros en México y el resto del mundo ha aumentado de forma exponencial. Por ejemplo, en 1928 había 60 sucursales bancarias en todo México las cuales daban servicio a menos del 2 por ciento de los hogares, hoy en día hay más de diez mil sucursales atendiendo alrededor del 13% de los hogares en el país. Este incremento en accesibilidad vino acompañado de un aumento en el número y la sofisticación de productos financieros, haciendo cada vez más complejo el uso de estos instrumentos. Por otro lado, el incremento en esperanza de vida en las últimas décadas ha hecho que la planeación financiera y la utilización adecua1 da de instrumentos de ahorro para el retiro cobre más relevancia1. El ahorro para el retiro es un tema central en el debate sobre finanzas públicas en México y, dada la estructura demográfica de nuestro país en donde el porcentaje de la población en edad de retirarse irá en aumento, este tema ganará más espacios en la agenda nacional. A pesar de que estos cambios han hecho más importante la planeación de largo plazo, el conocimiento de la sociedad sobre el buen uso de los instrumentos financieros es inexistente, o en el mejor de los casos, rudimentario. A diferencia de otros mercados de libre acceso, la obtención de beneficios en el mercado financiero requiere un mínimo de conocimientos sobre su funcionamiento. Mayor accesibili- Según datos del INEGI, la esperanza de vida en México en 1930 era de apenas 34 años mientras que en 2009 llegó a 75 años. 36 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 dad de la población a más productos financieros con un alto grado de sofisticación crea nuevas oportunidades de planeación, ahorro, inversión y crecimiento pero, al mismo tiempo, tiende a aumentar el riesgo que toman los individuos y las familias. En México Tanto en México como en el resto del mundo, los cambios antes descritos no se han acompañado por un adiestramiento de la población en temas económicos y financieros necesarios para enfrentar los nuevos retos. De acuerdo con el estudio de la OCDE “The Importance of Financial Education”, la población de países miembros de la OCDE muestra niveles de Educación Financiera muy pobre; lo que es más *Coordinador de Asesores, de la Subsecretaría de Educación Media Superior, SEP www.condusef.gob.mx 10,000 preocupante, la población en general tiene la creencia de que su grado de conocimiento sobre Educación Financiera es relativamente alto cuando en realidad no lo es. Esto ha empezado a cambiar en varios países de la OCDE incluyendo a México. Recientemente, las autoridades educativas en Estados Unidos, España y el Reino Unido han diseñado e implementado diversos programas de educación económica y financiera enfocados a jóvenes cursando la secundaria y/o el bachillerato. En México, en 2008, se formó el Comité de Educación en Economía y Finanzas de Educación Media Superior (CEEFEMS) integrado por instituciones del sector público y privado2. El CEEFEMS se creó con el objetivo de diseñar e instrumentar una intervención que incentive dos aspectos: (i) la planeación y el uso adecuado del tiempo y otros recursos productivos; (ii) la utilización adecuada y responsable de los servicios y productos financieros. El resultado de este esfuerzo es el taller “Competencias en Economía”, el primer curso de Economía y Finanzas en Educación Media Superior en México. El Comité definió 12 competencias asociadas a un mayor número de conceptos económicos y financieros las cuales se pueden clasificar en tres grandes rubros: 1.Capacidad de planeación. El estudiante establece metas y las considera fundamentales en la toma de decisiones; evalúa sus alternativas utilizando el análisis de costos y beneficios. Entiende la importancia del ahorro y la inversión, sobre todo en capital humano, como medio para alcanzar sus metas. 2.Entendimiento sobre ell funcionamiento del mercado. El estuceptos de diante comprende los conceptos mporoferta y demanda y su imporción tancia para la determinación re de precios. Distingue entre n; el consumo y la inversión; identifica los riesgos y bene-ficios asociados a proyectoss productivos. 3.Familiaridad con ins-s. trumentos financieros. Identifica las funciones de es filas principales instituciones mprennancieras de México. Compreneptos de de y hace uso de los conceptos erés, coscrédito, plazo, tasa de interés, tos totales, etc. Compara los costos, beneficios y riesgos entre los rmales e productos financieros formales informales. La población en general tiene la creencia de que su grado de conocimiento sobre Educación Financiera es relativamente alto cuando en realidad no lo es. sucursales bancarias atienden al 13% de los hogares El taller “Competencias en Economía” se implementará este ciclo escolar 2009-2010 en todos los planteles federales de Educación Media Superior en el país y en 500 planteles estatales a través del programa Construye-T3. El diseño y la operación del taller “Competencias en Economía” cumplen con las recomendaciones hechas por la OCDE a través del documento “Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education Awereness” publicado en 2005. El Impacto Esperado ¿Qué podemos esperar de esta primera intervención? Naturalmente no esperamos que nuestros jóve- 2 Las instituciones públicas que forma parte del CEEFEMS son: Secretaría de Educación Pública (SEP), Secretaría de Economía (SE), Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI), Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y el Museo Interactivo de Economía (MIDE); las instituciones privadas parte del CEEFEMS son: Asociación de Bancos de México (ABM), Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), Banco Nacional de México (BANAMEX) y la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional. 3 Los detalles del programa Construye-T incluyendo los contenidos del taller “Competencias en Economía” se pueden consultar en la página de internet del programa: http://www.construye-t.sems.gob.mx/ www.condusef.gob.mx OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 37 tendencias 38 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 www.condusef.gob.mx nes egresen del bachillerato siendo expertos financieros, lo que pretende el CEEFEMS es dotar de herramientas mínimas para la planeación e incentivar con esto el ahorro y la inversión. La investigación sobre el impacto que tiene la educación económica y financiera en las variables de interés tales como ahorro y planeación es un área de reciente creación. Dos estudios utilizando datos para Estados Unidos muestran que las intervenciones como las que ha planteado el CEEFEMS no tienen un impacto significativo sobre el nivel de educación financiera después de algunos años, sin embargo sí tienen un efecto significativo sobre uno de los motores de la economía: el ahorro4. Por último, la educación económica y financiera en México puede aportar a la solución de un problema estructural de gran importancia en nuestro país: la falta de visión de largo plazo. Esta miopía generalizada se manifiesta en bajas tasas de ahorro, un sistema de pensiones fuertemente endeudado, altas tasas de deserción escolar en el bachillerato, políticas públicas efímeras, entre otras. La introducción del taller de educación económica y financiera en la Educación Media Superior contribuye a la construcción de una nueva generación de mexicanos con visión de largo plazo. 4 Los dos estudios citados son: Bernheim, Garret y Maki (2001) “Education and savings: the long-term effects of high school financial curriculum mandates”, Journal of Public Economics; Mandell (2009) “The impact of financial education in high school and college on financial literacy and subsequent financial decision making” American Economic Association Meetings. www.condusef.gob.mx Para empezar temprano L a Secretaría de Educación Pública impulsa en todas las escuelas primarias del país el Programa de Formación Económica y Financiera para la Educación Básica. La primera fase consiste en proporcionar a los maestros de primaria un fichero —elaborado en coordinación con Condusef— que contiene actividades a desarrollar. Con este material los alumnos adquieren un conocimiento económico que les permite, entre otros objetivos: •En primer grado, comprender qué es el dinero y para qué sirve, la importancia de usar adecuadamente los recursos, entender qué es el ahorro y para qué sirve, así como distinguir entre necesidades y deseos para consumir de forma inteligente. •En segundo grado, el niño analiza las relaciones que existen entre ahorro y trabajo, comprende que el dinero se obtiene a través del trabajo, aprende cómo se elabora un producto en su localidad y advierte que toda decisión implica un costo de oportunidad, porque los recursos son escasos y los deseos ilimitados. •Los alumnos que cursan tercer grado aprenden que al realizar un trabajo se obtiene un ingreso y los derechos que tienen las personas que trabajan, comprenden que el trabajo produce bienes o servicios, conocen lo que significa comprar de manera responsable y sus beneficios. •En cuarto grado establecen una meta de ahorro, reflexionan sobre el aprovechamiento y cuidado de los recursos, experimentan a través de actividades el proceso de compraventa, conocen sus derechos como consumidores y la importancia de que éstos sean respetados al adquirir un producto. •Al cursar quinto grado se instruyen sobre las diversas formas de ahorrar, pueden explicar qué es el bienestar social, así como las condiciones que lo generan, conocen los elementos del plan financiero familiar y sus beneficios, reconocen la importancia de elaborar un presupuesto que les ayude a controlar sus gastos y alcanzar metas establecidas. •En sexto grado el alumno reconoce las cuentas de ahorro como instrumentos formales que permiten a las personas guardar su dinero, identifican las consecuencias de no considerar medidas de desarrollo sustentable en su vida cotidiana y aplican medidas básicas para su promoción en la comunidad en que viven, entienden el crecimiento económico como parte del bienestar social; también planifican los futuros gastos que tendrán al ingresar a la edu ducaación ón n sec e un ndaria. a.. educación secundaria. OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 39 40 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 www.condusef.gob.mx E n México, la mayoría de las personas que reciben sus pagos de nómina vía tarjeta tienen la práctica de retirar su dinero de los cajeros más que utilizarla como medio de pago en la compra de bienes o servicios. De allí que el número de operaciones realizadas con tarjeta de débito en los Cajeros Automáticos del país durante los primeros seis meses del año fue de poco más de 616 millones, lo que implica un incremento del 3.4% con respecto al mismo periodo en 2008. No obstante, los últimos dos años ha habido cambios significativos en este renglón, pues la relación de las operaciones con tarjeta de débito en Cajeros Automáticos y en Terminales Punto de Venta es de casi 3 a 1, cuando en 2005 la proporción era de poco más de 6 a 1. En este avance ha jugado un papel importante la ampliación de la red de Terminales Punto de Venta, misma que se ha duplicado en estos cuatro años para sumar un total de 427 296 unidades en operación. De acuerdo con información del Banco de México, en términos de valor las operaciones en Cajeros Automáticos sumaron a junio de este año un total de 858 mil millones de pesos contra 245 mil millones en Terminales Punto de Venta. Esto significa que por cada 100 pesos que los tarjetahabientes obtienen de los Cajeros Hay Automáticos, otros 29 pesos se procesan a través de las Terminales Punto de Venta en la compra directa de bienes y servicios. En 2005 esta proporción era de sólo 18 pesos en promedio. La tarjeta de débito como medio de pago es mucho más segura y resulta más útil para controlar nuestro presupuesto diario que el uso de efectivo. En cuanto a las tarjetas de crédito en los primeros seis meses del año, fueron utilizadas 16.3 millones, lo que equivale al 71% del total de plásticos emitidos. Esto implica una reducción del 11.9% respecto al mismo periodo del año anterior. El número de operaciones realizadas con tarjeta de crédito en los Cajeros Automáticos del país alcanzó la suma de 16.7 millones, lo que implica una contracción de 36% con relación al mismo periodo del año anterior, situación que se explica en función de tres factores: el mejor conocimiento del tarjetahabiente en materia de costo en comisiones y tasa de interés, la situación económica y las restricciones que algunos bancos han impuesto para la disposición de efectivo en los cajeros automáticos. La reducción en el número de operaciones también trajo aparejada la disposición de un monto mucho menor: 21 mil 300 millones de pesos contra 35 mil millones en igual periodo de 2008, lo que implicó una caída del 39%. 427,296 Terminales Punto de Venta en operación en México www.condusef.gob.mx OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 41 ABC DEL USUARIO Afore. Las administradoras de Fondos para el retiro son instituciones que administran las aportaciones de dinero que hacen los trabajadores, sus patrones y el gobierno para asegurar las pensiones para el retiro. Banxico. Es el banco central de nuestro país constitucionalmente autónomo, le corresponde regular la emisión y circulación de la moneda, los sistemas de pagos y las actividades financieras para contribuir al equilibrio de la economía. Tiene como fin principal procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda. Cajero Automático. Los cajeros automáticos o “ATM” por sus siglas en inglés (Automatic Teller, Machine), son máquinas conectadas a un banco en donde se pueden realizar diversas operaciones financieras, ahorrándonos con ello el tener que acudir al banco. Comisión. Es el precio de un servicio. En el lenguaje financiero, las comisiones son las cuotas que se pagan a las instituciones financieras a cambio de tener derecho a un producto o servicio. Contrato. Es el acuerdo por medio del cual dos o más personas adquieren libremente derechos y obligaciones. Esta definición deja la puerta abierta para tantos tipos de contratos como aspectos de la vida que impliquen un compromiso. Crédito Hipotecario. Es un producto financiero que sirve para garantizar el pago de un crédito y por el cual quedan sujetos, como garantía, los bienes inmuebles de un deudor o de un tercero, asegurando así el cumplimiento de una obligación. En caso de incumplimiento, el acreedor tendría derecho a ejecutar o liquidar los inmuebles a su favor. Deuda. Obligación que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a otra persona, normalmente, una cantidad de dinero. Egresos. Salidas de dinero de una persona, familia, empresa o gobierno para la adquisición o pago de bienes y servicios.sideración del 42 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 titular de la cuenta, quien debe analizarlo y poder estar o no de acuerdo con lo que se informa. Estado de Cuenta. Documento emitido por las instituciones financieras que contiene el registro de todas las operaciones efectuadas en un periodo de tiempo: cargos, bonos, comisiones, intereses y saldo. Su característica principal es que se envía para la consideración del titular de la cuenta, quien debe analizarlo y poder estar o no de acuerdo con lo que se informa. Ingreso. Se refiere a la combinación de todas las entradas de dinero de una persona, familia o empresa Inflación. Es un desequilibrio económico provocado por la excesiva emisión de moneda que rebasa las necesidades de circulación de mercancías o sobrepasa las divisas que deben servirle de respaldo: produce una disminución del poder adquisitivo del dinero. Se manifiesta como un aumento sostenido y generalizado de los precios. Interés. Se denomina interés al precio que se paga por usar el dinero recibido el préstamo durante determinado periodo, es decir, el monto que la persona que presta dinero (prestamista)cobra a quienes lo reciben (prestatarios). En términos económicos es el precio del dinero.. Invertir. Es destinar una parte de nuestros recursos a actividades productivas con el propósito de obtener un beneficio. Es sembrar esperando una buena cosecha. Mercado Financiero. Término para referirse a cualquier mercado organizado en el que se negocien instrumentos financieros de todo tipo, tanto de deuda como de acciones. RECA. Registro de Contratos de Adhesión, es una herramienta informática que proporciona Condusef para que cada institución registre sus contratos vía internet y facilitar que el público los pueda consultar. Dado que los contratos de adhesión son documentos elaborados unilateralmente por las instituciones donde quedan establecidos en formatos uniformes a los que deberán sujetarse los usuarios. www.condusef.gob.mx ¿ CONDUSEF RESPONDE LUIS ALBERTO AMADO CASTRO* Desde hace dos meses empleados de un banco han estado llamando a mi domicilio, preguntando por una persona de nombre Pedro, el cual aparentemente es deudor de esa institución financiera, les he informado que no vive ahí ninguna persona con ese nombre, sin embargo, siguen llamando e insultándome, ¿qué debo hacer para que se suspendan las llamadas de cobranza a mi domicilio? Existe un Código de Ética1 al que se sujetan la APCOB y sus asociados en el ejercicio de su actividad de cobranza. Tiene como principios, entre otros: • Las personas que llamen a los domicilios de los deudores deberán identificarse. • Evitar el uso del lenguaje obsceno o palabras altisonantes. • No amenazar a los deudores o a las personas que atienden las llamadas, el contacto con el deudor se realizará para negociar el pago. • No engañar a los deudores, diciéndoles que en caso de no pagar serán privados de su libertad. • Prohíbe la utilización de formas o papelería que simulen instrumentos legales. Los usuarios que consideren que alguna empresa de cobranza esté contraviniendo el Convenio de Colaboración en perjuicio de su derecho a la privacidad pueden presentar una queja por mala cobranza ante la Dirección General de Servicios Legales de esta Comisión, o bien en la página web www.condusef.gob.mx, a fin de que dicha situación se haga del conocimiento de la APCOB, con la finalidad de que ésta realice las acciones conducentes, entre las que se encuentran la aplicación de sanciones e inclusive la expulsión de la empresa de mérito. Los usuarios que no tengan adeudos con alguna institución financiera y alguna de éstas se encuentre realizando el cobro de algún adeudo de terceras personas, tienen la posibilidad de tramitar un escrito de queja ante el Titular de la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de la Institución Financiera de que se trate, en el que soliciten se suspendan de manera definitiva las llamadas. www.condusef.gob.mx Para recibir orientación y asistencia para cada caso especifico, usted puede acudir a la oficina de Condusef más cercana a su domicilio o comunicarse al 01 800 999 80 80 lada sin costo para todo el país y 53 400 999 en el Distrito Federal y zona metropolitana. 1Código derivado del Convenio de colaboración celebrado entre Condusef y la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos A.C. (APCOB), raticado el 28 de mayo de 2008. *Director General de Servicios Legales de Condusef Envíe sus dudas mx
[email protected] 99 (55) 53 400 999 01 800 999 80 80 OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 43 tablero financiero CRÉDITO AUTOMOTRIZ Los planes de financiamiento son cada vez más flexibles debido a la creciente oferta de créditos, lo que facilita el acceso a un automóvil. Tome en cuenta que en el financiamiento para la compra de un automóvil, el CAT más bajo lo ofrece Banco Autofin México de 16.97% y el más alto BBVA Bancomer de 21.43%. CRÉDITO HIPOTECARIO Si está considerando la contratación de un crédito hipotecario dentro de su plan financiero, tome en cuenta que Santander brinda la opción con el CAT más bajo de 13.99%, en contraste, Metro Financiera ofrece el CAT más alto de este mercado de 18.49%. CRÉDITO AUTOMOTRIZ Institución 1 Banco Autofin México 2 HSBC 3 Banorte 4 Inbursa 5 Afirme 6 Scotiabank 7 Bajío 8 BBVA Bancomer CRÉDITO HIPOTECARIO CAT septiembre 2008 2009 % % 16.99 17.57 18.19 18.43 19.06 19.10 19.59 16.97 17.57 18.19 18.46 19.13 19.22 19.59 21.29 21.43 El CAT aplica para créditos con un plazo de 36 meses sobre un monto de $196,505 pesos y enganche de $60,000 pesos Datos a septiembre de 2009 Fuente: CONDUSEF • El enganche va desde cero hasta 25%. • La comisión por apertura oscila entre el 1.25 y el 2.50%. • Los plazos son entre 6 y 60 meses. • Los montos financiables comienzan desde 10,000 pesos. AFORES AFORES Si está pensando cambiar de AFORE, considere que Argos es la institución que cobra menor porcentaje (1.17%) sobre saldo de las SIEFORES Básicas por concepto de comisión por administración y Azteca el que mayor comisión cobra (1.96%). CRÉDITO PERSONAL Si piensa pedir un crédito personal considere todas las opciones que ofrecen las instituciones financieras. Tome en cuenta que Banco Azteca se coloca como el más caro con un CAT de 111.52% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 14 15 Institución Comisión sobre saldo de las SIEFORES Básicas Argos Inbursa XXI Bancomer Afirme Bajío Banorte Generali ING Banamex HSBC Scotiabank Metlife Profuturo GNP Invercap Principal Coppel Azteca 1.17% 1.18% 1.45% 1.47% 1.70% 1.71% 1.74% 1.75% 1.77% 1.88% 1.89% 1.92% 1.93% 1.94% 1.94% 1.96% Datos al cierre de agosto de 2009 Fuente: CONSAR SEGURO BÁSICO DE SALUD El propósito general de los productos básicos es fortalecer la cultura del seguro en la mayor parte de la población. En el seguro básico de salud se ofrece medicina preventiva y correctiva. Las primas y la cobertura varían de acuerdo con cada aseguradora y entidad del país. Para una mujer de 30 años que radique en el Distrito Federal, Axa ofrece la prima anual más baja del mercado, mientras que Salud Coop México ofrece la más alta; en promedio las aseguradoras cobran una prima anual de $1,789.65 en este rubro. 44 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 SEGURO BÁSICO DE SALUD OPERACIÓN DE ACCIDENTES Y ENFERMEDADES Edad: 30 años Zona: Distrito Federal Sexo: Mujer Institución Axa Seguros Preventis Médica Integral GNP Plan Seguro General de Salud Salud Coop México Promedio Prima anual ($) 1,222.91 1,540.74 1,573.97 1,924.89 2,215.93 2,359.44 1,789.65 Fuente: Registro de Tarifas de Seguros Básicos. Datos a septiembre de 2009. CAT septiembre 2008 2009 Institución 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Santander Scotiabank Hipotecaria Nacional Banorte Banamex BBVA Bancomer Inbursa Afirme Crédito y Casa HSBC Hipotecaria ING Metro Financiera % % 11.75 13.14 14.69 12.68 12.90 12.90 16.42 13.07 15.39 14.99 15.32 14.91 13.99 14.29 14.39 14.43 14.46 14.62 14.95 15.20 15.29 16.40 16.70 18.49 El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000 pesos Datos a septiembre de 2009 Fuente: CONDUSEF • La tasa varía en función al plazo, enganche, perfil del cliente y valor del inmueble. • Los plazos oscilan entre 5 y 30 años. • El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo, gastos de investigación y gastos notariales. • Los bancos y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual. • Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos. • El enganche oscila entre 5 y 30%. • La comisión por apertuta va del sin costo a 3%. • En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro de daños. • Las tasas de interés oscilan entre 10.50 y 15.30%. CRÉDITO PERSONAL Institución CAT septiembre 2008 2009 % % 1 Santander 54.00 64.26 2 Banorte 68.94 69.16 - 111.52 3 Banco Azteca Para un monto de $10,000 pesos Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero. Datos a septiembre de 2009 • El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos. • La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%. • Los plazos van de 6 a 48 meses. • Los montos financiables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos. Más barato Más caro ¿Desea más informacion? Consulte la página de internet www.condusef.gob.mx donde encontrará el Registro de Tarifas de Seguros Básicos (Resba). www.condusef.gob.mx PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMÁTICOS Tarjeta de Crédito Clásica EN TU INSTITUCIÓN Institución 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 Afirme American Express Banamex Banco del Bajío Bancoppel Banorte Banregio BBVA Bancomer HSBC Inbursa Ixe Santander Scotiabank EN OTRA INSTITUCIÓN (CAJERO RED) Por retiro de efectivo Por intento de retiro con línea insuficiente Por consulta de saldo Por retiro de efectivo Por intento de retiro con línea insuficiente Por compra de tiempo aire 4% 9% 8% 6%, $10 mínimo 6.5% 3%, $100 mínimo 5%, $20 mínimo 11% 5% 10% 10% 9%, $15 mínimo $50 - $6 $6 $5 $10 $9.4 $4.5 $15 $6.5 - 4% 10% $17 + 9% 8% $10 + 6%, $20 mínimo 6.5% 4.5%, 100 mínimo 5%, $20 mínimo $20.3 + 11% $20 + 5% $15+10% $19 + 10% 9%, $15 mínimo $50 - $20 - AFORES A través de tu AFORE se invierte el dinero de tu Cuenta Individual para obtener a largo plazo mejores rendimientos y puedas tener una mejor pensión. La CONDUSEF ha elaborado los siguientes cuadros que contienen información sobre el actual Rendimiento Neto de la SIEFORE 1 y 2, es decir, de las más conservadoras. Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB1) Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB2) para personas mayores de 56 años: para personas entre 46 y 55 años: Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadores Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadores mayores de 56 años y de los trabajadores asignados. Es una cartera de menor entre 46 y 55 años. Es una cartera con mayor riesgo debido a que invierte en notas riesgo. No invierte en notas de deuda con capital protegido al vencimiento. de deuda con capital protegido al vencimiento y hasta un 15% en renta variable. AFORE Scotia Ixe Invercap Argos Afirme Bajio Ing Banamex HSBC XXI Bancomer Inbursa Banorte Generali Profuturo Gnp Principal Metlife Azteca Coppel Ahorra Ahora Rendimiento* % Comisión** % Rendimiento neto % 10.84 9.56 9.95 8.56 9.07 8.98 9.00 8.86 8.49 8.40 8.01 8.40 8.56 8.66 8.28 7.76 8.97 8.15 1.98 1.83 2.48 1.18 1.70 1.74 1.84 1.77 1.45 1.47 1.18 1.71 1.96 2.11 2.26 1.96 3.30 3.00 8.86 7.73 7.47 7.38 7.37 7.24 7.16 7.09 7.04 6.93 6.83 6.69 6.60 6.55 6.02 5.80 5.67 5.15 Fuente: Elaborado con información de CONSAR. • Rendimiento Bruto de los últimos 36 meses al 29 de agosto de 2008. • Comisión Vigente sobre saldo. Recomendaciones: • Verifica el Rendimiento Neto que paga tu Afore. • El Rendimiento Neto es un importante elemento que te permitirá comparar y elegir junto con el servicio, cual puede ser la Afore que cumpla con tus necesidades. www.condusef.gob.mx AFORE Invercap Ing Banamex XXI Profuturo Gnp Inbursa Argos Afirme Bajio Principal HSBC Banorte Generali Coppel Scotia Bancomer Ixe Azteca Metlife Ahorra Ahora Rendimiento* % Comisión** % Rendimiento neto % 10.23 9.11 9.12 8.58 8.86 7.72 7.63 8.15 8.44 8.07 7.83 9.40 8.05 7.50 7.45 7.53 7.74 6.12 2.48 1.74 1.84 1.45 1.96 1.18 1.18 1.70 2.11 1.77 1.71 3.30 1.98 1.47 1.83 1.96 2.26 3.00 7.75 7.37 7.28 7.13 6.90 6.54 6.45 6.45 6.33 6.30 6.12 6.10 6.07 6.03 5.62 5.57 5.48 3.12 • Invierte en las Afore a largo plazo ya que los rendimientos que paga en muchas ocasiones, son superiores que el de otros instrumentos de inversión. • Toma en consideración que los rendimientos que pagan las Afore, son a largo plazo ya que los recursos estarán invertidos a más de 20 años. • Si deseas ahorrar en las Afore, lo puedes hacer a través de las Aportaciones Voluntarias. • Si realizas Aportaciones Voluntarias mejoras el monto de tu pensión. OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 45 tablero financiero TARJETA DE DÉBITO DE LAS CUENTAS BÁSICAS DE NÓMINA* EN TU BANCO Banco 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Afirme Azteca BBVA Bancomer Bajío Bancoppel Banamex Banco Amigo Banco Autofin Banco Multiva Banjército Banorte Banregio Bansefi Bansi Famsa HSBC Inbursa Interacciones Ixe Mifel Santander Scotiabank Por intento de retiro con fondos insuficientes Por aclaración improcedente (transacción realizada en el cajero) Por consulta de saldo $100 $100 $150 $100 $300 $200 $150 $5 $6 $10 $6 $6, (2 Libres) $10 $5 $5 $5, (4 Libres) $4 $9 $4.35 $12 $3.5 $5, (3 Libres) $10 $4.5 $5 $5 $6 $6.5 $10 $5 - EN OTRO BANCO (CAJERO RED) Por retiro de efectivo Por intento de retiro con fondos insuficientes Por aclaración improcedente (transacción realizada en el cajero) $15 $12 $10 $17 $10, (2 Libres) $20 $15 $20, (3 Libres) $10, (4 Libres) $11 $19 $15.65 $18 $10 $12, (3 Libres) $19.95 $13 $15 $18 $18 $19 $20 $5 $7 $12.2 $3 - $100 $200 $100 $150 $100 $200 $300 $200 $150 TARJETA DE DÉBITO DE LAS CUENTAS BÁSICAS PARA EL PÚBLICO EN GENERAL* EN TU BANCO EN OTRO BANCO (CAJERO RED) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Banco Por intento de retiro con fondos insuficientes Por aclaración improcedente (transacción realizada en el cajero) Por consulta de saldo Afirme Azteca BBVA Bancomer Bajío Bancoppel Banamex Banco Amigo Banco Autofin Banco Multiva Banjército Banorte Banregio Bansefi Bansi Famsa HSBC Inbursa Interacciones Ixe Mifel Santander Scotiabank $5 - $100 $100 $150 $100 $300 $200 $150 $5 $6 $10 $6 $6 $10 $5 $5 $5 $3 $9 $4.35 $12 $3.5 $5, (3 Libres) $10 $4.5 $5 $5 $6 $6.5 $10 • - Indica que la institución no cobra comisión en ese momento o no ofrece el servicio. • “* Los productos básicos no cobran comisión en 8 servicios, a saber: I) Apertura y mantenimiento de la cuenta. II) Tarjeta de débito y reposición por desgaste o renovación. III) Abono a la cuenta por cualquier medio. 46 PROTEJA SU DINERO • OCTUBRE 2009 Por retiro de efectivo Por intento de retiro con fondos insuficientes Por aclaración improcedente (transacción realizada en el cajero) $15 $12 $20 $17 $10 $20 $15 $20, (3 Libres) $10 $11 $19 $15.65 $18 $10 $12, (3 Libres) $19.95 $13 $15 $18 $18 $19 $20 $5 $5 $7 $3 - $100 $200 $100 $150 $100 $200 $300 $200 $150 IV) Retiro en cajero propio. V) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de débito. VI) Consulta de saldo en cajero propio. VII) Domiciliación del pago de servicios. VIII) Cierre de la cuenta." • Las comisiones no incluyen IVA. • Nota: La información contenida en los cuadros puede variar por lo que se recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operación con la institución elegida. Fuente: Elaborado con información de Banco de México a agosto de 2009. www.condusef.gob.mx Inbursa HSBC Institución Clientes morosos. Clientes no morosos que deseen reestructurar su deuda. Clientes con adeudo al corriente Clientes con pagos vencidos. a) Tasa 24% b) Plazo 24 y 36 meses c) La tarjeta queda congelada. d) Aplica sólo al saldo de la tarjeta, no de otras. a) La Tasa y Plazo varían de acuerdo a las condiciones de cada cliente. b) Clientes al corriente: La tarjeta queda bloqueada; la reestructura no genera reporte Bancomer(*) a Buró de Crédito; se puede volver a utilizar la tarjeta una Clientes que estén al corriente vez liquidado el saldo. en sus adeudos. c) Clientes con pagos vencidos: Clientes que presentan atrasos La tarjeta queda bloqueada; la en sus pagos. cuenta queda identificada como reestructura en Buró de Crédito; a) Tasa. Entre 18% y 30% al terminar de pagar, el cliente b) Plazo. 6, 12, 18 y 60 meses puede solicitar reinstalación. Ixe El banco revisa los casos de morosidad de forma individual. Cuenta con programas de apoyo Los esquemas varían y se de acuerdo a las necesidades establecen de acuerdo a las particulares del cliente y de su condiciones de cada cliente. comportamiento crediticio. Banamex (*) Banamex Santander BBVA Bancomer HSBC Banco de Bajío American Express Bank Clientes que se encuentren en etapa de atraso. Ixe Banco Scotiabank Banorte (*) Clientes con atrasos. Clientes con atrasos. a) Tasa: 27% b) Plazo: De 9 a 36 meses. a) Descuento en tasa de hasta el 50% b) Plazo de hasta 60 meses. Banorte American Expres (*) Información por confirmar por parte de la institución financiera Afirme Si desea reestructurar su deuda, puede acudir a la Unidad de Atención de su Banco, o bien llamar a nuestro Centro de Atención Telefónica para que le proporcionemos los datos de su Institución. www.condusef.gob.mx Plazo y Tasa anual de rendimiento* Pagarés Personas Físicas y Morales Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de crédito Inversión en miles de pesos De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 750 De 750 a 1000 Más de 1000 De 100 a 200 De 200 a 300 De 300 a 400 De 400 a 500 De 500 a 600 De 600 a 700 De 700 a 1,000 De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000 De 100 a 200 De 200 a 300 De 300 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000 De 10 a 30 De 30 a 50 De 50 a 100 De 100 a 250 De 250 a 500 Mas de 500 De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000 De 5 a 25 De 25 a 50 De 50 a 100 De 100 a 200 De 200 a 500 De 500 a 750 De 750 a 1,000 Mas de 1,000 De 5 a 49,999 De 50 a 149,999 De 150 a 249,999 De 250 a 499,999 De 500 a 1,000 Más de 1,000 De 200 a 500 De 500 a 1000 Mas de 1,000 De 100 a 250 De 250 a 500 De 500 a 1,000 Mas de 1,000 7 Días % 2.04 2.30 2.47 2.47 2.55 1.27 1.56 1.56 1.82 1.82 2.50 2.50 1.25 1.25 1.30 1.35 2.05 2.25 2.45 2.55 2.65 0.95 1.15 1.70 2.05 2.35 2.55 2.15 2.15 3.25 3.25 0.70 0.70 0.70 0.80 1.10 1.20 1.25 1.50 1.34 1.39 1.43 1.61 1.70 2.59 N/D N/D N/D 0.85 1.05 1.50 1.70 28 Días % 91 Días % 2.35 2.65 2.85 2.95 3.00 1.45 1.74 1.74 1.98 1.98 2.64 2.60 1.35 1.35 1.35 1.35 2.05 2.25 2.45 2.55 2.65 2.05 2.60 2.65 2.90 3.10 3.20 2.50 3.05 3.35 3.45 1.75 1.95 2.65 2.76 2.85 2.85 2.85 2.85 1.74 1.92 2.10 2.37 2.55 2.77 3.85 4.05 4.25 0.95 1.20 1.60 1.80 2.75 3.05 3.05 3.15 3.35 1.55 1.82 1.82 2.08 2.08 2.74 2.77 1.35 1.35 1.35 1.35 2.30 2.50 2.70 2.80 2.90 2.45 2.95 3.38 3.38 3.38 3.38 3.35 3.45 3.80 3.95 1.70 1.90 2.20 2.40 2.60 2.95 3.05 3.15 2.54 2.73 2.82 3.14 3.27 3.46 3.85 4.05 4.35 1.00 1.25 1.65 1.90 Inflación 5.08%** *Tasa Bruta: antes de impuestos. **Inflación a agosto de 2009, de los últimos 12 meses. N/D: No Disponible Datos a septiembre de 2009. Fuente: El Financiero y Banco de México. OCTUBRE 2009 • PROTEJA SU DINERO 47 CONDULETRAS APRENDA JUGANDO JOSÉ MARÍA ARAMBURU 1. ¿Cómo se les conoce a las operaciones de depósito? 2. ¿Qué organismo de gobierno protege tus ahorros hasta por 400,000 UDIS en caso de un problema financiero del banco? 3. ¿Qué autoridad financiera regula sobre costos y comisiones? 4. ¿Cómo se les conoce coloquialmente a las Sociedades de Información Crediticia? 5. Proceso extrajudicial que sirve para la solución de controversias. 6. ¿Cómo se le conoce al banco mexicano que puede tener capital extranjero? 7. Actividad crediticia desregulada por la autoridad financiera. 8. Nombre que se les daba a los instrumentos de deuda. 9. ¿Cuál es la operación activa por excelencia? 10. Sofomes que no tienen vínculos patrimoniales con bancos. 11. ¿Cuál es la operación bancaria similar al Factoraje Financiero? 12. ¿Cómo se les conoce a las casas de cambio al menudeo? 13. Órgano de toma de decisiones dentro de un Fideicomiso. 14. Autoridad responsable de la Transparencia Financiera. 15. Iniciales de la autoridad que otorga la autorización para el funcionamiento de un banco. 16. Opción real de inversión diferente a los bancos. 17. Antecedente histórico del IPAB. 18. Siglas del área que atiende consultas y reclamaciones en una institución financiera. 19. ¿Qué comisión fue eliminada recientemente en la tarjeta de crédito? 20. ¿Qué empresas celebran contratos de Mutuo con interés y garantía prendaria? SOLUCIÓN Su opinión es importante. Envíe sus comentarios, opiniones y sugerencias a:
[email protected] 48 PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009 www.condusef.gob.mx O llamenos al tel: 01 800 999 80 80 “La información es tu ganancia” EN CONTACTO En la Condusef resolvemos sus dudas y le ofrecemos valiosa información por las siguientes vías: www. condusef. gob.mx Puede realizar consultas llamando al (55) 53 400 999 desde el D.F. y área metropolitana, o al •Registro de Usuarios (REUS): si no desea ser molestado 01 800 999 8080 con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en sus prácticas de mercadotecnia, inscríbase en el Registro de Usuarios y dejará de recibir la publicidad no deseada en un plazo máximo de 45 días naturales. lada sin costo desde cualquier parte del país. También puede hacerlo escribiendo al correo electrónico
[email protected] •Calificadores: evaluamos, la calidad de la información que generan las instituciones financieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratación de lo que ofertan en el mercado. •Encuestas: informamos a los usuarios la percepción de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios financieros. •Registro de contratos: ¿va a fir- •Simuladores: use estas herramientas para saber cuánto le costaría contratar productos y servicios financieros como Créditos Hipotecarios o Créditos Automotrices, entre otros. •Calculadoras: si quiere saber cuánto va a pagar por concepto de intereses en su tarjeta, o si desea conocer una estimación del tiempo en que pagará su deuda, ingrese a nuestra calculadora http:// portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/index.php y entérese. mar un contrato y desea estudiarlo previamente? ¿Perdió un contrato y necesita consultarlo? En el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) podrá encontrar contratos de operaciones como: •Tarjeta de crédito. •Cuentas de depósito con o sin chequera o tarjeta de débito •Crédito hipotecario. •Crédito automotriz. •Créditos personales y al consumo. •Diplomado: desde cualquier punto del país, usted puede tomar vía electrónica este diplomado en cultura financiera que le ayudará a tomar decisiones más informadas. Defensoría legal Si usted es víctima u ofendido de algún delito derivado de la contratación de productos o servicios financieros, la Condusef le ofrece, también en forma gratuita asesoría jurídica en materia penal. Dictamen técnico Usted puede solicitar una opinión especializada para hacer valer sus reclamos. En la Condusef podemos otorgarle un Dictamen técnico que básicamente consiste en la opinión de un experto. Mes a mes, descargue gratuitamente en nuestra página la versión electrónica de Proteja su Dinero. www.condusef.gob.mx DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS 01 800 999 80 80 Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales, a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegación central de Condusef ubicadas en: Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F. AGUASCALIENTES Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro Aguascalientes, Ags. CP. 2000
[email protected] DURANGO Hidalgo # 105 Col. Centro Durango, Dgo. CP. 34000
[email protected] BAJA CALIFORNIA Paseo de los Héroes # 9365. Local 405 y 407 Col. Zona Río Tijuana B.C CP. 22320
[email protected] ESTADO DE MÉXICO Boulevard Toluca Metepec # 556 Piso 2. Col. La Purísima Metepec, Edo. México CP. 52169
[email protected] BAJA CALIFORNIA SUR Av. Baja California # 510 Col. La Perla La Paz B.C.S CP. 23040
[email protected] GUANAJUATO Calzada de los Héroes # 522 Col. Andrade León, Gto. C.P. 37020
[email protected] CAMPECHE Calle 10 # 365 entre 65 y 67 Col. Centro Campeche, Camp CP. 24000
[email protected] GUERRERO Costera Miguel Alemán # 707 Col. Magallanes Acapulco, Gro. C.P 39670
[email protected] COAHUILA Boulevard Independencia #2120 Oriente Local A. Col. La Estrella Torreón, Coah. CP. 27010
[email protected] HIDALGO Boulevard Everardo Márquez #101 Módulo 1 Piso 2 Col. Periodistas Pachuca, Hgo. CP. 42060
[email protected] COLIMA Av. Constitución # 2171 Col Residencial los Olivos Colima, Col. C.P. 28017
[email protected] CHIAPAS Boulevard Belisario Domínguez # 302 Esquina 15a. Poniente Norte Plaza Bonampak Local 9 y 10 Col. Moctezuma Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
[email protected] CHIHUAHUA Av. Francisco Zarco #2605 Col. Jardines del Santuario Chihuahua, Chih. CP. 31020
[email protected] CD JUÁREZ Avenida Tecnológico #1770 Local A 14 Col. Fuentes del Valle Cd. Juárez, Chih. CP. 32500
[email protected] JALISCO López Cotilla # 2032 Piso 2 y 4 del Codominio Cima Col. Arcos Sur Guadalajara, Jal. CP. 44100
[email protected] MICHOACÁN Avenida Camelinas #3233 Despacho 209 Col. Las Américas Morelia, Mich. CP. 58270
[email protected] MORELOS Avenida Teopanzolco #156 Col. Acapantzingo Cuernavaca, Mor. CP. 62440
[email protected] NAYARIT San Luis #136 Planta Baja. Col. Centro Tepic, Nay. CP. 63000
[email protected] NUEVO LEÓN Avenida Morelos Oriente #133 Piso 9. Condominio Monterrey Torres Morelos Col. Centro Monterrey, N.L CP. 6400
[email protected] OAXACA Avenida Hidalgo #911 Despachos del 203 al 206 Col. Centro Oaxaca, Oax. CP. 68000
[email protected] PUEBLA Boulevard Libramiento San Juan # 2702 Col. Reforma Sur la Libertad Puebla, Pue.C.P. 72160
[email protected] QUERÉTARO Calzada Zaragoza #330 Poniente P.H. Col. Centro Querétaro, Qro. CP. 76000
[email protected] QUINTANA ROO Avenida Carlos J. Nader #32 Locales del 104 al 107 Supermanzana 2 A Cancún, Quintana Roo. CP. 77500
[email protected] SAN LUIS POTOSÍ Avenida Real de Lomas #1005 Edicio 1 Sección A Fraccionamiento Lomas Sección 4 San Luis Potosí, S.L.P. CP. 78216
[email protected] SINALOA Avenida Insurgentes #1197 Col. Centro Sinaloa Culiacán, Sin. CP. 80120
[email protected] SONORA Doctor Pesqueira #170 entre Madrid y Capri Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son. CP. 83260
[email protected] TABASCO Avenida Viveros #102 Planta Baja Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent Villahermosa, Tab. CP. 86030
[email protected] TAMAULIPAS Avenida Álvaro Obregón # 114 Zona Centro Tampico, Tams CP. 89000
[email protected] TLAXCALA Boulevard Mariano Sánchez #32 Col. Centro Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
[email protected] VERACRUZ Fray Bartolomé de las Casas #199 Col. Ignacio Zaragoza Veracruz, Ver. CP. 91910
[email protected] YUCATÁN Calle 60 por 53 y 55 # 466 Depto. 2 Col. Centro Mérida, Yucatán CP. 97000
[email protected] ZACATECAS Blvd. López Mateos No. 103 Interior C1, Col. Centro, Zacatecas, Zac., CP. 98000
[email protected] DELEGACIONES PARA EL D.F. Y ÁREA METROPOLITANA NORTE Prol. Moliere #450 C, 1er. piso Col. Ampliación Granada Del. Miguel Hidalgo México, D.F. CP. 11529
[email protected] SUR Calle Candelaria No. 33 (entre Pacíco y División del Norte), Col. Los Reyes Coyoacan, Del Coyoacán, México D.F. CP. 04330
[email protected] ORIENTE Avenida Ermita Iztapalapa # 655 Locales 1, 2 y 3 “E” Col. Progreso del Sur Del. Iztapalapa México, D.F. C.P. 09810
[email protected] (55)53 400 999 Para el D,F. y área metropolitana www.condusef.gob.mx